Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

74.ru, Челябинск, 26 июля 2025 г.

Страховая потребовала 1,5 миллиона по суброгации с автомобилистки из Челябинска

Авария казалась достаточно обычной, но ущерб превзошел ожидания

99 просмотров

В начале 2025 года Дарья попала в ДТП на улице Шаумяна в Челябинске, не уступив Chery Tiggo 8 на главной дороге. Мы уже вкратце рассказывали об этой истории. В июле автомобилистка получила досудебную претензию компенсировать около 1,5 миллиона рублей в пользу страховой компании, в которой Chery был застрахован по каско. Такая процедура называется суброгацией и нередко оборачивается для одной из сторон крупными расходами. Страховая признала Chery не подлежащим восстановлению и потребовала с Дарьи его полную стоимость, что на полмиллиона больше ущерба, причиненного автомобилю. Стоит отметить, что якобы «затоталенный» Chery восстановлен и зарегистрирован сейчас в Тверской области, а значит, ремонт все-таки был возможен. Насколько это законно, мы спросили юристов.

Как случилось ДТП

Дарья выезжала на своем Kia из небольшого проулка на улицу Шаумяна. Справа дорога была свободна, а слева ехал трактор коммунальных служб, за которым скопилась вереница машин. Дарья успевала проехать, не создавая помех трактору, но оказалось, что всю вереницу обгонял Chery Tiggo 8, который Дарья не видела перед началом маневра. Автомобили столкнулись на встречной для «Тигго» полосе. Обгон в этом месте не был запрещен, а Дарья выезжала со второстепенной дороги, поэтому ее признали виновником аварии.

Что было потом

Chery Tiggo 8, выпущенный в 2020 году, был застрахован на сумму 2,4 миллиона рублей по каско. Страховая оценила ущерб в 1,35 миллиона рублей, посчитав, что замене подлежит практически вся передняя часть машины: комплект фар стоимостью более 180 тысяч, бампер (29 тысяч), капот (84 тысячи), компрессор кондиционера (64 тысячи) и так далее.

Ущерб составил 66% страховой стоимости автомобиля, и, согласно условиям конкретного договора каско, его признали «тотальным», то есть не подлежащим восстановлению. В результате клиент получил полную компенсацию за минусом годных остатков, которые оценили в скромные 525 тысяч рублей.

Страховая перечислила клиенту около 1,9 миллиона рублей (2,4 миллиона минус 0,525 миллиона). Полис ОСАГО Дарьи компенсировал 400 тысяч, что является лимитом для обязательного страхования. Оставшуюся разницу в почти 1,5 миллиона рублей страховая взыскивает с виновницы.

А это законно?

В принципе, да: механизм называется суброгация и описан в статье 965 Гражданского кодекса.

Статья 965 ГК РФ «Суброгация»: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования».

Суть в следующем: всю сумму компенсаций, что страховая компания выплатила своему клиенту по каско (или другим видам добровольного имущественного страхования) она может в течение трех лет взыскать с виновника. Эта практика используется страховыми регулярно, поэтому, попав в аварию с застрахованной по каско машиной, обязательно держите связь с ее владельцем и контролируйте ход дела.

В чем риски суброгации

С одной стороны, разбив чужую машину, нужно быть готовым компенсировать владельцу весь ущерб сверх выплат по ОСАГО, и само по себе это справедливо. Но главная проблема суброгации — непрозрачность процесса для виновной стороны.

Так, страховая сумма и критерии признания машины тотальной определяются договором страхования и могут не соответствовать рыночным реалиям. Оценка ущерба при компенсации по каско часто проводится без приглашения виновной стороны. Аналогичным образом виновник не может влиять на оценку годных остатков, а она в случае «затоталивания» машины напрямую влияет на сумму компенсаций.

В данном случае ущерб составил 1,35 миллиона, и, если бы в процессе не было страховой, Дарья бы компенсировала владельцу эту сумму за вычетом 400 тысяч по ОСАГО, то есть 950 тысяч. Но поскольку клиент получил полную компенсацию за минусом годных остатков, оцененных в довольно низкую сумму 525 тысяч, размер претензий к виновнице возрос в полтора раза — до 1,5 миллиона.

Мы уже писали, что заниженная стоимость годных остатков может быть выгодна или клиенту (если машина остается у него), или страховой, если она забирает автомобиль. В данном деле одна из сторон получила Chery Tiggo 8 за полмиллиона рублей, и вопрос о справедливости подсчета ущерба и цены годных остатков остается открытым.

Тем более, по данным системы «Автокод», этот Chery Tiggo 8 восстановлен и в июне 2025 года, через несколько месяцев после ДТП, зарегистрирован в Тверской области. Судя по оценочной стоимости автомобиля в 1,645 миллиона, потеря цены составила в районе 755 тысяч, то есть с учетом ОСАГО Дарья могла бы компенсировать не 1,5 миллиона, а 355 тысяч (755 тысяч минус 400 тысяч рублей).

Заново оценить ущерб можно по фото

Автоюрист Лев Воропаев говорит, что если Дарья не готова компенсировать ущерб страховой добровольно, последняя обратится в суд и попытается взыскать сумму в рамках гражданского иска. По его мнению, шансы снизить притязания страховой у автомобилистки есть:

«Чаще всего назначается судебная экспертиза, которая делает независимую оценку размеров ущерба, и уже на этом основании выносится решение, — говорит автоюрист. — Все, конечно, зависит от обстоятельств конкретного случая, но в целом шанс снизить размер компенсаций есть. Я бы советовал Дарье для начала обратиться за консультацией к надежным автоэкспертам, показать им материалы дела и попросить дать свою оценку. Это позволит ей определить перспективу судебного процесса».

Но не является ли проблемой, что с момента аварии прошло много времени и автомобиль (годные остатки) может быть уже продан или отремонтирован?

«Если возможности провести экспертизу с осмотром самого автомобиля нет, эксперты будут использовать фотоматериалы — это нормальная практика», — отвечает Лев Воропаев.

Годные или негодные?

В деле Дарьи одним из ключевых моментов является признание автомобиля не подлежащим восстановлению, ведь это увеличило требования страховой на полмиллиона рублей. Лев Воропаев говорит, что если в ходе новой экспертизы размер ущерба окажется ниже порога «затоталивания» машины, это даст шансы сократить и размер компенсации.

Но оценка годных остатков — это отдельная история. Обывательская логика подсказывает, что если для машины стоимостью 2,4 миллиона ущерб составляет 1,35 миллиона рублей, то стоимость годных остатков плюс-минус равна миллиону. На деле их оценивают не так:

«Есть специальные методики расчета, в том числе, на основании статистики торгов, — объясняет Лев Воропаев. — Поэтому стоимость годных остатков определяется в ходе отдельной калькуляции, но ее также можно попытаться оспорить в рамках дела, поставив перед экспертом соответствующие вопросы».

«Для суда важна экспертиза»

Руководитель юридической компании «Форлекс» Николай Попов разделят точку зрения коллеги и считает, что Дарье нужно настроиться на судебные разбирательства и попытаться доказать завышенный размер ущерба.

«В суде нужно выразить несогласие с калькуляцией страховой компании и ходатайствовать о назначении судебной экспертизы: по опыту, если эксперт не написал в своем заключении чего-то совсем фантастического, результаты экспертизы ложатся в основу решения суда, — говорит Николай Попов. — Дарье нужно будет внести определенную сумму на депозит (за услуги экспертной компании), найти организации с соответствующими полномочиями, предоставить суду список, и суд выберет компанию на свое усмотрение. Если есть споры по виновности в самом ДТП, можно также ходатайствовать о назначении автотехнической экспертизы».

Поскольку современные эксперты делают множество цифровых фотографий поврежденных частей машины, повторная экспертиза по снимкам является распространенной практикой, добавляет Николай Попов.

«Механику выплат по каско оспорить сложно»

При этом доказать неправомерность признания машины «тотальной» теоретически можно, но, по опыту Николая Попова, маловероятно:

«В этом случае, по сути, страховая должна будет взыскать со своего клиента выплаченную сумму компенсации и произвести перерасчет: наверное, такое бывает, но в практике нашей компании, которая часто работает со страховыми, такого прецедента не было», — говорит он.

Автоюрист подчеркивает, что условия выплат по каско определяются договором, который страховая заключила с клиентом, и оспаривать механику этого процесса третья сторона не вправе. Это, например, касается страховой суммы: она не всегда строго соответствует рыночной цене автомобиля на момент заключения договора, но определяется по взаимному согласию сторон (больше сумма, дороже полис, выше компенсация). Договором определяется и размера ущерба, при котором машина признается «тотальной», и единых норм здесь нет.

Оценка годных остатков также не всегда происходит по «обывательской логике»: для этого, по словам Николая Попова, используются методики. Но разве не должен здесь присутствовать здравый смысл?

«Вы исходите из того, что стоимость годных остатков должна быть разницей между страховой стоимостью автомобиля (2,4 миллиона) и размером ущерба (1,35 миллиона), но в ходе суда будут брать не декларированную стоимость автомобиля, а реальную рыночную, а она, допустим, составит 1,8 миллиона рублей. В любом случае стоимость годных остатков эксперты оценивают по отдельным методикам, и можно попробовать оспорить эту сумму, но удастся ли — другой вопрос».

Можно ли ездить на «затоталенном» автомобиле?

Сам факт продажи годных остатков не является нарушением, равно как новый владелец вправе восстановить машину и использовать, если считает это экономически целесообразным.

«Повторю, отношения клиента и страховой в случае с каско регулируются договором, и ничто не запрещает владельцу распоряжаться годными остатками, — объясняет Николай Попов. — Страховая же не декларировала утилизацию машины, поэтому с точки зрения ГАИ никаких ограничений на ее использование нет».

Артём КРАСНОВ. редактор раздела «Авто»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »