Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 26 сентября 2016 г.

Ремонт не поможет

1366 просмотров

Ремонт вместо денег, который предлагают ввести страховщики и ЦБ, и онлайн-полисы не решат системных проблем ОСАГО. А если в ближайшее время «перезагрузки» автогражданки не случится, то потребители могут утратить веру в страхование как таковое.

Попробуйте поговорить с автовладельцами в очередях за полисом ОСАГО — в Башкирии или в другом «проблемном» для страховщиков регионе. Вам быстро и доходчиво объяснят, что люди думают о государстве и его правилах, о тех, кто регулирует страховой рынок, о самих страховых компаниях. Автовладельцам неинтересно разбираться в том, кто виноват и почему так случилось. Им нужен полис — сейчас и по нормальной цене. Очевидного и простого решения накопившихся проблем ОСАГО, похоже, не существует. Не удивлюсь, если и с обязательными продажами полисов через интернет с января 2017 года вдруг что-то не заладится.

От подстав к автоюристам

Институт ОСАГО был сформирован в 2003 году с целью «принудительно защитить гражданина» — в итоге возможность криминального заработка на «подставах» сошла на нет. Кроме того, ОСАГО должно было стать образцовым продуктом, показывающим гражданам преимущества страхования как такового. И первые годы ОСАГО действительно было таким инструментом. В финансовом смысле эксплуатация автомобиля стала гораздо безопаснее. Однако очень быстро страховщики осознали, что потребитель — слабое звено и они могут безнаказанно затягивать выплаты, урезать суммы, а часто и вовсе отказывать в возмещении ущерба.

Верховный суд в 2012 году вынес определение, что ОСАГО как услуга попадает под действие закона «О защите прав потребителей». У автовладельца появились компетентные и мотивированные союзники в спорах со страховщиками — юристы обществ защиты прав потребителей. Они имеют право на 50% того, что страховщики сразу недоплатили по договору. Бизнес «автоюристов» стал стремительно набирать обороты. Появилась практика выкупа права требования к страховщикам практически на месте ДТП, куда автоюристы нередко прибывают раньше, чем экипаж ГИБДД (а это невозможно без выстроенных «отношений» в органах).

В 2014 году предельный размер покрытия по ОСАГО был увеличен со 120 до 400 тыс. рублей. Экономика ОСАГО затрещала по швам. Критической ситуация стала, когда изменение курса рубля кратно увеличило стоимость автозапчастей на иномарки. Начался саботаж страховщиков в низкорентабельных регионах. Двукратное повышение тарифов, случившееся в 2015 году, ситуацию подправило. Но системные проблемы остались.

Не товар, а средство передвижения

Право продавать полисы онлайн не дало результата. Уже в марте-апреле этого года сайты всех крупных страховых компаний стали выдавать «технические неполадки» и отказы. Российский союз автостраховщиков предложил механизм «единого агента»: в офисах страховых компаний появляется дополнительный «альтернативный» канал продаж — как минимум еще один продающий ОСАГО сотрудник, у которого всегда есть полисы, причем разных страховых компаний, которые он берет из «общей корзины». Как и следовало ожидать, панацеей «единый агент» не стал.

Сколько и на чем конкретно зарабатывают автоюристы? 10 млрд рублей, которые они якобы уже получили, — большая сумма. Надо понять, из чего она складывается. Это поможет найти правильное решение.

Сегодня в сложных регионах выплаты автоюристам практически сравнялись с выплатами за ущерб. Наивно радоваться, что страховщиков «наказывают» рублем — в конечном счете страдает от этого потребитель. Дальнейшее повышение цен на ОСАГО нецелесообразно, да и невозможно. Пролонгацией полиса на три года и введением повышающих коэффициентов за частые нарушения ПДД системно проблему не решить. Приоритет натурального ремонта перед денежной выплатой, конечно, удобен страховым компаниям, но уже очевидно, что потребитель столкнется с перекладыванием ответственности со страховых компаний на сервисные центры и обратно.

Что имеет смысл обсуждать? Во-первых, оценку ущерба. Во многих странах существуют специальные «мотор-бюро» или аттестованные оценщики, профессионально занимающиеся именно автомобилями и их ремонтом. У нас де-юре не существует такой специализации, оценщик оценивает и недвижимость, и землю, и животных, и ущерб при аварии. Нужно двигаться по пути повышения ответственности и создания специализации оценщиков.

Во-вторых, надо пересмотреть вопрос возмещения утраченной товарной стоимости. Все-таки ОСАГО — обязательный вид страхования. Может быть, не надо пытаться покрыть им все? Его цель — обеспечить восстановление функциональности и внешнего вида машины именно как транспортного средства, а не как товара. Риск удешевления машины собственник может застраховать добровольно.

Одной из действенных мер может стать запрет уступки права требования возмещения по ОСАГО до получения клиентом ответа о размере выплаты от страховой компании.

Более ответственным страхователя мог бы сделать механизм франшизы. «Прикрутить» франшизу к ответственности перед третьими лицами практически невозможно, но можно параллельно с действующими ввести «разовые» полисы ОСАГО, которые прекращают свое действие не через год, а после первой же аварии, повлекшей возмещение ущерба. Такой полис должен стоить существенно дешевле — например, вдвое. Наконец, стоит подумать над тем, чтобы штрафы за нарушения ПДД кратно возрастали в случае аварии и возникновения ущерба.

Благодаря регулярному мониторингу ОНФ изучил, кажется, уже весь креатив страховщиков. По нашей инициативе с 15 июля ужесточена ответственность за отказ и навязывание допуслуг при продаже ОСАГО. Теперь за это можно ощутимо наказать страховую компанию, а не отдельное должностное лицо; ответственность также распространяется на агентов и брокеров. Но ситуация требует решения на системном уровне. Это вызов для Центрального банка, Минфина и нового созыва Госдумы. Вместе с тем это и проверка для института саморегулирования на страховом рынке. Если в ближайшее время «перезагрузки» не случится, то потребители, похоже, окончательно утратят веру в страхование как таковое.

Виктор КЛИМОВ, Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», депутат Госдумы

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 16239 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11929 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 21259 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 38620

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »