Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ-FM, 25 мая 2016 г.

«Расходы на страхование — это цена вашего спокойствия»

Начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования СК «Согласие» Любовь Кононенко в интервью «Ъ FM»

781 просмотр

Почему нужно страховать жилье и какие риски нужно учесть прежде всего? Как минимизировать затраты на защиту недвижимости? Что обязательно надо предусмотреть в договоре? На эти и другие вопросы в интервью Алексею Киселеву ответила начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования СК «Согласие» Любовь Кононенко в рамках программы «Слушание по делу».

— Любовь Олеговна, сейчас начинается сезон отпусков и дачный сезон. Насколько важно в этот период обеспечить страховой защитой свое имущество, что на этот счет сейчас говорит статистика?

— Как страховщик с 20-летним опытом работы и как рядовой потребитель страховых услуг примерно с таким же стажем я могу сказать, что страховать имущество важно и нужно, и тот, кто этим пренебрегает, рано или поздно об этом пожалеет. К сожалению, в большинстве случаев это происходит уже после страхового случая, который происходит либо с твоей квартирой, либо с твоей дачей.

— А у вас такие случаи были?

— Нет, слава богу, в моей жизни этого не было. И я, несмотря на это, не считаю те расходы на страхование, которые я за эти много лет понесла, какими-то лишними, лишней тратой времени. Это цена моего спокойствия.

— Это во-первых. Во-вторых, все равно так или иначе это могут оказаться меньшие затраты, нежели в какой-то кризисной ситуации они возникнут. Так все-таки, а что на этот счет говорит статистика?

— Статистика, к сожалению, у нас неутешительная. Если верить тем данным, которые опубликовал недавно Национальный союз страховщиков «Ответственность», то в нашей стране застраховано порядка 8-10% тех жилых помещений, которые подлежат страхованию. И увы, именно этой неутешительной статистикой и обуславливаются те многомиллиардные расходы нашей страны, которые теперь уже практически ежегодно вынуждено оплачивать государство после разного рода стихийных бедствий или техногенных катаклизмов.

— Но ведь практически у каждого из нас в квитках, которые приходят на оплату, есть маленький пункт, за который берут не очень много денег, про страховую защиту. Человек как будто подмахнул его, добавил, грубо говоря, 100 руб. в свои платежки, и вроде бы он считает себя застрахованным.

— Да, это так. Но это Москва, а в большинстве регионов таких программ нет. И только сейчас ведется работа над тем, чтобы создать единую государственную программу страхования жилья. В Москве, безусловно, уровень проникновения страхования жилых помещений гораздо выше — порядка 70% квартир застраховано по этой муниципальной программе, но на такое проникновение было потрачено практически 20 лет с момента внедрения этой программы.

— Насколько я помню, у некоторых знакомых отзывы были про эту программу не очень позитивные, потому что людям возмещали ущерб в очень усеченном объеме, назовем это так.

— Да. Если говорить о страховании внутренней отделки квартиры, то, безусловно, выплаты будут небольшие, потому что общая страховая сумма по этой программе — это порядка 33 тыс. руб. на 1 кв. м общей площади квартиры. При рыночной стоимости от 100 тыс. и больше, соответственно, вы понимаете, какое идет недострахование.

Но в этой программе есть один большой плюс: в том случае, если ваша квартира будет уничтожена, правительство Москвы гарантирует вам бесплатное предоставление аналогичной квартиры. То есть вы платите порядка 80-90 руб. в месяц — это чуть больше 1 тыс. руб. в год — и получаете полную гарантию того, что в случае катастрофических событий вы без аналогичного жилья не останетесь. Коммерческое страхование на полную стоимость квартиры будет вам стоить гораздо дороже. Поэтому только ради того, чтобы получить гарантию компенсации своего ущерба на случай катастрофического события, оплачивать эту программу, безусловно, стоит.

— Хорошо. Как-то мы с вами углубились в конкретную проблему, давайте посмотрим на рынок чуть-чуть шире. В кризис сейчас у нас люди стали меньше страховать свое имущество или наоборот — стараются за счет страхования минимизировать возможные финансовые потери?

— Как ни странно, если рассматривать статистику 2015 года, то, в отличие от большинства видов добровольного страхования в части страхования недвижимости физических лиц мы имеем значительный прирост рынка в части собранной премии порядка 13,5%. И в автостраховании, и в корпоративном страховании имущества, и в страховании от несчастных случаев произошло уменьшение страховых премий. Поэтому, в общем, рост рынка страхования жилья нас, безусловно, радует.

— Можно считать, что за счет в него, в частности, сейчас, в кризисные времена, страховые компании поддерживают свой баланс?

— Вряд ли можно так считать, потому что общие объемы рынка по сравнению с другими видами страхования незначительные. Сравните рынок автострахования, только КАСКО — это порядка 200 млн руб. в год. Общий рынок страхования имущества физических лиц — 44 млрд руб. на всю страну. То есть это в пять раз меньше.

— Но все-таки показатель в 13% — это очень неплохой показатель. А от каких рисков какие объекты и почему наиболее часто решают застраховать россияне?

— Если мы ориентируемся на наш портфель, то 70% нашего регионального портфеля, не включая московскую программу страхования жилья, — это страхование жилых домов и дачных домов. Квартиры, к сожалению, россияне страховать очень не любят и если задумываются о страховании, то только после того, как сделают какой-то дорогостоящий ремонт, либо когда какое-то непредвиденное событие у них случится. Например, те, кого регулярно соседи сверху заливают, регулярно и будут страховаться. В целом, страхованию именно дачных домов наши граждане уделяют больше внимания. Это и понятно, потому что если за ущерб в квартире — пожар или взрыв — можно хотя бы получить компенсацию от государства, то дачный дом, если он сгорел, — это чисто твой ущерб, и никто, кроме тебя, не сможет его возместить. Если говорить о страховании квартир, то предпочитают прежде всего страховать внутреннюю отделку, страховать движимое имущество. В доме-то внутреннюю отделку вряд ли целесообразно страховать, поэтому дома страхуют целиком.

— Любовь Олеговна, расскажите, пожалуйста, какие программы сегодня наиболее востребованы на этом рынке среди покупателей?

— Если говорить о сегменте экономжилья и тех наших страхователях, которые только начинают пользоваться страховыми услугами, то они отдают предпочтение так называемым коробочным продуктам, продуктам экспресс-страхования, — вот пришел в страховую компанию без всяких документов, просто назвал адрес квартиры или своего жилого дома и оформил полис, то есть страховая компания не осматривает твое имущество. Требуется минимум документов для оформления полиса, но при этом и условия страхования в этот страховой полис зашиты четко, то есть ты не можешь по своему усмотрению выбрать пакет рисков, от каких-то рисков отказаться, какие-то риски добавить. Эти условия, которые вшиты страховщиком в продукт, не подлежат изменению по твоему желанию.

— А с какой стоимости начинается?

— В нашей компании стоимость страхового полиса, например, для квартиры начинается от 600 руб. На эту сумму ты можешь застраховать внутреннюю отделку на 100 тыс. руб. Если говорить о страховании дачи, то минимальная страховая сумма у нас для деревянного дома установлена в размере 250 тыс. руб., соответственно, стоимость полиса — от 1,5 тыс. руб., то есть это совершенно реальная, подъемная цена, и, более того, практически по всем продуктам мы предлагаем рассрочку — по коробочным продуктам на два взноса на четыре месяца, по классическим продуктам до четырех страховых взносов можно заплатить поквартально. То есть мы в любом случае идем навстречу нашему страхователю, и если по каким-то причинам он не может позволить себе полноценную защиту от всех рисков, всех возможных рисков, то мы сделаем для него в рамках отдельного договора страхования те условия, которые ему реально нужны, по той цене, которая ему будет доступна.

— Хорошо, вариант «эконом» мы посмотрели. А что у нас в среднем и, если так можно сказать, в дорогом сегменте?

— Если стоимость дома для себя мы определили от 2 млн руб., то для таких домов мы уже предлагаем продукты с индивидуальным андеррайтингом, с осмотром, с описанием имущества. Мы отправляем эксперта, он смотрит, оценивает, определяет индивидуальные риски для каждого объекта, и мы рекомендуем нашему клиенту, от каких рисков ему стоит застраховаться, исходя из места расположения его объекта, технического состояния, и, соответственно, стоимость страхования уже определяется, исходя из этих индивидуальных факторов риска.

— А может быть такая ситуация, что человек пришел, порекомендовал застраховаться от таких-то рисков, произошел в конечном счете другой риск, а человек отдал много денег?

— Такие ситуации бывают, но вы понимаете, что если твой дом расположен далеко от аэродрома, то вероятность того, что на него упадет самолет, крайне минимальна.

— Конечно.

— Если твой дом стоит на берегу реки, то, естественно, от стихийных бедствий мы не будем тебе рекомендовать не страховаться, потому что паводки у нас практически каждый год приходят и приносят большие убытки.

— Кстати, мы с вами заговорили про какие-то стихийные бедствия, которые могут быть связаны с сезонами, а есть ли возможность застраховать свое имущество как раз на какое-то определенное время, допустим, только на время отпуска, или нужно приобретать годовую страховку?

— Безусловно, у каждой страховой компании есть продукты, в том числе краткосрочного страхования. И ими можно воспользоваться, если ты по каким-то причинам не хочешь, имеешь явное негативное отношение к круглогодичному страхованию. Но то, что ты живешь в квартире и никуда не уезжаешь, не исключает того, что тебя сосед сверху не зальет, или в твою квартиру не придут воры. Да, на время отпуска мы говорим о том, что риск существенно повышается, но и в остальное время исключить возможность каких-то неблагоприятных ситуаций нельзя, и они точно так же принесут ущерб.

— Но, кстати, когда мы с вами говорили про ценники на коробочные продукты, на индивидуальное страхование, мы с вами говорили про абсолютные цифры, но не говорили про тенденцию. А у нас сейчас эти суммы, тарифная политика страховых компаний предусматривает повышение этих ценников или как-то затормозилась, чтобы привлечь большее число клиентов?

— Я могу сказать, что тарифы на страхование имущества точно так же мобильны, как и тарифы на страхование автотранспорта. То есть у нас есть определенные сегменты, где тарифы повышенные, или есть регионы, где у нас вероятность наступления тех или иных событий, тех же стихийных бедствий, повышенная, поэтому и доля этих страховых рисков в общем тарифе тоже будет больше. В целом я не могу сказать, что тарифы за последние пять лет как-то существенно упали либо существенно выросли, то есть мы пересматриваем тарифы на определенные сегменты недвижимости если не каждый квартал, то, как минимум, раз в год.

— Наверное, вы профильный человек, которому можно задать такой вопрос: а что обязательно нужно предусмотреть в договоре, и какие могут быть подводные камни при страховании своего имущества?

— К сожалению, очень часто сталкиваясь со страхователями, я вижу, что люди недостаточно внимательно относятся вообще к процессу заключения договора страхования. И даже когда специалист страховой компании предлагает прочитать условия страхования, которые включены в этот страховой продукт, человек глазами пробежится…

— «Да, конечно, я сейчас подпишу».

— Да-да-да, подписывает, «я там дома прочитаю». То есть помимо того, что ты не смотришь договор внимательно, ты даже правила страхования, которые к тебе прилагаются, в лучшем случае смотришь, когда у тебя уже наступил страховой случай, ты судорожно пытаешься понять, что же теперь нужно делать.

— Куда тебе звонить, да.

— И, к сожалению, те исключения, которые могут быть предусмотрены в договоре страхования или в правилах страхования, для многих страхователей становятся явью, только когда дело дошло до урегулирования убытка, поэтому первое, что я настоятельно рекомендую, — не торопиться со страхованием, с подписанием договора.

— А внимательно все изучить.

— А внимательно все прочитать.

В материале упоминаются: Компании, организации: Согласие 6849 Персоны: Кононенко Любовь Олеговна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »