Интервью

Павел Бунин: рынок ОСАГО – сложившийся Бунин Павел Борисович Президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА)

О состоянии российской системы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и о работе по ее совершенствованию читателям портала «Страхование сегодня» рассказывает Президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Павел Борисович, каковы итоги деятельности страховщиков на рынке ОСАГО за 9 месяцев 2010 года? Какие тенденции сохраняются, что изменилось?

Рынок ОСАГО – уже сложившийся рынок, поэтому никаких существенных изменений на нем нет. В период кризиса наблюдалось некоторое снижение активности страхователей, но, как показывает статистика, за девять месяцев 2010 г. было заключено 27,4 млн. договоров ОСАГО, что на 4,7% больше чем за аналогичный период прошлого года. Премий собрано 68,1 млрд. рублей (прирост + 7,7% к аналогичному периоду прошлого года), урегулировано 1655 тыс. страховых случаев (прирост + 17,2%), суммарные выплаты составили 38,6 млрд. рублей (+ 9,7%). Это говорит о том, что тенденция роста выплат и страховых премий сохраняется, причем выплаты растут более опережающими темпами, чем сборы (см. таблицу 1).

Расскажите о состоянии дел по тем страховым организациям, в отношении которых проводится процедура банкротства. Как осуществляются выплаты потерпевшим, какие возникают сложности?

Выплаты клиентам страховщиков-банкротов активно производятся. По нашим расчетам, объем выплат в текущем году превысит 5 миллиардов рублей. На данный момент отозваны лицензии у 51 страховой организации – бывших членов РСА. В результате конкурсного производства РСА от страховщиков-банкротов получено 9,04 млн. рублей, что составляет всего около 1% от выплаченных компенсационных затрат.

Процедура осуществления компенсационных выплат проводится строго в рамках, предусмотренных Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Основные сложности связаны с тем, что компании–банкроты часто уходят с рынка, не передав документы в РСА. В связи с этим бывает сложно определить, был ли застрахован причинитель вреда. Но хочу напомнить, что в случае для подтверждения факта страхования причинителя вреда, РСА достаточно информации из справки ДТП о том, что у виновника был полис страховщика–банкрота.

Каково состояние денежных фондов, находящихся в распоряжении РСА? Насколько обоснованы слухи о возможной их нехватке на цели выплат? Как в случае, если средств будет не достаточно, должны будут действовать участники рынка и клиенты?

Начиная с середины 2009 года ежемесячные объемы компенсационных выплат составляют 400 млн. рублей, то есть в год выплачивается порядка 5 млрд. рублей (таблицы 2, 3). Ежегодное пополнение резервов компенсационных выплат составляет 2,5 млрд. рублей, таким образом, приток отчислений страховщиков не компенсирует производимые выплаты, и фонды постепенно исчерпываются. К сожалению, этот факт приходится констатировать, такова сегодня ситуация на рынке.

И радикальных мер по улучшению ситуации с убыточностью ОСАГО мы не ждем? Например, пересмотра страховых тарифов и лимитов ответственности?

Увеличение лимитов было предусмотрено Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 г. В настоящее время Минфином России подготовлен законопроект, предусматривающий увеличение лимитов страховых сумм по ОСАГО с 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего и с 120 тысяч рублей до 200 тысяч рублей за вред имуществу каждого потерпевшего. При этом вводится система фиксированных выплат за вред, причиненный здоровью, по таблицам выплат. Если в ДТП несколько пострадавших, то лимит за вред имуществу в 200 тысяч рублей устанавливается для каждого, тогда как сейчас действует общий лимит в размере 160 тысяч рублей. По оценкам актуариев, данные изменения потребуют увеличения тарифов на 35-45%.

С другой стороны, с 1 сентября 2010 года вступили в силу новые правила установления расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте. По оценкам Комитета РСА по независимой технической экспертизе, новые правила увеличат выплаты по ОСАГО до 23%.

Как будет, по Вашим прогнозам, развиваться рынок в случае принятия этого законопроекта и в случае его непринятия?

Рынок будет развиваться в любом случае, но если законопроект будет принят, то будет легче взять под контроль убыточность, которая сейчас выше 70%. Возможно, потребуются дальнейшие изменения территориальных коэффициентов по ОСАГО, т.к. и после проведенной предыдущей корректировки все еще есть регионы, где убыточность существенно превышает планируемую. И только федеральные компании в состоянии работать на этих территориях, закрывая расходы по одному региону доходами с другого.

Если же закон не будет принят, то последствия будут негативными для рынка. Но даже в этом случае рынок будет развиваться, на нем останутся настоящие профессионалы, которые смогут работать и в этих тяжелых условиях. А непрофессионалы, конечно, уйдут.

То есть Вы прогнозируете продолжение процесса ухода игроков с рынка ОСАГО?

Уйдет достаточное количество финансово неустойчивых игроков. Кого мы понимаем под финансово неустойчивыми игроками? Это в том числе и те, кто развивает бизнес в одном направлении. До сих пор на рынке есть компании, портфель которых на 100% состоит из ОСАГО. Это крайне рискованный тип ведения бизнеса. Доля моторного страхования, в том числе ОСАГО, не должна превышать 30%.

А много ли в России компаний, у которых меньше 30 % моторного страхования в портфеле?

Такие компании у нас есть – достаточно посмотреть на статистику. Наши данные по объемам ОСАГО всегда в открытом доступе.

Расскажите о специфике работы РСА по выплатам, какие тут есть тонкости работы, как организуется непосредственное взаимодействие с потерпевшим?

Мы считаем работу с потерпевшими очень важной частью нашей деятельности. Ведь мы выплачиваем тем страхователям, которые и так уже «натерпелись» от страховой компании, не выполнившей свои обязательства и ушедшей с рынка. И мы должны очень быстро и квалифицированно выстроить взаимодействие с таким клиентом. Бывали периоды, когда через наше выплатное подразделение проходило до 2 тысяч человек в неделю. Сейчас эта цифра стала поменьше, но тенденцией я бы это не называл. В данном показателе заложено и влияние сезонности, и определенный цикл, связанный с тем, что при возникновении проблем в какой-либо компании, через пару месяцев к нам поступает вал обращений.

ФССН сейчас сделала показатель числа жалоб одним из ключевых при оценке состояния рынка и отдельных компаний. А как Вы работаете по жалобам до того, как компания стала явно неплатежеспособной, какова реакция РСА на поступающие сигналы от клиентов?

Для нас один из главных сигналов – это жалобы граждан. В случае выявления по такому сигналу нарушений со стороны страховой организации мы принимаем к ней соответствующие меры.

В месяц в РСА поступает в среднем 577 жалоб выгодоприобретателя на страховщика. Основные причины жалоб – это несвоевременное осуществление выплаты и необоснованное уменьшение суммы выплаты. Следует отметить, что 80% поступающих к нам жалоб – обоснованные.

РСА внимательно анализирует все сведения и отчетность страховщиков, чтобы, в том числе на примерах ушедших страховщиков, предотвратить возможные риски для граждан (страхователей и потерпевших). Но, разумеется, полностью исключить возможность ухода ряда страховых организаций с рынка ОСАГО все равно пока нельзя.

Надеемся, что по мере того, как полностью заработают новые процедуры банкротства страховых компаний и введения временной администрации, финансово-неустойчивым страховщикам будет все сложнее убегать с рынка.

С нашей точки зрения (а по закону мы за финансовой устойчивостью компаний не следим), главное чтобы в страховой компании присутствовали все необходимые документы, и в случае ее банкротства по каким-либо причинам, они передавались в РСА. В этом случае, мы выплачиваем застрахованному деньги при наступлении страхового случая, выполняя свою социальную функцию.

На какие основные параметры работы страховщика обращается внимание при проведении проверок его деятельности со стороны РСА?

В первую очередь внимательно проверяется качество его документов, учета договоров и страховых событий. Мы проверяем журналы учета договоров, журналы регистрации по убыткам и другие документы. Это как раз наша ответственность, в отличие от финансовой устойчивости, контроль которой – прерогатива ФССН.

Расскажите о нынешнем состоянии системы прямого возмещения убытков (ПВУ). Какие здесь есть достижения, какие поступают нарекания и каким будет дальнейшее развитие системы? Допускаете ли Вы возможность введения безальтернативного ПВУ для российских клиентов?

Система прямого возмещения убытков была введена в России более полутора лет назад и на сегодняшний день она работает без серьезных сбоев.

Количество урегулированных убытков в рамках системы ПВУ в 2010 году уже превысило показатель 2009 года почти в семь раз и достигло 285 тысяч. Количество обращений потерпевших по системе ПВУ продолжает расти, доля прямых обращений в общем числе убытков уже составляет приблизительно 25%. В поправках к закону об ОСАГО, которые готовит Минфин предполагается, что ПВУ будет безальтернативным: при соблюдении определенных законом условий, потерпевший будет обязан обращаться за страховым возмещением только к своему страховщику. Я полагаю, что это будет способствовать сокращению числа необоснованных отказов в возмещении.

Есть и еще один критерий успеха: если на систему не жалуются, значит, она работает. Жалоб на ПВУ со стороны клиентов не поступает. И тот факт, что уже каждый четвертый убыток урегулируется по ПВУ – это успех. Сегодня я с уверенностью могу говорить, что система ПВУ в России состоялась.

Вот система «европротокола» (упрощенный порядок оформления документов по ДТП), в отличие от ПВУ, пока пробуксовывает. По системе «европротокола» сейчас урегулируется 4% страховых случаев, хотя и при существующем лимите по нему могло бы урегулироваться до 70% страховых случаев. В минфиновском законопроекте предполагается увеличение лимита по «европротоколу» до 50 тысяч рублей.

При соответствующем информировании населения, я думаю, должен будет, наконец, заработать и «европротокол». А это, в свою очередь, возможно, приведет и к уменьшению пробок на дорогах.

Может, причина пробуксовки европротокола в том, что клиент не верит, что без справки из ГИБДД ему вообще что-нибудь выплатят?

Может быть, но тогда тем более велика вероятность, что ПВУ потянет «европротокол» за собой – к своему страховщику доверие будет больше. Кроме того, надо учитывать фактор времени. За полтора года работы системы, психологию страхователя изменить очень сложно, но у 4% она уже изменилась, а это тоже успех.

Расскажите о работе РСА в качестве российского бюро «Зеленой карты». Что происходит на данном сегменте рынка?

Более полутора лет мы работаем как национальное бюро «Зеленая карта» и представляем интересы международной ассоциации «Зеленой карты» в России. И опять же, можно сказать: раз нет нареканий со стороны потребителей, значит, система работает нормально. Были разработаны все необходимые правила профессиональной деятельности, налажено взаимодействие с таможенными и правоохранительными органами, отлажены процедуры выплат по ДТП с иностранными участниками, создан колл-центр и сделаны многие другие виды работ. Также в РСА создана единая база данных по заключенным российскими страховщиками договорам «Зеленая карта» и по страховым случаям в рамках системы, произошедшим как на территории России, так и за рубежом. Кроме того, мы работаем над усовершенствованием договоров со страховыми посредникам, в целях устранения рисков недобросовестной конкуренции, взаимодействуем с иностранными участниками системы по вопросам пресечения продаж иностранных страховых полисов на территории России.

Одно время специалистами предлагалось ввести эрзацы «Зеленой карты» других цветов для определенных групп международных поездок, более дешевые. Сейчас от этих идей отказались?

Единственное, что серьезно обсуждалось, это «Белая карта», которая могла бы действовать между Россией и Казахстаном. Но она так и не обрела жизнь.

Еще один широко обсуждаемый вопрос – квотирование бланков ОСАГО, был выдвинут даже соответствующий законопроект. В каком состоянии находится сейчас обсуждение этой проблемы?

До сего момента квотирование бланков было сугубо внутренней проблемой РСА, поскольку работа с бланками строгой отчетности – это одна из наших важнейших функций.

На сегодняшний день у РСА и органов государственной власти есть понимание необходимости существования регламентированного механизма обеспечения страховщиков бланками страховых полисов. Мы регулярно в рабочем порядке проводим консультации с ФССН и ФАС с целью оптимизировать этот механизм. С одной стороны, он не должен нарушать действующее антимонопольное законодательство, а с другой стороны, обеспечивать защиту автовладельцев от действий недобросовестных компаний и не допускать возможности теневого оборота бланков страховых полисов.

28 октября Госдума приняла в первом чтении поправки в закон об ОСАГО, которые должны поставить обеспечение страховых организаций, осуществляющих ОСАГО, бланками страховых полисов в зависимости от показателей их деятельности, которые характеризуют их финансовую устойчивость и платежеспособность, а также от соблюдения ими условий членства в профессиональном объединении страховщиков. Я полагаю, что принятие этого законопроекта позволит повысить дисциплину страховых организаций в части учета и хранения бланков страховых полисов ОСАГО, а также сократить риски их банкротства и предотвратить теневой оборот бланков полисов ОСАГО.

Как организована сейчас деятельность РСА, не относящаяся к непосредственному контролю за страховщиками ОСАГО - реклама и популяризация страхования, повышение безопасности дорожного движения, обучающие мероприятия?

По инициативе и непосредственном участии РСА, регулярно проводятся мероприятия, направленные на повышение правосознания участников дорожного движения, в том числе проведение агитационных мероприятий, издание массовым тиражом и распространение среди автомобилистов информационных материалов, выступления в СМИ и другие. Из крупных последних акций хотелось бы отметить проходившую осенью 2009 года кампанию по профилактике вождения в нетрезвом виде «Не лезь в бутылку», высоко оцененную профессиональным сообществом. В 2010 году проведена кампания по пропаганде безопасности дорожного движения «Последняя встречная» - к ней был создан первый наш видеоролик в 3D, предназначенный для демонстрации в кинотеатрах перед сеансами. Это очень важное направление нашей работы и РСА работает в постоянном контакте с Департаментом обеспечения безопасности дорожного движения МВД России.

Подводя итоги нашей беседы, как Вы, в целом, оцениваете развитие системы ОСАГО в России за прошедшие годы?

Президент РФ Дмитрий Анатольевич Медведев на встрече со страховщиками 30 августа 2010 года, сказал: «В автомобильном страховании удалось выйти на цивилизованные, современные стандарты работы». Я считаю, что лучше сказать сложно.