Прямая речь

Борьба со страховым мошенничеством – консолидация и координация усилий Жук Игорь Николаевич Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации до 02.03.2018 г.

Как Вы оцениваете совместные действия страхового сообщества и регулятора по борьбе с мошенничеством в автостраховании? Какие меры необходимо предпринять в этой области?

Необходимости координации совместных действий и повышению роли саморегулирования, к сожалению, не всегда уделяется достаточно внимания. Правила профдеятельности СРО и координация усилий участников рынка по борьбе с мошенничеством помогут убрать некую существующую разобщенность. Порой компании пытаются изобретать свое колесо, и несомненно, часть компаний талантлива в своих действиях, но без координации усилий мы эту общую беду не победим.

Часть совместных мер уже дали ощутимые результаты, в частности, изменилась ситуация по координации действий в регионах за последние полтора-два года. Например, в Уральском федеральном округе в одной из губерний были приняты правильные решения, и теперь, через 4-5 месяцев, автомошенники и автопосредники бегут из этой губернии, это хорошо и для страховых компаний, и для потребителей. Однако, те же самые мошенники и автопосредники переехали теперь в Курган и Екатеринбург. В целом, в ряде регионов эффективность мер по борьбе с мошенничеством можно считать приемлемой, а где-то мы еще в самом начале пути.

Приведу характерный пример из автострахования, как вида (хотя и не единственного), где это наиболее актуально. Когда мы увидели по данным, поступившим из ВСС или РСА, а также полученным в ходе наших поездок по регионам, что растет количество полисов ОСАГО, выписанных после ДТП, мы начали соответствующую работу. Сейчас наш сектор по борьбе с мошенничеством готовит проект изменений в нормативный акт Банка России – Указания № 4190-У, касающиеся временнОй франшизы.

Внутри Банка России работа по борьбе с мошенничеством носит системный характер, важны не только сами действия в этой области, но и другие параллельные процессы. Мы бы хотели, чтобы речь шла в целом о стабилизации сегмента ОСАГО. Это предполагает и корректировки в законотворческой деятельности, изменение закона и наших нормативных актов. Мы бы также хотели, чтобы у потребителя была возможность не беспокоиться об устойчивости страховых компаний, для чего корректируется законодательство по санации страховых компаний.

Мы хотим привлечь больше внимания к проблеме мошенничества, поэтому в наших KPI на первое полугодии 2018 года предусмотрена подготовка доклада о борьбе с мошенничеством. Три доклада уже было ранее подготовлено – по страхованию жизни, медицинскому страхованию и сельхозстрахованию с господдержкой. Доклады публикуются на сайте Банка России и предлагаются к широкому обсуждению.

С середины июня 2017 года в штатном расписании Департамента страхового рынка Банка России появилась специализированная структура, которая занимается борьбой с мошенничеством, ее возглавляет Василий Кулаков. Она создана для координации деятельности по борьбе с мошенничеством и отслеживания этой темы, в том числе в нормативном пространстве.

Борьбе с мошенничеством, очевидно, должно способствовать развитие информационных технологий в страховании. Диджитализация – это крайне важно, мы должны держать руку на пульсе, оперативно реагировать на новации. Яркий пример: мы поддавили на рынок, который сам не очень стремился развивать электронные продажи, и продавать электронное ОСАГО стало обязанностью. Но как только электронные продажи стали набирать ход, тут же появились факты мошенничества, связанные с продажами, они уже видны в статистике. Есть мошеннические сайты, мы видим объявления, например, такого содержания: можно не страховать ОСАГО, а в случае ДТП вызвать «аварийного комиссара» в кавычках, который купит клиенту полис в режиме онлайн. Это также стимулирует нас к введению временнОй франшизы, чтобы электронный полис вступал в действие с каким-то лагом по времени. Мы должны отобрать у мошенников возможность оформлять полис ОСАГО после страхового события.

Нам необходимо усилить сбор информации по борьбе с мошенничеством не только в рамках ВСС, РСА и НССО, но и в Банке России. Мы бы хотели, чтобы повысился уровень качества ответов на наши запросы о состоянии работы по борьбе с мошенничеством, запросы по судебным издержкам, кроме того мы хотим получить статистику по регионам, как злоупотребляют правом в судебных процессах и пр. Все это должно быть автоматизировано и систематизировано.

Нас не должно расхолаживать мнение о существовании сегментов, где мошенничество невозможно, например, в медицинском страховании – это ведет к тому, что мошенники все равно появляются, талантливые, с которыми потом трудно бороться, мы с самого начала должны поставить им заслоны. Мошенничество с выплатами по жизни и здоровью стало особенно актуально в южных регионах примерно полтора года назад, в результате чего лидеры рынка по объемам сборов ушли из таких регионов. Работе страховщиков мешало непредоставление медицинской информации под предлогом врачебной тайны, а также корпоративный сговор тех, кто готовит документы на инвалидность. Человек страхует жизнь в 5 компаниях на 2 миллиона рублей, затем в присутствии людей падает на остановке под воздействием перегрева на солнце, получает повреждения, оформляет группу инвалидности и в пяти компаниях получает возмещения. Несмотря на все сомнения по поводу достоверности такой информации, страховые компании по ряду причин не имеют возможности не то чтобы отказать, а даже сделать выплату в соответствии с требованиями закона. В итоге страховщики, не имея возможности бороться за чистоту выплат, из региона уходят.

В агростраховании в Краснодаре одна из компаний-лидеров рынка получила примерно 800-миллионные судебные штрафы (по случаям не только в Краснодаре, но и Оренбурге, на Алтае). Это пример того, как бездействие или недостаток координации действий приводит к тому, что мы получаем большую головную боль.

Продолжается работа по созданию Бюро страховых историй. Был сделан хороший первый шаг по автострахованию, помимо ОСАГО туда вошли и добровольные виды страхования. Однако после 2 лет работы мы все еще находимся в состоянии первых шагов, и в явном виде результатов по применению БСИ для широкомасштабной борьбы с мошенничеством нет.

Важный момент – взаимодействие с правоохранительными органами. Мы стремимся всячески развивать эту комплексную работу. У нас состоялось заседание межведомственной рабочей группы на базе Банка России, начались совещания в регионах. Первое совещание прошло 16 декабря 2016 года в Ростове, затем были совещания в Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Новосибирске и Хабаровске, и еще будут в Санкт-Петербурге и в Москве. Очевидно необходима координация совместных действий, включая и прокуратуру, и ФСБ, и МВД, и Следственный комитет. Во втором квартале 2018 года хотелось бы провести итоговое совещание, на котором перейти уже от экспертных оценок масштабов мошенничества к фактическим материалам и цифрам.

Мошенничество трудно искоренимо, но его можно минимизировать, для этого важна работа каждой компании. При этом вопрос «Кто виноват?» не так актуален, мы прекрасно знаем причины – это и недоработки в компаниях, и отсутствие координации борьбы, и агрессивная среда, которая позволяет мошенничеству развиваться. В одном из регионов представитель силового ведомства привел пример в цифрах, почему у них так плохо с мошенничеством – каждый третий мужчина в регионе был в местах заключения. Волей-неволей, такой контингент предрасположен, при наличии возможности, злоупотребить правом, и это не ловится мгновенно. Надо понимать, что многие наши граждане-автовладельцы будут пытаться воспользоваться возможностью сэкономить.

Однако тогда возникает вопрос, как налажены бизнес-процессы в страховых компаниях по недопущению мошенничества, начиная с продаж. Ведь еще один фактор роста злоупотреблений – действия недобросовестных посредников, в том числе направленные на формирования неправильных ожиданий у потребителей. Реклама «Урегулируем ДТП за 5 минут», «Полис ОСАГО за 1000 рублей» – это ни что иное, как мошеннические действия. Прозрачность услуг и борьба страховщиков с мисселлингом – вопросы, которые в связи с этим крайне актуальны. Также важно повышение качества услуг. Если мы видим, что компания не делает клиентоориентированного сайта, не предпринимает необходимых усилий по борьбе с мошенничеством через службу безопасности, не ходит в суды и т.д., я все меньше верю в качество работы такой компании.

С этим связаны вопросы повышения финансовой грамотности. Повышение финансовой грамотности – это не просто некая «кампанейщина», выступления раз в году 8 сентября, это должно сопровождаться активностью в работе с местными властями и СМИ. Через печатные и электронные СМИ, радио и телевидение есть возможность сообщать в том числе о фактах мошеннической деятельности.

Есть проблема повышения доверия потребителя, это задача и отрасли, и регулятора. Мы боремся с мошенничеством не для того, чтобы страховые компании получали сверхдоходы или чтобы меньше работы было у правоохранительных органов, а для того, чтобы потребитель после страхового события получал возмещение в соответствии с требованиями закона и из тех резервов, которые были сформированы. Ведь цепочка проблем начинается с перекоса по резервам, компании вылетают из области экономической целесообразности работы в том или ином регионе.

Мы видим необходимость усиления координации работы со страховыми союзами, особенно по взаимодействию на местах. Это позволило бы дать правильное понимание и властям в регионе о том, кто занимается борьбой с мошенничеством, потому что считать, что это делают только правоохранительные органы – неверно. Пока на местах есть объявления про урегулирование за 5 минут и дешевые полисы ОСАГО – это недобросовестная конкуренция, то есть сфера ведения ФАС. Автопосредники получают многомиллионные доходы, значит, есть тема для налоговой службы, платят ли они налоги, черная ли это или серая зона. Таким образом, существует необходимость комплексного подхода с участием разных структур. И в нашем докладе, который будет опубликован, мы изложим, как нам это видится.

Обращаясь к союзам страховщиков, я также призываю их вести аналитическую работу и, возможно, скорректировать дорожные карты по борьбе с мошенничеством, а Банк России намерен продолжать в этом участвовать. Просим проявить активность в обсуждении нашего консультативного доклада. Также просим страховщиков зафиксировать какие-то более-менее осязаемые цифры о результативности применяемых мер – это позволит увидеть, насколько все эти усилия полезны для страховых компаний и потребителя.

Мошенничество – совсем не простое явление, и объемы денежных средств, которые здесь фигурируют – очень большие. Они велики настолько, что речь идет об организованной преступности на уровне, граничащем с вопросами национальной безопасности страны.