Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Газета" рассказывает о страховании от интернет-мошенников, приводя в качестве примера западный опыт.

Газета, 14 июня 2005 г.

Электронная ловушка

1385 просмотров

Как застраховаться от мошенников, промышляющих в Сети

Наука ограбления становится все более утонченной - буквально до толщины оптоволоконного провода. За какие-то считанные секунды со счета "клиента" могут списать все деньги. Причем среди потерпевших может оказаться и крупная международная корпорация, и рядовой гражданин из российской глубинки. Вторым, но не по важности, объектом вожделения грабителей является новая мировая валюта - информация. Пробивая электронные заслоны, хакеры добираются не только до конфиденциальной информации граждан и компаний, но и до электронных баз данных военных ведомств, например Пентагона. Общий ущерб исчисляется миллиардами долларов, и далеко не всегда можно поймать преступника. Впрочем, даже поимка хакера в большинстве случаев не позволяет возместить потери. Защитить себя хотя бы от материальных потерь можно с помощью страхования электронных рисков.
Еще пять лет назад страхование электронных рисков в мире было не очень популярной услугой. Однако многим пришлось задуматься, когда в мае 2000 года мировые компьютерные сети подверглись нашествию вируса I love you (Love Bug). Общий ущерб от "любовных писем" был оценен примерно в 10 млрд. долларов. Тогда западные страховщики начали в экстренном порядке разрабатывать массовые "антивирусные" полисы, а российские страховые компании - получать лицензии на страхование электронных рисков.
Однако далее дорожки западных и российских страховщиков разошлись - первым действительно удалось создать серьезный сегмент рынка, вторые же после немногочисленных попыток оставили идею "на потом". Например, исследование за 2004 год, проведенное в США Институтом компьютерной безопасности и ФБР (наиболее авторитетное и часто цитируемое исследование в области информационной безопасности), показало существенный рост электронного страхования. Участникам исследования, среди которых американские компании разной величины из разных отраслей, был задан вопрос относительно того, есть ли у них полисы по страхованию компьютерных рисков. 28% респондентов ответили "да". Если бы компаниям задали вопрос, есть ли у них полис по страхованию имущества, ответ "да" был бы в 100% случаев. Но даже 28% - цифра достаточно впечатляющая для такого молодого направления.
Российскую ситуацию иначе как аховой не назовешь. Попытки страховщиков в начале тысячелетия продвинуть электронное страхование в массы провалились с треском. Причиной стала пассивность страхователей, не желающих страховать не то что информационные, но даже вполне материальные риски. Да и сами страховщики оказались не готовы к новому виду страхования - готовых специалистов по оценке рисков не было, практика привлечения внешних оценщиков в России не распространена по вполне понятным причинам. В результате цены на электронные полисы оказались взвинченными, а сами договора - штучным продуктом. Никакой статистики, естественно, никто не ведет.
В настоящий момент ситуация вроде бы начала меняться. Интерес к электронному страхованию растет из-за все ухудшающейся "эпидемиологической" обстановки. Многие страховщики имеют в своем арсенале и лицензию на осуществление электронного страхования, и даже уже разработанные продукты. Впрочем, начинать активное рекламирование этой услуги, памятуя предыдущий опыт, они не спешат. Между тем, возможно, сейчас самое время.
 
От чего страхуют
Программа страхования информационных рисков позволяет возместить убытки от компьютерных атак, несанкционированного доступа к компьютерным системам, вирусов, преступных действий сотрудников, a также убытки от пepepывa в коммерчecкой деятельности и дополнительные рaсходы, возникaющие вследствие утрaты инфopмaции. B рамках полиса могут быть застрахованы любые программные и программно-аппаратные информационные системы, предназначенные для сбopa, передaчи, хрaнения и обрaботки инфopмaции, в том числе системы упрaвления пpoизводством, системы электpoнного документообоpoтa, внутрикopпopaтивные центры сepтификaции (удостовepяющие центры), биллинговые системы, веб-сepвepы, локaльные вычислительные сети компaний и т.п. Полис может распространяться как на всю информационную инфраструктуру предприятия, так и на отдельные технологические участки.
B качестве объектов страхования по полису выступают: информационные ресурсы (информация в любом виде - базы данных, библиотеки, архивы в электронной форме на технических носителях любого poдa, прогрaммные средствa и комплексы, нaходящиecя в рaзрaботке или эксплуaтaции); финaнсовые aктивы (денежные средствa в электpoнной фopме, в виде зaписей нa счетaх, так называемые системы "клиент-бaнк", ценные бумaги в электpoнном виде).
Стоимость полиса весьма высока: при лимите возможной ответственности в размере не менее 50 тысяч долларов клиенту полагается внести 3--5% в год. Это не считая расходов на "сюрвей" (экспертиза рискозащищенности), который проводится независимой организацией либо представителями страховой компании и расходы на который могут составлять не менее 3000 долларов.
 
Банкиры в авангарде
Финансовые структуры традиционно являются объектом пристального внимания криминальных групп, атакам которых не могут противостоять ни самые изощренные антивирусные программы, ни самые продвинутые службы безопасности. Единственным эффективным средством полностью обезопасить себя от действий преступников для банка является страхование. Этот постулат уже более столетия является безусловной истиной для западных банкиров. Банковское страхование, конечно, младше родоначальника страхового дела - страхования морского. В 1887 году знаменитый ллойдовский андеррайтер К. Хит разработал первый полис страхования банков от грабежа. Успешный дебют начинания потребовал усовершенствования продукта, расширения объема покрытия на другие риски. К началу ХХ века был разработан специальный пакетный полис, который приобрело несколько американских банков, в том числе Banker's Trust и Bank of Boston. В 1907 году американские страховщики совместно с Ассоциацией американских банков выпустили полис комплексного банковского страхования (так называемый Bankers Blanket Bond, или ВВВ).
Этот страховой продукт оказался столь удачным, что сохранился до нашего времени, претерпев, конечно, значительные изменения. Так, в 70-е годы его составной частью стало страхование от электронных и компьютерных преступлений. Бывший изначально в качестве дополнительной опции, сегодня он является основополагающим элементом страховой защиты банка. Ежегодный объем страховых премий, собираемых только лондонским рынком по полисам ВВВ, приближается к миллиарду долларов. При этом 60% этого потока приходит из США, где в силу требования Федеральной корпорации по страхованию депозитов приобретение ВВВ покрытия является обязательным для банков, работающих с вкладами физических лиц.
Полис страхования от электронных и компьютерных преступлений покрывает весьма большой спектр убытков. Во-первых, это убытки, возникшие в результате ввода мошеннически подготовленных или видоизмененных данных или команд в компьютерные сети банка, системы перевода средств или связи с клиентами. Во-вторых, это убытки, возникшие в результате умышленного уничтожения или кражи, воровства электронных данных и их носителей. В-третьих, банки обязательно застрахованы от последствий вирусных атак.
В России страхование криминальных банковских рисков остается весьма редким событием. Это легко объяснить очень высокой доходностью банковского бизнеса в конце 1990-х - начале 2000-х, которая позволяла покрывать все возможные убытки. Кроме того, весьма нервозная обстановка в финансовом секторе заставляла банкиров скрывать факты денежных потерь в результате мошенничества, чтобы не нервировать и без того не спокойных клиентов. Сейчас ситуация существенно изменилась. Банковский бизнес уже далеко не столь доходен, в то время как количество преступлений продолжает расти. Скрывать факты участившихся преступлений также становится сложнее. В этих условиях страхование общих банковских рисков (в том числе и электронных) становится выгодным как с экономической точки зрения, так и из имиджевых соображений.
 
"Электронный кошелек" страхуют отдельно
Более активно развивается в России рынок страхования пластиковых карт. "Электронный кошелек" не только избавляет от необходимости носить с собой большие суммы, но и предоставляет своему владельцу массу дополнительных возможностей -- от начисления зарплаты на карту до оплаты коммунальных и иных платежей. Однако, по оценкам специалистов, пропорционально количеству эмитированных карт растет и число преступлений в пластиковой сфере. Риски, которым подвергается "электронный кошелек", довольно многочисленны, и это не только мошенничество. Нередко клиент может лишиться средств в результате ошибки (случайные ошибки сотрудников или сбои оборудования) или форс-мажорных обстоятельств (пожары, аварии, стихийные бедствия и так далее).
Страхование карты может осуществляться как банком, выпустившим карту, так и самим держателем. На Западе такие полисы в большинстве случаев являются частью комплексного банковского страхования, о котором мы писали выше. Однако в России страховщики пошли по пути дробления страховых услуг, поэтому банк вполне может застраховать только карточный бизнес.
Второй вариант - когда держатель карты самостоятельно покупает полис - имеет немало шансов стать массовым. Как констатируют специалисты, в летний период число желающих застраховать свои "электронные кошельки" существенно возрастает: многие хотят таким образом обезопасить свои средства при поездке в отпуск. Наиболее актуальным для держателей карт является страхование рисков утраты и порчи пластиковых карт, а также страхование рисков, возникающих в результате мошеннических действий. Учитывая краткосрочность таких "отпускных" полисов, стоимость страхования вовсе не является большой нагрузкой для страхователя: несколько долларов за покрытие в несколько тысяч долларов.
 
Кто на новенького
Естественно, кроме банкиров и их клиентов активный интерес к новому страховому продукту проявляют и участники фондового рынка. Крупные инвесткомпании, фондовые биржи, проводящие платежи в Интернете, уже застраховали себя от электронных рисков. Однако подавляющее большинство некрупных компаний лишь рассматривают подобную возможность.
По идее, наиболее заинтересованными в страховании электронных рисков должны быть многочисленные интернет-магазины. Не секрет, что в России практически не работает система оплаты товаров, покупаемых в электронных торговых точках через Интернет. Большинство экспертов сходятся в том, что причина - в неспособности создать эффективную систему защиты от мошенников. Между тем именно страхование помогает западным компаниям справиться с подобными трудностями. Очевидно, что сетевых торговцев останавливает высокая стоимость услуги.
Последний момент очень важен. Страховщики жалуются на невостребованность услуги, а клиенты -- на дороговизну. Естественно, чем более массовым будет приток клиентов, тем дешевле будет продукт. Понятно, что сделать первый шаг навстречу клиентам должны страховщики, для чего им нужно принять стратегическое решение по развитию этого вида страхования.
 
Анастас ВАСИЛЬЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »