Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Анализ

  Полный список аналитических материалов

  Динамика рынка, Исследования, Кризис и страхование
Третьяков Константин Игоревич Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса
Третьяков Константин Игоревич
Генеральный директор ООО Страховой брокер «РИМС»
страхование сегодняВлиянию финансового кризиса на развитие страхового рынка в России и в мире за последние месяцы были посвящены многочисленные материалы СМИ и выступления ведущих специалистов отрасли. Обобщая их, автор данной аналитической статьи предлагает свой специфический взгляд на проблему последствий кризиса для российского страхования.

Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений.

Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. В настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса.

Встречающиеся иногда в СМИ рассуждения о неких «новых возможностях», которые этот кризис якобы открывает, о том, что спада/стагнации «не будет», что «кризисом можно управлять» и с его «помощью» можно «оставить конкурентов далеко позади» – это, в лучшем случае, незатейливый PR и самореклама. На этом фоне вызывает удовлетворение обоснованная и взвешенная, что очень важно в условиях кризиса, позиция представителей органов государственного управления отраслью.

Кризис, с одной стороны, усугубляет и так достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.

В свою очередь, в условиях сокращения сборов страховых премий выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат.

Последнее, в свою очередь, как известно из проводившихся ВЦИОМом социологических опросов, также способствует росту страхового мошенничества. 96% клиентов предпочитают не жаловаться на плохое обслуживание ни в рамках самой страховой компании, ни в рамках судебных разбирательств. При этом каждый недовольный страхователь передает негативную информацию о компании не менее 12 знакомым. В результате, еще до кризиса 44% россиян не считало преступлением обман страховой компании, считая это «возмездием» за обман со стороны страховщика. Ухудшение благосостояния страхователей вкупе с экономией на выплатах страховщиком способны серьезно увеличить эту цифру в ближайшей перспективе.

Исследования и опыт показывают, что многие представители корпоративного сектора российской экономики рассматривают страхование не как механизм защиты от рисков, а либо как «налог», размер которого надо любым способом «сократить», либо как инструмент обновления устаревших основных фондов, когда страхуют изношенное оборудование в надежде заменить его на новое за деньги страховщика при наступлении страхового случая.

Такое отношение страхователей к страховым компаниям обусловлено спецификой существующих источников формирования ими спроса на страховую услугу. Наиболее значимыми источниками на протяжении значительного времени являлись обязательное страхование, страхование, являющееся условием кредитования и активное использование страховщиками административного ресурса. Очевидно, что в такой ситуации конкуренция велась, главным образом, за каналы давления на потребителя, а не за самого потребителя, интересы которого игнорировались. Все это ухудшало качество страховых услуг, поскольку для сохранения рентабельности страховых операций страховщики были вынуждены сокращать размеры и затягивать сроки выплат.

По всей видимости, распространяющееся в результате этих действий недоверие и явилось причиной постепенного сокращения доли доходов страховых компаний от предоставления страховых услуг предпринимательскому сектору экономики. Несмотря на то, что они долгое время составляли и составляют значительную долю общих поступлений от страховой деятельности, их доля серьезно уменьшалась с 1995 года до 2007 года, когда объем рынка розничного страхования превысил объем рынка корпоративного страхования. Снижение доли корпоративного страхования свидетельствует о более медленном его развитии по сравнению с розничным. В то же время, по мнению главы ФССН, сокращение затрат на страхование со стороны корпоративных клиентов приведет в 2009 г. к падению страховых сборов на 30%.

При этом исследование НАФИ, проведенное по итогам 2007 года, выявило, что 83% страхователей – физических лиц пользуется только обязательным медицинским страхованием, а еще треть респондентов покупает полисы ОСАГО. Локомотивом роста рынка розничного страхования стало низкорентабельное и даже убыточное страхование автокаско, которые было непосредственно связано с развитием потребительского кредитования в России. В то же время, понятно, что в условиях кризиса, прекращения кредитной «накачки» экономики и падения доходов домашних хозяйств, перспективы дальнейшего развития розничного страхования должны быть также основательно скорректированы в сторону снижения.

Таким образом, при сохранении сложившихся тенденций, вследствие нарастания взаимного оппортунизма и недоверия сторон страховых отношений, добровольное страхование в обозримом будущем сохранится лишь в «кэптивно-вмененной», фактически принудительной форме.

Перспективы развития различных видов обязательного страхования также остаются туманными. Опыт реализации ОСАГО показывает, что они будут осуществляться без должного учета интересов страхователей. Так, в очередной раз переносятся сроки вступления в силу поправок о прямом урегулировании и упрощенной процедуре оформления ДТП. Внесенные не так давно изменения о возмещении УТС и износа в ОСАГО приводят закон в соответствие с реальностью, и это «всего лишь» спустя 4 года с введения этого вида страхования. Многочисленные проблемы по-прежнему не решены, о чем свидетельствует, в частности, устойчивый рост жалоб страхователей по ОСАГО в ФССН. Широкое распространение этого не вызывающего доверия у потребителей вида страхования способствует росту недоверия к страхованию вообще и к страховому бизнесу в частности.

Представляется, что в сложившихся условиях такая модель развития страховых отношений, сочетающая лишь обязательное и вмененное страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшая реализация будет приводить к все большему росту недоверия потребителей, что будет неизбежно способствовать «отторжению» от страховщиков все большего количества благонадежных страхователей, усиливать стремление к мошенничеству и увеличивать убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий. Могут также участиться случаи краж бланков полисов из офисов страховых компаний с целью их дальнейшей реализации для выполнения формальных требований контролирующих органов.

Падение платежеспособного спроса и необходимость снижения издержек должны привести страховщиков к пониманию необходимости изменения подходов к формированию качества и процессу реализации страховых услуг. Страхователь должен изменить свое отношение к страхованию в пользу понимания необходимости его использования в качестве эффективного инструмента борьбы с рисками и оптимизации за счет этого своих издержек. Но это требует от страховщика, часто концентрирующего свое внимание на моменте продажи и игнорирующего дальнейшее профессиональное обслуживание своих клиентов, кропотливой работы и отказа от ожидания «моментальных» результатов.

Кризис требует от страховщиков большей эффективности при меньших затратах, что достижимо в современных условиях лишь при одном условии – лояльности клиента. А эта лояльность, в свою очередь, достигается при возможности конструктивного диалога со страховщиком на всех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая, конечно, и урегулирование убытков.

Этому конструктивному диалогу может способствовать взаимодействие с инфраструктурными элементами страхового рынка – оценщиками, сюрвейерами, аварийными комиссарами. Привлечение этих организаций на различных этапах составления и реализации договора страхования поможет существенно увеличить «прозрачность» страховых процедур и снизит недоверие клиента страховщикам.

Страхователь также должен быть уверен в надежности страховщика и его готовности оплачивать возникающие убытки. При этом, очевидно, что предлагаемая рейтинговыми агентствами методика оценки надежности страховщика не отвечает реальному состоянию дел в компаниях, а, значит, потенциально может ввести в заблуждение потребителя страховой услуги. Таким образом, страховщикам необходимо делать упор не на получение возможно высокого рейтинга, а на профессиональный андеррайтинг, качественное страховое обслуживание и своевременную и полную оплату убытков.

Кризис дает уникальную возможность страховому бизнесу оправдать коррективы дальнейших планов развития и отказаться от стратегии «роста любой ценой» в пользу «сбалансированного развития» на базе профессионального подхода к ведению страховой деятельности. Это сбалансированное развитие предполагает отказ от необоснованного демпинга, факты, которого, к сожалению, становятся все более распространенными, и в некоторых самых «свежих» случаях просто вопиющими. Главное же заключается в том, что это предполагает разработку параметров страховой защиты совместно с клиентами и четкое исполнение обязательств на этапе урегулирования убытка. Такой подход, с одной стороны, поможет решить проблему доверия клиента, участвующего в диалоге со страховщиком. С другой стороны, он будет способствовать качественному наполнению страхового портфеля, поскольку страховщик получит возможность всесторонней оценки страхуемых рисков и получения страховой премии, соответствующей этой оценке.

Следует отметить, что организационные структуры управления многих российских страховых компаний, к сожалению, не приспособлены к качественному обслуживанию клиентов в соответствии с актуальными в условиях кризиса подходами. В последнее время многие страховые организации вместо научно-обоснованного и даже просто основанного на здравом смысле управления занимались имитацией деятельности в виде так называемого «реинжиниринга» и создания искусственных препятствий в обслуживании клиентов в форме насаждения фронт-, мидл- и прочих бэкофисов. Если страховой бизнес нацелен на выживание, то всю эту несуразицу надо как можно скорее исправлять.

Конечно, реализация актуального в условиях кризиса подхода приведет к сокращению количества клиентов, главным образом, нерентабельных, в то же время, лояльность оставшихся значительно увеличится.

Чем скорее страховой бизнес придет к осознанию необходимости этих новых подходов ведения бизнеса, тем больше у него шансов выжить в современных непростых условиях и создать предпосылки для послекризисного развития.


12 января 2009 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Динамика рынка, Исследования, Кризис и страхование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 7.69 (голосовало: 67 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
12 января 2009 г. 19:11 Автор отзыва
Так, в очередной раз переносятся сроки вступления в силу поправок о прямом урегулировании и упрощенной процедуре оформления ДТП. Это достоверная информация ? Или это ошибка .
13 января 2009 г. 08:03 Автор отзыва
Все сказанное замечательно! Но интересно другое - все те недостатки современного страхового рынка РФ, страховщиков вызваны чем? Злой волей руководителей СК? Злой волей сотрудников, которые спят и видят как обмануть клиента?
Откаты, необходимость сокращать размер выплат за счет оговорок, ограничивающих условий, высокий размер комиссии и т.д. вызваны объективными причинами и простое воззвание "Ребята, давайте жить дружно!" ни к чему не приведет.
Руководители СК разумные люди, среди них нет патологических обманщиков и непопулярные действия СК вызваны необходимостью жизненной а не злой волей.
И вот как раз про устранение тех объективных причин, которые диктуют сегодня политику российских СК, в статье к сожалению не сказано не слова.
К сожалению - потому что в целом статья интересная, но главных выводов в ней нет.
13 января 2009 г. 12:03 law
О чем, Вы, Константин Игоревич?
какой там профессиональный андеррайтинг, побойтесь Бога???
Реальный андеррайтинг как начинается так и заканчивается в пределах МКАД. Нет в России никакого андеррайтинга!!!!!!!!!!!! а уж тем более профессионального!!! Да и профессии такой, странным образом, до сих пор нет!!!
Лояльность клиента, говорите???
Да какой там клиент, когда подавляющая масса страховщиков не может получать эту самую лояльность от своих собственных сотрудников!!!!!!!!! HR в страховании убог не меньше того же самого андеррайтинга. В конце концов, постояные ратации целых команд и приводит к тому что имеем: ни каких стратегий, ни каких вменяемых даже среднесрочных планов. Откуда взяться фиделизированному клиенту, если это "фиделити" нет и "внутри" СК.
Жалобы в ФССН говорите?
да самой ФССН в пору куда-ть жаловаться... не знаю куда.
Сколько там этих бедных надзорщиков на всю страну? три сотни? вроде был разговор об увеличении штата... ну пусть 4 сотни.
А какие у них зарплаты?
а какой у них профессиональный уровь? они же регресс от суброгации не отличают!!! для них - где третье лицо, а где сторона по договору - темный лес!!! Вы в регионах с сотрудниками общались? это же - "белая бумага", а не специалисты!
ОДНОЗНАЧНО!!! Речь определенно идет о выживании страхования вообще, как явления!!! Полностью поддерживаю.
тезис о "Кризисе как трамплине" - болтология, пускание дыма в глаза.
Перспективы страхования в нынешнем его организационно-правовом виде исключительно похоронно-ретуальные. ОПРЕДЕЛЕННО!!!
13 января 2009 г. 12:39 Антилуддит
Поток против индпошива
Я пересмотрел подборку материалов на этом сайте от А.Лайкова и К.Третьякова. Все они пронизаны единой красной нитью - нужен индивидуальный подход к клиенту. Да, наверное это так. Любой индивидуум ценит именно индивидуальный, персонально на него заточенный сервис. Каждый любит, когда его "облизывают". Однако тем, кому это просто не по карману, идут в "Макдональдс", а не в "Пушкин" и не в "Турандот". Индивидуально-кустарный подход заменяется индустриально-обезличенным не от злобы или глупости страховщиков, а от того, что индивидуальная услуга дорога, а поточная - дешева. И и менно это наблюдается во всем мире - зачем нам в России изобретать свои велосипеды, если подход к страхованию как к массовому продукту культивируется во всех странах? Столкнувшись с безобразным качеством российских автомобилей никто же не кидается (за крайне редким исключением) к частным сборщикам или в тюнинговые ателье - основная масса населения покупает такой же массовый продукт, но произведенный в другой стране или даже в России же - но по зарубежным рецептам - Тойота, Фольксваген, Субару, Мазда, Форд...
Так что перманентные призывы отдельных (несомненно - продвинутых, разумеется - профессиональных) российских брокеров "потребителю нужна качественная услуга" правильнее было бы дополнить одним важным довеском - "за разумные деньги и без дополнительных затрат времени". Тогда сразу все становится на свои места. Конечно, корпоративным клиентам в основной массе именно это и нужно. Разумеется, найдется немало индивидуалов, желающих иметь сервис самого высого класса. Но их, таких частных лиц, не будет ни 90, ни даже 40 процентов. Их мало - готовых платить и хорошо знающих, что им нужно. Основная масса страхователей платить за сервис не готова, и что им нужно - знают довольно плохо. А так озаботившись тем, чтобы российский обыватель получал только самую первоклассную еду при самом индивидуальном сервисе, можно позакрывать все Елки-палки, МуМу, Макдональдсы и прочие Грабли с Шоколадницами. Останется пяток ресторанов со средним чеком в 200-300 уе. Будет счастлив обыватель от такой отеческой заботы о его качественном пропитании и сохранит ли он беззаветную лояльность к российскому общепиту? Повалит ли валом в дорогие и правильные заведения? Ой вряд ли...Спасет ли это общепит и продвинет ли его, станут ли дорогие рестораны его локомотивами? Есть основания сомневаться.
Не стоит пытаться ломать станки если остаешься без работы - это уже проходили в Англии на заре промышленной революции. Маркс говорил, что ткань, сотканная вручную, гораздо выше качеством, чем произведенная в мануфактуре. Но у последней есть одно неубиенное качество - ОНА ДОСТУПНА МНОГИМ.
13 января 2009 г. 14:46 law
2 Антилуддит

Если вообщем, то с Вами нельзя не согласится и смысл поста ясен. НО... есть НО!!!
Цена услуги складывается из затрат в натуре. А "Пушкин" или МсD как раз только и влияет на что, так это на уровень затрат. Сам по себе сервис (т.е. улыбнуться и подойти к клиенту с первого приглашения а не с 25ого) как раз затратную часть НЕ ФОРМИРУЕТ. Потому что это НЕМАТЕРИАЛЬНОЕ БЛАГО.
Поэтому даже придя в МсD вы не расчитываете получить еду в газете или вообще получить ею (едой) по морде лица.
Так и в страховании...
покупаем "Эконом" с мЕньшим покрытием. Так это не значит что оценщик на пожар приедет к страхователю только через месяц.
покупаем "Элит" с бОльшим покрытием. И это не значит что страхователь становится нечто похожим на VIP и к нему весь фронт-офис должен бежать по первому звонку.
Сервиная составляющая что "Эконом" что "Элит" - ОДИНАКОВЫЕ.
даже при разном чеке (страховой примии).
Но мой взгляд ГЛАВНАЯ проблема русского страхового сервиса в следующем:
- глобальный разрыв между "продажей" и урегулированием убытков. Причем разрыв по всем позициям, начиная от банальной разновекторной внутрикорпоративной мотивации у продавцов и убытчиков, заканчивая разным толкованием одного и того же НПА - договора, на "входе" в страхование и выходе из него.
- исключительно целенаправленное игнарирование ГЛАВНОГО и БАЗОВОГО тезиса всего мирового страхового сообщества, а именно: у страховщика есть только ОДНО право - принять на страхование или отказаться от этого. В течении действия договора СЛЕДОВАТЬ СУДЬБЕ застрахованного.
- полное отсутсвие ну хоть какой то государственной стратегической мысли в страховой отрасли. Роль ФССН вообще мало понятна и тем более не соотносится с реалями. Её состояние напоминает некую "ползунковость" на фоне "широких шагов" страхового бизнеса.
- полный общественный пофигизм, когда населению, вообще, полностью "по барабану" что происходит с соседней квартире, доме, городе, страховой компании. Марши протеста горняков видела вся страна, а марша протеста "кинутых" страхователей (по тому же ОСАГО) так не случилось.
...есть о чем задуматься...
13 января 2009 г. 16:30 Антилуддит
to law - задуматься всегда есть о чем
Давайте горевать системно и предметно, а не про все и вообще.
Про преамбулу. Сервис очень даже формирует затратную часть общепита, даже являясь и нематериальным благом. Шустрики на раздаче Макдака (все больше из ближнего зарубежья - т.е. недорогие), выполняющие по 20-30 заказов в час и вышколенные официанты Пушкина и Турандот - это две очень разные статьи расходов, а уж стоимость этого сервиса в цене одного заказа смешно и сравнивать. Сядьте в Макдаке и попробуйте дождаться официанта - за это время Вы сможете оценить разницу в сервисе и в ожидаемых затратах на него со стороны каждой из обсуждаемых организаций общепита.
Вы сказали "главная" (даже так - "ГЛАВНАЯ") проблема русского страхового сервиса (почему не российского? в татарстане все иначе?) - и дали список аж из четырех неустройств российского страхования. Какое же из них главное?
1) Глобальный разрыв между продажей и урегулированием - можно попонятней? В чем он? Почему он такой глобальный? Только если Вы юрист - то договор это не НПА.
2) "у страховщика есть только одно право"...А откуда тогда суды по страховым вопросам в США и других странах? Сколько лет длилась тяжба по башням-близецам ВТЦ - не помните? Суд по "Титанику"?
3) Почти согласен - только роль ФССН в выработке стратегии по опрелению - никакая. Это правительство и Дума должны решать. А ФССН - участвовать в реализации. И мне очень даже понятно совершенно здоровое желание ФССН немного поурезать "широкие штаны" когда страховщики шагают в них за границы правового поля, нарушают интересы государства или страхователей.
4) Непонятный тезис. Едва ли политическую апатию населения следует причислять к главным проблемам страхового рынка - она на него влияет, наверное - но влияет и на все прочее в стране. Т.е. это проблема - но точно не проблема "русского страхового сервиса".
14 января 2009 г. 13:57 law
2 Антилуддит
))))

с русским или российским ясно, ставим знак (=)
а то, что договор ни есть НПА - для меня новость, причем удивительная (((.
14 января 2009 г. 15:44 Антилуддит
To Law - ну, меняйте тогда ник или припадите снова к учебникам
Вот что такое нормативно-правовой акт

http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9D%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D0%B0%D0%BA%D1%82

http://www.allpravo.ru/library/doc108p0/instrum151/item2764.html

Вот вообще правовой акт -
http://www.pravoteka.ru/enc/4602.html

А вот что такое договор -
http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80

Договор - сделка двух субъектов. НПА - государево веление.

Если я ошибаюсь - пришлите более правильные ссылки.

А потом уже можно будет повозмущаться обоснованно...
15 января 2009 г. 07:17 От сохи
В природе пока никто не отменял зимы.как времени необходимого для накопления живительной влаги и санации всего слабого и болезненого.
Так и сейчас для одних это безусловный шанс накопить ресурсы( причем не только денежные:)), сформировать грамотную, структурированную команду заряженную на успех а, не на "ахи" и "вздохи" как все плохо жить в кризисе.
И еще безусловно клиенториентированность важна, только его(клиента) тоже надо воспитывать ведь 44% ориентированы отнудь не на благостные отношения. Надеюсь что брокеры в этом нелегком деле помогут страховщикам.
28 января 2009 г. 12:54 Boris
Во время кризиса нужно объединяться любым формам страховщиков
Есть старая притча: Старик дал 2 прутика молодому сильному юноше. И сказал сломай их. Тот сломал. Старик дал ему 40 прутиков и попросил сделать тоже самое. Как не старался юноша их сломать, он не смог этого сделать."
В наше непростое время страховым компаниям просто жизнено необходимо обратить внимание на всех страховых посредников, и содействовать им в продажах, оказывать помощь в привлечении клиентов на их страховые услуги. А, что происходит в реальности, такие компании как "Ингосстрах, НАСТА, Уралсиб, МАКС, наоборот, отказываются от заключения агентских договоров с независимыми агентствами. Аргументируя это тем, что они теперь смогут сами быстрее и "качественее" продавать напрямую клиентам свой страховые услуги. Глупость. Когда это с их конвейрным подходом к клиентам, они предоставляли качество. Они теряют портфели брокеров и агентов. Эти портфели перетекают в рыночные страховые компании-брокероориентированные. За последними будующее. А другие вымрут к лету как динозавры. Если Господа-страховщики не изменят свою политику
7 апреля 2009 г. 18:13 Автор отзыва
Juliya2912 @yandex.ru
Здравствуйте, я пишу диплом на тему страховой рынок в РФ и его гос регулирование, подскажите пожалуйста, где можно найти подробную информацию о развитии механизма гос. регулирования, о концепции развития страхового рынка. Спасибо
14 июня 2009 г. 11:27 Автор отзыва
Достаточно интересная статья ;)

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама