Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 10 декабря 2015 г.

Фактор риска. Накопительное инвестиционное страхование: картинка рынка и перспективы развития

702 просмотра

В гостях: Владимир Черников, генеральный директор ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Ведущий: Алексей Дыховичный.

А. Дыховичный ― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» у нас в гостях. Владимир, здравствуйте.

В. Черников ― Добрый день.

А. Дыховичный ― Ну, страхование жизни каждого из нас сегодня особенно актуально звучит, потому, что мы говорим по сути о страховании жизни, Владимир Черников, он генеральный директор СК «Ингосстрах-жизнь», отдельная. Правильно ведь, да?

В. Черников ― Да, совершенно верно. Компания была создана специально исходя из требования законодательства.

А. Дыховичный ― «Накопительное инвестиционное страхование, картина рынка, и перспектива развития», — так звучит тема нашего эфира. Люди как вообще, склонны накапливать, не склонны? Как сейчас вообще мы – россияне, и сейчас, в данный момент?

В. Черников ― Ну, на мой взгляд все-таки склонность присутствует, потому что о 90-х годов количество договоров страхования «Жизнь» было порядка 85 миллионов, то есть около 70% населения трудоспособного фактически обладало этим инструментом. В настоящий момент количество договора страхования жизни накопительного, фактически равно полтора миллиона, при этом большей части это клиенты, которые приобрели полис страхования жизни исходя из потребности в кредитовании. И только 10% — это является накопительное страхование жизни. То есть, можно сказать, что одна десятая процента нашего населения в настоящий момент располагает этим инструментом финансовым, но исходя из цифр советской эпохи можно сказать, что потенциал есть, и подтверждает, что мы можем достичь достаточно больших объемов.

А. Дыховичный ― Ту что называется вроде бы как и надо, потому что кто там знает, что будет с пенсиями, и как-то жить-то хочется, и в том числе и будучи более взрослым, в неработоспособном возрасте, с другой стороны колется. Вы привели… Вы рассказали о том, что россияне склонны накапливать. Вот и сейчас в это время, когда нефть 40, и когда в общем не понятно, на что сейчас просуществовать, вы сказали именно о страховании жизни, но есть и другие способы.

В. Черников ― Ну безусловно есть, но скажем так, можно говорить о накоплении личных, причем наверное в настоящий момент многие так размышляют и думают. Есть возможность использовать депозиты, но на самом деле отличие есть. Вообще, что такое накопительное страхование жизни – это прежде всего вид, который помогает сформировать определенный фонд для конкретных целей задач, и при этом обеспечить финансовую защиту себе, или своим близким. Разница есть, она зависит от того, какую цель преследует человек. Безусловно скажу сразу, что наверное, скажем так, накопительное страхование жизни должно быть определенной частью финансового планирования – это очень важно. Потому, что имея различные финансовые инструменты в своем распоряжении, можно соответственно обеспечить свое будущее.

А. Дыховичный ― Люблю я вас, страховщиков. Должно быть, вот вы говорите. Ну это мы сами решим, должно или не должно. Вы нам расскажите какие выгоды и преимущество, а мы… Вот именно вашего варианта накопления, а мы уже там сами определим, так или сяк. Давайте послушаем небольшую пленку, это результаты опроса о том, как россияне в принципе накапливают.

В. Черников ― Давайте.

А. Дыховичный ― Что об этом думают.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

В трудной жизненной ситуации, россияне привыкли полагаться только на себя, и своих близких. Эту простую истину подтверждают данные социологического опроса, проведенного фондом «Общественное мнение» в сентябре 2015 года. По данным социологов, более половины россиян намерены получать доходы на пенсии из иных источников. Продолжать работать, использовать личные сбережения, вкладывать средства в недвижимость, или открывая банковский счет. При этом, среди пенсионных стратегий с явным преимуществом лидирует трудовая. 78% опрощенных планирует продолжать работать и после выхода на пенсию, рассчитывая на совмещение этих источников дохода. Вторым по популярности способом повышения своего уровня жизни в старости, являются сбережения, 49%. Однако эта стратегия носит скорее декларативный характер, в реальности только 13% опрошенных начали откладывать на старость. По мнению экспертов, Россия – это страна с очень низким уровнем дохода, и большинство населения не имеет физической возможности что-то откладывать. При этом на вопрос, какую часть доходов составит государственная пенсия, практически половина опрошенных – это 43% ответило, что меньше.

А. Дыховичный ― Ну вот, Владимир, о страховании жизни речь особо не идет.

В. Черников - Но наверное можно сказать, что это логично. Потому, что вот мое мнение – это логично вследствие того, что на пенсию в настоящий момент уходят те люди, которые большую часть жизни провели в условиях Советского Союза, и они не совсем привыкли собственно самим размышлять о своем будущем, и своем благополучии после выхода на пенсию. В этом есть определенная проблема, но с дугой стороны в настоящий момент государство очень четко дает понять нам, что нам самим нужно заботиться самостоятельно о своем будущем, и о благополучии своих семей. А как вы помните, в 14-м году была заморожена страховая часть наших пенсий, в 15-м году произошло то же самое, а вот сейчас очень активно обсуждается вопрос о 16-м годе. Поэтому мое мнение. Что эти продукты, которые есть в распоряжении о страховых компаний, они реально помогают решить очень многие задачи. Ведь каждый человек в своей жизни так или иначе, рано или поздно, встречается с ситуацией, когда ему необходимо решить важность задачи. Об образовании, качественном образовании своего ребенка. Что будет делать человек, после выхода на пенсию, как он может поддержать свое финансовое благополучие? Что произойдет, если случится что-то со здоровьем?

А. Дыховичный ― Владимир, вот люди отвечают, у кого хоть что-то есть, то какие варианты? Банковский депозит, недвижимость. Нет, я буду здоровый, и буду работать на пенсии.

В. Черников ― Вечно молодым, и никогда ничего не произойдет.

А. Дыховичный ― Такие слава богу люди есть, слава богу я их знаю. То есть, вот отвечают на ваш вопрос, мы будем так делать, а вы говорите есть… Вот я не знаю, расскажите, в чем эта ключевая идея накопительного страхования жизни?

В. Черников ― Ну смотрите, есть скажем так, накопительное страхование жизни, то есть это инструмент, финансовый инструмент, который позволяет сформировать определенный капитал на конкретные задачи. Я уже говорил, эти задачи могут быть совершенно разные: образование ребенка, выход на пенсию. При этом, есть рисковые составляющие, опционально которые могут быть приобретены, например при диагностике критических заболеваний, и при этом одно не исключает другое. Здесь очень важно понимать, что такое риск, и какие риски включаются в покрытие, в накопительном страховании. Основные риски – это дожитие, то есть это тот момент, который для себя сам клиент обозначает, что ему на этот момент нужны денежные средства.

А. Дыховичный ― Риск дожития.

В. Черников ― Дожития. Он в страховании называется именно таким образом.

А. Дыховичный ― То есть, это прямо вот риск дожития… Это вот так вот прямо называется?

В. Черников ― Это профессиональный термин.

А. Дыховичный ― Скажите, как это работает? Вот что я плачу, и что я потом получаю в случае, если тот или иной риск срабатывает? Дай бог вот сработает вот этот риск дожития. Дожития, я так понимаю, что до какого-то возраста…

В. Черников ― Ну, дожитие на самом деле, в этом нет ничего страшного, даже в термине безусловно. И я могу сказать, что большинство наших клиентов именно финализируют свои программы, именно по этому риску, когда они начинают получать… Опять-таки зависит от продукта, либо пенсии до… Так сказать, долгое время, либо это так сказать получение денежных средств на обучение, либо еще по каким-то задачам. При этом, есть возможность обеспечить это дополнительное как бы решение, с точки зрения наступления страховых случаев, там по получению травмы, несчастный случай. В случае обнаружения критических заболеваний, на все это безусловно требуются деньги, и это достаточно хорошее решение. Плюс надо понимать, что накопительное страхование жизни имеет ряд дополнительных плюсов. Это льготный режим налогообложения, это особый статус полисов страхования жизни, то есть они юридически защищены, на них не может быть наложен арест, нельзя с помощью суда отнять эти деньги. Есть определенная адресность в этом плане, тоже очень положительный момент. То, что в случае наступления страхового события, деньги могут получить родственники, не дожидаясь фактически вступления в наследство. Потому, что эти люди могут быть прописаны в договоре страхования, как выгодоприобретатели.

А. Дыховичный ― Я пока все равно не могу понять, в чем принципиальное отличие вот этого… Как это работает, в чем отличие например от банковского депозита?

В. Черников ― Хороший вопрос.

А. Дыховичный ― Вот банковский депозит, он тоже налогом не облагается, тоже можно сказать льготный период налогообложения.

В. Черников ― Смотрите…

А. Дыховичный ― Не период, а просто льготное налогообложение.

В. Черников ― Ну во-первых, банковский депозит, он не имеет такой юридической защищенности. То есть, в случае развода, в случае каких-то других юридических казусов эти деньги могут быть по решению суда перераспределены, или взысканы, или еще любые другие юридические последствия.

А. Дыховичный ― Хорошо, но я об этом честно говоря думаю… Может быть и думаю, но вот на 25-й позиции у меня мысли.

В. Черников ― Да, второй момент, если мы говорим о депозитах. Ведь депозиты – это возможность заработать, это не накопление, согласитесь. Поэтому в этом формате конкурирует другой продукт – инвестиционное страхование, которое в настоящий момент фактически является одним из драйверов развития страхового рынка, и это понятно почему? Дело в том, что… Что из себя представляет этот продукт? Он фактически дает возможность, при стопроцентной гарантии возврата вложенных средств, иметь возможность заработать в максимальных стратегиях там до 20% в валюте, и до 40% в рублях.

А. Дыховичный ― Вы сейчас уже о каком-то другом…

В. Черников ― Мы говорим об инвестиционном страховании, да. Потому, что сравнивать накопительное страхование классическое с депозитом нельзя, это совершенно разные цели преследуются клиентом.

А. Дыховичный ― Цели, я разберусь с целями. Как это вот происходит? Я имею ввиду, что я должен, что вот принести какие деньги когда, и сколько я потом получу, и где гарантии? Вот собственно говоря, самые три основных вопроса.

В. Черников ― Хорошо.

А. Дыховичный ― Я пока вот с этим (неразборчиво).

В. Черников ― Я понял. Значит, говорим мы например о сумме там 100 рублей. То есть, 100 рублей например являются взносом клиента по инвестиционному страхованию. А вложенные деньги – они идут в два фонда: один фонд фактически гарантированный, который позволяет страховой компании за счет своих инвестиционных инструментов обеспечивать стопроцентный возврат, независимо ни от фондового рынка, независимо ни от экономики, возврат денежных средств клиенту. Если вы помните, по депозитам есть ограничение, по-моему миллион четыреста.

А. Дыховичный ― Да, миллион четыреста в одном банке.

В. Черников ― Совершенно верно.

А. Дыховичный ― Есть достаточно большое количество банков, я могу это все раскидать по разным банкам.

В. Черников ― Да, при этом мы прекрасно видим, скажем так, ужесточающие требования со стороны ЦБ, и плавный уход финансовых игроков с рынка. Поэтому мы будем говорить о скажем так, перечне определенном надежных банков, понятных банков, но при этом проценты по депозиту, они может быть слегка позволяют обогнать инфляцию. В инвестиционном страховании, как я уже говорил, возможность заработать, она может быть значительно выше. Потому, что это зависит от той стратегии, которую клиент для себя примет. Это может быть фармацевтика, это может быть там индекс РТС, это могут быть совершенно другие…

А. Дыховичный ― Опять же, если вот здесь сравнивать, опять же я не понимаю, зачем мне нужно страхование, когда есть… Пожалуйста, если вы говорите про индекс РТС, есть такая вещь, как биржа. Если я на такой риск готов пойти, так и пожалуйста, я открываю брокерский счет, покупаю (неразборчиво).

В. Черников ― Да, совершенно верно. Но вы можете как заработать, так и можете потерять все средства.

А. Дыховичный ― Так а здесь?

В. Черников ― А здесь гарантируется… То есть, в самом худшем случае здесь гарантируется стопроцентный возврат вложенных денежных средств. Если стратегия будет клиентом выбрана правильно, и соответственно рынок отработает в нужном направлении, соответственно доходность, как я уже говорил, о валютных позициях, я говорю сейчас конечно о пиковых значениях, может доходить до 20%. Ни один депозит, ни один банк такую доходность по валюте не обеспечит. В рублях пиковое значение достигает 40%.

А. Дыховичный ― А в чем подвох тогда? Ну не бывает так, чтобы не было риска. Вот я принес 100 рублей, и мне гарантирует страховая компания, что 100 рублей друг мой, мы тебе вернем, а вот если все будет расти…

В. Черников ― Понятно. Как это работает, и как это обеспечивается. Соответственно, денежный вклад, который клиент вносит в страховую компанию, он делится на две части. То есть, одна часть – это часть, которая позволяет страховой компании, то есть стопроцентный гарантированный фонд. Он позволяет компании за счет инвестиционной политики, своими денежными средствами добиться того, чтобы через определенное количество времени, в соответствии с договором, обеспечить прирост денежных средств, которые будут в состоянии достичь вот этого уровня вложенных средств со стороны клиента. А вторая часть, она инвестиционная. Этими средствами страховщик управляет, вкладывая в стратегию, которую выбирает клиент. И вот соответственно с учетом… Это уже другая тема, то есть с учетом того, что есть некая нестабильность со стороны рубля, вот вторая часть, она может быть как в рублях, так и в валюте. И при этом, при правильно вложенной стратегии, выбранной стратегии, соответственно есть возможность достичь этого дохода.

А. Дыховичный ― Вот это при правильно выбранной стратегии.

В. Черников ― Да, но если клиент…

А. Дыховичный ― Если стратегия выбрана не правильно, что происходит? Очень-очень часто…

В. Черников ― Клиент получает 100%...

А. Дыховичный ― За счет чего? Вот как это происходит?

В. Черников ― Это происходит за счет того…

А. Дыховичный ― Где-то подвох же должен быть.

В. Черников ― Подвоха нет.

А. Дыховичный ― Не бывает так, чтобы не было подвоха.

В. Черников ― Подвоха нет никакого. Еще раз я обращаю ваше внимание, что не все средства, которые клиент направляет в страховую компанию, направляются в рисковую часть. Направляется определенная часть.

А. Дыховичный ― Я могу… Я прошу прощения, я могу… Вот вы предложили 100 рублей, но это условно, понятно.

В. Черников ― Да, да, да.

А. Дыховичный ― Понятно, что должно быть больше, потому, что со 100 рублями…

В. Черников ― Это зависит от различного сегмента, скажем так…

А. Дыховичный ― Я могу… Вот я принес вам 100 рублей, вы вот так вот их разместили, и бац – повезло, удачно разместили, все. Выросла, через 3 месяца это уже не 100, а 150. За 3 месяца пятидесятипроцентная доходность. На рынке такое бывает, легко. Я могу сразу эти 150 забрать через 3 месяца, сказать все, спасибо вам большое, вы мне очень помогли, очень приятно было с вами познакомиться.

В. Черников ― Ну согласитесь, чудес на рынке не бывает, поэтому эти программы, они ориентированы на определенный срок. То есть, минимальный срок стратегии – это 3 года. А так в принципе стратегии в зависимости от валюты, они могут быть пяти и семилетние. Другое дело, что в нынешней ситуации, как показывает наш опыт, клиенты – они не очень готовы в нынешней ситуации смотреть там на рубеж там в 5-7 лет. То есть, сейчас тенденция складывается таким образом, что клиенты готовы доверять на период времени там 3, до 5 лет. Но мы предполагаем, что все-таки сейчас ситуация несколько стабилизируется, и клиенты будут готовы рассматривать рубеж планирования уже 5 лет. Поэтому 3 месяца – это не реалистично, конечно…

А. Дыховичный ― То есть, вот я вас и раскусил, вот я вас и раскусил. Подвох заключается в том, что я должен сейчас чутко определить срок, на который эти деньги будут размещены…

В. Черников ― Срок является продуктом. То есть, если мы говорим об инвестиционном страховании…

А. Дыховичный ― И раньше я забрать это не могу.

В. Черников ― Забрать можете, но там будут штрафные санкции. То есть, если мы говорим об инвестиционном страховании, то безусловно эти деньги инвестируются в инструменты, и так сказать, досрочно до истечения договора вытащить их достаточно не просто, и будут финансовые потери у страховой компании в том числе.

А. Дыховичный ― Ну, это по сути не могу. То есть, могу забрать, но…

В. Черников ― Нет, нет, можете…

А. Дыховичный ― Ну не то, что доход не получу, я еще и убыток получу ко всему прочему.

В. Черников ― Штрафные санкции предусмотрены в договоре.

А. Дыховичный ― Назовите как угодно, штрафные санкции… Для меня это будет убыток.

В. Черников ― А есть же депозиты не отзывные в том числе, это тот же формат, это тот же вариант решения. То есть, если депозит не отзывной – доходность одна, если депозит отзывной и пополняемый — доходность другая. Это тоже финансовый инструмент.

А. Дыховичный ― Ну, как я уловил, это инвестиционный вид, да?

В. Черников ― Это инвестиционный вид.

А. Дыховичный ― Есть же еще не инвестиционный.

В. Черников ― Да, но мы сегодня планировали обсуждать накопительные виды страхования, они как раз призваны накапливать, и накапливать определенный капитал, до тех событий, или для тех задач, которые стоят перед вами.

А. Дыховичный ― То есть, это ежеквартальный такой (неразборчиво).

В. Черников ― Это может быть ежегодный платеж, который осуществляется клиентом, в зависимости от того, как ему это удобно. Это может быть там поквартально, и варианты другие возможны.

А. Дыховичный ― Чем это принципиально отличается от такой стратегии? Я на банковский депозит буду еже… Вот определил себе, ежемесячно, и вот я буду ежемесячно 1000 рублей вносить на банковский депозит, там пополняемый открою, есть такие, и…

В. Черников ― Я сейчас скажу, я отвечу сейчас на ваш вопрос, но еще раз хотел обратить ваше внимание. Депозит предназначен для зарабатывания денег, накопительное страхование является инструментом накопления. При этом…

А. Дыховичный ― Это кто решил? Кто это за меня решил?

В. Черников ― А это исходя из результатов, и поведения клиентов в том числе. И еще один момент, у накопительного страхования есть минимальная гарантированная доходность. При этом максимальная доходность, она так же не так сказать ограничена, и фактически зависит от состояния экономики, зависит от того, насколько комфортно так сказать ведет себя в условиях там та или иная валюта, и насколько удачно страховая компания вкладывает, в какие финансовые инструменты эти денежные средства. Здесь ключевой момент, и ключевое значение – цель клиента. А депозиты не являются накоплением, депозиты являются инструментом для зарабатывания, в этом ключевая разница. И потом еще раз обращу внимание, что опять-таки, существуют во-первых налоговые льготы, в отличие от депозитов на накопительное страхование жизни. Существуют определенный юридический статус в том числе, существует адресность, что нельзя сделать с депозитами. Поэтому несколько разные инструменты. И если вы помните, я прошу прощения, что перебиваю. Это является элементом финансового планирования, одним из элементов.

А. Дыховичный ― Спасибо вам. Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» был у нас в гостях. О накопительном… Накопительное инвестирование страхования, картина рынка, об этом мы говорили. Владимир, спасибо вам.

В. Черников ― Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах-Жизнь 823 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34213 Персоны: Черников Владимир Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »