Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Все об агростраховании
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы




Top.Mail.Ru

Прямая речь

  Полный список материалов

  Новый страховой продукт, Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев, Страхование выезжающих за рубеж
Коронавирус и страхование – страх перед настоящим или забота о будущем?
Дубровин Виктор Викторович
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС)
страхование сегодняЧто российские страховщики предлагают клиентам в условиях распространения нового риска – заражения коронавирусом?

В страховании жизни есть множество продуктов, которые позволяют страховаться от наступления негативных жизненных ситуаций, в том числе и от заболеваний, такое страхование существует десятилетиями. Конечно, раньше не было такого риска как «короновирус», люди страховались от множества других, более актуальных заболеваний. Если посмотреть на статистику смертности и заболеваемости, то никакого коронавируса среди лидеров по смертности нет и в помине, 70% заболеваний – это по-прежнему инсульты, инфаркты, онкология и сопутствующие им заболевания.

Однако с учетом информационного резонанса, вызванного коронавирусом, некоторые страховщики попытались сделать продукт страхования от этого конкретного риска. Хорошо это или плохо? С одной стороны, страховаться от одного заболевания достаточно странно, тем более что статистически оно не слишком значимое, есть только плотный информационный фон. С другой, если человек считает, что от негативных жизненных ситуаций нужно страховаться – это очень разумный, взрослый подход. Но тогда надо страховаться не только от одного коронавируса, а пользоваться нормальными страховыми продуктами, распространяющимися на большое количество опасных заболеваний. Давайте не жить в моменте, не действовать под сиюминутным информационным воздействием.

Страховщики вывели на рынок продукт, который закрывает минутный страх, возможно, для кого-то сейчас очень важный. Если такой продукт кого-то успокоит – это уже хорошо. Не думаю, что страховщики вывели его как минутное решение, не просчитав серьезно, что будет дальше, потому что страховщики – это профессионалы, главная компетенция которых – оценка риска, расчет тарифов и предполагаемых последствий риска. Мировая статистика позволяет оценить вероятность наступления тех или иных последствий заражения коронавирусом. Полагаю, они исходили при оценке риска из достаточно консервативных сценариев.

Застраховаться – это не значит, что человек не заболеет, это значит, что при болезни он сможет получить страховую выплату. Выплата осуществляется в виде денежной компенсации, которая начисляется по факту диагностирования заболеваний. С учетом того, что лечение коронавируса ведут специальные медицинские учреждение и все расходы государство берет на себя, компенсация мало связана с медицинскими расходами непосредственно на лечение от вируса, но может, например, компенсировать недополученный в ходе карантина или лечения доход. Так что продукт, скорее, актуален для тех, кто испытывает страх и хочет хоть что-то сделать, чтобы его погасить.

Наполнение страховых продуктов может быть разным. Пока готовые предложения на рынок вывели 2-3 компании, и их продукты не одинаковы. У них разный подход к оценке риска и разный порядок расчета компенсаций, поэтому нужно внимательно изучать условия страхования. У кого-то компенсация может начисляться по дням за время лечения, кто-то компенсирует подтвержденный потерянный доход. У нас есть большой сегмент людей, у которых оплата труда идет по факту проведенных работ, и они потеряют доход за время, пока болеют или находятся на карантине, и для таких людей застраховаться от неполучения дохода – это хорошее решение. Если человек считает, что нахождение на карантине приведет к серьезным финансовым последствиям для него – покупать такой полис, конечно, имеет смысл.

Еще один страх, даже если сам факт нахождения на карантине не несет финансовых потерь, связан с тем, что потребуются расходы на реабилитацию после перенесенной болезни, курс дополнительного лечения, медикаменты, санаторно-курортные услуги.

Что касается документов, предоставляемых для получения выплаты, это тоже надо смотреть в правилах конкретной компании. По состоянию на сегодняшний день, никто не выпишет пациенту справку с диагнозом «коронавирус» – он получит документы с формулировкой, относящийся к целой группе респираторных вирусных заболеваний.

Никакой предстраховой медицинской экспертизы, осмотра пациента и т.д. продукты страхования от коронавируса не предполагают, они «коробочные» и стоят недорого. Но чтобы избежать недобросовестного поведения клиентов и антиселекции риска, страховщики закладывают в условия либо временную франшизу (определенное количество дней от покупки полиса до вступления его в силу), либо предусматривают самодекларацию, что человек здоров на момент заключения полиса и несет ответственность за сообщенные страховщику сведения о состоянии своего здоровья. Человек, уже знавший о своей болезни на момент страхования, вряд ли что-то получит, и это еще раз подтверждает, что о страховании надо думать заранее.

Условия договора могут включать возрастную отсечку, в частности, те полисы, которые уже представлены на рынке, рассчитаны на лиц в возрасте от 18 до 60 лет.

В общем, страхователю следует очень внимательно читать условия страхования и обращать внимание на все предусмотренные полисом ограничения, на то, как формулируется риск, какими документами будет подтверждаться наступление страхового случая.

Я не прогнозирую, что данные продукты будут пользоваться колоссальным спросом, именно потому, что они не спасают от заболевания, а просто гарантируют денежную компенсацию. А еще нужно учесть, что вся потребительская активность сейчас снижается, и эта тенденция будет влиять на поведение клиентов сильнее, чем интерес к актуальному продукту.

Еще один вызванный пандемией риск связан с отменой запланированных поездок, и этот риск проявляется не только в новых продуктах, но и в традиционных – в страховании выезжающих за рубеж (ВЗР) и страховании от невыезда. Страховые компании уже объявили о готовности вернуть деньги за полисы ВЗР, купленные на конкретные даты в конкретные страны, в связи с отменой поездки из-за противоэпидемических мер, но пока таких обращений немного. Вероятно, стоимость полиса не кажется клиентам значимой в сравнении с другими расходами и потерями. С другой стороны, страховщики объявили достаточно удобные сроки возврата (но на это тоже нужно внимательно смотреть – они у всех страховщиков разные), и клиенту можно пока не спешить. По страхованию от невыезда единой позиции пока нет, есть сторонники разных трактовок понятия «обстоятельства непреодолимой силы», но в целом, скорее всего, по таким полисам страховщики все же делать выплаты будут.

Для бизнеса «коронавирусных» страховых продуктов пока нет, хотя потери бизнесменов могут быть очень значимы. Думаю, тем, кто работает в сфере b2b, следует договариваться и делить сложности между собой. А страхование здесь не поможет, поскольку оно имеет дело со случайными событиями, по которым можно оценить вероятность. Однако, эпидемия коронавируса закончится, а жизнь продолжается. И если человек сейчас решил, что страхование – это хороший способ защиты от рисков, для будущего это прекрасно.


19 марта 2020 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Новый страховой продукт, Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев, Страхование выезжающих за рубеж
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 5.50 (голосовало: 4 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: