Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Право.Ru, 19 марта 2026 г.

Расширение перечня оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

89 просмотров

Госдума рассмотрит законопроект № 1147024-8, предусматривающий автоматическое освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Новые правила предлагается распространить на значительный сегмент страхового рынка — все договоры добровольного страхования, по которым застрахованы имущественные интересы юридических лиц и ИП.

П. 1 ст. 963 ГК допускает возможность предусмотреть в законе (но не в договоре) случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. На текущий момент такое «исключение» предусмотрено только для морского страхования (ст. 265 Кодекса торгового мореплавания).

Законопроект № 1147024-8 предусматривает включение в п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела» следующей нормы:

«Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, если страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, в том числе в связи с невыполнением обязательных требований, если договором не предусмотрено иное».

Предполагается, что эта норма будет применяться только к договорам страхования, заключенным после введения ее в действие.

Несмотря на лаконичность предложенных изменений, их значимость трудно переоценить.

Важно отметить, что эта норма будет применяться по умолчанию, если в самом договоре прямо не указано иное. Прежде всего это необходимо учитывать страхователям (особенно тем, которые будут возобновлять страховые программы на основе уже имеющихся формулировок), поскольку со вступлением нормы в силу объем страхового покрытия по новым договорам автоматически сузится.

Предлагаемая норма выглядит своеобразной реакцией законодателя на недавнюю практику Верховного суда. В 2025 году ВС не раз признавал недействительными условия договоров страхования, исключавшие из страхового покрытия события, которые хоть и имели все признаки страхового случая, но наступили в результате нарушения страхователем обязательных правил вне зависимости от формы его вины. По мнению ВС, под видом таких исключений из страхового покрытия в договоры страхования вводились дополнительные, не предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В предлагаемой норме прямо закрепляется, что грубая неосторожность может состоять также и в нарушении обязательных правил, благодаря чему условия договоров страхования, ранее признаваемые ВС ничтожными, должны стать абсолютно законными.

В текущей редакции новое правило на практике может вызвать некоторые сложности в толковании. Вероятно, при разработке законопроекта могло произойти смешение трех понятий страхового права:

страхование имущества;

имущественное страхование;

страхование имущественных интересов.

В текущей редакции предлагаемой нормы используется следующая формулировка: «Договор добровольного страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы…» Она охватывает все виды страхования, в том числе и личное страхование, объектом которого также являются имущественные интересы (ст. 4 закона «Об организации страхового дела»). Но такая сфера действия предлагаемой нормы противоречит абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК, согласно которому законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения только по договорам имущественного страхования.

Скорее всего, авторы законопроекта не предполагали, что личное страхование будет охватываться предлагаемой нормой. Текущая формулировка в этой части, вероятно, лишь юридико-техническая неточность.

Но даже с этим уточнением предлагаемая норма не учитывает некоторые нюансы отдельных видов имущественного страхования, в частности страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК). Согласно п. 3 этой статьи, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), то есть потерпевших.

В соответствии с п. 1 ст. 1083 ГК вред, возникший вследствие умысла потерпевшего, не подлежит возмещению. Зеркальное правило действует в силу п. 1 ст. 963 ГК и в страховании: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил из-за умысла выгодоприобретателя (применительно к ст. 931 ГК — самого потерпевшего).

Грубая же неосторожность потерпевшего по общему правилу влечет лишь уменьшение размера возмещения, подлежащего выплате причинителем вреда (п. 2 ст. 1083 ГК). Предлагаемая норма предусматривает полное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая из-за грубой неосторожности выгодоприобретателя (применительно к ст. 931 ГК — самого потерпевшего).

Подобный подход создает дисбаланс в правовом положении застрахованного лица, которое, с одной стороны, полностью лишается страховой защиты, а с другой — вынуждено возмещать причиненный вред (пусть и в уменьшенном размере).

Таким образом, предлагаемая норма, хотя и распространяется формально на все виды имущественного страхования, не учитывает всей их специфики и, как представляется, направлена прежде всего именно на страхование имущества.

Роман САДОВСКИЙ, советник ККМП

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »