Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 16 марта 2023 г.

Как получить от полиса максимальную выгоду и избежать споров в общении со страховой: советы Банки.ру

448 просмотров

Страхование от любого риска — это гарантия финансовой безопасности страхователя. Главный принцип страховой модели такой: вы всегда платите за страховку меньше, чем можете получить в виде компенсации убытков. Однако из-за недостаточной страховой культуры российские потребители часто сталкиваются с ситуациями, когда им отказывают в выплатах. И проблема здесь не в несправедливости со стороны страховщиков, а в том, что сами страхователи недостаточно ответственно подходят к документам, которые они подписывают при покупке страховки, и к правилам страхования. Выяснили, как избегать спорных ситуаций в общении со страховыми компаниями и что нужно делать, чтобы не лишиться выплаты при наступлении страхового случая.

Что считается и что не считается страховым случаем

Согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем считается «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам». За страховой случай СК выплачивает клиенту компенсацию.

Важно учитывать, что некоторые события никогда не могут стать страховым случаем — трактовать их таковыми запрещает законодательство. Это убытки от азартных игр или пари, а также противоправные действия, заведомо нарушающие закон.

Кроме того, Гражданский кодекс (статья 964) освобождает страховщика от выплаты компенсации, если страховой случай наступил в результате:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Наконец, по статье 963 ГК РФ не стоит рассчитывать на компенсацию, если будет доказан умысел страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования или их грубая неосторожность.

Исключения всегда прописываются в договорах страхования. Так, практически в каждом договоре страхования жизни и здоровья будет пункт о том, что в выплате будет отказано, если страховые случаи наступают из-за алкогольного или наркотического опьянения или если клиент при заключении договора не рассказал о наличии каких-то серьезных заболеваний.

При всей очевидности отличий страхового случая от нестрахового у клиентов страховых компаний возникает масса проблем и вопросов в момент, когда нужно обратиться к страховщику. Рассмотрим самые простые способы их избежать.

Всегда внимательно читайте договор страхования

При заключении страхового договора обязательно читайте его условия и обращайте внимание на список событий, которые не покрываются страховой защитой. Крупные и надежные страховые компании редко позволяют себе обман и манипуляции. Но это не значит, что вполне правомерное исключение какого-то события из списка страховых случаев или другой нюанс не окажется сюрпризом для клиента. Например, по договорам страхования от несчастных случаев 100% страховой суммы чаще всего выплачивается только при летальном исходе или наступлении инвалидности. При переломе руки клиент получит лишь часть страховой суммы. Поэтому, прежде чем опротестовывать решение страховщика, внимательно перечитайте договор. Скорее всего, вы просто упустили одно из его условий. Еще лучше все-таки приучить себя читать договор полностью, прежде чем его подписывать и покупать страховой продукт.

Вовремя уведомляйте страховщика о страховом случае

Это очень распространенная ситуация: клиент имеет право на компенсацию, но почему-то не торопится заявлять страховщику о произошедшем. Например, застрахованную по договору страхования имущества квартиру затопили соседи, а хозяева сначала решают сделать ремонт своими силами и только постфактум обращаются в СК за компенсацией. В таком случае риск получить отказ в выплате многократно возрастает. Уведомляйте страховую компанию о случившемся как можно раньше. Точные сроки, в которые нужно успеть, всегда указаны в договоре.

Фиксируйте доказательства наступления ущерба максимально точно

Это классическая и повсеместная ошибка, которая встречается у владельцев самых разных страховых полисов. В рассмотренном выше случае, если хозяева сделали ремонт и не зафиксировали факт залива, у страховщика не будет оснований для назначения выплаты. Аналогичным образом если не провести корректную фотофиксацию по полису ОСАГО, рассчитывать на полноценную выплату также бессмысленно. Поэтому всегда максимально досконально фиксируйте доказательства наступления ущерба.

В спорных ситуациях обращайтесь к финансовому уполномоченному

Полностью избежать ошибок в трактовке того или иного события получается не всегда. Нельзя исключать того, что вы сделали все правильно, а страховщик почему-то все равно отказывается выплачивать компенсацию. В такой ситуации лучшее решение — обратиться к финансовому омбудсмену. Омбудсмен рассматривает спорную ситуацию бесплатно, а его решение приравнивается к решению суда.

Памятка

Руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров рассказывает о том, на какие разделы в договоре страхования важно обращать особое внимание, чтобы избежать спорных ситуаций. Эксперт рекомендует:

Внимательно читать, что покрывается договором страхования, т. е. раздел рисков. Там указано, что именно будет считаться страховым случаем, а также иногда в раздел рисков СК зашивают исключения. Обычно это выглядит так: «Покрывается такое-то событие, но не покрывается оно же при определенных условиях».

Внимательно читать раздел исключений. Он может быть совмещен с рисками, а может быть отдельным.

Кроме отдельного раздела исключений иногда ближе к концу правил страхования бывает раздел, который может называться как «Основания для отказа в выплате страхового возмещения». Исключения могут находиться и там.

Также важно читать, как по договору рассчитывается размер страховой выплаты, т. к. исключения могут быть завуалированы и там. Они могут быть сформулировано в виде: «В сумму возмещения включаются такие-то и такие-то расходы, но не включаются такие-то расходы».

Наконец, нужно внимательно прочитать раздел обязанностей страхователя. Там всегда есть пункты про то, что страхователь обязан сделать при страховом случае. Кроме своевременного уведомления и фиксации факта наступления ущерба там могут, например, быть такие положения, как «Страхователь не должен отказываться от своего права требования к виновной стороне. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения». Это значит, что вам ни в коем случае нельзя подписывать с виновной стороной каких-либо бумаг, в которых вы отказываетесь от своих претензий к ней, или как-то в иной форме выражать свое согласие с отказом от таких претензий. Кроме того, в данном разделе могут быть указаны иные действия, которые страхователь или выгодоприобретатель обязан совершить при наступлении страхового случая. Про них тоже важно помнить, т. к. при их невыполнении у СК появляется право отказать в выплате страхового возмещения.

Наталья ВАСИЛЬЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »