Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Все об агростраховании
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Top.Mail.Ru

Интервью

  Полный список интервью

  Иностранцы в России, Пенсионное страхование, Тенденции
Негосударственные пенсионные фонды – проблемы, вызовы и ожидания
Горшкова Елена Викторовна
Генеральный директор АО НПФ «Ренессанс пенсии»
страхование сегодняКаково современное состояние рынка негосударственного пенсионного обеспечения в России? Какие западные практики заслуживают внимания при формировании российской системы? Являются ли НПФ и компании по страхованию жизни конкурентами или союзниками на данном этапе? Об этом с корреспондентом портала «Страхование сегодня» беседует генеральный директор НПФ «Ренессанс пенсии» Елена Горшкова.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

 

страхование сегодняКак Вы оцениваете современное состояние негосударственного пенсионного обеспечения в России? За счет чего рынок смог преодолеть негативный фон таких событий, как замораживание накопительной части государственных пенсий и снижение ставок доходности?

Мы переживаем очередной этап пенсионной реформы и очень близко подошли к реализации нового проекта «Гарантированный пенсионный продукт» (ГПП). Предположительно, он будет предложен общественности в 2020 году. Его смысл вот в чем: люди могут самостоятельно делать отчисления от своей заработной платы в пользу будущей пенсии, эти средства будут аккумулироваться на их пенсионных счетах, доступ к которым будет предоставлен при достижении пенсионных оснований. В ГПП может быть предусмотрено и досрочное получение накопленных средств – при различных жизненных ситуациях. Это послужит дополнительным мотивирующим фактором для вступления в ГПП. Есть и налоговые льготы, а именно, социальный налоговый вычет, который позволяет человеку восстановить НДФЛ в размере 13% от инвестированных средств в пределах 120 тыс руб в год. Так что перспективы стать настоящим массовым продуктом у ГПП есть, при условии его доработки, проведения масштабной и системной работы по повышению уровня финансовой грамотности наших граждан, ну и, конечно, же при заинтересованности бизнеса в этом продукте.

Я рада, что дискуссия о ГПП напомнила нам о том, что мы сами несем ответственность за свою будущую пенсию. В нас, конечно, силен дух патернализма: во многих сферах жизни мы по-прежнему полагаемся на государство. Но задача государства – не только финансировать базовые пенсии, но еще и стимулировать граждан к самостоятельным решениям, предлагать инструменты формирования личных пенсионных сбережений. С этой позиции мы поддерживаем ГПП.

Я часто слышу скепсис, когда разговор заходит о пенсионной реформе. Есть недоверие и разочарование предыдущими решениями, например, решением о заморозке накопительной части пенсии. Но я считаю, мы не имеем права поддаваться этим настроениям. Нужно двигаться дальше и искать пути решения пенсионного вопроса.

Лет 7-8 назад я была на одной конференции по пенсионной системе с участием международных экспертов, в том числе из Чили (а мы позаимствовали некоторые концептуальные моменты из их реформы). Так вот, чилиец сказал: вы очень торопитесь в России, что-то постоянно меняете. Мы в Чили занимаемся реформой уже более 30 лет и при этом считаем, что рано делать выводы. Так что удивляться, несовершенству российской пенсионной системы – все равно, что удивляться несовершенству 3-недельного зародыша. У неё ещё просто не было времени на нормальное развитие.

 

страхование сегодняКак и почему Вы выбрали для развития своей карьеры сферу пенсионного обеспечения?

Я пришла в пенсионную индустрию в 2004 году, а до этого занималась ценными бумагами. В какой-то момент захотелось убрать разрыв между «большими финансами» и человеком. В пенсионном фонде это совмещается идеально: есть инвестиционная часть, связанная с размещением пенсионных резервов, то есть взносов наших клиентов, и есть конечный потребитель – обыкновенный человек, который получит пенсию, и ее величина будет зависеть, в том числе, от того, как сработали «большие финансы».

Я уверена, что сбережения в том или ином виде будут существовать всегда. Даже несмотря на то, что мир меняется, что мы проходим через финансовые циклы, которые заканчиваются кризисами. Мы считаем, что наша профессиональная задача – помочь человеку выявить его потребности, преодолеть заблуждения или отказаться от ложных ожиданий, сформировать правильный подход к сбережениям и выбрать разумную стратегию. Оптимально, если в процессе формирования сбережений участвует работодатель. Пенсия в этом случае – это не только задача для участников программ, это еще история про корпоративный дух, про обязательства работодателя по отношению к сотрудникам, про преемственность поколений.

 

страхование сегодняРасскажите подробнее об истории и сегодняшнем дне вашего фонда.

Наш фонд был основан ING Банком в 2002 году, и первыми нашими клиентами были международные клиенты банка. Проект развивался успешно, появился партнер – английская страховая компания Aviva, которую интересовал бизнес в России. В 2006-2007 годах они приобрели наш фонд. Через несколько лет Aviva приняла решение сократить свое присутствие в России, и у Фонда появился новый учредитель – НПФ «Благосостояние». Наш Фонд стал называться «Благосостояние MNC», полностью сохранив свою идентичность по культуре, процедурам и технологиям, а также сохранив команду. В 2017 в состав учредителей Фонда вошла группа «Спутник». В конце 2018 года Фонд стал акционерным обществом. В настоящее время акционерами Фонда являются: группа Спутник (52,12%), АО НПФ «Благосостояние» (35,8%) и фонд Бэринг Восток (12.08%). Мы провели ребрендинг, и теперь мы – АО НПФ «Ренессанс пенсии».

Сосем недавно, 17 декабря 2019 года проходило вручение премий «Финансовая элита», и наш Фонд получил диплом «Выбор № 1 международных компаний по администрированию корпоративных пенсионных программам». Это реальное признание нашей уникальной экспертизы: за время своего существования мы внедрили и обслуживаем 180 корпоративных программ международных компаний, работающих в России. Среди наших клиентов компании, головные офисы которых находятся в Голландии, Швейцарии, Франции, Германии, Великобритании, США и других странах. При внедрении пенсионных программ в России они придерживаются общей концепции глобальной корпоративной программы, но при этом учитывают специфику местного законодательства, особенности менталитета граждан нашей страны. Мы очень рады, что у нас получается решать эти задачи и, конечно, готовы предлагать наш опыт российским компаниям.

 

страхование сегодняК каким отраслям относятся Ваши корпоративные клиенты?

Большинство наших клиентов, это компании группы FMCG, нефтегазовой отрасли, фармацевтики.

 

страхование сегодняКакой опыт в пенсиях на Западе стоит использовать или учитывать в России?

На самом деле, о пенсиях люди не любят или не хотят задумываться нигде в мире. Функцию формирования пенсий берут на себя либо корпорации, либо государство. В большинстве европейских стран основа пенсионной системы – это все-таки корпоративные программы. Во Франции нынешние волнения, связанные с пенсионным обеспечением, подтверждают, что все социальные программы должны идти от потребностей клиента, а пенсионные программы в разных индустриях должны нивелировать образующиеся различия. Люди протестуют против уравниловки.

У нас та же история, из наших клиентов (80 холдингов и 180 компаний) каждый случай – это уникальная программа (по объемам вносов, по правилам допуска и выхода из программы). Залог успеха этих пенсионных программ в том, что мы идем от людей, говорим на понятном им языке и предлагаем им то, что созвучно их культуре.

 

страхование сегодняКак выглядят условия корпоративной пенсионной программы?

Приведу пример. Компания по производству продуктов питания, присутствующая в Москве и регионах. В ней трудятся разные категории сотрудников – кто-то занят непосредственно на производстве, работает в поле, кто-то сопровождает деятельность компании, сидя в офисе. Компания за всех сотрудников уплачивает базовый взнос, в размере 3% от заработной платы. Дополнительно предлагается паритетная программа софинансирования взносов участников – до 6% от заработной платы. И, знаете, что мы отмечаем? Люди больше ценят программы, в которых участвуют своим рублем.

Первые год-два-три программа охватывает 15-20% сотрудников, но постепенно, когда у первых вошедших в программу накапливаются существенные суммы (они это видят в «личном кабинете» и получают sms-уведомления), об этом начинают говорить. Участники рассказывают своим товарищам о своем опыте, и те тоже начинают интересоваться и вступать в программу.

При том, что работодатель определяет вестинг, программа бессрочная. Это означает, что компания входит в программу всерьез и надолго. Конечно, обстоятельства могут измениться, поэтому в корпоративном пенсионном договоре закреплено, что в случае, если работодатель прекращает платить взносы по каким-то причинам, в том числе финансовым, работник получает право на корпоративную часть сбережений незамедлительно.

 

страхование сегодняМожно ли заключить договор так, чтобы начать получать пенсию раньше?

К сожалению, это невозможно. Мы ограничены законодательными требованиями. Однако сейчас готовятся изменения, согласно которым участники пенсионных программ, открытых в негосударственных пенсионных фондах, смогут оформить негосударственную пенсию по «старым» пенсионным основаниям – в 55 и 60 лет, соответственно.

 

страхование сегодняЧто будет с пенсией человека, если он уволился из компании, в пенсионной программе которой участвовал?

Как правило, сотрудник участвует в программе и своими деньгами тоже. В рамках программы открывается два счета. Со своего счета участник может забрать деньги без потерь в любое время, а что будет со средствами, сформированными компанией в его пользу на корпоративном счете, зависит от правил конкретной программы. Компания может установить минимальный срок участия в программе (например, 5 лет) – так называемый «вестинг», по прошествии которого сотрудник получает право на эти средства. Вестинг может быть привязан к стажу работы в компании или к дате достижения пенсионного возраста. Бывают и более жесткие правила, особенно в высококонкурентных отраслях, и тогда участник, вышедшей из программы до наступления срока вестинга, теряет право на корпоративную часть сбережений. Но сотрудники узнают обо всех условиях «на берегу», так что у них есть возможность принять осознанное решение.

 

страхование сегодняКак формируется ваш инвестиционный портфель?

В части инвестирования мы всегда были очень консервативны, это требование наших клиентов. За последние 10 лет мы показывали разные результаты: и двузначные доходности, и немногим выше нуля – в 2014 году. Но при этом средняя доходность за этот период составила 7,5% годовых, так что инфляцию мы переиграли.

В конце 2019 года Совет директоров Фонда одобрил новую инвестиционную стратегию, в которой предусмотрен выбор инвестиционного портфеля. Мы увеличили дюрацию, перешли на российские рейтинги эмитентов, предусмотрели возможность инвестирования в акции. У нас в группе очень серьезная экспертиза именно в акциях, и мы ожидаем хорошие результаты на горизонте в 3-5 лет. Думаю, что со временем мы придем к системе, когда инвестиционный портфель будет привязан к возрасту человека. Совсем условно это может выглядеть так: до 30 лет – более агрессивный портфель, с существенной долей акций, 40 лет – корпоративные облигации, и близко к выходу на пенсию – консервативные инструменты.

 

страхование сегодняВозможно, на требования к продукту пенсионного страхование влияет и разное отношение к пенсии, у нас на пенсии жизнь заканчивается, на Западе – только начинается…

Поколение, родившееся в 60-х, после выхода на пенсию уже будет совершенно иным, чем предыдущие поколения. Я в этом совершенно уверена.

Я искренне верю в накопительные пенсионные программы и сама имею такую программу в своем фонде. Программа очень проста технически – человек пишет заявление в отдел кадров, и у него автоматически удерживается из зарплаты определенная сумма. Сумма выбирается комфортная для него, которую он в обычной жизни тратит, не глядя. При этом сразу пересчитывается налоговая база, взносы освобождаются от НДФЛ.

Я считаю, что в пенсионную программу нужно ежегодно отчислять 120 тыс.руб., желательно, как можно ближе к началу года. Тогда есть возможность получить сразу налоговый вычет, и средства будут инвестироваться в течение года. Конечно, пенсионный счет в НПФ – не единственный способ накопить на пенсию, но не пользоваться этим инструментом – не разумно.

 

страхование сегодняРасскажите, как люди распоряжаются своими сбережениями.

У нас довольно молодой Фонд, средний возраст участника 46 лет. Всего в Фонде 42 тысячи участников, 207 из них уже получают пенсию. Большинство участников при наступлении права вестинга забирают выкупную сумму. В основном, это люди, которые уволились из компаний и вышли из пенсионных программ. Если остаток на счете небольшой, распределять его на 5 лет (а именно такой минимальный срок установлен для выплаты пенсии) не имеет смысла. Мы работаем над тем, чтобы удержать участников в Фонде и мотивировать их продолжить накапливать на пенсию. Мы видим, что многие участники, вступая в программу, изначально не рассматривают ее как пенсионную. Люди рассчитывают с помощью программы сформировать сбережения, которыми можно будет воспользоваться при выходе из программы. Замотивировать остаться можно хорошей доходностью – более впечатляющей, чем в депозитах или в других инструментах. Но это при условии, что деньги в пенсионном фонде – не единственная «кубышка», которой можно воспользоваться в сложной финансовой ситуации. Чаще всего, у таких участников есть срочные задачи, связанные с ипотекой, обучением. Те, кто переходит на другую работу, как правило, остаются в Фонде и продолжают инвестировать средства и уплачивать взносы. Они также становятся активными пропагандистами программ у своих новых работодателей.

 

страхование сегодняРаботаете ли вы в регионах?

Наш головной офис находится в Москве, у нас нет филиалов.
Но это не мешает нам работать с участниками, которые живут далеко от Москвы: на Урале, в Сибири, на Дальнем Востоке. Мы выезжаем в регионы или проводим дистанционные мероприятия.

 

страхование сегодняЧто в Ваших планах дальнейшего развития на 2020 год и более отдаленные сроки?

Наш фокус остается на корпоративных пенсионных программах. Основной канал привлечения клиентов – международные брокеры (AON, Marsh, Towers Watson). Они работают с крупными международными клиентами во всех областях, подбирают им различные сервисы, в том числе в пенсионной сфере. Это всегда происходит через тендер. У брокера всегда есть свое мнение, и ценность брокеров в том, что там работают профессионалы очень высокого класса.

В планах развития – работа с частными клиентами. Первыми, кому мы будем предлагать наши продукты, разумеется, будут клиенты «Ренессанс страхование». Мы пока только в начале этого пути. Сегодня нужны очень удобные цифровые решения, чтобы мы могли стать доступными и понятными для нового поколения, которое не мыслит своей жизни без гаджетов.


13 января 2020 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Иностранцы в России, Пенсионное страхование, Тенденции
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 10.00 (голосовало: 1 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: