Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Право.Ru, 13 июля 2022 г.

Наследников хотят защитить от чужих долгов

771 просмотр

Такой законопроект внесли в Госдуму. Согласно нему, банки будут договариваться со страховыми компаниями о возвращении кредитов умерших клиентов.

В Госдуму внесли законопроект, согласно которому в случае смерти заемщика взятые им кредиты банки должны будут возвращать у страховой компании. Речь идет о случаях, когда умерший заемщик оформлял страховку. Документ опубликован на сайте нижней палаты парламента. Авторами инициативы выступили депутаты от «Единой России».

Новшество должно помочь избежать ситуаций, когда банки предъявляют претензии к наследникам заемщика, вместо того чтобы проверить, был ли заключен договор страхования, и обратиться напрямую к страховщику.

По закону заемщики могут заключать с представителями банка договор страхования их жизни и здоровья, в которых банки нередко указываются выгодоприобретателями. Это условие означает, что при наступлении страхового случая (к примеру, смерти или инвалидности) возмещение получает не сам заемщик или его правопреемники (к примеру наследники), а банк. Эти средства в дальнейшем распределяются на погашение кредитной задолженности заемщика.

При этом бывают случаи, когда наследники не знают, что их родственник оформлял страховку. А кредитная организация может не проверить информацию и не указать в досудебном требовании или иске помимо наследников страховую компанию. В итоге родные умершего заемщика вынуждены сами возвращать кредит.

На недопустимость такой недобросовестной практики указал и Верховный суд. В мае прошлого года он удовлетворил жалобу наследников женщины, у которой была задолженность по кредитной карте на 57 000 руб., включая проценты, штрафы и списания за страховку. С наследников взыскали сумму, в итоге они подали апелляцию, но это не помогло. Тогда они дошли до ВС.

Высшая инстанция определила, что суды при рассмотрении дела не установили, был ли обязан банк обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения кредита и имели ли наследники женщины право и возможность обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. В итоге Верховный суд отменил принятые нижестоящими инстанциями решения и отправил дело на новое рассмотрение.

По мнению авторов инициативы, законопроект должен защитить права заемщиков и их наследников и усовершенствовать систему погашения кредитной задолженности в целом.

Законопроект № 163390-8 «О внесении изменений в Федеральный закон
«О потребительском кредите (займе)»

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» разработан в целях обеспечения правовыми гарантиями заемщиков - физических лиц (или их правопреемников, в том числе наследников заемщика) по погашению потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за счет страхового возмещения.

Положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» допускают при оформлении кредитной сделки, заключение представителям банка (как агентам страховых организаций) с заемщиками договоров страхования их страхования жизни и здоровья. Зачастую в указанных договорах страхования банк (представитель, которого оформлял страховую сделку одновременно с кредитной сделкой) указан в качестве выгодоприобретателя. Указанное условие означает то, что при наступлении страхового случая (к примеру, наступление инвалидности или смерти заемщика), страховое возмещение получает не сам заемщик или его правопреемники (к примеру наследники), а банк. Данная сумма страхового возмещения в последующем распределяется банком на погашение кредитной задолженности заемщика.

На практике в таких ситуациях, при наступлении страхового случая, к примеру, смерти заемщика, его наследники не обладают информацией о заключенных заемщиком кредитных и страховых сделок. И, зачастую банки, обладая информацией (как агенты страховых компаний) о застрахованном риске невозврата кредита в случае смерти заемщика, в последующем осуществляют взыскание кредитной задолженности в досудебном (судебном) порядке с наследников заемщика. При взыскании кредитной задолженности, банки, в силу отсутствия соответствующих требований действующего законодательства, не удостоверяются о факте наступления страхового случая, в последующем не указывают в качестве должника (ответчика), помимо наследников заемщика, страховую компанию, с которой заемщик заключил договор личного страхования. В такой ситуации, наследники, не осведомленные о возможности погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, вынуждены оплачивать кредит умершего заемщика за счет собственных средств.

О недопустимости подобной недобросовестной практики со стороны банков, ранее указал Верховный Суд (Определение по делу № 49-КГ21-14-К6 от 25.05.2021г.). В Определении, Верховный Суд РФ указал на то, что в случае смерти заемщика, застраховавшего кредит, банк в первую очередь должен обратиться за выплатой в страховую компанию.

В целях недопустимости взыскания с заемщиков или их правопреемников кредитной задолженности, которая должна быть полностью или частично погашена за счет страхового возмещения, законопроектом предлагается дополнить пунктом 6 статью 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно законопроекту при наступлении события, имеющего признаки страхового случая после заключения договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика и (или) заложенного имущества от рисков утраты и (или) повреждения страхования иного страхового интереса заемщика, кредитор или третье лицо, действующее в его интересах, являющиеся выгодоприобретателем по договорам страхования жизни и (или) здоровья заемщика и (или) заложенного имущества от рисков утраты и/или повреждения страхования иного страхового интереса заемщика, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, обязаны предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения в счет оплаты потребительского кредита (займа), включающее расчет задолженности заемщика в соответствии с условиями заключенного договора страхования, а также документы, подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового случая. Согласно позиции Министерства финансов РФ, опубликованной 04.05.2018г. на сайте Министерства (https://minfin.gov.ru/ru/appeal/faq/?id_4=21- mformatsiya_po_voprosu_zaklyucheniya_i_rastorzheniya_dogovorov_strakhovaniya_ofor mlyaemykh_pri_zaklyuchenii_dogovorov_potrebitelskogo_kredita_zaima) при получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключать ограниченные виды договор страхования: договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика и (или) заложенного имущества от рисков утраты и повреждения и (или) договор страхования иного страхового интереса заемщика. В связи с этим, положения законопроекта будут распространяться на указанные Министерством финансов РФ договора страхования. Законопроект поддержан представителями страхового рынка в РФ. Принятие законопроекта позволит усовершенствовать систему погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, а также обеспечить заемщиков или их правопреемников дополнительными механизмами защиты их прав от необоснованного взыскания с них кредитной задолженности в размере равной сумме страхового возмещения, подлежащей оплате в счет погашения кредитной задолженности. Законопроект соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15841 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11779

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »