Интервью

Новый взгляд на страхование загородных строений Волков Кирилл Геннадьевич Директор департамента андеррайтинга по имуществу и ответственности ООО СК «ОРАНТА» до 07.05.2015 г.

Страхование загородных строений и дач – это тот розничный вид страхования, спрос на который остается довольно стабильным, не падая даже в кризис. В чем причина высокого уровня осознания риска клиентом и готовности к добровольной покупке данного вида страхования? В какое время года повышается спрос на страхование дач? Есть ли разнообразие на рынке страховых продуктов для дачников или страховщики конкурируют, в основном, ценой, предлагая однотипное покрытие? На эти и другие вопросы порталу «Страхование сегодня» отвечает Кирилл Волков, Директор Департамента андеррайтинга по имуществу и ответственности страховой компании «ОРАНТА Страхование».

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня»

Каково значение и место страхования дач в общем комплексе видов страхования физических лиц? Востребован ли он нынешними клиентами?

Страхование дач (загородных строений) является вторым по популярности продуктом для физических лиц после автострахования. Автострахование, в первую очередь, ОСАГО, безусловно, является сегодня наиболее популярным видом страхования среди клиентов-физических лиц, так как ОСАГО – это обязательный вид страхования и с ним поневоле знакомы все, у кого в семье есть автомобиль.

Страхование загородных строений – вид добровольный, тем не менее, граждане его приобретают. Это значит, что владельцы дачных участков приходят к решению о необходимости страхования самостоятельно и приобретают полис добровольно, без принуждения, осознавая потребность в нем. Загородный дом, безусловно, является ценным имуществом, который при этом нередко остается на продолжительное время без присмотра владельцев. Наиболее востребованными рисками при страховании дач сегодня являются риски пожара, так как большинство загородных построек деревянные, и риски кражи имущества в дачных домах.

Ощутили ли Вы приток клиентов после пожаров 2010 года, как они повлияли на степень осознания людьми опасности рисков и важности страхования своего имущества?

Да. Во время пожаров 2010 года и после интерес к страхованию загородной недвижимости значительно возрос и сохраняется по сей день. После пожаров 2010 года в нашей компании примерно на 20% увеличилось количество новых клиентов.

Ощущались ли на рынке страхования дач какие-либо влияния последствий финансового кризиса (экономия на страховании, демпинг, усиление недобросовестной конкуренции между страховщиками)?

Финансовый кризис, безусловно, привел к снижению интереса к страхованию в целом. К сожалению, страхование в настоящий момент все еще не оценивается гражданами как услуга первой необходимости и при вынужденном сокращении семейных расходов, к сожалению, оказывается одной из первых статей, от которых люди готовы отказаться. Понимая потребности своих клиентов, страховые компании в течение финансового кризиса также шли на встречу и значительно снижали страховые тарифы с целью сохранить и привлечь клиентов. К сожалению, подобная гонка за клиентом часто превращалась в экономически необоснованный демпинг, который частично присутствует на рынке и сейчас.

В какое время года наиболее целесообразно страховать дачу и почему? Что вообще можно сказать о сезонности в данной линии страхового бизнеса (с точки зрения и страховщиков, и страхователей)?

Страховое покрытие в стандартных полисах обычно составляет один год, то есть вне зависимости от времени года, когда клиент приобретет полис, дача будет застрахована в течение всего года. Поэтому когда покупать полис – не имеет особого значения. Но все же чаще владельцы дачных участков задумываются о необходимости страхования в осенний период, когда дачный сезон завершается и большинство людей оставляет свои участки на зиму без присмотра.

По каким принципам сегодня строится страховое покрытие по страхованию дач? Выгодно ли клиенту неполное страхование и использование каких-то нестандартных подходов (непропорциональная система, использование франшиз и т.п.)?

Сегодня на рынке предлагается, преимущественно, либо полный пакет рисков, либо страхование только от риска огня, они довольно стандартны.

В целом, неполное страхование чаще всего используется клиентом, когда он считает риск наступления страхового случая весьма незначительным и предполагает, что полностью имущество не погибнет (так часто рассуждают владельцы каменных строений), страхуясь на неполную стоимость, можно сэкономить на страховой премии. В таких случаях лучше использовать коробочные продукты, которые предполагают выплаты в размере действительного ущерба.

Учитывая потребности клиентов, с 1 сентября 2011 года мы вывели на рынок новый продукт по страхованию загородной недвижимости. Он так и называется «Дачный». Это простой «коробочный» продукт с рисковым покрытием по полному пакету. Есть у нас и классический вариант страхования (продукт «Универсальный»), по которому предусмотрена возможность выбора клиентом необходимых ему рисков.

Какие параметры должен оценить клиент и на что в первую очередь обращать внимание, выбирая для себя продукты по страхованию дачи их многочисленных вариантов разных компаний?

В первую очередь, безусловно, клиенту нужно определиться со страховой компанией, так как надежность и добросовестность страховщика – это гарантия, что страховщик действительно окажет помощь при страховом случае.

При выборе же продукта необходимо решить, что именно ожидается от страхования и сколько времени готов потратить клиент для оформления страхового договора. Здесь есть два основных типа страховых продуктов для загородных строений – с осмотром имущества и без осмотра.

При страховании с осмотром страховщик произведет детальную опись имущества и оценку ее реальной стоимости, которая и будет прописана в договоре. При подобном подходе клиент точно знает, на какую выплату он сможет рассчитывать при страховом случае. Но для оформления договора страхования с осмотром ему необходимо быть готовым потратить какое-то время на проведение осмотра и составление описи. Далеко не все клиенты располагают достаточным временем для проведения осмотра, дача может быть расположенной далеко от города, а также важен и фактор осторожности, когда не все готовы проводить «экскурсию» по своей даче. Для таких клиентов разрабатываются так называемые «коробочные» продукты, которые оформляются без осмотра и с минимумом требуемых документов.

При этом подходе страховая компания берет на себя риск неверной оценки страхователем стоимости своего имущества. В таком договоре могут быть прописаны дополнительные ограничения, как, например, возможность страхования загородных строений не более установленного страховщиком лимита.

Как делается оценка дачного строения для целей страхования?

Для удобства наших клиентов мы рассчитали наиболее распространенные стоимости дачных построек исходя из площади загородного строения и материала стен (конструктива). По нашей шкале страховая стоимость по коробочным продуктам выбирается клиентом из значений, обозначенных в полисе. Если же страхование строения производится по классической программе и клиент затрудняется самостоятельно определить стоимость своего дома или иных строений на участке, наша компания может предоставить ему эксперта для проведения оценки имущества.

А какие параметры важны для страхового агента, который выбирает себе, продукт какой компании по дачам ему продавать?

Не секрет, что многие агенты сотрудничают одновременно с несколькими страховыми компаниями, чтобы иметь больше возможностей для удовлетворения потребностей своих клиентов, как по условиям страхования, так и в ценовом диапазоне. При выборе продукта для страхования дачных домов агент ориентируется в первую очередь на простоту оформления полиса и прозрачность условий, с помощью которых можно легко и понятно объяснить клиенту выгоду от покупки именно данной программы.

Следующим немаловажным фактором выбора является наличие широкого страхового покрытия и диапазона страховых сумм, подходящих для максимального круга клиентов. При этом продукт должен обладать какими-либо отличительными особенностями и иметь привлекательную стоимость. Надеюсь, что наш продукт «Дачный», который мы создавали с учетом потребностей агентов, соответствует этим требованиям.

Расскажите об этом новом продукте поподробнее - какие виды строений и от каких рисков по нему могут быть застрахованы? В чем его отличия от предшествующих продуктов и предложений конкурентов?

Новый продукт «Дачный» от «ОРАНТА Страхование» относится к так называемым коробочным продуктам. По данному продукту можно застраховать свое загородное строение и другие постройки на участке (как, например, баню, летнюю кухню, заборы, и т.д.) от наиболее распространенных рисков - пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого в бытовых целях, залив, стихийные бедствия, падение деревьев и столбов, противоправные действия третьих лиц (кража, умышленное повреждение застрахованного имущества), наезд наземных транспортных средств и др.

Наиболее существенным отличием данного продукта является отсутствие пропорциональных выплат, которые часто включаются в условия страхования в других компаниях. Попробую пояснить на примере, как ведется расчет.

Например, загородный дом стоит 2 млн руб., а при заключении договора он был застрахован только на 1 млн руб. (то есть вдвое меньше его реальной стоимости). Произошел пожар, в результате которого был нанесен ущерб на сумму в 500 тыс. руб. И если в условиях договора были прописаны пропорциональные выплаты, то по данному страховому случаю выплата также была бы уменьшена в 2 раза по отношению к реальному ущербу и составила только 250 тыс. руб. По нашим же условиям продукта «Дачный», несмотря на то, что реальная стоимость загородного дома в 2 раза выше указанной в договоре, выплаты будут произведены исходя из реального размера ущерба. То есть наш клиент в приведенном примере получит выплаты в размере 500 тыс. руб.

Еще одним важным нововведением данного продукта является возможность страхования отдельно только бани, так как многие клиентов имеют достаточно простые дачные домики, которые они не видят смысла страховать, а основную ценность на дачном участке составляют именно бани. Во многих компаниях есть обязательное условие страхования самого дачного дома, и только к нему в дополнение могут быть застрахованы другие постройки. По нашему же продукту «Дачный» может быть застрахована только баня.

Будет ли без проблем заключен договор страхования и, главное, выплачен убыток при страховом случае, если официально дача считается не достроенной и не поставлена на учет в БТИ?

При страховании строений для получения выплат в нашей компании достаточно документов на землю (свидетельство о регистрации права собственности).

Если и этого документа нет, то достаточно Книжки садовода, или выписки из хозяйственной книги, подворных списков и иных реестров, находящихся в делопроизводстве сельской администрации и т.п.

Недостроенные строения, но имеющие высокую степень строительной готовности, принимаются на страхование в обычном порядке. Обязательным условием при этом является наличие фундамента, стен, крыши и закрытых оконных и дверных проемов.

Актуальна ли для страхования дач тема кросс-селлинга? В частности, получает ли ваш клиент какие-то скидки и преференции, если у него страхование дачи совмещается с какими-то другими видами страхования?

Да, получает. В частности, при страховании недвижимости по полису «Дачный» клиентам нашей компании, то есть тем, кто уже имеет любой действующий договор страхования с ООО «ОРАНТА», предоставляется скидка 5%. Поэтому я еще раз хочу обратить внимание всех клиентов и агентов на тот факт, что продажи данного продукта запущены с 1 сентября, сейчас самое время задуматься о страховании дачи. Завершается дачный сезон, владельцы загородных участков готовятся к зиме и все больше беспокоятся о сохранности имущества в зимний период, когда дача будет достаточно продолжительное время находиться без присмотра.

Как велика сейчас роль неагентских продаж продуктов по страхованию дач, например, через прямые продажи в офисе или через банки, если дача – предмет залога?

Для страхования недвижимости имущества в залоге применяются специальные программы (ипотечное страхование), коробочные продукты для этой цели не используются. Тем не менее, продажи страхования дач через каналы, иные нежели агентская сеть, вполне успешно осуществляются, причем, востребованы именно коробочные продукты. В частности, наш полис «Дачный» благодаря простоте оформления и отсутствию необходимости производить сложные расчеты может предлагаться как при прямых продажах в территориальных офисах компании, так и ее партнерами - банками, автосалонами, брокерами. Тем не менее, основная часть продаж полисов страхования имущества физических лиц по-прежнему приходится на агентов, и я думаю, эта тенденция сохранится надолго.

На мой взгляд, попытки продавать страхование имущества физических лиц через новые каналы продаж – это частный случай проявления такой более глобальной тенденции, как повышение общего уровня конкуренции между страховщиками в данном сегменте. На мой взгляд, конкуренция – это позитивное явление, если компании используют добросовестные методы конкурентной борьбы, тогда она действительно позволяет клиенту осуществлять выбор оптимального для себя предложения, и страхование дач тут совсем не исключение.

Конкуренция на страховом рынке, как и в других финансовых сферах, была, есть и будет, без этого просто невозможно развитие и движение вперед. Специалисты нашей компании тщательно изучают предложения конкурентов и стараются разрабатывать такие собственные страховые программы, которые отличались бы не столько ценой, сколько качеством предоставляемых услуг и уровнем обслуживания. Только такие методы мы считаем для себя допустимыми, приемлемыми и ведущими к прогрессу.