Прямая речь

Базовый стандарт – знать и применять Знаменский Андрей Борисович Советник президента Российского Союза Автостраховщиков (РСА), директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС)

Какие рекомендации следует учитывать страховщикам в связи с введением Базового стандарта совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке?

7 мая 2019 года вступает в силу базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке (Базовый стандарт, БС), который станет обязательным для исполнения всеми страховыми и перестраховочными компаниями. Более того, страховая организация должна будет требовать соблюдения этого Базового стандарта от третьих лиц, действующих по ее поручению от ее имени и (или) в ее интересах (это относится, прежде всего, к страховым агентам).

Положения Базового стандарта не будут распространяться на отношения, для которых федеральными законами или иными нормативно-правовыми актами предусмотрены специальные условия их осуществления, кроме случаев, где положения Базового стандарта не противоречат таким нормативно-правовым актам.

Базовым стандартом закрепляется использование такого распространенного термина как «Страховой продукт». Согласно БС, «Страховой продукт» - это типовые условия страхования, разработанные страховщиком на основании правил страхования по одному или нескольким видам страхования, и предназначенные для заключения типовых договоров страхования (с ограниченным количеством изменяемых условий договора) с определенной категорией страхователей (застрахованных лиц), объединенных по страховым интересам, видам рисков, степени рисков и иным тарификационным факторам.

Базовый стандарт содержит единые обязательные требования при совершении операций, связанных с заключением договоров страхования и урегулированием требований о страховой выплате, а также операций, связанных с заключением договоров перестрахования.

Операции, связанные с заключением договоров страхования

В договоре страхования должен быть четко определен идентифицирующий признак, позволяющий однозначно установить застрахованное лицо в тех случаях, когда договор заключается без указания ФИО или наименования застрахованного лица.

Порядок проверки имущественного интереса у получателя страховых услуг страховщик определяет в договоре или правилах страхования. Закрепляется информирование получателя страховой услуги о предусмотренных законодательством возможных последствиях отсутствия имущественного интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя.

Также, закреплена обязанность страховщика уведомлять страхователя о дополнительных условиях для заключения договора страхования и о порядке их выполнения.

Работник страховщика, страховой агент или брокер должны иметь необходимые полномочия при заключении договора страхования от имени страховщика (доверенность, гражданско-правовой договор). В договоре страхования должны быть указаны ФИО, должность лица, подписавшего от имени страховщика договор страхования, а также сведений о документе, подтверждающим полномочия данного лица.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления. Вводится обязанность страховщика довести до получателя страховых услуг условия страхования путем: указания их в тексте договора страхования, приложения к договору страхования, указания в договоре страхования ссылки на адрес размещения таких условий на сайте страховщика, вручения страхователю электронного носителя с текстом документа, направление условия страхования на адрес электронной почты, указанной страхователем.

В договоре страхования должны быть указаны признаки, позволяющие однозначно определить редакцию документа, в котором изложены условия страхования.

Договором страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии: единовременным платежом или в рассрочку.

Если страховой агент, уполномоченный страховщиком на получение страховой премии перечислил ее страховщику несвоевременно либо не в полном объеме, страховщик не освобождается от обязанности исполнять договор страхования.

Урегулирование требований о страховой выплате

На стадии урегулирования требований о страховой выплате должна быть обеспечена идентификация лица, обратившегося к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты (выгодоприобретателя, страхователя, застрахованного лица, или их представителей), а также получателя страховой выплаты.

Базовым стандартом устанавливается, что в правилах страхования и (или) договоре страхования страховщик должен установить срок принятия решения об осуществлении страховой выплаты (далее – срок принятия решения) либо единый срок урегулирования требования о страховой выплате от даты подачи заявления о выплате с приложением всех необходимых документов до даты осуществления страховой выплаты или направления страхователю уведомления об отсутствии оснований для страховой выплаты. Иные сроки устанавливаются для случаев, где в качестве страховой выплаты предусмотрены оплата медицинской или иной помощи, и возмещения вреда в натуре.

Если получателем страховой выплаты не является лицо, обратившееся к страховщику с заявлением на страховую выплату, страховщик должен зафиксировать в договоре требование о предоставлении документа, удостоверяющего личность получателя выплаты, при этом срок принятия решения начинает течь не ранее получения страховщиком данного документа.

Страховщик во внутренних документах должен установить порядок приема заявления о страховой выплате и прилагаемых к нему документов.

Если получатель страховых услуг предоставил неполный комплект или ненадлежащим образом оформленные документы (в нарушение правил страхования или договора), страховщик обязан:

- принять их, если иное не предусмотрено для данного вида страхования законодательством Российской Федерации, при этом срок принятия решения или единый срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов;

- уведомить об этом подавшее заявление на страховую выплату лицо с указанием перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

Срок уведомления физических лиц о выявлении факта предоставления документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, или ненадлежащим образом оформленных документов не должен превышать 15 рабочих дней.

В случае, если страховщик утратил полученные документы на страховую выплату, он не вправе отказать в страховом возмещении, если имеются доказательства получения страховщиком указанных документов.

Исключения составляют:

- при передачи портфеля: страховщик, передавший страховой портфель, не передал вместе с ним документы на страховую выплату страховщику, принявшему страховой портфель;

- обращения к страховщику причинителя вреда, в случае если ранее потерпевший обращался по прямому возмещению убытков, а страховщик потерпевшего не осуществил страховую выплату либо потерпевший не согласен с размером выплаты и при этом у страховщика потерпевшего была отозвана лицензия или введена процедура банкротства.

Страховщики не могут требовать документы из органов МВД России (полиции), подтверждающие факт и обстоятельства страхового случая для принятия решения об осуществлении страховых выплат в связи с повреждениями транспортных средств и (или) установленных на него его узлов и агрегатов, не связанными с дорожно-транспортным происшествием или противоправными действиями третьих лиц.

Договором имущественного страхования может предусматриваться возмещение вреда в натуре. Правилами или договором страхования должно быть определено, что в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре и при отсутствии согласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату разницы между стоимостью возмещения вреда в натуре и суммой страхового возмещения, страховое возмещение выплачивается в денежной форме.

Страховщик отвечает перед страхователем (выгодоприобретателем) за ненадлежащую организацию и несвоевременную оплату возмещения вреда в натуре.

Если договором страхования, правилами страхования или внутренними документами страховщика предусмотрено, что осмотр поврежденного застрахованного имущества проводятся по месту нахождения страховщика (филиала, представительства, офиса) или эксперта, страховщик должен установить исключение для имущества, состояние которого не позволяет его перемещение или делает его затруднительным.

Осмотр такого имущества должен быть проведен по месту его нахождения с соблюдением согласованного срока проведения осмотра.

Операции, связанные с заключением договоров перестрахования

Базовый стандарт распространяется на договоры перестрахования, заключенные в порядке ретроцессии. Договор перестрахование должен содержать условие о том, что несущественное нарушение исполнений такого договора одной стороной не изменят обязательств другой стороны, если сторона, совершившее нарушение, устранит их в разумный срок.

Кроме того, Базовый стандарт содержит требования к защите информации, полученной страховщиком при осуществлении им страховой деятельности. Страховщик в процессе своей деятельности обеспечивает защиту информации, не зависимо от формы ее представления. Во внутренних документах страховщик определяет мероприятия, направленные на сохранение и защиту информации.

Базовым стандартом определены условия взаимодействия со страховыми агентами. Определено содержание гражданско-правового договора по оказанию услуг, связанных со страхованием, между страховщиком и страховым агентом.

Страховщик обязан:

- обеспечить проведение соответствующего инструктажа (обучения) страхового агента или сотрудников страхового агента; 

- устанавливать требования к уровню образования и профессиональной подготовки страховых агентов, с которыми заключаются договоры об оказании услуг, связанных со страхованием; 

- осуществлять контроль за деятельностью страховых агентов путем проведения проверок, порядок и периодичность которых устанавливаются договором между страховщиком и страховым агентом либо внутренним нормативным документом страховщика;

- вести реестр страховых агентов, с которыми у него заключены договоры об оказании услуг;

- размещать на своих сайтах сведения из реестра страховых агентов, позволяющие идентифицировать страхового агента в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг.

На ВСС возлагается обязанность по ведению реестра страховых агентов в соответствии с положениями Базового стандарта.