Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 1 июня 2025 г.

Как получить выплату по КАСКО: полная инструкция

Узнайте, как действовать при ДТП, угоне или тотальной гибели авто, чтобы гарантированно получить страховое возмещение

333 просмотра

Полис КАСКО защищает автовладельца от расходов на ремонт или покупку новой машины при утрате старой в результате различных непредвиденных ситуаций. В отличие от ОСАГО, КАСКО — добровольный вид страхования, и покрывает ущерб самому автомобилю при ДТП, угоне, стихийных бедствиях, противоправных действиях третьих лиц и других рисках.

Если наступил страховой случай по КАСКО, важно правильно выполнить все шаги — от фиксации происшествия до подачи документов. Ниже приведены пошаговая инструкция по оформлению выплаты, включая порядок действий при полной гибели автомобиля («тотал»), перечень необходимых документов, а также рекомендации на случай споров со страховой.

Что делать при ДТП, вне зависимости от наличия полиса КАСКО

Точный порядок фиксации происшествия зависит от выбранной страховой компании. Мы рекомендуем соблюдать следующий алгоритм действий:

Зафиксируйте место и последствия события. Для этого заглушите мотор, включите «аварийку» и выставьте знак аварийной остановки. Не перемещайте автомобиль до приезда сотрудников ГИБДД. При наличии пострадавших обязательно вызовите скорую помощь.

Если авария незначительная (ущерб до 100 000 рублей, не более 2-х участников и нет споров), то ее можно оформить по европротоколу без вызова ГИБДД. Лимит компенсации по ОСАГО увеличивается до максимального (400 000 рублей), если к протоколу приложить фотографии и оформить ДТП через Госуслуги.

Соберите доказательства. Детально сфотографируйте место происшествия и повреждения автомобиля с разных ракурсов. При этом желательно, чтобы на снимках можно были четко видны госномер машины и название улицы либо ориентиры.

Не спешите убирать с автомобиля следы происшествия (грязь, осколки, снег), чтобы эксперт мог оценить убытки в неизменном виде. Также постарайтесь найти свидетелей и записать их контакты — показания очевидцев могут подтвердить факт и причины ущерба.

Обратитесь в компетентные органы. При ДТП инспектор ГИБДД на месте оформляет постановление или протокол. Убедитесь, чтоб в документе перечислены все повреждения ТС. Если по каким-либо причинам вы вызвали полицию, то возьмите у них подтверждающий вызов документ, например, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Бумага может пригодиться в качестве подтверждения наступления страхового случая.

Сообщите в страховую компанию. Сделайте это как можно скорее — сразу, как только обеспечили безопасность и получили на руки документы о ДТП. На полисе КАСКО обычно указан телефон горячей линии страховщика — позвоните и сообщите о происшествии.

Важно: не начинайте ремонт ТС до решения страховщика о выплате. Это может стать основанием для отказа в возмещении.

Уведомление страховщика и сроки подачи заявления

Уведомить страховую компанию о происшествии следует в сроки, установленные договором КАСКО, — как правило, не позднее 24-48 часов. Далее подается письменное заявление о страховом случае с приложением необходимых документов.

Стандартный срок подачи такого заявления — от 3 до 10 рабочих дней с даты события, в зависимости от правил страховщика (например, до 10 дней при повреждении и 1–3 дней при угоне). Всю актуальную информацию о сроках можно найти в условиях страхового договора. Главное — не затягивать и формально уложиться в обозначенный период.

Заявление на выплату по КАСКО можно подать при личном визите в офис или через сайт/приложение страховщика. Специалист по урегулированию убытков зарегистрирует обращение и сообщит, какие требуются документы, а также когда и куда предоставить машину для осмотра.

Документы для получения страховой выплаты

Перечень необходимых документов зависит от характера страхового случая, но обычно включает следующие позиции:

- Заявление о страховом событии.

- Полис КАСКО (или договор страхования).

- Паспорт страхователя (заявителя).

- Документы на автомобиль: свидетельство о регистрации ТС (СТС), паспорт транспортного средства (ПТС).

- Водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем в момент события.

- Извещение о ДТП, либо справка/постановление ГИБДД. При ином происшествии — справка из полиции, МЧС и т.д. в зависимости от случая.

- Постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе (при наличии).

- Список повреждений ТС, зафиксированный компетентными органами или аварийным комиссаром. Обычно он содержится в справке о ДТП или приложении к протоколу. Если его нет — перечислите повреждения в заявлении или отдельном файле.

- Документ о прохождении медосвидетельствования на состояние опьянения. Необходим, если в ДТП есть пострадавшие или проводилась проверка водителя.

- Квитанция/чек об уплате страховой премии. Может потребоваться, если оплата произведена в рассрочку и есть неоплаченные взносы.

- Банковские реквизиты для получения денежной выплаты.

Страховая компания может запросить дополнительные документы с учетом специфики случая.

Совет: сделайте копии документов и попросите сотрудника страховой поставить отметку о принятии заявления и комплекта бумаг.

Осмотр автомобиля и оценка ущерба

После получения заявления страховая компания направит эксперта для осмотра поврежденного авто или попросит предоставить ТС на собственную площадку для оценки. Предоставьте автомобиль к осмотру в том виде, в каком он оказался после происшествия. Ничего не ремонтируйте и не изменяйте без согласования. Это требование большинства страховых компаний.

Эксперт (представитель страховой фирмы или независимый оценщик) осмотрит автомобиль, зафиксирует все повреждения и рассчитает стоимость восстановительного ремонта. Если случай стандартный, то оценкой занимается специалист страховщика либо аккредитованного сервисного центра. В некоторых случаях страховщик может направить машину на экспертизу к официальному дилеру.

По итогам осмотра будет составлен акт осмотра повреждений и при необходимости смета на ремонт. На основании оценки страховая компания принимает решение о форме возмещения ущерба: натуральной (ремонт) или денежной выплате.

Виды и лимиты компенсации по КАСКО

КАСКО предполагает несколько вариантов компенсации убытков. Конкретный способ указан в вашем страховом договоре:

- Ремонт на СТО. Страховая направляет автомобиль на станцию техобслуживания. Чаще всего это автосервис-партнер страховщика, с которым у него заключен договор. Если в полисе предусмотрен ремонт у дилера или на СТО по выбору водителя, то возможна выдача направления туда.

Обратите внимание: если в вашем полисе есть франшиза, сперва необходимо перечислить страховщику оговоренную денежную сумму.

- Денежная выплата. При этом варианте страховая компания компенсирует сумму ущерба деньгами. Размер выплаты рассчитывается по результатам экспертизы или, если водитель не согласен, по независимой оценке, которую можно провести дополнительно.

В некоторых случаях выплата производится на основании уже выполненного ремонта. То есть, водитель чинит авто за свой счет в выбранном сервисе и предоставляет страховщику чеки и отчеты, который далее компенсирует расходы. Выплата может быть выдана наличными в кассе либо перечислена на банковский счет или карту.

- Замена автомобиля. Достаточно редкий вариант, когда страховщик предоставляет взамен утраченного авто аналогичный. Как правило, опция применяется при угоне или полной гибели автомобиля.

При расчете выплаты по КАСКО учитывается страховая сумма, установленная страховой фирмой, за вычетом износа автомобиля. Сумма страхового покрытия может быть агрегатной или неагрегатной. Агрегатная страховая сумма означает, что после каждой выплаты сумма покрытия уменьшается на размер выплаченного возмещения.

Например, при страховой сумме 1 000 000 рублей и нескольких страховых случаях выплаты суммируются, и когда совокупно достигнут 1 000 000 рублей, то компенсация в рамках текущего договора прекращается. Неагрегатная сумма не уменьшается после выплаты, и страховщик возмещает убытки, пока действует полис.

Также большинство страховщиков учитывает амортизационный износ. В этом случае суммы выплат ежегодно снижаются, если не подключена опция GAP (гарантия компенсации полной стоимости нового авто). Примерный износ ТС составляет до 20% от стоимости в первый год и 10% — за каждый последующий год эксплуатации. Для новых авто страховщики предлагают оформить КАСКО без учета износа (GAP), иначе уже через пару лет выплаты могут существенно снизиться.

Оформление выплаты в случае гибели автомобиля (тотал)

Многие считают, что тотал означает фактическое превращение машины в груду металлолома, однако на практике главный критерий тотальной гибели — когда стоимость ремонта выше определенного процента от стоимости авто.

Процент указывается в договоре КАСКО и составляет около 65-80% от страховой суммы (или рыночной стоимости машины). Иными словами, автомобиль могут признать «тотальным», даже если его еще можно отремонтировать, и внешне он не полностью разбит.

Процедура при тотале

Решение о тотальном ущербе принимает страховая компания после экспертизы. Специалист составляет заключение о том, что восстановление машины экономически нецелесообразно. Далее страховщики предлагают два варианта компенсации:

- Передача автомобиля страховой компании. В этом случае разбитый автомобиль (или его остатки) переходит в собственность страховщика. Водителю выплачивается полная страховая сумма (страховая стоимость авто).

Большинство автовладельцев выбирает этот способ, так как он позволяет получить максимальное возмещение и не заниматься самостоятельно продажей или утилизацией остатков ТС. Страховая компания забирает машину и продает ее на автоаукционе или сдает в разбор.

- Сохранение годных остатков. Вы оставляете поврежденный автомобиль себе (с сохранением права собственности), а страховая фирма выплачивает разницу между компенсацией и стоимостью годных остатков (ГОТС).

Стоимость остатков определяет страховой эксперт. Например, если автомобиль был застрахован на 1 000 000 рублей, а стоимость годных остатков после аварии составила 200 000 рублей, то страховая выплатит компенсацию в размере 800 000 рублей.

При этом важно учитывать, что если остатки оценены слишком высоко, то выгода может быть небольшой. Например, если годные части машины стоят 700 000 рублей, то выплата составит всего 300 000 рублей. Очевидно, что этой суммы не хватит на восстановление, а продать аварийный автомобиль за 700 тыс. рублей самостоятельно может быть непросто. Поэтому такой вариант актуален, только если повреждения относительно небольшие и остатки действительно можно выгодно реализовать.

Удержания из страховой выплаты

В случае тотала страховая редко выплачивает всю номинальную страховую сумму. Из нее вычитаются суммы, предусмотренные договором, например:

- Франшиза, (если включена в договор).

- Неуплаченные взносы по страховке, если полис оформлен в рассрочку, и на момент аварии вы успели внести не все платежи.

- Амортизация авто, если полис не покрывает GAP.

В итоге выплата при тотале может быть существенно меньше 100% от рыночной стоимости машины.

Если машина кредитная (в залоге у банка), то действуют особые правила. Выгодоприобретателем по рискам «угон/тотал» обычно назначается банк — это означает, что страховая выплата будет отправлена на погашение кредита. Страховая компания перечислит банку задолженность по кредиту (основной долг и проценты), а остаток суммы — собственнику ТС.

Акт о полной гибели машины

Если ущерб признан конструктивным (тотальным), страховщик оформляет соответствующий акт о полной гибели транспортного средства. В документе фиксируются все ключевые сведения: сведения о страхователе, автомобиле (модель, VIN, госномер), описание события, перечень критических повреждений, расчет восстановительного ремонта и заключение эксперта о гибели ТС.

Акт подписывается представителем страховщика и подтверждает, что автомобиль не подлежит экономически оправданному ремонту. На основании документа производится выплата страхового возмещения за вычетом амортизации и других обязательных сумм. Копию акта обычно выдают страхователю — она пригодится для обращения в ГИБДД с целью снять разбитую машину с регистрационного учета.

Что делать, если страховая отказывает или затягивает выплату

К сожалению, не всегда процесс компенсации по КАСКО проходит гладко. Возможны спорные ситуации. Например, страховщик может отказать в возмещении, посчитав случай нестраховым или сославшись на нарушения правил, занизить сумму компенсации или затягивать одобренную выплату.

Алгоритм действий в подобных случаях должен быть следующим:

Подайте официальную претензию страховщику. Это письменная жалоба на действия (или бездействие) страховой компании. В свободной форме напишите заявление на имя страховой (генерального директора или уполномоченного подразделения по урегулированию убытков). Укажите свои данные (ФИО, контакты), номер полиса и дела, опишите суть проблемы.

Важно четко сформулировать требования: выплатить определенную сумму, пересмотреть оценку ущерба, дать обоснованный ответ и т.д. В конце обращения можно указать, что в случае неудовлетворения требований вы намерены обратиться к финансовому уполномоченному и/или в суд.

К заявлению приложите копии документов: справки, заключения независимого эксперта, фото повреждений, переписку — все, что доказывает вашу правоту. Претензию передайте в страховую фирму под отметку о получении либо отправьте заказным письмом с уведомлением.

Обратитесь к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный в страховании — это независимое должностное лицо, которое бесплатно рассматривает споры между страхователями и страховыми компаниями в досудебном порядке. Если страховая не удовлетворила ваши требования или проигнорировала письменную претензию, вы вправе подать обращение финансовому омбудсмену. Направить заявление можно на официальном сайте омбудсмена или через Госуслуги.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращение в срок до 30 календарных дней и выносит обязательное для страховщика предписание. Если вас устраивает решение омбудсмена, то страховая обязана его выполнить — например, доплатить сумму возмещения.

Подайте иск в суд. Обращение в суд — следующий шаг, если досудебное урегулирование не дало результата. Вы вправе подать иск в районный суд по месту жительства либо по месту регистрации страховщика.

В иске изложите суть дела: укажите, когда был заключен договор КАСКО, когда произошел страховой случай, что вам причитается по договору и в чем заключается нарушение (отказ, неполная выплата, просрочка). Приложите копии всех доказательств: страховой полис, справки о событии, акт осмотра, результаты независимой экспертизы, переписку с компанией. В суде можно требовать не только страховую выплату, но и неустойку за просрочку.

Как показывает практика, при грамотно оформленных документах и соблюдении всех условий договора КАСКО у страховщика нет оснований для отказа. Выплаты по КАСКО производятся регулярно и в большом количестве, и отказ — скорее исключение, связанное с грубым нарушением правил. Например, если водитель был пьян, не вписан в страховку или умышленно повредил машину

Заключение

Следуя данной инструкции, вы обезопасите себя от ошибок при обращении за выплатой по КАСКО и сможете получить компенсацию вовремя и в полном объеме.

Михаил СУТЯГИН, директор по продажам INFULL

14 лет в страховании, построение команды экспертов с «нуля», два высших образования, кандидата экономических наук

РБК Компании

В материале упоминаются: Компании, организации: ИНФУЛЛ, СБ (INFULL), г. Санкт-Петербург 13 Персоны: Сутягин Михаил Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »