Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 16 ноября 2011 г.

ОПО в РФ: остается полтора месяца до старта

1980 просмотров

До вступления в силу закона об обязательном страховании владельцев опасных объектов (ОПО) остается полтора месяца. Страховщики практически готовы к началу операций по новому виду обязательного страхования. Им осталось получить лицензии и бланки полисов ОПО. Президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Андрей Юрьев уверен: последние приготовления уложатся в срок до конца года.

- Андрей Васильевич, по поводу введения закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов в последнее время велось множество дискуссий. Есть целый ряд сомнений в необходимости введения такого порядка в РФ.

- Я никогда не слышал возражений против необходимости защиты граждан РФ, их жизни, здоровья и имущества от последствий аварий на опасных предприятиях. Вообще эти вопросы, как показывает практика развитых стран, находятся в компетенции государства. Ему и решать - черпать ли средства на компенсацию ущерба от аварий из бюджетных или иных источников. В России был избран механизм обязательного страхования ответственности владельцев опасных производств и формирования резерва выплат за счет страховых поступлений. Круг страхователей определен специальным госреестром, нормы ответственности по каждому риску устанавливаеются законом. А значит, и страховые взносы определяются индивидуально для каждого предприятия в зависимости от расчета объема возможного вреда от аварии. Согласитесь, есть различия в ожиданиях последствий прорыва плотины на ГЭС или взрыва в котельной.

- Есть целый ряд основных упреков, которые преследуют разработчиков закона об ОПО. Например, нельзя ли было добиться охвата страхованием ответственности опасных объектов как-то без разработки обязательного порядка? Как получилось, что за рубежом такие риски опасные производства страхуют тотально, но добровольно?

- Вмененное страхование ответственности опасных объектов действует и сегодня, то есть до 1 января 2012 года. Однако эффекта от такого страхования практически не ощущается, он почти не отражается и в статистике выплат российского органа надзора.

Дело в том, что нормы законов о промышленной безопасности опасных объектов и о безопасности гидротехнических сооружениях в РФ, где определяется обязанность по страхованию ответственности, устанавливают лимит ответственности на уровне максимум 7 млн руб. по всем рискам.

При этом никто не запрещает достраховаться добровольно, более того, страховщики приветствуют добровольное страхование ответственности с более высокими лимитами по этому виду. Однако, мягко говоря, спросом такие предложения у промышленников не пользуются.

В странах, где владельцы опасных производств страхуют ответственность добровольно, во-первых, достаточно высока культура страхования в целом, а во-вторых, законодательство жестко определяет ответственность причинителя вреда. В ряде развитых стран такая ответственность вообще не лимитирована. Это означает, что юридические и физические лица отвечают всем своим имуществом за причиненный третьим лицам вред. Если они не разделят ответственность со страховщиками, могут просто разориться.

Следует добавить, что и в России Гражданским кодексом предусматриваются выплаты со стороны причинителя вреда пострадавшему. Но конструкция реализации этого справедливого положения не работает, при наступлении аварии само предприятие сталкивается с финансовыми затруднениями и дефицитом ликвидности, пострадавшим людям финансовую помощь вынуждено оказывать государство. Причем, пострадавшие всякий раз могут гадать, на какой именно размер помощи и в каких обстоятельствах они могут рассчитывать.

-Может быть, у нас люди не умеют и не любят судиться с причинителями вреда?

- Вообще тягаться в суде с профессиональными юристами крупной компании человеку непросто. Равно как и собрать доказательную базу, подтверждающую размер ущерба, если речь идет о документальном подтверждении произведенных затрат, в том числе на "бесплатные" медицинские услуги. Страховой закон все упрощает. В нем описан абсолютно конкретный и максимально лаконичный механизм выплат. Страховщик ОПО обязан подчиниться этому порядку и уложиться с выплатой в установленный срок.

Замечу, что как правило, в аналогах страхования ОПО за рубежом речь идет, как правило, о страховании ответственности перед третьими лицами: работники самого предприятия к этой категории не относятся. Тем не менее, НССО считает правильным предложения депутатов внести в закон об ОПО положение о защите работников самих опасных предприятий, которое было выдвинуто после событий на Саяно-Шушенской ГЭС. Этот страховой закон абсолютно социален, он в первую очередь обеспечивает защиту пострадавшим. В ходе его обсуждения мы четко слышим возражения будущих плательщиков страховой премии, но никто не выступает от лица тех, на чью защиту направлен закон, поскольку в РФ нет организаций, которые отстаивают интересы таких лиц.

- О социальной защите граждан, о выплатах по рискам жизни и здоровью думали, когда вводили ОСАГО. А на деле доля выплат по жизни и здоровью в ОСАГО не превышает 2%.

- Это так, нами и законодателями выводы из этого опыта сделаны при подготовке закона. В свою очередь Минфин РФ инициирует изменения в закон об ОСАГО, предлагает повышать лимиты ответственности страховщика. В первую очередь - за вред жизни и здоровью граждан. Повышение планируется со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. Эта мера сопровождается введением порядка, упрощающего подход к определению величины выплат за вред здоровью. Законодатели рассчитывают, что новая система упростит систему таких выплат и сделает ее более эффективной.

В ОПО упрощенный порядок выплат уже заложен. Лимиты возмещения за имущественный вред по закону в разы ниже. Если за вред здоровью предел выплат составляет до 2 млн рублей, то имущественные выплаты ограничены 360 тыс. рублей для физлица и 500 тыс. рублей по имуществу юрлиц. Такая конструкция законодателем выбрана сознательно, чтобы не лишать людей стимулов страховать имущественные риски в добровольном порядке. Этот закон в основном направлен на личную защиту граждан.

- Допустим. Но сотрудники предприятия имеют какую-то защиту в программах социального страхования на предприятии. Теперь обе программы будут действовать одновременно?

- Да будут. У людей будет право на получение компенсаций из двух источников. В сфере личного страхования российским законодательством это дозволяется.

- Если застраховавшая ответственность аварийного предприятия компания сама столкнется с финансовыми трудностями?

- Ее обязательства выполнят другие страховщики. Такова конструкция закона. Выплаты за неплатежеспособные компании будут осуществляться из специальных гарантийных фондов.

- В ОСАГО доступ к страхованию транспорта имели как сильные, так и недобросовестные компании. В результате из фондов РСА по милости последних вынесли миллиарды рублей, а владельцы страховых пирамид купили отели в теплых краях и теперь наслаждаются жизнью. Как не допустить повторения пройденного, риски-то здесь повыше?

-В ОСАГО, как показала практика, есть много возможностей для реализации мошеннических схем. ОПО не позволяет этого.

Думаю, к таким операциям доступ получат все-таки сильные игроки. Так, всем участникам нашего рынка потребуется иметь минимальный уровень требуемого законодательством капитала - 480 млн. рублей.

Такой капитал нужен с 1 января 2012 года участникам перестраховочного пула. В отличие от мелкорискового ОСАГО страховщикам ОПО предлагается огромный объем ответственности, помноженный на их солидарную ответственность в рамках этого пула. По самым крупным объектам и договорам она достигает 6,5 млрд рублей.

-Почему в ФАС России обратились с жалобами на затруднительный вход в НССО объединение "Опора России", а не сами страховщики? В чем смысл их претензий, дорого стоит "входной билет"?

- Действительно, на этот раз с претензией о нарушении справедливой конкуренции в ФАС России обратилась "Опора России", куда входят 4 страховщика. Все они подавали заявления о вступлении в ряды НССО и получили положительное решение. При этом ни одна из четырех компаний не жаловалась на какие-либо нарушения.

Что же касается цены "входного билета"… Приведу такой пример. Вы же понимаете, что прогулка на речном катере и прогулка на космическом корабле стоят разных денег и этому не удивляетесь.

Космический путешественник должен заранее определить, достаточно ли у него средств на подготовку и оплату участия в полете? Если ресурсы в дефиците, есть три варианта: платить самому, никуда не лететь или переложить свои расходы на плечи других участников. Правила НССО подразумевают, что все участники рынка ОПО платят за себя самостоятельно. На эти средства в том числе формируется федеральный IT-ресурс по ОПО, которым смогут широко пользоваться впоследствии страховщики, пострадавшие и госорганы. Средств бюджета на создание такого ресурса не выделяется. Финансирование ведется силами страховщиков ОПО, оно выливается в сотни миллионов рублей.

- Новация закона об ОПО - включение в перечень покрываемых рисков изменения условий жизнедеятельности. Как это будет?

-Правительство РФ издало постановление об утверждении порядка "установления факта нарушения условий жизнедеятельности при аварии на опасном объекте и критериев, по которым устанавливается указанный факт". Документ вступает в силу с 1 января 2012 года - даты введения в РФ закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов. Новый порядок разрабатывается Минфином РФ, МЧС, Минэкономразвития, Федеральной службой по экологическому, технологическому и атомному надзору, Федеральным агентством водных ресурсов и другими заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.

В чем смысл защиты по такому риску? Допустим, в связи с аварией возникают обстоятельства, которые требуют временного переселения людей с пораженной территории. Такие затраты до сих пор гражданам не компенсировались. Вряд ли за счет страховщиков даже в этом случае можно будет финансировать проживание в пятизвездочном отеле. Параметры допустимых, разумных и подтвержденных расходов будут устанавливаться дополнительными ведомственными нормативными актами.

- Недавно Минэкономразвития выступило с инициативой снижения части тарифов по ОПО, некоторые предлагается опустить в 10 раз. Какое развитие может получить такая инициатива?

- Мне бы тоже хотелось произвольно понизить тарифы на коммунальные услуги или электроэнергию в десятки раз, однако промышленники говорят, что у них расчеты, что есть себестоимость производства, приводят другие аргументы. В чем разница, если речь идет о страховой услуге. Как можно наугад выбрать 11 тарифов из 267 действующих в ОПО и заявить о желании их обрушить?

У представителей опасных предприятий из всех отраслей также, как и у Минфина России, был целый год времени и право подготовить силами независимых актуариев расчеты тарифов по ОПО с максимальным охватом статистики и всех групп предприятий. Но этого сделано не было. Минфин РФ и НССО такие расчеты готовили, вели диалог. Представители промышленных предприятий на все такие обсуждения приглашались, но их позиция по тарифам там четко не звучала. Более того, промышленники игнорировали официальное приглашение Минфина России прийти и проверить подготовленные расчеты. Ряд предложений НССО ведомство также отвергло, приведя свои математические аргументы. Мы согласились с этим, т.к. понимаем, что Закон необходим, хотя в результате страхование особо аварийных производств, например, угольных шахт, все-таки обещает страховщикам ОПО заведомые убытки. Расширять эту зону бизнеса страховщики ОПО не могут себе позволить, иначе не хватит резервов на исполнение взятых обязательств. Таким образом, бездоказательный и полностью неаргументированный разговор будущей стороны-плательщика о понижении рассчитанных Минфином РФ ставок страховых взносов неконструктивен.

- Как будут применяться штрафные коэффициенты в ОПО? Когда предприятия начнут штрафовать за работу без полиса ОПО?

В первый год страхования - то есть весь следующий год - понижающие коэффициенты за состояние системы безопасности на предприятии при заключении договора ОПО применяться не будут.

Закон вступает в силу с 1 января следующего года, с этого же момента начнут заключаться договоры страхования ответственности владельцев опасных объектов. При этом для предприятий по закону остается один квартал, до 1 апреля 2012 года, когда к опасным предприятиям, не исполнившим обязанность по страхованию ответственности, не применяются штрафные санкции. Впоследствии по закону об ОПО нарушение установленной законом обязанности может караться запретом на основную деятельность.

- Какова степень готовности страховщиков к началу операций?

- Они получат лицензии, бланки полисов и смогут с 1 января начинать. Главные документы - правила страхования ОПО и тарифы утверждены правительством, есть расчет максимально возможного вреда на объекте, от которого зависит структура договора. Мы достигли с ФСФР принципиальной договоренности об ускоренном прохождении лицензирования участниками рынка. В настоящее время в НССО входит 43 компании, до конца года число игроков на этом сегменте рынка может увеличиться до 50 компаний.

Кроме того, НССО провел переговоры с Гознаком о печати тиражей бланков полисов ОПО. Мы рассчитываем, что до середины декабря будет отпечатано 1,6 млн таких полисов.

Другими словами - страховой рынок полностью готов к новому виду страхования, обладает разветвленной филиальной сетью и всеми необходимыми ресурсами, чтобы социальная функция закона заработала в полную силу, а жизнь и здоровье людей стали по-настоящему цениться.

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13510 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11233 Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития РФ, МЭР) 2099 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3847 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18963 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4887 Персоны: Юрьев Андрей Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »