Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

МК в Барнауле, 25 января 2021 г.

Навязать не получится: как жители Алтайского края могут защитить свои права на финансовом рынке

361 просмотр

Банковские кредиты стали обыденностью жизни современного человека. Мы регулярно пользуемся этими финансовыми продуктами, но далеко не всегда понимаем, как правильно их получить и на что следует обратить особое внимание. При оформлении кредита банки часто предлагают страховки. От каких из них можно отказаться и вернуть уплаченную сумму, как не столкнуться с навязыванием дополнительных услуг в финансовой организации и куда обращаться за помощью или с жалобой? Эти темы раскрыла управляющий Отделением Барнаул Банка России Татьяна Винокурова.

Возможность отказаться есть всегда

— Татьяна Михайловна, при оформлении кредита мы рассчитываем на определенную сумму и не хотим переплачивать. Но порой банки навязывают дополнительные платные услуги в виде ненужных страховок или кредитных карт. Как вести себя в такой ситуации?

— Кредиторы имеют право предлагать свои продукты, но ни в коем случае не навязывать их. Прежде всего, необходимо внимательно изучить договор, который собираетесь подписать. Для этого вы можете даже взять его домой, чтобы ознакомиться в спокойной обстановке. Закон отводит на это пять дней, в течение которых банк не имеет право менять условия. Подписывайте договор только тогда, когда поняли все условия. Если видите, что в документах есть услуги, которые вам не нужны, отказывайтесь от них. Обратите внимание, что никаких заранее проставленных за вас галочек быть не должно.

— Бывает, менеджеры говорят о возможности получить кредит только вместе со страховкой или какой-то дополнительной платной услугой. Может это быть обязательным условием?

— Да, если речь идет об ипотеке или автокредите. Там страхуют залоговое имущество — квартиру или машину. Остальные виды кредитного страхования могут быть только добровольными. Это же касается и любых допуслуг. Если хотите взять потребкредит и менеджер банка отказывается его выдавать без какого-то платного дополнения, он действует противоправно. Напомните ему, что это не по закону, а лучше всего — запишите разговор на видео или диктофон. В спорных случаях или при каких-либо разбирательствах у вас будут доказательства.

— Получается, если предлагают страховку — лучше отказаться?

— Нет, иногда страховка или какая-то допуслуга может быть полезной. Например, полис помогает выплатить кредит в случае, если вы заболели или лишились работы. Если, конечно, эти ситуации являются страховыми. Кроме того, кредитор не обязан выдавать заем без страховки на тех же условиях, что и с ней. Как правило, кредит без страхования предлагают по более высокой процентной ставке. Попросите менеджера рассчитать для вас оба варианта и сравните, что окажется в итоге выгоднее.

— Если человек уже взял кредит со страховкой, подписал все бумаги, но затем решил от нее отказаться, вернут ли в этом случае деньги?

— Да, но только если он возвращает страховку в «период охлаждения» — в течение 14 дней с момента покупки полиса. Вам обязаны вернуть всю сумму целиком — и страховую премию, и все агентские или комиссии. С 1 сентября 2020 года «период охлаждения» стал распространяться и на так называемые коллективные страховки, то есть когда клиента присоединяют к договору между банком и страховщиком. В данном случае человек не является стороной договора. Раньше расторгнуть коллективную страховку и вернуть деньги было практически невозможно. «Период охлаждения» распространялся только на договоры, которые заключались между гражданином и страховой компанией.

Но нужно учитывать, что как только вы вернете полис, банк, скорее всего, изменит условия кредита — увеличит его стоимость. И порой весьма ощутимо. Так что повторюсь: надо тщательно все просчитать, иногда страхование помогает не только выплатить кредит в случае утраты платежеспособности, но и сэкономить на процентах.

— На сколько может увеличиться стоимость кредита?

— Ставка всегда считается в пользу гражданина. Возьмем условные цифры. Например, изначально ставка по вашему кредиту со страхованием была 10%, а без него — 15%. Допустим, вы выбрали кредит со страховкой, а потом решили отказаться от нее. После этого банк вправе поднять процентную ставку до 15%, но не выше. Но если на момент расторжения полиса банк снизил ставку, к примеру, до 12%, то он должен применить ту ставку, которая ниже. То есть 12%. Другой пример. На момент вашего отказа от страховки ставка по таким кредитам выросла до 17%. Все равно поднять вам ставку могут только до 15%.

Вклад остается гарантом надежности

— А если человек досрочно погашает кредит, есть ли у него возможность вернуть часть денег за страховку?

— Да, есть. Если погасили кредит досрочно, страховщик обязан вернуть часть страховки за неизрасходованный период. Но только если не произошел страховой случай и договор заключен начиная со 2 сентября 2020 года.

— Правила одинаковы для коллективного и для обычного страхования?

— Практически да. И в том и в другом случае вам обязаны вернуть страховую премию за неизрасходованный период. Единственное, если вы подключены к коллективной страховке или покупали ее через агента, которым может быть в том числе и банк, то комиссии и агентские даже частично не вернут. Стоит рассчитывать только на частичный возврат самой премии. Хочу обратить внимание, что бывают ситуации, когда кредит закрыли почти сразу, а за страховку денег вернули непропорционально мало. Это значит, что, скорее всего, основную часть уплаченных за полис средств составляла комиссия или агентские. В договоре, который вы заключаете, их размер прописывают. Обращайте на это внимание.

— Часто банки включают страховку в тело кредита, и человек выплачивает проценты. В случае отказа от страховки или досрочного погашения уплаченные проценты вернутся или нет?

— Нет. Проценты не вернутся. Когда вы берете заем, важно выяснить, не включил ли банк страховку в тело кредита. Например, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит, а в индивидуальных условиях договора у вас написано 120 тысяч. Таким образом, 20 тысяч рублей — плата за страховку, на которую тоже будут начислять проценты. Чтобы не переплачивать, нужно заявить, что вы хотите оплатить страховку из личных средств.

— Серьезная проблема для людей — непонимание многих тонкостей. Не исключено, что банковские сотрудники могут намеренно ввести человека в заблуждение. Случается ли такое, и что нужно делать?

— Подобное порой происходит. Именно поэтому и необходимо повышать финансовую грамотность. Так гораздо легче защитить себя от неверного решения и потери денег. Бывает, что люди сталкиваются с таким явлением, как мисселинг. В переводе с английского означает «неправильная продажа». Если точнее — продать одно под видом другого. С мисселингом можно столкнуться в сфере финансов в любой организации — не только в банках.

— Что могут предлагать клиенту, прибегая к мисселингу?

— Самые разные продукты. Но чаще всего с ним сталкиваются, когда идут открывать вклад, а в итоге уходят с другими продуктами — со страховыми или инвестиционными. Например, с полисами накопительного или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Менеджер усыпляет бдительность клиента, обещая более высокую доходность, но умалчивая о рисках.

— Какие могут быть риски?

— Начнем с того, что только по вкладам идет гарантированный доход. Во всех остальных случаях вы можете как хорошо заработать, так и все потерять. И часто по независящим от вас обстоятельствам. Следующий момент — только вклады страхуются государством, и если с банком что-то случится, то вы без проблем получите всю вложенную сумму целиком, если она не превышает 1,4 млн рублей. Если же вы купили полис ИСЖ, то деньги вам тоже вернут. Но только после того, как у страховщика закончится процедура банкротства. Иногда ждать нужно несколько лет.

— То есть если вместо вклада предлагают что-то другое, то нужно отказаться?

— Нет, такие продукты могут быть интересными, но только если вы понимаете, как ими распоряжаться, знаете обо всех нюансах оплаты и готовы нести риски. Но для этого продукт должен быть вам понятен. В случаях мисселинга речь идет именно о подмене.

— Читаешь договоры и не понимаешь, что там написано… Как человеку тогда разобраться с продуктом?

— Да, договоры обычно написаны сложно, изобилуют юридическими терминами. Чтобы людям было легче понимать, что за продукт они собираются приобретать, Банк России разработал и предложил финансовым компаниям знакомить клиентов с паспортами финансовых продуктов. Это небольшого формата документ, в котором крупным шрифтом и понятным языком изложены основные условия договора. В том числе есть ли какие-либо риски, гарантирована ли доходность или нет. С этими паспортами человек может знакомиться до заключения сделки. Но пока это только рекомендация для участников рынка. Мы надеемся, что такие паспорта, или ключевые информационные документы, станут в будущем обязательными.

— Что делать человеку, если он столкнулся с мисселингом или другой недобросовестной практикой? Он может пожаловаться в Банк России на финансовую организацию?

— Да, конечно. Это можно сделать, например, через интернет-приемную Банка России. Люди могут обратиться с жалобой, приложить к ней необходимые документы и файлы. А вот если вы еще не приняли конкретное финансовое решение, сомневаетесь, желаете проконсультироваться, то воспользуйтесь приложением для телефона «ЦБ онлайн». Это простой, доступный и эффективный канал. На вопросы отвечают реальные люди. Кроме того, в приложении можно проверить банк, страховую компанию на наличие лицензии, оставить отзыв, почитать новости и полезные статьи о финансах. Для граждан это мобильное приложение — еще один ресурс повышения финансовой грамотности.

Александр ЗАХАРОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34203

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »