Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Секрет фирмы, 13 октября 2022 г.

3 спорные идеи для инвестиций, которые постоянно втюхивают россиянам

198 просмотров

Банки и другие финансовые организации постоянно предлагают клиентам варианты, как можно выгодно вложить деньги. И иногда они советуют в самом деле достойные продукты. Но часто впаривают сомнительные и даже откровенно мутные продукты под видом «отличной альтернативы депозиту». «Секрет» разбирался, к каким предложениям стоит отнестись настороженно.

***

Накопительное/инвестиционное страхование жизни

В чём суть.

Это тоже механизм, который должен помочь накопить денег на будущее. Не обязательно на пенсию, на что угодно: на высшее образование для детей, на крупную покупку или просто так. Те же постоянные взносы в течение многих лет и тоже инвестиции в ценные бумаги, только теперь за них отвечает страховая компания.

Принципиальная разница — все эти годы жизнь клиента застрахована. И если он заболеет и станет инвалидом, то компания продолжит делать взносы за него, пока не накопится указанная в договоре сумма. А когда это произойдёт, деньги выдадут сразу (в отличие от ИПП) — всё накопленное плюс небольшой доход от инвестиций.

А если человек погибнет, то сумму, которую он рассчитывал накопить, сразу получат его родные. Вернее, те, кто указан в договоре, — это необязательно могут быть наследники. И им для этого не нужно будет ждать полгода, как при процедуре наследования.

Между накопительным страхованием жизни (НСЖ) и инвестиционным (ИСЖ) есть некоторая разница. В первом случае акцент на страховой части: программа защищает от большего числа рисков, деньги вкладываются в более надёжные инструменты, а срок договора длиннее — от пяти лет. Договор ИСЖ может быть короче (от трёх лет), вложения — смелее и потенциально доходнее, но страховая защита слабее.

Как и пенсионные, страховые накопления защищены от взыскания и на них тоже можно получать до 15 600 рублей налогового вычета в год.

Что с этим не так.

Многие пункты здесь схожи с недостатками ИПП. Но есть нюансы.

Результат инвестиций также не впечатляет. Средняя доходность по завершившимся в 2021 году пятилетним договорам ИСЖ составила 4,9% (для сравнения: доходность депозитов за то же время — 7,8%), подсчитали в Центробанке.

Если взять данные на год позднее, то цифры будут ещё хуже: 3,1% против 8,1% соответственно.

Данных по НСЖ регулятор не приводит. Но если исходить из сути продукта, доходность должна быть ещё ниже.

Держателю полиса полагается только часть дохода. Это называется «коэффициент участия». Он составляет 50–80% — остальное забирает страховая.

Накопления снова не застрахованы. Если страховая обанкротится, вернуть деньги можно будет только через суд, но шансы, как всегда в таких делах, невелики.

Штрафы за просрочку взносов и досрочное закрытие договора. При том они часто суровее, чем у НПФ. Например, при расторжении договора в первые три года по ИПП отдают 80–100% от внёсенных средств, а страховые компании — всего 30–80%.

Страховка может не сработать. В договоре всегда есть немалый перечень различных исключений, условий и прочих нюансов. На их основании компания может отказать в выплате. На сайтах с отзывами достаточно историй, как людям приходится выбивать свои деньги через суд.
***
Иван КУЗЬМИН

(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »