Интервью

Первые шаги страхования ОПО Юрьев Андрей Васильевич Президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО), член экспертного совета по страхованию при ФСФР

Два месяца идет практическая работа по обязательному страхованию опасных объектов в России. В чем состоит социально-экономическая роль страхования ОПО? Какова будет динамика числа заключенных договоров и собранных премий? Что делается, чтобы противостоять демпингу и обеспечить соблюдение закона? Как реализуется работа по созданию IT-системы ОПО? О ходе работы по заключению договоров страхования, первых проблемах и достижениях страховщиков порталу «Страхование сегодня» рассказывает Президент Национального Союза Страховщиков Ответственности (НССО) Андрей Юрьев.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Андрей Васильевич, есть ли у НССО какие-либо первые сведения о том, как началась практическая работа по обязательному страхованию ОПО? Сколько договоров уже заключено? Повторится ли, как прогнозировали некоторые эксперты, ситуация с введением ОСАГО?

Если проводить аналогию с ОСАГО, где был 6-месячный период без штрафов ГАИ, в ОПО такой период без штрафов со стороны Ростехнадзора – в два раза меньше. По ОСАГО за первые 6 месяцев работы закона было застраховано порядка 87-90% автомобилей; после того, как сотрудники ГИБДД начали проверять наличие полисов и применять штрафы, доля застрахованных дошла до 96%. По страхованию ОПО на сегодняшний день, в соответствии с данными, полученным в рабочем порядке, заключено около18 тысяч договоров.

Какова, по Вашим прогнозам, будет динамика заключения договоров ОПО?

Думаю, основной пик заключения договоров придется на конец марта, поскольку с 1 апреля 2012 года начнут применяться штрафы за несоблюдение обязанности по страхованию. Штраф 500 тысяч, который может наложить при проверке инспектор Ростехнадзора, – это своеобразная «дубинка», которой все боятся. Поэтому конец марта и весь апрель – это период, когда будут спешно дозаключаться договоры. Вероятно, к концу апреля мы сможем говорить о тех же 90 %, которые на первом этапе были достигнуты в ОСАГО.

Первые официальные итоги мы будем подводить, наверное, в мае. В то же время, уже к концу марта весь массив информации, накопленный с января, мы постараемся ввести в информационную систему, чтобы окончательно ее запустить и, начиная с апреля, получать все более точные и корректные цифры. Россия – страна огромная, у компаний есть филиалы в отдаленных регионах, поэтому любая логистика, даже информационная, требует времени. Временной промежуток, в течение которого информация от агента на месте через все промежуточные ступени с их периодами отчетности, дойдет к нам, может быть достаточно существенным. Речь идет не об элементарной цепочке передачи данных, поэтому процесс построения единой информационной системы – вопрос очень непростой и многофакторный.

Что касается первых 18 тысяч договоров, то это только около 5 % от общего числа объектов, подлежащих страхованию. Однако это в определенной степени оценочный показатель, основанный на предварительных сведениях, которые представляют нам страховщики.

Не начнут ли те предприятия, у кого за это время произошла авария, но до 1 апреля не было обязанности иметь на руках заключенный договор, заключать их «задним числом»?

Поверьте, страховщики умеют считать деньги и заключение договоров «задним числом» практически невозможно. В ОПО размер премии несопоставим с размером выплат. Данный вид страхования - это очень ответственное дело, к которому и относиться нужно соответственно. Теперь страховщики должны выплачивать по 2 миллиона рублей за каждого погибшего – это существенный шаг в повышении ценности человеческой жизни.

Некоторые специалисты очень скептически оценивают потенциал ОПО для кросс-продаж – ведь бюджет предприятия на цели страхования крайне ограничен, и деньги уже потратятся на страхование ответственности…

В данном контексте нужно говорить не о кросс-продажах, то есть не о втором договоре с этим же клиентом, а о развитии страхования в целом.

На мой взгляд, роль обязательных видов страхования в какой-то степени эталонная, они должны быть образцами того, как надо работать. Обязательных видов страхования не должно быть много, но они должны обозначать тот стандарт, к которому нужно стремиться на добровольном рынке. Страховые компании в обязательных видах конкурируют тем, что обеспечивают дополнительный уровень сервиса, это повышает общее качество обслуживания страхователей. На мой взгляд, введение обязательного страхования по всем рискам – это неправильный шаг. К тому же введение нового вида обязательного страхования в качестве реакции на какое-то событие накладывает дополнительную ответственность не только на страховые компании, но и прежде всего на тех, кто этот обязательный вид вводит.

Трагические события – взрыв в московском ресторане Il Pittore – заставили вернуться к рассмотрению вопросов о введении новых обязательных видов страхования ответственности (например, ответственности устроителей массовых мероприятий; ответственности за качество продукции (работ, услуг) и др.) Какова Ваша позиция по подобным предложениям?

В этом вопросе я поддерживаю позицию, которую уже не раз озвучивал Минфин России. К обязательным видам нужно относиться достаточно аккуратно. Они должны быть лишь толчком для развития добровольных видов страхования, эталоном и ориентиром. Невозможно все регулировать обязательным страхованием. Если обязательные виды страхования будут вводиться по принципу: утонул корабль – давайте страховать ответственность судовладельцев, произошел взрыв в ресторане – начинаем страховать ответственность рестораторов, а если упал спутник – то ответственность космодромов, это означает, что мы действуем постфактум и выборочно.

В чем, на Ваш, взгляд состоит социально-экономическая роль страхования ОПО?

Введение страхования ОПО - это осознанный шаг государства, основанный на необходимости решать системную проблему. Мы живем с наследием опасных объектов еще со времен Советского Союза. В марте 2011 года Президент России на заседании Госсовета говорил о том, что у нас изношенность оборудования достигает 50-60% и более - это колоссальная проблема.

Подход, при котором страховщики, по сути являясь «экономическими контролерами» на предприятии, ежегодно будут оценивать уровень безопасности, проверять документацию и передавать сведения в Ростехнадзор и МЧС России, позволит государству увидеть более полную картину ситуации с аварийностью. Введение обязательного страхования ОПО – это не только передача функции социальной защиты страховщикам, обеспечение своевременности выплат и снижение нагрузки на бюджет, но и повышение прозрачности информации по уровню безопасности.

Например, на мой взгляд, огромное достижение ОСАГО, как аналогичного механизма, в том, что прекратились разборки на дорогах и автовладелец почувствовал себя защищенным. А технологии и налаженный сервис, соответственно, были перенесены из ОСАГО в добровольное каско. Надеюсь, аналогичное развитие событий произойдет и в страховании ОПО.

Запущена ли IT-система ОПО, о важности которой столько говорилось?

Процесс запуска IT-системы в эксплуатацию достаточно трудоемкий. На сегодняшний день первая очередь АИС ОПО разработана, сейчас мы заканчиваем приемочные испытания, после чего начнется опытная эксплуатация системы. К концу марта страховщики должны ввести в систему данные за первый квартал, и с апреля мы планируем получать точные и корректные цифры.

Как IT-система поможет осуществлять контроль тарификации и соблюдения единых условий страхования?

Когда договор заключается и вводится в систему, мы получаем информацию не только о страхователе, сумме премии и сроке страхования, но и другие важные сведения. Например, в системе фиксируются все данные по полису: после сверки с информацией «Гознака» полис меняет статус с «выданного» на «заключенный». В процессе работы по нему данные будут дополняться.

По разным объектам могут быть спорные ситуации, поэтому все нужно перепроверить. Таким образом, система сразу проверяет, правильно ли начислили премию в соответствии с тарифами, установленными Постановлением Правительства, правильно ли посчитали коэффициент безопасности, правильно ли определили, декларируемый ли это объект и максимально возможное количество потерпевших (МВКП).

Есть ли информация, сколько страховщики уже собрали страховой премии по ОПО?

В отличие от ОСАГО, страхование ОПО подразумевает возможность уплачивать премию в рассрочку, поэтому данных по премиям пока нет. Будут два показателя премии - начисленная и фактически оплаченная, они могут существенно отличаться, поскольку размер премии по одному договору здесь не 2 тысячи рублей, а существенно выше.

Есть ли в числе договоров, введенных в информационную систему те, что подлежат обязательному перестрахованию в пуле НССО? Как система выполняет возложенные на нее задачи в сфере перестрахования?

Конечно, такие договоры уже есть. Плановый срок тестирования модуля «Расчеты по перестрахованию» – конец марта, поскольку расчеты в рамках пула должны проводиться ежеквартально. Соответственно, по итогам 1 квартала 2012 года расчеты пройдут в апреле.

Сейчас система накапливает введенные данные по заключенным данным. Когда наступит «дата отсечения», на которую надо производить расчеты в пуле, будут сформированы перестраховочные бордеро, которые служат основой взаиморасчетов. Затем расчетный банк производит расчеты, исходя из корректно начисленной премии и корректно определенных страховых сумм. Расчеты ведутся одновременно и по премиям, и по убыткам.

Кстати, об убытках, недавно в СМИ было сообщено, что произошел первый страховой случай – у компании «СОГАЗ»…

В настоящее время мы ведем мониторинг событий, имеющих признаки страхового случая. С 1 января 2012 года произошло около 50 аварий, которые потенциально являются страховыми случаями по закону об ОПО, но сведений о том, были ли в отношении этих объектов заключены договоры обязательного страхования, пока нет.

Авария на газораспределительном пункте в Сестрорецке – на сегодняшний день, действительно, самый крупный и показательный случай, где есть заключенный договор страхования. И страховая компания, после того как Ростехнадзором и МЧС будет закончено расследование и установлены причины аварии, имеет право принимать документы от потерпевших и урегулировать убытки.

В ходе подготовки к началу работы по ОПО Вы неоднократно заявляли, что система будет предельно прозрачной для населения, а информация по тому, как и где получать выплаты, будет предельно доступной для всех. Резонный вопрос – при традиционно низком уровне законопослушности наших граждан, не послужит ли это толчком к мошенничеству? Не потянутся ли «лжепотерпевшие» на территорию, где случилась авария, не будут ли обращаться с поддельными документами за выплатами, вступать в сговоры с местным врачами?

Тема очень серьезная. В свое время, когда обсуждались поправки в закон об ОСАГО, повышающие размер выплат по жизни и здоровью, были представлены достаточно убедительные примеры того, как во многих отдаленных районах люди сознательно себя калечили только для того, чтобы получить возмещение в страховой компании. К сожалению, это факт. И в страховании ОПО ситуация, что кто-то будет делать подобное ради выплаты, тоже вероятна. В каждом случае, когда происходит авария, проводится расследование Ростехнадзора, и специалисты понимают, что такое развитие событий возможно, и они должны быть бдительны. Кроме того, по статистике 90% от общего числа потерпевших – это работники самого предприятия или лица, находящиеся на его территории. Поэтому здесь должна работать в том числе и профессиональная врачебная этика, которая помешает тому, кто не мог получить травмы в результате страхового случая, получить справку.

Рассмотрим другой вариант – это уже не мошенничество, но тоже необоснованное обогащение страхователя. Если то же самое имущество третьего лица, действительно пострадавшее от реальной аварии, было застраховано по добровольному страхованию имущества у другого страховщика, то как будет решаться здесь проблема недопустимости двойного страхования?

На сегодняшний день единой централизованной системы борьбы со страховым мошенничеством в России нет, и для этого есть объективные причины, ведь каждая компания дорожит своим портфелем и отношениями с клиентами. Поэтому единственный способ – реагировать точечно на каждый убыток и действовать по ситуации.

Недопустимость неосновательного обогащения страхователя регулируется нормами Гражданского кодекса, и в классическом страховании имущества эта ситуация в определенной мере проработана. С ОПО двойное страхование теоретически тоже может быть. Но я думаю, если каждая выплата будет проводиться через информационную систему, это будет легче выявлять. К тому же сами события в страховании ОПО достаточно крупные и получают резонанс в СМИ. Десятилетиями может ничего не происходить, а потом вдруг случится что-то вроде аварии в Сестрорецке или случая в Самарском «Парк-Хаузе» в декабре 2011 года. Кроме того, страховщики внимательно отслеживают факты нахождения объектов в зоне аварии, у них есть службы безопасности которые выясняют, были ли выплаты, всегда есть возможность связываться с другими страховыми компаниями. В случае, если страховщик ОПО после выплаты выясняет, что потерпевший уже получал выплату в другой компании, он вправе предъявить требование о возврате излишне уплаченной суммы возмещения, взыскать ее по суду. На мой взгляд, это основное, что должно помешать повторным выплатам при двойном страховании.

Планируется ли в НССО работа по сбору и анализу отчетности своих членов? Будут ли результаты сводной отчетности публичными для рынка? Планируете ли Вы давать информацию о самих опасных объектах и их состоянии?

В вопросе информирования на НССО возложены дополнительные обязанности - мы должны передавать сведения по всем страховым организациям в ФСФР и Минфин России, а информацию о состоянии опасных объектов – в Ростехнадзор и МЧС России. Ведение отчетности важно для контроля финансовой устойчивости страховщиков, занимающихся данным видом страхования. Мы заинтересованы в прозрачности и открытости рынка и будем регулярно публиковать статистические данные, содержащие и сведения о результатах работы страховщиков, и информацию о самих объектах страхования. Такие показатели, как количество заключенных договоров, динамика их заключения, объем страховых премий и выплат в целом по рынку, – это информация, которая, не должна быть закрытой.

Кроме того, в работу запущен новый сайт НССО, он тоже будет максимально наполнен информацией. Как мы и обещали, в нем будет раздел для потерпевших, позже появится «горячая линия». НССО будет оперативно реагировать на все страховые случаи и контролировать ситуацию, чтобы урегулирование проходило без проблем для предприятий-клиентов, страховых компаний, и, самое главное, для потерпевших.