Тема добровольного медицинского страхования (ДМС) актуальна для каждого человека, потому что все мы – пациенты и нуждаемся в качественных медицинских услугах. Однако сделать процесс медицинского обслуживания понятным для каждого и обеспечить интересы пациента во взаимоотношениях с медиками-профессионалами бывает не всегда возможно. Медицинская страховая компания, благодаря своему положению промежуточного звена между врачом и пациентом, имеет возможность реально влиять на организацию предоставления медицинских услуг и их качество. На эту тему мы беседуем с Заместителем генерального директора страховой компании МАКС Татьяной Садковской.
Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)
Татьяна Вячеславовна, какие проблемы, по Вашему мнению, являются сегодня наиболее острыми в сфере платного здравоохранения в России?
Я бы назвала, прежде всего, низкий общий уровень медицинской грамотности населения в целом, делающий возможным появление различных злоупотреблений со стороны коммерческих медицинских учреждений и врачей. Да и уровень грамотности самих медицинских специалистов также не всегда достаточен. С другой стороны, развитие рынка платной медицины происходит в определенном правовом вакууме, практически нет правовой базы для ДМС, есть масса законодательных дыр и в регулировании работы медучреждений в целом.
Сегодня в России нет даже единого классификатора медицинских услуг - каждый регион, каждое платное лечебное учреждение устанавливает собственный перечень, в результате их прейскуранты оказываются несопоставимыми, поскольку наименования и состав услуг там разные. Просто сравнить цены двух поликлиник непрофессионалу бывает непросто из-за разных наименований услуг. Или, например, в прейскуранте одной из больниц в койко-день входит все, включая лечение, а в другой - только собственно «койка», то есть пребывание в станционаре, а все остальное оплачивается дополнительно. Или еще пример – стоматологи говорят пациенту: цена пломбы 300 рублей. В сравнении с другими клиниками дешевле, зато они на зуб «ставят» 4-6 пломб.
Это так написано по документам или они на самом деле терзают пациента избыточным лечением ради дополнительного платежа?
Да нет, на самом деле, они его вряд ли терзают. Но один на один с врачом он никогда и не узнает, какое количество пломб ему поставили, он видит только итоговый счет. Более того, он еще и может посчитать это признаком тщательности лечения, что ему поставили столько пломб и провели так много процедур, отнеслись со всем вниманием, усадили в кресло, под приятную музыку принесли кофе... Человек с улицы, едва только открывший дверь в платное медучреждение, уже считайте голый, он будет обобран до нитки, потому что врач коммерческого медучреждения сделает все, чтобы максимально доставить ему удовольствие и взять с него денег по полной программе. А нужны или не нужны были те или иные процедуры, и проводились ли они на самом деле – это могут оценить только специалисты.
Вернемся к ситуации, когда по документам 6 светоотверждаемых пломб было поставлено на один зуб (а это реальный случай из практики нашей компании по ДМС). Эксперт страховой компании начал разбираться, в чем же дело, и получил из лечебного учреждения совершенно четкий подготовленный ответ врачей, что пломбы поставили на все поверхности зуба, а потом еще цельную обливную – вот скажите, сможет непрофессионал на это что-то ответить? Была еще более возмутительная ситуация по одному из лечебных учреждений в Уральском регионе, когда по ребенку 10 лет был выставлен счет на лечение 37 зубов. Когда эксперты начали разбираться, им попытались объяснить, что у ребенка были сначала молочные зубы, их полечили, они выпали, выросли новые, их снова лечили – и все это в течение месяца…
Заходить к врачу без страховщика опасно для здоровья
Формально лицом, принимающим решение о характере лечения, все равно является врач, перед которым пациент фактически беззащитен...
Врачей сейчас поставили в очень сложную ситуацию. Заработная плата врача в большинстве медицинских учреждений, перешедших на коммерческие основы, зависит от того, какое количество денег он заработает для медучреждения. Раньше (в 90-е годы) тот факт, что в медучреждении врач получает зарплату от выработки, считался очень хорошим признаком - значит, там заинтересованы лучше обслуживать больных и оказывать помощь. А сейчас все изменилось, в тех лечебных учреждениях, где врач не получает в расчете от выработки, ситуация значительно лучше.
Мы внимательно изучили рынок платной медицины – он очень неоднороден. Бывает, что пока человек не пройдет определенное число дорогих обследований в медучреждении, с ним даже толком не говорят. В прейскуранте одной из стоматологических клиник значилось: оплата времени, которое необходимо врачу на подготовку ребенка к тому, чтобы посадить его в кресло. Следующая позиция – оплата за время, пока ребенка уговорили открыть рот, за это тоже берут деньги. Мы отказываемся оплачивать подобные позиции, поскольку это - не медицинские услуги.
Другой пример: общаемся с нашими застрахованными на предмет, устраивает ли их обслуживание в поликлинике. «Мне так нравится, - говорит клиентка, - они такие вежливые и внимательные. Я приболела и пришла на назначенную мне физиотерапию. В коридоре я встретила медсестру моего терапевта, и она мне говорит: «Ой, меня что-то беспокоит, как вы сегодня выглядите, мне кажется, вам надо померить давление – зайдите, пожалуйста, к терапевту». И я после процедуры к нему зашла...» А у нас в руках как раз распечатка с ее лицевого счета, и там на эту дату значится точная сумма, в которую обошлась вежливость медсестры: 1800 рублей. Но это за счет страховой компании, а представьте, сама клиентка оказалась бы перед таким врачом? Проверяем медицинскую карту - там записано: жалобы на головную боль и т.п. И все почему? Потому, что во главе угла деятельности коммерческого медицинского учреждения, конечно, прибыль. Врач знает, что зарплату получит в зависимости от того, сколько он принял больных.
Иначе говоря, при таком порядке оплаты труда врача попросту вынуждают «раскручивать» пациента на деньги?
Более того, они и друг другу помогают заработать, направляя пациента без необходимости к другим врачам: «У вас сейчас есть время? Зайдите к эндокринологу, это нужно». А эндокринолог просто так не может поставить диагноз, он назначит ряд анализов, УЗИ и т.д., а потом еще направит больного к другим специалистам. Так пациент идет по кругу, и за каждый шаг происходит оплата, огромные деньги. А для реального лечения все это не нужно и не обосновано, он же пришел с конкретной проблемой, но врач (а простые люди - не врачи, они находятся в плену авторитета, попадая в руки профессионалов) сказал, что надо пройти других специалистов. Вот чтобы это предотвратить, и необходим эксперт страховой компании. Он точно знает, что если по документам у пациента в один день наступило 5 острых страховых событий – это злоупотребление медучреждения, больного водили по этому кругу.
Как организована эта контрольно-экспертная работа в Вашей страховой компании?
Одна из основных функций, которые ложатся на компанию, занимающуюся ДМС – это профессиональный контроль, осуществляемый от лица и в интересах пациента-застрахованного. Мы должны не просто организовать получение качественной медицинской помощи в соответствии с программами, но и вести контроль за ее предоставлением, финансовой стороной договора, взаиморасчетами и т.п. Мы фактически должны выполнить роль адвоката во взаимодействии пациента с лечебным учреждением, которая владеет полной информацией и защищает интересы клиента. Для этого с самого начала работы нашей компании, то есть уже 16 лет, в структуре Дирекции добровольного медицинского страхования действует самостоятельное Управление медико-экономической экспертизы, которое занимается этими проблемами.
Сотрудники этого подразделения - это не просто врачи. К работающим здесь специалистам предъявляются особые требования: высшее медицинское образование, опыт работы не менее 5 лет, сертификат по данному направлению и прохождение специальных курсов последипломной подготовки специалистов по организации медицинской помощи и экспертизе ее качества (при Академии имени Сеченова и других ведущих медицинских ВУЗах). Только такие люди смогут адекватно проверять работу медицинского учреждения и профессионально оспаривать те или иные ситуации по ведению больного.
Безусловно, все рассмотренные выше примеры показывают, что работа с лечебными учреждениями - это очень тяжелый процесс, и только страховая компания способна защитить права застрахованного, фактически принимая на себя удар в конфликте с медиками. С другой стороны, конечно, не все так печально. Накопленный нами за 16 лет опыт содержит разные, не только негативные примеры. В лечебных учреждениях 16 лет назад не было экономистов, юристов, а сейчас они есть по всей России, и это правильно. Отношения страховых компаний с медучреждениями изменились к лучшему, появилось взаимопонимание. И тех вопиющих ошибок, которые были раньше, причем отнюдь не всегда в связи с недобросовестностью медучреждения, а чаще просто с непониманием ситуации, незнанием, как правильно нужно делать, - стало намного меньше.
Цена медуслуги под вопросом
Какие еще управленческие задачи ставятся сегодня перед службой медико-экономической экспертизы?
Первоочередная задача - урегулирование всех возможных спорных событий до выставления счета лечебным учреждением. Для этого эксперт должен держать под контролем договоры между лечебными учреждениями и страховой компанией, точно знать состав программ страхования для конкретного предприятия-страхователя и каждого застрахованного. Мы не берем на себя контроль ценообразования, это прерогатива медицинского учреждения, но, тем не менее, высказать свои замечания и пожелания к работе медучреждения – это тоже задача экспертов. Согласитесь, вызывает большие сомнения ситуация, когда в двух медицинских учреждениях примерно одного ранга стоимость медицинской услуги различается на порядок. Мы, как крупнейшая компания, имеем возможность сами решать, работать нам с лечебным учреждением или не работать, равно как и медицинское учреждение вправе для себя решать, нужно им с нами сотрудничать или нет. И вопрос ценообразования наиболее четко показывает, насколько в связке «страховщик-ЛПУ-клиент» не хватает достаточного контроля за системой ценообразования медицинских учреждений со стороны государственных органов управления здравоохранением. Внутриведомственный контроль предоставления услуг по медицинскому страхованию, к нашему большому сожалению, почти что сошел на нет, а значит, остается только применять вневедомственный контроль, который и обеспечивают страховые организации.
Главной дефиницией качества медицинской помощи, по определению Всемирной Организации Здравоохранения (ВОЗ), является понятие «экономически обоснованное качество». Но вот про экономическую обоснованность в наших медучреждениях (подчас открыто пользующихся своим монополистическим положением) забывают, и страховщику остается только простой выбор: либо сотрудничать с данным учреждением, либо нет.
Как реагируют медучреждения на наличие такого внешнего контроля?
Двойственно. С одной стороны, проводя медико-экономическую экспертизу, мы становимся помощниками руководства медучреждений, указывая на спорные моменты в практике и не всегда правильные действия медицинского персонала в проведении диагностики и лечения, многие главврачи это понимают и приветствуют. В последнее время все чаще поднимается вопрос о наличии в медицинской среде так называемого «братства», поручительства. Так вот, только страховая компания, как независимый эксперт со стороны, но в то же время партнер, помощник администрации клиники, может что-то противопоставить этому «братству». Более того, многие медучреждения с удовольствием используют обнаруженные и обобщенные страховщиками данные в своей научной работе…
Но с другой стороны, есть определенный тип медучреждений, которые сейчас страховщиков как помощников не воспринимают. Один из руководителей очень известной в Москве клиники, когда мы ему показали большое количество некорректных действий по стационару, сказал: «Меня это не волнует, меня вопросы качества не беспокоят, меня интересует только прибыль. Сколько вы не проводите свою экспертизу, я на свои 12 % все равно смогу обмануть любую страховую компанию». И к сожалению, такое до сих пор не редкость.
Пытаясь защитить своего застрахованного, страховая компания так или иначе втягивается в целый клубок конфликтов внутри медучреждения: между коммерческими интересами и врачебным долгом, между персоналом и руководством и т.п. И доходность ДМС для страховщика во всем мире невелика, на нем большой прибыли не получишь. ДМС – это скорее тот вид, который позволяет компании создать хорошее поле для входа по другим видам страхования корпоративных клиентов.
Обобщая сказанное, можно сделать вывод, что страховщик не может контролировать ценообразование, но выступает оценщиком соотношения «цена-качество», определяет, действительно ли та или иная медицинская процедура в данном учреждении столько стоит и является необходимой?
Правильно. Кроме того, приходя в медицинское учреждение, мы сталкиваемся с откровенным непониманием, что может, а что не может считаться страховым случаем. Как я уже сказала, одной из бед сегодняшнего страхования является низкая грамотность не только потребителя-застрахованного, но и медицинских специалистов. А ведь ДМС – это не обращение к медикам в любое время по любому поводу. Есть понятие страхового случая (острое заболевание или обострение хронического, то есть тогда когда возникает действительно необходимость в получении медицинской помощи). По аналогии с автострахованием, никто же не возмещает убытки, возникшие вследствие того, что в машине разрядился аккумулятор, а только последствия ДТП и прочих страховых событий. Так же и в медицинском страховании, есть страховые случаи, а есть много иных ситуаций, когда страховщик не должен ничего оплачивать.
Представители ФССН часто приводят в качестве вопиющего, с их точки зрения, примера нарушений «страховой случай – диспансеризация»…
С одной стороны, они правы. С другой, диспансеризация - это проведение профилактических приемов в течение определенного периода. Например, человеку с уже поставленным диагнозом для предупреждения определенных последствий может быть реально необходимо наблюдаться у врача, проходить 1-2 раза в год диспансеризацию и обследования, чтобы не наступило обострение. Своевременная диспансеризация позволяет избежать или, по крайней мере, снизить размер будущих убытков.
И как же быть страховщикам с этим пунктом?
Многие страховые компании, в том числе и мы, написали в Правилах, что страховым случаем является обращение в связи с острым обострением хронического заболевания за получением ряда медицинских услуг, а также консультативной и профилактической медицинской помощи. Страховая компания (она ведь коммерческая организация) действительно должна в какой-то степени защитить себя от последующих больших выплат, если застрахованный заболеет. На определенном этапе выгоднее его наблюдать и проводить определенные профилактические и диспансерные мероприятия, чтобы потом не было серьезных выплат. Поэтому все зависит от программы. Когда договор заключается только на диспансеризацию – конечно, это не страхование. Но когда это профилактическая мера в рамках комплексного договора - это вполне нормально.
Есть и еще один аспект: ДМС используется работодателем как часть социального пакета. А работодатель заинтересован в разумном вложении денег – платить не за то, что человек заболеет, перестанет работать и пойдет лечиться, а за то, чтобы заранее в какой-то степени оздоровить трудовой коллектив, сделать так, чтобы работники меньше болели. Вот здесь диспансеризация в составе комплексного договора весьма оправдана, так работает механизм оздоровления, и чем дольше мы страхуем людей по ДМС, тем больше мы их оздоравливаем. Более того, сегодня в корпоративной части страховой медицины акцент с лечения все больше будет смещаться на профилактику. Это понимают не только страховщики, но и клиенты. У нас даже были такие, которые сами спрашивали, например: «Начинается осень, что вы можете нам предложить для профилактики гриппа?»
Прививка от гриппа – это страховой случай?
Нет. Но как часть программы мы можем организовать консультирование коллектива предприятия, что нужно сделать для повышения иммунитета. Отдельно такое, конечно, продаваться не может, но как часть комплексной программы - должно быть. Еще сложнее ситуация с реабилитационно-восстановительным лечением, которое сейчас очень интересует клиентов по ДМС, особенно в регионах. Что-то включено может быть, но при этом оно обязательно должно обладать признаками страхового события – вероятностью и случайностью.
Пробелы регулирования
Какие изменения происходят сегодня в составе игроков рынка ДМС?
С рынка постепенно отсеиваются случайные участники, и это закономерно. Я считаю, в ДМС не может и не должно быть случайных страховых компаний, поскольку речь идет о жизни и здоровье людей. Заниматься ДМС, должны компании, имеющие значительный опыт работы, накопленную многолетнюю медицинскую статистику, накопленную база данных по лечебным учреждениям и оказываемым ими медицинским услугам, о наличии квалифицированных специалистов, а также данными по стоимости медицинских услуг в различных регионах. Это выгодно страхователям, так как обладая статистикой по работе с конкретными клиентами, опытная компания при перезаключении договора на очередной год имеет возможность учесть результаты предыдущих периодов и сократить страховую премию.
Кроме того, недопустимо, чтобы на рынке ДМС работали «непонятные» страховые компаний, проводящие финансовые потоки по «непонятным» страховым случаям, все должно строго быть в рамках закона. Ну и еще одно современное требование к компаниям рынка ДМС – это наличие квалифицированных медицинских специалистов, поскольку одним из неотъемлемых направлений страховщика становится консультативная помощь.
Расскажите на примерах из практики Вашей компании, как страховщик может стать «медицинским менеджером» для клиента?
Это огромный пласт работы, хотя при получении таких рекомендаций факта обращения к врачу, а значит, и оплаты - нет. Опытная страховая компания знает, какое заболевание в какой клинике лучше лечить, где цена и качество находятся в разумных сочетаниях. Кроме того, выполняется определенная просветительская работа среди сотрудников страхователя. Возвращаясь к проблеме гриппа, могу привести пример, как в периоды угрозы эпидемии гриппа мы рассылали рекомендации и информационные письма на тему как уберечься от гриппа, что надо предпринимать и как себя вести. Организация-страхователь за это не платит ничего, но заложенная в этом идея оздоровления, безусловно, уменьшает затраты, то есть получается косвенный экономический эффект.
Может ли такая просветительская работа вестись медицинскими страховщиками консолидировано? Каково вообще нынешнее состояние общественных организаций и объединений медицинских страховщиков в России?
К сожалению, в отличие от продуктивной работы объединений страховщиков по другим видам страхования (РСА, НССО и др.), страховщикам ДМС пока похвалиться нечем. Есть правда Московская Ассоциация медицинских страховых организаций (МАМСО), объединяющая страховщиков ОМС, но всероссийского объединения операторов рынка ДМС до сих пор не создано. Мы бы хотели поднять вопрос о создании ассоциации компаний, занимающихся ДМС. Она могла бы координировать и медицинское просвещение, и независимую экспертизу. Один страховщик, даже самый крупный, на этом поле ничего принципиально не изменит.
Способствует ли деятельность государственных органов задачам развития ДМС?
К сожалению ни у Минздрава, ни у Департамента здравоохранения Правительства Москвы, ни у управлений здравоохранения в других регионах нет сегодня единой политики развития и контроля медицинских структур. Лицензии на медицинскую деятельность выдаются направо и налево, на рынке пытаются сосуществовать самые разные медучреждения – ведомственные, вневедомственные, различных форм собственности.
Бывает доходит до абсурда: мы получаем предложение заключить договор с «элитной клиникой», идем на нее посмотреть и что же мы видим? Маленькое полуподвальное помещение, нет единой стерилизационной, по несколько различных специалистов принимают в одном кабинете, нет рентгеновского кабинета (вместо рентгена всем подряд назначают УЗИ, в том числе легких, кожи, костей, обосновывая это тем, что это якобы новая методика). А в ответ на разумные замечания – только немотивированное сопротивление.
А разве работа клиники не регулируется какими-то нормативными актами, медицинскими стандартами?
Да, в системе ОМС есть Медико-экономические стандарты (МЭС). Но когда медицинские учреждения переходят на коммерческую основу, они четко заявляют, что МЭС - это не закон, они введены только для обязательного страхования, а для всей остальной работы носят рекомендательный характер, и значит, в системе платных медицинских услуг (к которой относится ДМС) никаких обязательных стандартов не действует. На наш взгляд, необходимо создать стандарты не только технического оснащения медицинского учреждения, но и набора работающих специалистов. Иначе еще долго будут лицензироваться «медицинские центры», где в одном единственном кабинете, на одном кресле в разное время ведут прием врачи самых «денежных» специальностей - стоматолог, косметолог, уролог, дермато-венеролог и гинеколог. Наши эксперты шутят, что если судить по медицинским лицензиям и рекламе специалистов, то получится, что российские пациенты исключительно уродливы, без зубов и заражены половыми инфекциями. А терапевт вроде как на рынке уже и не востребован…
Какие еще пробелы регулирования Вы хотели бы отметить?
Отрицательным моментом остается ежегодное проведение конкурсов и тендеров на право заключения договоров ДМС, что не позволяет сделать договор долгосрочным. Вот мы говорили об участии страховой компании в оздоровлении коллектива и решении социальных и производственных проблем, но как это делать, когда каждый раз бывает даже если и не смена страховщика, то по крайней мере, неопределенность, будет ли договор продлен на новый год или нет. Законодательная ситуация не совсем правильная, и страдают все - и страховщики, и застрахованные, и медицинские учреждения. Я думаю, было бы целесообразно разрешить 3-летние договоры.
А что Вы думаете по поводу налоговых вычетов по ДМС?
Да, вычет из ЕСН для физических лиц ввели – при заключении договора ДМС до 50 тысяч рублей налогоплательщик имеет право на вычет 13 %. Но разве при таком порядке человек защищен? Чтобы получить вычет в сумме не больше 6,5 тысяч рублей, он должен заплатить 50 тысяч собственных денег, пойти в налоговую, отстоять очередь, заполнить громаднейшую непонятную анкету, собрать необходимые документы и т.д. Было бы лучше, что если бы эти уплаченные 50 тысяч сразу вычитались из его налогооблагаемой базы, в некоторых странах так и делается.
Вы верите в будущее индивидуального, а не корпоративного ДМС?
Обязательно. В течение последних 2-х лет у нас в компании наблюдается устойчивый рост доли договоров с физическими лицами и по ним самый высокий процент пролонгации. Продлевать их на следующий год ничего не мешает: люди уже не зависят от смены работы, и если их хорошо обслужили – они остаются. Некоторые страхуются у нас по 10-12 лет – это как раз живая иллюстрация идеи «семейной страховой компании». Но конечно же, работа с физлицами очень трудозатратна.
Кто им продает полисы – неужели обычный агент?
Иногда и агент, иногда и штатный сотрудник, занимающийся прямыми продажами. Организация продаж физлицам - это очень сложный вопрос, например, невозможно создать «коробочный» медицинский продукт. В целом, через агентов ДМС пока продавать трудно.
Риск под контролем
Какие проблемы андеррайтинга и управления риском в ДМС сегодня актуальны?
Абсолютно отсутствует система предстрахового обследования состояния здоровья, причем не только в нашей компании, а на всем рынке России. А это очень важно, поскольку в условиях низкой медицинской грамотности потребителей, число возникающих потом спорных вопросов не уменьшается. Они считают, что если уж заключен договор ДМС и заплачены деньги, то им дальше позволено абсолютно все. А врач их только ненавязчиво подталкивает к избыточному потреблению.
Вам не кажется, что, сдаваясь на поруки этому «вежливому врачу», они удовлетворяют совсем не потребность в медицинской услуге, а какую-то другую потребность? Например, устраняют недостаток внимания к себе, дефицит общения...
Безусловно. Есть такой тип людей, особенно пожилых – они постоянно ходят в лечебное учреждение как в клуб, это развлечение. Особенно часто это относится к лицам пенсионного возраста, застрахованным их профессиональными организациями.
Может ли страховщик так организовывать селекцию риска, чтобы каким-то образом отсеивать подобный контингент?
Мы заранее знаем, что пенсионеры, которых страхует организация – это, безусловно, затратно. Но мы же не можем их не принимать на страхование, наша компания открыта для всех.
А как профессия застрахованного влияет на частоту обращений в медучреждение?
Наиболее высокую обращаемость и затратность дают, как ни странно, банки. Там большая текучка кадров, а если есть такой риск - человек всегда стремится успеть пролечиться, пока его не уволили. Так что при относительной молодости банковских работников, оказывается, что они достаточно больные. Поэтому для банка страховая премия считается по-другому.
Как обращаемость зависит от уровня оплаты труда застрахованного сотрудника?
Высокооплачиваемые менеджеры, застрахованные по VIP-программам для руководящего состава, практически не обращаются в медучреждение. А вот застрахованные по программам эконом-класса – обращаются очень часто, потому что их покупают для сотрудников, которые получают относительно мало, и у них выраженная установка использовать эти дополнительные деньги хотя бы так. Плюс неуверенность в завтрашнем дне, страх перед увольнением тоже усиливает желание лечиться сегодня. На частоту обращений влияет даже знание того, что срок договора скоро истекает…
Если договор не продлен или застрахованного уволили, а лечение начато и не закончено, что произойдет дальше?
Он может попробовать продолжить его по полису ОМС, хотя покрытие ДМС было, естественно, шире - ведь это дополнительные медуслуги. Ну а чтобы заплатить и сделать себе индивидуальный договор, как правило, у него нет денег…
Вернемся к факторам риска. Пол застрахованного влияет на обращаемость?
Традиционно женщины считались более «рискованными», но сейчас так сказать уже нельзя. Мужчины начали следить за собой и своим здоровьем, поэтому частота обращений теперь одинаковая.
Каковы закономерности статистики обращений в первый год действия коллективного договора и после его пролонгации?
Есть коллективы, в которых нет никакой закономерности, но чаще число обращений уменьшается пропорционально числу лет действия договора, особенно если коллектив стабильный. Первый год дает максимальную обращаемость, затем происходит общее оздоровление коллектива, люди вылечиваются, и частота обращений падает. В крупных коллективах нет снижения суммарного объема выплат, но идет последовательное изменение набора востребованных услуг: в первый год все стараются максимально получить консультации, диагностику, стоматологию и т.п., а в последующие годы идет переориентация на редко используемые, но дорогостоящие виды медицинской помощи. И количество необоснованных обращений со временем снижается, потому что меняется мотивация обращения: с «использовать то, что все равно за меня заплатили» - на реальное лечение. Пойти к платному зубному врачу может большинство людей самостоятельно, а возможности корпоративного страхования правильнее использовать для тяжелых случаев, по которым больной не в состоянии заплатить сам.
По мере развития ДМС в целом по России идет осознание того, что деньги, выделяемые на эти цели, должны тратиться на реальную помощь. Статистика показывает увеличение общего числа случаев лечения тяжелых заболеваний - это связано и с повышением качества диагностики и выявляемости заболеваний, и с тем, что стали доступны передовые технологии лечения (такое количество, к примеру, аортокоронарных шунтирований, как сейчас, никогда не проводилось). Поэтому нельзя сказать, что длительные договоры стали менее убыточными. Но структура расходов – принципиально другая, потому отношение к медико-страховой экспертизе меняется. И лечебные учреждения, и страхователи перестали воспринимать страховщика как посредника, а реально ценят его помощь. Сейчас осталось крайне мало организаций, которые заключают договоры напрямую с лечебными учреждениями, потому что руководители понимают, насколько лучше защита через страховую компанию. К тому же постепенно приходят и физические лица, особенно те, кто уже имели опыт взаимодействия с коммерческой медициной. Осталось только сделать это понимание массовым, для этого нужна широкая популяризаторская деятельность, которой, к сожалению, пока мешает инерция всех сторон.
Компании, организации:
