Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В условиях развивающегося капитализма здравомыслящие работодатели задаются вопросом, как привлечь и удержать квалифицированных сотрудников. Причем с минимальными затратами. Зачастую многие из них в поисках средства для поощрения кадров приходят в страховые компании, пишет журнал.

Профиль, 21 августа 2006 г.

Чудеса в соцпакете

2342 просмотра

В условиях развивающегося капитализма здравомыслящие работодатели задаются вопросом, как привлечь и удержать квалифицированных сотрудников. Причем с минимальными затратами. Зачастую многие из них в поисках средства для поощрения кадров приходят в страховые компании.

Моя подруга пару месяцев назад обратилась в платную клинику: каждый прием врача обходился ей в 500 рублей, за УЗИ она выложила 600 рублей, еще 2 тыс. рублей - за анализы. Закончив лечение с опустевшим кошельком, она пожалела, что в ее организации медицинская страховка для сотрудников не предусмотрена.
Тем не менее страховка в соцпакете - выгодное решение для работодателя. По двум причинам. Во-первых, повышение зарплаты радует работника максимум два месяца, а затем он перестает замечать "лишние" деньги. Полис медицинского страхования - более ощутимая мотивация, возможность лечиться за счет организации радует все время работы. Во-вторых, покупая страховку для своих сотрудников, работодатель не платит налоги со страховых премий. То есть платежи по добровольному медицинскому страхованию ( ДМС) относятся на себестоимость и освобождаются от налога на прибыль в 24%. Налоговые льготы - своего рода поощрение со стороны государства. "Уже не первый год рассматриваются проекты реформирования здравоохранения, в том числе стимулирования участия работодателей в медицинском обеспечении граждан, - объясняет руководитель управления личного страхования СК "Стандарт-Резерв" Валерий Нехорошев. - Вопрос в том, в какой форме это будет сделано". Возможно, власти пойдут на уступки и отменят ограничение, по которому совокупная страховая премия не должна превышать 3% от общей заработной платы коллектива, иначе работодателю придется платить налог. Пока же зачастую страховку оформляют только топ-менеджменту - покупать страховку на весь штат руководству компаний невыгодно. Иначе обстоит дело со страхованием от несчастных случаев (СНС). По этому виду страхования налоговая льгота рассчитывается на каждого сотрудника, но при условии, что страховая премия по полису не превышает 10 тыс. рублей. "Исходя из средних тарифов по рынку (0,4-0,5%), это значит, что максимальный размер страховки составит 2 млн. рублей, - говорит директор дирекции развития страхования СК "МАКС" Вячеслав Менцов. - Это значительная сумма. Однако есть предприятия, которые страхуют особо ценных работников на 5 млн. рублей, в этом случае страховая премия составит 25 тыс. и налог нужно будет заплатить с 15 тыс. рублей".

Сколько стоит полис
Точное количество компаний, приобретающих для сотрудников полисы, неизвестно. Понятно, что чаще всего социальная программа внедряется в западных организациях и фирмах, привлекающих специалистов высокой квалификации. При этом набор услуг, покрываемых полисом, может разниться. Заботливый работодатель может купить своим сотрудникам базовый полис ДМС, в котором будет минимальный набор опций (работник имеет возможность расширить страховку уже за свой счет), а может оплатить полис подороже, включив туда дополнительно стоматологическую помощь, вызов "скорой помощи", госпитализацию, ведение беременности. "ДМС не предусматривает денежные компенсации, связанные с болезнью или травмой, а также инвалидностью", - добавляет директор компании "Ренессанс Life" Олег Киселев. Кроме того, в любом случае в пакет не попадут лечение онкологии, ВИЧ-инфекций, туберкулеза, системных заболеваний крови, а также протезирование зубов. Сделать пластическую операцию за счет страховой компании также не удастся, предупреждают страховщики.
Стоимость полиса будет зависеть от нескольких параметров: клиники, к которой прикрепляются сотрудники, объема медицинских услуг, числа застрахованных и др. Понятно, что чем меньше видов медпомощи включено в программу страхования, чем ниже стоимость услуг в лечебном учреждении, чем больше коллектив и чем моложе сотрудники, тем дешевле будет страховка. Правда, небольшие страховые компании часто устанавливают премию в размере 35-70% от страховой суммы, чтобы избежать убыточности договора. Договоры заключаются на год, и если застрахованный сотрудник решил уволиться до окончания действия полиса, то страховая компания либо переоформляет полис на нового работника, либо, по желанию работодателя, возвращает ему заплаченную премию.
Сегодня страховые компании, предлагающие ДМС, стараются приобрести собственную клинику. По крайней мере среди страховых лидеров собственные лечебницы есть практически у всех. Принимать непосредственное участие в работе медицинского учреждения страховщику очень выгодно. Во-первых, таким образом он контролирует цены на услуги, а во-вторых, подконтрольная ему клиника не назначает пациенту лишние процедуры и анализы, дабы собрать со страховщика побольше денег.
Активный рост рынка ДМС пришелся на последние четыре года, отмечают эксперты. Причем рынок растет в основном за счет корпоративных клиентов, граждане редко покупают такие полисы самостоятельно. "Чего боится страховщик, когда приходит клиент "с улицы"? - говорит начальник управления массового личного страхования ОАО "КапиталЪ Страхование" Арсений Ульченков. - За свои деньги у нас готовы страховаться только те, кто собирается использовать страховку на большую сумму". Поэтому многие страховщики отказываются продавать полисы в частном порядке. "Страховые компании неохотно берут физлиц на страхование ДМС, - подтверждает заместитель гендиректора "Межрегионгаранта" Александр Варенцов. - В 90% случаев люди обращаются, чтобы лечиться по полной программе, так что в лучшем случае страховщик продаст стандартную программу прикрепления к лечебному учреждению по завышенному тарифу". Так же относятся к гражданам, желающим продлить страховку, полученную на предыдущем месте работы, - в этом случае клиенту придется заплатить в 2-3 раза больше, чем его бывшему работодателю. При этом страховщик проверяет, насколько часто человек пользовался полисом раньше.

Несчастный случай
Полисы страхования от несчастных случаев работодатели покупают не так охотно, как полисы ДМС. Зачастую на это идут предприятия с опасными производствами, причем страхуются только случаи в рабочее время или по дороге на работу. Круглосуточную опеку работодатели оказывают крайне редко, ведь налоговые льготы распространяются только на страхование во время работы.
Полис СНС покрывает смерть в результате несчастного случая, инвалидность и предусматривает выплаты за каждый день временной нетрудоспособности, возникшей в результате несчастного случая, и за каждый день пребывания в стационаре, если необходимость в госпитализации вызвана несчастным случаем. "Любая травма на производстве признается несчастным случаем, - говорит Валерий Нехорошев из "Стандарт-Резерва". - В прошлом году, например, наша компания выплатила более 200 тыс. рублей за гибель рабочего машиностроительного завода его наследникам. Однако иногда работодатель покупает полис от конкретного риска - скажем, на лесхозпроизводстве покупают полисы от укуса клещей, врачам оформляют страховки на случай заражения ВИЧ и сывороточным гепатитом".
Если же работодатель купил полис СНС на 24 часа, то несчастным случаем признается травма или смерть в результате любого непредвиденного внешнего воздействия. Исключения - ЧП в состоянии алкогольного опьянения, во время вождения автомобиля без прав, перехода дороги на красный цвет, самостоятельного полета на летательном аппарате - то есть в том случае, если гражданин сознательно подвергает себя опасности.
"Тариф на СНС зависит от нескольких условий, - объясняет заместитель директора центра страхования жизни РОСНО Снежана Литвинова. - Во-первых, от страхуемого риска (или набора таких рисков), во-вторых, от рода деятельности тех, на кого оформляется полис, и, наконец, от особенностей страхового покрытия (круглосуточно/только во время работы) и от размера страховой суммы". Выплаты рассчитываются следующим образом. В случае смерти и инвалидности I группы страховая компания возмещает 100% страховой суммы. Для всех остальных случаев существует подробная таблица, в которой прописана оценка каждой ситуации. Так, за сломанную левую руку вам могут заплатить меньше, чем за правую, если правая у вас рабочая.
Чтобы пострадавший получил деньги, нужен акт случившегося от работодателя. Поэтому при самостоятельном обращении гражданина к страховщику в выплатах ему откажут. "Страховая компания не будет вмешиваться в конфликт работника со своим начальством, - предупреждает Александр Варенцов из "Межрегионгаранта". - Если страховщик не получит необходимые документы, ни о каких выплатах речи не будет".

Накопительное страхование
Другие варианты мотивации сотрудников - покупка полиса пенсионного страхования или страхования жизни. Налоговые льготы в этом случае предприятиям не предоставляются, поэтому такие полисы приобретают крайне щедрые работодатели. Но зато пенсионное страхование и страхование жизни - накопительные виды страхования, а значит, долгосрочные проекты, они надолго привязывают сотрудника к одному месту работы. Для расчета премии берется некая сумма, которую нужно накопить, и срок, в течение которого она копится. "Для того чтобы гарантированно получить выплату по накопительному страхованию (пенсионному и жизни), нужно проработать на одном месте не менее пяти лет, - объясняет Вячеслав Менцов из "МАКС". - А если застрахованный уволится с этого места работы, то он потеряет накопленные деньги, так как до начала периода страховых выплат при расторжении договора происходит возврат взносов страхователю (работодателю)".
Если полисы ДМС более-менее активно покупаются работодателями, то доля сборов по жизни, по разным оценкам, составляет 2-4% от всего объема рынка страхования жизни. На одно предприятие, покупающее пенсионное страхование для своих сотрудников, приходится 115-120 компаний, покупающих ДМС. Работодателям такие продукты не выгодны, редко решаются приобретать подобные полисы и сами граждане - людей, готовых отдавать свои деньги в страховую компанию на 10-15 лет, в нашей стране пока слишком мало. Именно поэтому в настоящее время накопительного страхования в России фактически не существует.
В целом рынок страхования жизни и здоровья развивается крайне медленно: далеко не все предприятия сегодня предлагают своим сотрудникам соцпакеты со страховкой - даже несмотря на налоговые льготы. И в будущем, считают эксперты, рынок будет развиваться небыстро - все-таки сознательность российских бизнесменов не достигла того уровня, когда страховка сотрудников становится вещью столь же обыденной, как и выплата заработной платы.

Какие программы по страхованию жизни и здоровья сотрудников предлагает ваша компания?
Арсений Ульченков, начальник управления массового личного страхования ОАО "КапиталЪ Страхование":
"КапиталЪ Медицинское Страхование" специализируется на обязательном медицинском страховании, обслуживая более 11 млн. граждан РФ. "КапиталЪ Страхование Жизни" концентрируется на накопительном страховании жизни и страховании от несчастного случая, а "КапиталЪ Страхование" имеет, среди прочего, лицензии на осуществление добровольного медицинского страхования, страхования от несчастного случая и страхования выезжающих за рубеж. Таким образом, компании группы покрывают все разумно возможные запросы любого потенциального страхователя - будь то крупная транснациональная корпорация или физическое лицо".

Снежана Литвинова, заместитель директора центра страхования жизни РОСНО:
"В области страхования от несчастных случаев и болезней наиболее востребованными среди наших клиентов по-прежнему остаются программы страхования, предусматривающие выплаты в случае травмы, инвалидности или смерти застрахованного работника. Иногда в договоры страхования включаются риски естественных причин: смерть в результате болезни, инвалидность в результате болезни. Не так давно появились страховые покрытия, связанные с госпитализацией: застрахованный получает фиксированные страховые выплаты за каждый день нахождения в стационаре в результате несчастного случая и /или внезапно возникшего заболевания. Одним из последних предложений стало также страхование на случай наступления "критического заболевания". Имеются в виду заболевания, опасные для жизни и /или вынуждающие пострадавшего существенно изменить привычный образ жизни: рак, инсульт, слепота, острая почечная недостаточность, необходимость трансплантации жизненно важных органов и некоторые другие. Страховая выплата по такому риску производится в размере 100% от страховой суммы".

Вячеслав Менцов, директор дирекции развития страхования СК "МАКС":
"В страховой компании "МАКС" стартует комплексная программа страхования жизни и здоровья сотрудников "Социальный пакет", которая представляет собой синтез программ добровольного медицинского страхования (ДМС), страхования выезжающих за рубеж (ВЗР), страхования от несчастных случаев и критических заболеваний, а также накопительного страхования жизни. При разработке этой программы мы старались максимально расширить объем страховой защиты. Страхование по социальному пакету хотя и не предполагает защиту от большого спектра опасностей, однако она осуществляется на базовом уровне, удовлетворяющем потребности большинства клиентов. При необходимости расширенных, эксклюзивных условий - к примеру, добавления в покрытие по ВЗР услуги "предоставление административной помощи" - базовая программа может быть расширена, при этом доплата будет минимальна".

Павел Швец, руководитель дирекции корпоративного страхования "НСГ":
"Компания "НСГ" в своей деятельности традиционно ориентирована на комплексный подход в страховании крупных корпоративных клиентов. Клиенту предлагается пакет программ по личному страхованию сотрудников. Обычно в него входит добровольное медицинское страхование и страхование сотрудников от несчастного случая. Благодаря 12-летнему опыту работы на рынке и налаженным связям компания имеет возможность предложить разнообразные варианты программ медицинского страхования для сотрудников любого уровня - от недорогих, с минимальным набором медицинских услуг, до программ VIP-уровня, включающих широкий спектр медицинской помощи на базе лучших медицинских центров России. Классические программы страхования от несчастного случая покрывают такие риски, как смерть в результате несчастного случая, получение группы инвалидности, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, смерть в результате заболевания. Из последних предложений компании - страхование жизни и здоровья сотрудников во время их пребывания в служебных командировках на территории РФ и стран СНГ".

Олег Киселев, директор компании "Ренессанс Life":
"Для корпоративных клиентов компания "Ренессанс Life" предлагает программы по добровольному страхованию жизни, по страхованию от несчастных случаев и по пенсионному накопительному страхованию. Недавно в нашей компании был разработан новый коробочный продукт "Азбука бизнеса", который включает в себя широкий выбор программ (от пенсионного обеспечения сотрудников до ДМС), не требует дополнительного андеррайтинга центрального офиса и может быть оформлен прямо на месте.

Валерий Нехорошев, руководитель управления личного страхования страховой компании "Стандарт-Резерв":
Компания "Стандарт-Резерв" предлагает клиентам - юридическим лицам услуги по добровольному медицинскому страхованию, страхованию жизни и от несчастных случаев. Однако практика показывает, что работодатель считает наиболее существенным, "весомым" в соцпакете именно ДМС. Реже одновременно с ДМС работники страхуются и от несчастных случаев. И пока еще работодатель не видит нужды (или выгоды?) в накопительном страховании жизни своих работников. Конкретная программа страхования ДМС может включать как самый полный комплекс видов медицинского обеспечения (от поликлинического обслуживания и вызова "скорой помощи" - до плановой госпитализации), так и сокращенный их набор (например, только стоматологическая помощь).
 
Юлия ЛОКШИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »