Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Право.Ru, 21 августа 2024 г.

Как Верховный суд определил главные параметры страховых споров

283 просмотра

В конце июня Пленум Верховного суда принял постановление о применении судами законодательства о добровольном страховании имущества. В отличие от прежних разъяснений 11-летней давности новые затрагивают вопросы добровольного страхования имущества не только граждан, но и юридических лиц. Ранее арбитражным судам приходилось руководствоваться разъяснениями по страхованию имущества граждан, которые далеко не всегда могли использоваться для экономических споров. В новом Постановлении ВС четко разделяет особенности применения норм в арбитражных судах и судах общей юрисдикции.

Необходимость принятия Постановления обсуждалась специалистами давно, так как:

— страховое право развивается, появляются новые институты (один только институт финансового уполномоченного привнёс много нововведений),

— меняются способы заключения и исполнения договора страхования, все чаще договоры заключаются в электронной форме на сайте страховщика, а урегулирование убытков происходит в режиме онлайн (через приложения),

— судебная практика по страховым спорам в судах общей юрисдикции и в арбитражных судах неоднородна, местами - диаметрально противоположна в зависимости от округов, требует единообразных подходов.

Постановление достаточно объемное и затрагивает широкий круг вопросов, начиная от заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения до ответственности страховщика за нарушение сроков осуществления страховой выплаты и процессуальных особенностей рассмотрения дел о добровольном страховании имущества.

Самое важное из Постановления ВС

1. Верховный суд разъяснил, что договор страхования в электронной форме считается заключенным на основании правил страхования, содержащихся в отдельном документе и размещенных на официальном сайте страховщика, только если страхователь был ознакомлен с ними и в договоре страхования содержится запись, удостоверяющая такое ознакомление, либо имеется подтверждение ознакомления с правилами страхования, подписанное электронной подписью страхователя.

При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, и (или) отметки о вручении их страхователю положения этих правил страхования необязательны для страхователя (п. 9 Постановления).

2. ВС связывает норму о свободе договора с нормой о существенных условиях договора страхования (п. 15 Постановления). Это означает презумпцию действительности/законности условий:

— о страховых рисках;

— об исключениях из покрытия;

— территории страхования;

— о порядке определения размера убытка.

Однако ВС в этом же постановлении установил границы диспозитивности. Согласно п. 51 Постановления принцип свободы договора не распространяется на некоторые условия договора страхования, заключенного с потребителем для личных нужд. Так, договором нельзя расширить перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения по сравнению с основаниями, предусмотренными ст. 961 – 965 ГК.

3. ВС добавил еще один возможный способ толкования – в пользу стороны, которая не участвовала в формировании договорных условий (такой стороной презюмируется страхователь) (п. 16 Постановления). Такой способ толкования применяется по остаточному принципу – если иные способы не позволили установить волю сторон. Этот пункт может получить широкое применение.

Ранее данное обстоятельство (формирование условий договора страхования страховщиком) было условием для квалификации договора в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК). Подобная квалификация позволяла «слабой стороне» требовать изменения или расторжения договора.

4. Учитывая значительное количество судебных споров, вытекающих из расхождения срока страхования (периода ответственности страховщика) и срока вступления договора страхования в силу, ВС дал важные разъяснения в п. 14 Постановления, согласно которым начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в силу (например, страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в силу договора страхования, или охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после вступления в силу договора, если начало срока страхования определено более поздней датой). При этом страховое покрытие не распространяется на события, известные страхователю на момент заключения договора.

5. Существенное внимание уделено в Постановлении вопросам выплаты страхового возмещения. Так, в п. 41 Постановления разъяснено, что если договором добровольного страхования имущества, страхователем (выгодоприобретателем) по которому является гражданин-потребитель, предусмотрено несколько вариантов страхового возмещения (в форме страховой выплаты или в натуральной форме), то право выбора формы страхового возмещения принадлежит потребителю (ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Крайне важным явилось положение, согласно которому при определении разумности срока осуществления ремонта поврежденного имущества следует учитывать технологически обоснованную длительность процесса самого ремонта, а также доступность материалов (комплектующих) для ремонта на внутреннем рынке и срок их доставки.

6. ВС высказался и по «вечному» спору об определении стоимости годных остатков. Стоимость годных остатков застрахованного имущества может быть определена в порядке, предусмотренном договором страхования (статья 421 ГК). Вместе с тем, такой порядок должен быть направлен на установление действительной рыночной стоимости имущества и отвечать принципам разумности и добросовестности, а также экономической обоснованности. Поэтому, например, подлежат признанию ничтожными условия договора страхования, предусматривающие определение стоимости годных остатков на основе произвольно сделанного наиболее высокого предложения участника аукциона (статьи 10, 168 ГК). По общему правилу, при разрешении спора стоимость годных остатков определяется судом с учетом представленных сторонами доказательств, а также заключения судебной экспертизы.

7. Не вполне однозначным представляется положение п. 52 Постановления, которым закреплена недопустимость отказа в рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения на основании непредставления страхователем (выгодоприобретателем) отдельных документов, предусмотренных договором (правилами) страхования, в случае, когда представленных страхователем (выгодоприобретателем) документов достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения (статья 10 ГК).

Без нормативно закрепленных критериев «достаточности» и полноты комплекта документов подобная формулировка может стать почвой для споров.

Во-первых, базовым условием получения выплаты является предоставление полного комплекта документов, предусмотренного договором. Правила страхования обычно содержат их исчерпывающий перечень. Исходя из Постановления, теперь обязательно представление не всех документов по перечню, а лишь тех из них, которые представляются «достаточными». При этом критерии «достаточности» не определены. Весьма вероятно, что на практике «достаточность» будет индивидуально толковаться в рамках каждого судебного спора, что может порождать противоречия в практике и потребовать дополнительного разъяснения.

Во-вторых, непосредственно после предоставления полного комплекта документов, предусмотренного договором, начинает исчисляться срок для принятия страховщиком решения по убытку (т.е., строго говоря, до получения полного комплекта документов у страховщика еще не возникла обязанность произвести выплату). Неполная определенность критерия «достаточности» документов может привести к спору о том, когда начал течь (и был ли нарушен) срок для принятия решения по убытку. В интересах практики стоит руководствоваться согласованным сторонами договором и правилами страхования, а п. 52 Постановления имело бы смысл применять с осторожностью лишь при очевидном злоупотреблении. Иной подход не способствует правовой определенности и породит дополнительные споры.

Кира СВИНЦОВА, партнер AKS LEGAL, к.ю.н.

Право.ru

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »