Прямая речь

Пандемия и страхование жизни, демография и страховые выплаты Малых Дмитрий Николаевич Вице-президент АО СК «Совкомбанк Жизнь», член комитета по страхованию жизни ВСС

Какие коррективы внесла пандемия в социально-демографическую ситуацию в России? Как динамика смертности влияет на работу компаний по страхованию жизни?

За последние 15 месяцев тема смертности, помимо непосредственно коронавируса, прочно вошла в повестку страховщиков жизни. Особенно на рынке стал заметен рост выплат по риску смерти по любой причине.

За первое полугодие 2021 года до 40% от общих выплат по рисковому страхованию жизни приходится на риск «смерть в результате болезни».

С другой стороны, пандемия и ограничительные меры серьезно повлияли на жизнь людей, вызвав существенные изменения в их клиентском поведении. Тема смерти стала гораздо ближе. Если раньше, чтобы кастомизировать рисковые продукты или накопительные продукты с рисковой составляющей, чтобы продать идею рисковой защиты, продавцу приходилось проводить большую работу с клиентом, то сейчас клиент четко осознает этот риск. Теперь рисковая защита – это не что-то «о чем неприятно говорить» и «что со мной не случится», это, к сожалению, уже повседневная реальность.

Текущая ситуация с пандемией заметно влияет на общую демографическую ситуацию в стране, и это отражается на бизнесе страховых компаний (тех, кто включает в свои продукты рисковую составляющую, покрытие по смерти по любой причине или по болезни). Если опираться на официальные цифры Росстата и на некоторые независимые исследования, то последние 15 месяцев мы живем в условиях существенного роста смертности – так называемой избыточной смертности. По разным оценкам сейчас она составляет от 25% до 50% от обычного уровня смертности. Наблюдается динамика, связанная с сезонностью, с волнами пандемии. Можно дискутировать, вся ли избыточная смертность связана с коронавирусом или не вся. Официальная статистика говорит, что только порядка 55% избыточной смертности за последние 15 месяцев напрямую связаны со смертями от коронавируса или его последствиями, хотя какими-то другими причинами такой высокий рост все равно объяснить сложно. Обычный показатель среднемесячной смертности по стране – чуть больше 140 тысяч, сейчас фактически в среднем – 180 тысяч и выше.

В некоторых источниках можно найти информацию, что за период с начала пандемии до середины 2021 года избыточная смертность составила 550 тысяч, при этом только около 300 тысяч смертей вызвано причинами, связанными с коронавирусом.

Почему и от чего люди умирают? Есть несколько возможных причин. Возможно, на показатель влияет точность диагностирования и объективность официальных данных. Из нашей практики следует, что факты выявления некоторых симптомов и даже смерти, связанные с коронавирусом, не зафиксированы официально, так как человеку, например, не была доступна официальная инфраструктура, занимающаяся лечением или диагностированием причины смерти. По 2020 году четко выделяется период, когда действовали ограничительные меры и люди были ограничены, в том числе, в доступе к медицинской помощи по критическим заболеваниям, хирургическим вмешательствам, госпитальному всмопожению. Из-за того, что люди не смогли своевременно получить необходимую медицинскую помощь, критичность их заболеваний оказалась выше, чем она была бы в случае доступности такой помощи.

Если посмотреть на демографию шире, то в 2020 году мы увидим не только существенный скачок смертности, но и продолжение тренда на снижение рождаемости в стране, начавшегося в 2015 году.

Причиной этого, в первую очередь, является то, что детородного возраста достигло поколение родившихся в период «демографической ямы» 90-х. Наметившийся с начала 2000-х период стабилизации численности населения в стране сейчас закончился. Более того, в результате наложения двух негативных трендов наблюдается спад. Насколько он будет длительным, будет зависеть от ситуации с рождаемостью и того, как быстро мы перестанем ощущать последствия пандемии.

Соответственно меняется оценка ожидаемой продолжительности жизни – за 2020 год она снизилась впервые за последние 15 лет, в среднем, на 2 года. Что покажет 2021 год? Посмотрим, но скорее всего, ситуация не улучшится. Важно, насколько длительным будет этот тренд и когда он поменяется. Долгие годы мы работали в условиях роста ожидаемой продолжительности жизни, сейчас ситуация коренным образом поменялась.

Это не могло не сказаться на страховой отрасли, на уровне выплат по рисковым покрытиям, которые включают в себя риск смерти по любой причине. В то же время, именно в таких ситуациях проявляется социальная роль компаний по страхованию жизни, осуществляющих денежные выплаты людям в тяжелых жизненных обстоятельствах.