Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российская бизнес-газета, 24 октября 2000 г.

Страховая поддержка села

769 просмотров

В результате усиления внутреннего спроса на отечественную продукцию после кризиса 1998 года часть российских аграриев и переработчиков сельхозпродукции, кажется, получила возможность наконец-то встать на ноги.

Традиционный способ поддержки — кредитование — специалисты предлагают дополнить таким механизмом, как страхование, утверждая, что этот вариант, возможно, будет более эффективным.
Одно из непреложных условий успешной работы аграрного комплекса в современной экономике — государственная поддержка. Эта аксиома была уже не раз доказана опытом зарубежных стран, хотя конкретные формы поддержка может принимать различные от страны к стране. Например, США, сельскохозяйственная система которых отлажена и работает безотказно. Известно, что американские фермеры кормят не только свою страну, но и активно экспортируют продукцию. Однако сельское хозяйство США никогда не смогло бы приносить отдачу, если бы не была разработана до мельчайших деталей система его поддержки, в которую вовлечены государственные агентства наряду с коммерческими банками и страховыми компаниями. А бюджет Национального агентства по страхованию превышает 9 миллиардов долларов. Конечно, Россия — не США. И денег у нас меньше (так, на этот год на программу по льготному страхованию села запланировано всего 80 миллионов рублей) и общественно-экономическая система иная. Поэтому, по мнению экспертов, для наших условий больше всего подходит опыт работы по страхованию урожая испанцев, конечно, с поправкой на различия в климате. Там государственная система поддержки села работает в виде агентства, через которое идут все субсидии фермерам в случае, если урожай получен ниже, чем в среднем за пять лет.
Так или иначе, в нашей стране после долгих споров наконец-то начала оказываться хоть и достаточно робкая, но хоть какая-то поддержка аграриям. Можно констатировать, что в основу государственной льготной системы кредитования села, которая начала действовать в этом году, были заложены верные принципы. Это доказывает хотя бы такой полностью рыночный показатель, как уровень возвращаемости выданных кредитов.
Принятая система подразумевает, что коммерческие банки выделяют фермерам льготные кредиты под фиксированную ставку, меньше той, которая существует на рынке. Лишь разницу по процентам банкам компенсирует бюджет. Казалось бы, надо радоваться. Однако, несмотря на принцип частичной возмещаемости по ставке кредитования, для банков эти кредиты все равно остаются коммерческими. Воспользоваться этими кредитами сегодня может незначительное число хозяйств, так как, учитывая практику, сложившуюся в отечественной банковской системе, для получения кредита требуется солидное обеспечение.
Именно поэтому льготным кредитованием сегодня могут пользоваться лишь крупные хозяйства — колхозы и совхозы, имеющие ценное имущество для залога. Однако самый эффективный и ликвидный залог, который использовался когда-то в России и успешно используется в других странах, — земля — у нас не может быть внесен на баланс банка. Причина понятна — в России не существует законодательно закрепленной собственности на землю.
Конечно, можно заложить будущий урожай, как говорится, на корню. Это также практика старая как мир и использующаяся во многих странах, но то, что кажется легким на первый взгляд, на деле оказывается трудновыполнимым.
Банки далеко не всегда с охотой выдают подобные кредиты. Выходом, впрочем, может быть страховой полис, свидетельствующий, что, если урожай в этом году будет меньше ожидаемого, все убытки покроет страховая компания. Страхование — это один из способов значительно усилить эффективность кредитных механизмов, не прибегая при этом к существенным затратам.
Но работа с кредитами — вовсе не главная функция страхования. Этот финансовый механизм на селе в первую очередь призван защищать крестьянство от превратностей судьбы. Полис страхования урожая поможет сельхозпроизводителю остаться "на плаву" даже в том случае, если половина его урожая погибнет от какого-то непредвиденного бедствия. Не зря в советские времена колхозы должны были в обязательном порядке страховать урожай, несмотря на то, что экономика тогда была совершенно иной и государству был присущ экономический патернализм.
Сегодня на селе реально работают лишь около двадцати страховых компаний, не имеющих к советскому Госстраху" никакого отношения. Фактически в большинстве своем этиловые компании действуют по принципу взаимного страхования, то есть каждый клиент компании является одновременно ее собственником. Выглядит это в несколько упрощенном виде так: собирается несколько хозяйств, каждое из них вносит свою долю в кассу, и, когда кому-то из коллег не повезло, касса приходит ему на выручку. К сожалению, принцип взаимного, страхования, не рассчитанный на получение прибылей, а лишь на защиту участников страховой компании, в нашем законодательстве не отражен достаточно ясно, а поэтому для соблюдения формальностей страховщикам проще создавать обычные акционерные, общества, просто делая акционерами своих же клиентов. Не везде и не всегда это просто. Вероятно, отчасти из-за этого в некоторых субъектах Федерации практически нет сельскохозяйственного страхования. Там же, где оно работает, число застрахованных хозяйств уже доходит до 90 процентов!
Конечно, большинство таких компаний по своим размерам и оборотам не могут идти ни в какое сравнение с "китами" российского страхового бизнеса. Поэтому, чтобы обмениваться опытом и организованно защищать свои права, они объединились во Всероссийскую ассоциацию агропромышленных страховщиков при Министерстве сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации. В нее входят страховщики, работающие с селянами в 21 регионе нашей страны.
"Работать на селе очень непросто. Страхование аграрного сектора требует от компаний наличия значительных оборотных средств, которые могут быть использованы в качестве обеспечения страхового полиса, а крестьянин в силу своей экономической беспомощности может вносить в страховой фонд только 10-15 процентов тех средств, которые он должен был бы внести для того, чтобы страхование нормально функционировало, — говорит вице-президент ассоциации Людмила Бондаренко.
— В результате страховая компания несет ответственность только в пределах тех средств, которые она сумела собрать. На языке страховщиков это называется договором пропорциональной ответственности".
Есть и местная специфика: для того чтобы работать на селе, необходимо быть квалифицированным специалистом не только в том, что касается непосредственно страхования как финансового механизма, но и в том, что связано с землей и производством аграрной продукции. И что самое главное — лично знать каждого клиента! Кроме того, для каждого случая приходится фактически заново разрабатывать страховой полис. Неудивительно, что хорошие специалисты в области сельскохозяйственного страхования идут буквально нарасхват.
Необходимо, например, четко представлять себе размеры урожая и его продажную стоимость, так как от этого будет зависеть объем страхового покрытия и стоимость полиса.
"Все эти трудности, — говорит директор крестьянской страховой компании "Поддержка-Иркутск" Дмитрий Худаков, — и есть причина того, что так мало желающих работать на селе. Поэтому те компании, которые решили заняться аграрным сектором, не боятся конкуренции ни крупных отечественных, ни иностранных компаний".

КАМПОВ Б.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »