Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании Юбилейная XXV Международная конференция по страхованию
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании
InsurSelling-2024. Продажи страхования – потенциал и перспективы


Top.Mail.Ru

Прямая речь

  Полный список материалов

  Страховой надзор, ОСАГО, Учет и отчетность, Технологии, Тенденции, Регулирование, Обязательное медицинское страхование, Кризис и страхование
Итоги первого пандемийного года и перспективы на год текущий – взгляд регулятора
Чистюхин Владимир Викторович
Заместитель председателя Центрального банка Российской Федерации (Банка России)
страхование сегодняКак Банк России оценивает итоги 2020 года на страховом рынке, влияние пандемии и расширение применения страховщиками дистанционных форм работы с клиентами? Что ждет в ближайшее время различные виды страхования и сегменты страхового рынка?

2020 год был годом пандемии, очень непростым, перевернувшим всю нашу жизнь. Его влияние сказалось на всём финансовом рынке, и страхование не могло остаться в стороне – изменилось даже само поведение страхователей. Тем не менее все страховые компании достойно прошли этот сложный период времени, что показывают и результаты, которые мы получили по итогам 2020 года. Активы страховых компаний увеличились на 14%, рентабельность капитала, несмотря на пессимистичные прогнозы, сохранилась на высоком уровне и составила 28,3%.

Практически по всем основным сегментам наблюдался рост страховых премий. Главным драйвером роста премий выступило накопительное страхование жизни, одновременно с этим одними из главных ауйтсайдеров стали инвестиционное страхование жизни и добровольное медицинское страхование.

Что для нас не менее важно, страховые компании получили общую прибыль 201 млрд рублей, что всего на 3% меньше показателей 2019 года. С учетом тенденций пандемии это очень неплохой результат. Также мы видим, что прибыль была распределена неравномерно, 22 организации из 160 получили по итогам 2020 года убыток, при этом, что важно, их убыток составит только 5 млрд рублей. То есть в целом страховой рынок работает достаточно уверенно.

В 2020 году Центральный Банк принимал множество решений, направленных на поддержку как различных индустрий финансового рынка, так и потребителей финансовых услуг. В отношении страхового рынка мы приняли решение о неприменении мер воздействия за нарушения отдельных требований к структуре активов -- оно действовало порядка двух кварталов 2020 года. Кроме того, мы разрешили несколько изменить бухгалтерский учет активов, оцениваемых по справедливой стоимости. Данными послаблениями воспользовались 53 страховые компании.

На достаточно длительный период мы практически приостановили нашу надзорную деятельность – не проводились инспекционные проверки, не применялись либо откладывались меры административного воздействия, существенно увеличились сроки исполнения предписаний. Мы сделали все для того, чтобы в период пандемии страховые организации имели возможность удаленно осуществлять всю необходимую деятельность, в том числе при взаимодействии с регулятором.

Не менее важным явилось то, что на один год были перенесены сроки увеличения уставных капиталов. Здесь нужно выразить благодарность коллегам из Министерства финансов, которые выступили здесь инициаторами, а мы, как Центральный Банк, их поддержали. Это сыграло значимую роль для малых и средних страховых компаний, позволило им наилучшим образом распорядиться теми ресурсами, которые есть у них, у их собственников и бенефициаров.

Одновременно с этим мы рекомендовали финансовым организациям, если они пользуются нашими послаблениями, взвешенно подходить к выплате дивидендов и переносить на более длительный период отсрочку выплаты тех вознаграждений, которые зависят от финансового результата. И что важно для нас, достаточное количество компаний (45 страховщиков) отложили выплату дивидендов, а 8 страховых компаний перенесли выплаты топ-менеджменту и иным лицам, которые участвуют в принятии на себя риска переменной части вознаграждения.

Не меньше мер было направлено и на поддержку потребителей. Мы благодарны страховому сообществу, которое тоже пошло навстречу, и наши рекомендации сработали в пользу потребителей. Были приняты практические решения по увеличению сроков для урегулирования страховых случаев, по рассрочке платежей по уже заключенным страховым договорам и о неприменении штрафов за просрочку очередных страховых платежей. В принципе, часть из этой практики можно переносить и на более спокойные времена, для тех случаев, когда когда потребитель действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию.

Немаловажным было решение оформлять полисы ОСАГО с 1 марта по 30 сентября 2020 года без предоставления диагностической карты, которое позволило сохранить стабильность на этом рынке. Соответственно то, что станции технического обслуживания ушли на удаленную работу, прекратили свою работу, не стало препятствием к заключению договора ОСАГО для большого числа частных и корпоративных клиентов.

По дистанционному обслуживанию клиентов мы увидели, что в 2020 году страховое сообщество оказалось готово быстро перенести обслуживание в дистанционный формат. Мы провели анкетирование 108 страховых компаний и выяснили, что в сегменте ОСАГО полисы оформлялись дистанционно в 43% случаев. Это не было чем-то из ряда вон выходящим, потому что по данному направлению страховые компании достаточно серьезно продвинуты и давно предлагают ОСАГО в дистанционном формате. А вот то, что страхование жизни в 39% случаев также предлагалось дистанционно, – это был большой шаг вперед. В ДМС доля дистанционных продаж доходила до 60%, хотя там грань «онлай-офлайн» тонкая и в каких-то случаях полис по заключенному дистанционно договору потом довозился физически.

Мы также увидели, что по прошествии острой фазы пандемии количество дистанционных продаж резко сократилось. Это касается как ОСАГО, так и ДМС, а вот страхование жизни, наоборот, еще сильнее в онлайне подросло (хотя тут есть некоторые вопросы относительно точности и методологи подсчета). Хотелось бы вступить в дискуссию со страховым сообществом -- что мешает дальше развивать дистанционные сервисы, помимо тех агентов, которые хорошо продают страховые продукты. Надо полноценно проанализировать те факторы, которые влияют на дистанционные продажи, и понять, можно ли что-то сделать через регулирование или корректировку надзорных процессов для того, чтобы уровень дистанционных продаж продолжал расти.

В том, что касается финансовой устойчивости страховых компаний, Банк России достаточно давно внедряет риск-ориентированный подход. Мы начали с оценки активов, в 2019 году разработали проект соответствующего нормативного акта, была опубликована концепция, у нас прошло большое количество обсуждений со страховщиками. 30 апреля 2020 года было опубликовано известное положение 710-П, которое явилось результатом больших компромиссов. Постановление 710-П касается активов, а в 2023 году мы планируем внедрить на практике в виде нормативного акта концепцию новых требований к резервам – к пассивам, это вторая важная часть риск-ориентированного подхода к устойчивости страховых компаний.

Кроме того, с 1 января 2023 года вступает в силу 17-й стандарт МСФО. Он пойдет несколько параллельно с нашими надзорными требованиями. Часть требований стандарта не носит необходимого нам пруденциального направления оценки, поэтому у нас не получится полностью базировать на нём наши требования и по части позиций мы будем продолжать требовать от страховых компаний соблюдения отдельных пруденциальных требований. В этом смысле, ситуация в страховании несколько приблизится к банковской, когда резервы по МСФО и резервы в рамках надзора считаются по-разному.

В ОМС, как мы помним, кризис, который случился некоторое время назад, вызвал дискуссии между страховым сообществом, Центральным Банком, Правительством РФ, Государственной Думой о том, как развивать модель ОМС и развивать ли её со страховым элементом. Мы считаем, что эта дискуссия не закончена и что в настоящее время мы продолжаем находиться на этом опасном перепутье. Поэтому страховое сообщество должно дополнительно проактивно представить свои предложения по внедрению рискового элемента в систему ОМС. В противном случае я опасаюсь, что через какое-то время мы опять получим инициативу по выводу страховых медицинских организаций из периметра страхового рынка. Время здесь очень дорого, ситуация не останется такой как сегодня, она нестабильна, и она не в пользу страховых компаний. Страховые медицинские организации инвестируют много ресурсов -- и человеческих, и финансовых – в развитие системы ОМС, и тем не менее дискуссии показали, что по ряду направлений есть серьезный потенциал по улучшению страховой деятельности. Примеры участия страховых компаний можно долго приводить – это и то, что связано с качеством оказания консультационной помощи, и контрольные функции, и информирование потребителя о системе ОМС. Каждая компания должна проанализировать свою деятельность для того, чтобы иметь более четкий, приближенный к текущей дате ответ, насколько качественно, с ценностью для клиента, выполняется их функционал.

Все предыдущие годы одной из главных была тема ОСАГО, она вызывала интерес депутатов, профессионального сообщества, журналистов. То, что сейчас в теме ОСАГО наступила тишина – это хороший признак, это говорит о том, что работа всеми сторонами была проведена очень качественно, и никакого большого «пожара» на сегодняшний день не существует и этот рынок достаточно стабилизирован. Премии по ОСАГО за 2020 год выросли менее чем на 2% – это явно ниже инфляции и совершенно не коррелирует с произошедшим ростом стоимости импортных запчастей. Страховым сообществом проведена очень большая работа по оптимизации своей доходно-расходной части - это работа с судами, с правоохранительными органами, борьба с мошенничеством на этом рынке. И в принципе, индивидуализация тарифов предоставила возможность относительно улучшить дифференциацию клиентов, разделить более рисковых и менее рисковых и, соответственно, выставлять разные премии таким клиентам. Премия в рамках индивидуализации тарифов по пролонгированным договорам в 68% случаев либо снизилась, либо не изменилась. Для остальных премия увеличилась, причем только по 16% полисов она была увеличена более чем на 10%. Но не надо забывать, что в ОСАГО остается ряд нерешенных проблем, прежде всего это территориальный коэффициент и коэффициент мощности, которые не дают провести дифференциацию еще лучшим образом -- все равно происходит некое подравнивание под регион.

У нас остались вопросы по системе ОСАГО, мы планируем начать их обсуждать с Думой текущего созыва, но в основном – уже с Думой нового созыва. Это увеличение страховой суммы по риску причинения вреда жизни и здоровью до 2 миллионов рублей. Это обеспечение выплат без учета износа пострадавшего транспортного средства, а это вопрос, который тесно завязан на натуральное возмещение. В 2020 году порядка 11% убытков было урегулировано в форме ремонта, до этого было 14%, доля относительно стабильная, но она не растет. Одна из причин, почему она не растет – это арбитраж относительно учета или неучета износа. Следующий момент – это компенсация по ОСАГО в случае отсутствия у виновника страхового полиса. Я не говорю, что мы имеем однозначное желание эту норму заменить, но этот вопрос был поставлен перед нами экспертами и его надо будет разрешить. И остаётся вопрос отмены коэффициента территории и коэффициента мощности. Вот те вопросы, которые в рамках реформы не были решены окончательно, они будут решаться, но бесплатных пирожных не бывает, все эти изменения потребуют новой оценки по тарификации.

Сделанные предварительные оценки показывают по ряду позиций существенное увеличения тарифа. Надо будет принять сбалансированные решения -- идем мы на это или не идем, и какова за это возможная дополнительная плата. В рамках предварительной дискуссии практически все эксперты, и от органов власти, и от законодателей, и от автолюбителей говорили, что по 2 миллионам рублей нет никакого сомнения в необходимости принятия этой нормы, даже если это повлечет за собой соответствующее увеличение тарифа. Мы проведем новую дискуссию и посмотрим, как будет развиваться ситуация.

Важный для нас законопроект, касающийся электронного урегулирования, принят в первом чтении и даже есть надежда, что он пройдет еще в эту сессию, хотя, как показывает практика, из-за массива проектов и сложных дискуссий процесс тормозится.

И последнее важное направление – вмененное страхование. Мы опубликовали свой доклад, объяснили логику наших действий. Думаю, с осени мы будем готовы начать предметное обсуждение, в том числе со страховым сообществом по отдельным видам вмененного страхования – относительно его пользы, необходимости, коррекции, повышения ценности для клиента. В этом, я уверен на 100%, заинтересован не только регулятор, но и страховое сообщество.


11 июня 2021 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховой надзор, ОСАГО, Учет и отчетность, Технологии, Тенденции, Регулирование, Обязательное медицинское страхование, Кризис и страхование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 0.00 (голосовало: 0 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: