Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Липецкая газета, 28 августа 2025 г.

Страхуйте жизнь с умом

196 просмотров

Вклады остаются у жителей региона привлекательным вариантом для получения пассивного дохода. Одновременно с этим есть другие финансовые продукты, позволяющие заработать деньги. Речь, например, о полисах инвестиционного и накопительного страхования жизни. Что отличает их от вкладов, разбираемся с управляющим липецким отделением Банка России Дмитрием Чебряковым.

Курс на верную стратегию

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, который позволяет человеку одновременно застраховать свою жизнь и получить доход от инвестиций. ИСЖ заключается со страховой компанией, банк выступает посредником. Если наступает страховой случай, то выгодоприобретатель, которого назначил владелец полиса, получает страховую сумму, прописанную в договоре. Иногда договор предусматривает риск инвалидности, в таком случае при утрате трудоспособности владелец полиса также получит страховую сумму, определённую договором.

Чаще всего страховщики предлагают программы, по которым клиент один раз вносит всю сумму, а в конце срока действия договора получает выплату, но есть полисы, предусматривающие регулярные взносы. Вложенные владельцем полиса деньги делятся на несколько частей: гарантийную (средства вкладываются в надёжные финансовые инструменты — государственные облигации, вклады и пр.), инвестиционную (более рискованные, но потенциально более прибыльные инструменты — акции, биржевые фонды), а также комиссионную (на оплату услуг страховщика по управлению средствами клиента).

— Обычно договор ИСЖ заключают на 3 − 5 лет, но иногда на 5 − 10 лет. Если инвестиционная стратегия страховщика окажется удачной, человек получает дополнительный доход, иногда выше, чем проценты по банковским вкладам. Но если инвестиции окажутся неудачными, выплаты в конце срока действия договора могут оказаться даже меньше изначально внесённой суммы, — рассказывает Дмитрий Чебряков.

Приятный бонус

Накопительное страхование жизни (НСЖ) похоже на инвестиционное. По договору человек регулярно вносит платежи, которые страховщик вкладывает, и в это время жизнь и здоровье владельца полиса застрахованы. Отличие от ИСЖ в том, что клиент определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора. Размер процента, который получает владелец полиса, может быть прописан на весь срок действия договора, а может ежегодно устанавливаться страховщиком.

Договор по НСЖ заключается на долгий срок — от 5 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливаются при заключении договора. Если клиент пропускает платёж, это считается нарушением. Последствия — штрафные санкции, вплоть до расторжения договора. Но если клиент соблюдает договорённости, по истечении действия договора его ожидает дополнительная выплата от страховщика.

Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто сравнивают со вкладом, но нужно помнить: эти полисы — не альтернатива депозиту. Доходность по ИСЖ и НСЖ не гарантирована и может оказаться ниже, чем по вкладу. Кроме того, вложения в эти полисы не застрахованы государством в отличие от вкладов. Если у страховщика возникнут серьёзные финансовые проблемы, вернуть деньги можно только через суд.

Сохранять бдительность

Иногда люди оформляют полисы ИСЖ и НСЖ под влиянием сотрудников финансовых организаций. В основном это касается работников банков, которые могут предлагать данные продукты вместо вклада. При этом при заключении договора они не акцентируют внимание клиента на нюансы таких страховок. Чтобы недобросовестных продаж стало меньше, в прошлом году заработало обязательное тестирование потребителей при продаже ИСЖ и НСЖ. Оно помогает человеку оценить, насколько условия страхования жизни с инвестиционной составляющей ему понятны и соответствуют его ожиданиям.

— Внимательно изучите договор перед тем, как его подписать. В документе не указана ожидаемая доходность? Это не депозит, — говорит Дмитрий Чебряков.

Охлаждаем покупку

Если человек оформил полис ИСЖ или НСЖ, а потом понял, что он ему по каким-то причинам не нужен, договор можно расторгнуть без финансовых последствий, а деньги вернуть. Главное, сделать это в период охлаждения. Для страховок стоимостью от 1,5 миллиона рублей этот срок составляет минимум 14 дней с момента покупки. Когда цена меньше 1,5 миллиона, период охлаждения составляет не менее 30 дней по страховкам с разовой оплатой, по страховкам с регулярными платежами — до третьего взноса, но не меньше 4 недель. Обращаться нужно в страховую компанию.

— Если при личном обращении страховщик отказывается вернуть человеку деньги в период охлаждения, клиент может направить жалобу в саму финансовую организацию. Ответ на претензию страховщик должен дать в течение 15 рабочих дней. В сложных ситуациях срок рассмотрения жалобы может быть увеличен до 25 дней. Если ответ страховой компании не устроил человека, он может обратиться в интернет-приёмную Банка России, — отмечает Дмитрий Чебряков.

По долям

Страховой рынок продолжает развиваться. Так, с 1 января 2025 года появился новый инструмент для долгосрочных инвестиций — долевое страхование жизни. Суть его в том, что одна часть полиса идёт на страхование жизни от несчастных случаев, а другая — на инвестиции в паевые инвестиционные фонды. Но при покупке таких полисов важно учитывать, что, если цены паёв (ценных бумаг) упадут, можно даже потерять часть денег. Впрочем, при благоприятном развитии событий на фондовом рынке владелец полиса помимо страховой защиты получит инвестиционный доход.

В общем, как и в случае с ИСЖ и НСЖ, перед подписанием договора важно трезво оценивать ситуацию и учитывать возможные риски.

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 38813

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »