Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 6 июля 2026 г.

Как застраховать завод? Сколько стоит страхование производства

54 просмотра

Пожар в цехе, затопление склада или авария на линии способны остановить производство и обойтись заводу миллионными убытками. Как правильно застраховать риски

Пожар в цехе, затопление склада или авария на линии — любое из этих происшествий способно остановить производство и обойтись предприятию убытками. Страхование завода необходимо, чтобы возместить расходы на восстановление и потери из-за простоя.

Собственникам и руководителям бизнеса важно знать, как застраховать производство, чтобы полис отражал реальные риски, а покрытие защищало критически важные активы.

Генеральный директор ООО «Адепт», основатель инновационной платформы AIINS и эксперт по страхованию Игорь Кононов рассказывает, как выбрать оптимальную программу и снизить затраты.

Что можно застраховать на производстве

Страхование заводов охватывает практически все материальные активы предприятия. Это всегда похоже на индивидуальную сборку, где каждый элемент имущества оценивается отдельно. Как подойти к этой задаче грамотно?

На промышленном предприятии можно застраховать следующие категории объектов:

1. Здания и сооружения:

- производственные корпуса и цеха
- административные и бытовые корпуса
- склады, ангары, котельные, вспомогательные постройки
- ограждения, инженерные коммуникации

2. Производственное и технологическое оборудование:

- станки, конвейерные линии, промышленные роботы
- прессы, печи, компрессоры, насосные станции
- серверное и IT-оборудование, промышленные контроллеры, автоматизированные системы управления технологическими процессами (АСУ ТП)

3. Инженерные коммуникации и отделка:

- системы вентиляции, кондиционирования, водоснабжения
- электросети, трансформаторные подстанции
- внутренняя и наружная отделка помещений

4. Товарно-материальные ценности:

- сырье и комплектующие
- полуфабрикаты и упаковка
- готовая продукция на складах предприятия

5. Спецтехника и транспорт:

- вилочные погрузчики, ричтраки, краны, экскаваторы
- внутризаводской транспорт (страхуется отдельно от ОСАГО/КАСКО как имущество или спецтехника)

6. Объекты незавершенного строительства — если на площадке ведется реконструкция или монтаж нового оборудования.

Приоритет при формировании полиса должен охватывать основные производственные фонды — их страховать обязательно.

Я считаю, что в первую очередь стоит включать дорогостоящее оборудование, срок поставки которого в случае поломки может занять месяцы (станки с ЧПУ, производственные линии), а также несущие конструкции основных цехов и склады с готовой продукцией.

Вспомогательные постройки, такие как старые пустующие ангары и временные сооружения можно исключить из страховки.

От каких рисков можно застраховать завод

Базовые риски, которые нужно включать в полис:

1. Огневые:

- пожар, удар молнии, взрыв газа
- взрыв котлов и сосудов, работающих под давлением

2. Повреждение водой:

- аварии систем водоснабжения, канализации, отопления
- срабатывание спринклеров из-за технического сбоя

3. Стихийные бедствия:

- ураганы, наводнения, землетрясения
- град, оседание грунта, сильные снегопады (опасность обрушения кровли)

4. Противоправные действия третьих лиц:

- кража со взломом, грабеж, разбой
- умышленное уничтожение имущества, вандализм

Дополнительные риски, которые рекомендуется включать:

1. Поломка машин и механизмов:

- внезапный выход оборудования из строя из-за перепадов напряжения
- короткое замыкание, попадание посторонних предметов, ошибки в обслуживании

2. Перерыв в производстве — возмещение упущенной прибыли и постоянных расходов во время восстановления.

3. Электрические повреждения — особенно актуально для производств с высокой долей электроники и станков с ЧПУ.

Можно включать выборочно:

- Терроризм и диверсия — актуально для стратегических и крупных объектов.
- Ошибки персонала — там, где человеческий фактор критичен.
- Сейсмические риски — можно исключить, если предприятие находится в сейсмически безопасном регионе.
- Радиационное воздействие — для предприятий вблизи соответствующих объектов.

Важно включать в договор огневые риски, аварии водонесущих сетей и поломку машин — это три столпа страхования фабрики или завода.

Если есть необходимость полноценно застраховать промышленное производство, тогда не стоит экономить на покрытии ущерба от коротких замыканий и перепадов напряжения.

Какие дополнительные опции часто предлагают страховщики?

Помимо базового покрытия имущества, страховые компании предлагают расширения, которые защищают от потерь, не связанных напрямую с повреждением активов.

- Перерыв в производстве (Business Interruption, BI).
- Гражданскую ответственность перед третьими лицами.
- Строительно-монтажные риски.
- Покрытие расходов на расчистку территории.
- Покрытие затрат на срочный ремонт, аренду замещающего оборудования, услуги аварийных служб.
- Убытки от терроризма и диверсий.

Опция BI — так же важна для любого предприятия непрерывного цикла, ведь простой, а не само повреждение имущества, как правило, наносит основной финансовый удар.

Страхование ответственности критично для фабрик и предприятий, работающих вблизи жилых кварталов или в промышленных зонах с соседями.

Как застраховать производство или завод. Этапы заключения договора со страховой

Корпоративное страхование устроено сложнее, чем покупка розничного полиса.

Процесс состоит из нескольких последовательных шагов:

1. Сбор данных и подготовка заявки.

Направление заявок в страховые компании. Желательно делать запрос котировок одновременно у нескольких страховщиков.

3. Сюрвей (осмотр объекта). Страховщик направляет инженера-сюрвейера для оценки рисков. Оцениваются состояние электропроводки, системы безопасности и пожаротушения, порядок на складах, возраст оборудования.

4. Андеррайтинг и котировка. На основе отчета сюрвейера страховая компания рассчитывает тариф. Формируется предложение с указанием исключений и размеров франшизы.

5. Согласование условий и подписание договора. Обсуждаются покрытие, лимиты, франшизы и итоговая премия. После согласования оформляется полис и производится оплата.

При согласовании условий договора важно уделить внимание методу определения страховой суммы и системе возмещения. На рынке существуют две основные концепции: страхование по «первому риску» и пропорциональное страхование.

Первый вариант предполагает выплату возмещения в пределах установленного лимита ответственности, независимо от того, какова полная стоимость всего имущества предприятия.

Пропорциональное страхование, напротив, исходит из оценки стоимости всех активов. Это требует точной оценки активов, чтобы при наступлении страхового события предприятие не столкнулось с ситуацией, когда выплата оказывается существенно меньше необходимой суммы для восстановления бизнеса.

Вопрос о том, как застраховать промышленное предприятие перестает быть головной болью, когда процесс получения котировок сокращается.

Сколько стоит страхование производства и от чего зависит цена

Стоимость полиса рассчитывается как процент (тариф) от страховой суммы, то есть от заявленной стоимости застрахованного имущества.

В среднем на российском рынке тарифы на имущество юридических лиц варьируются от 0,05% до 1,5% от заявленной стоимости активов. То есть, чтобы застраховать активы на 100 млн. рублей, придется заплатить от 50 до 1,5 миллиона рублей в год.

Что увеличивает стоимость страховки:

- высокий класс пожарной опасности производства (химия, деревообработка, нефтепереработка)
- отсутствие или устаревшие системы пожаротушения и сигнализации
- изношенное оборудование старше 10–15 лет, особенно технологические линии
- покрытие All Risks вместо поименных рисков — увеличивает тариф в 1,5–2 раза
- «перерыв в производстве» (BI), так как возможные выплаты по нему часто превышают стоимость самого пострадавшего имущества.
- неблагоприятная история убытков за последние 3–5 лет
- расположение в паводковых или сейсмоопасных зонах

Что снижает тариф:

- наличие современных систем автоматического пожаротушения
- круглосуточная охрана и видеонаблюдение
- регулярное техническое обслуживание оборудования с документальным подтверждением
- франшиза — принятие на себя первых N рублей убытка существенно снижает премию
- конкурентный запрос у нескольких страховщиков одновременно

Кто может получать страховые выплаты

Получателем возмещения по умолчанию является страхователь — собственник предприятия. Однако по договору выгодоприобретателем может быть назначено и другое лицо.

В зависимости от структуры владения и финансирования бизнеса это могут быть:

- Собственник предприятия — получает выплаты за имущество (здания, станки, ТМЦ), находящееся на его балансе.

- Банк-кредитор, если завод или производственная линия находятся в залоге, кредитор требует застраховать объекты в свою пользу на сумму долга.

- Лизинговая компания — если техника, спецтранспорт или станки взяты в лизинг и еще не перешли в собственность завода.

- Инвесторы и материнские компании. В рамках холдинговых структур выплаты могут направляться управляющей компании. При инвестиционных сделках выгодоприобретателем нередко назначается инвестор или SPV.

- Арендодатель — если производственное здание арендовано, при пожаре выплата за конструктивные элементы здания может быть направлена владельцу недвижимости.

- Несколько лиц одновременно — права на выплату можно разделить между несколькими выгодоприобретателями пропорционально их интересам.

Назначение выгодоприобретателей фиксируется в полисе заранее.

Смена или назначение выгодоприобретателя — стандартная практика, которая не требует согласия страховщика, если иное не оговорено в договоре. Однако при залоговом страховании банк должен дать письменное согласие на выплату непосредственно страхователю.

Какие налоговые льготы есть при страховании производства

Многие собственники воспринимают полис исключительно как статью расходов. Между тем, законодательство РФ стимулирует бизнес к риск-менеджменту через конкретные налоговые преференции.

Согласно статье 263 Налогового кодекса РФ, расходы на добровольное страхование имущества, используемого в производственной деятельности, включаются в состав прочих расходов и уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль. Это распространяется на:

- основные средства производственного назначения
- объекты незавершенного строительства
- товарно-материальные запасы
- иное имущество, задействованное в производстве

Практическое следствие из этого — реальная стоимость страховки снижается на 25% за счет уменьшения налогооблагаемой базы. Страховка стоимостью 1 млн рублей обойдется бюджету предприятия в реальные 750 000 рублей.

Дополнительные налоговые преференции:

- операции по страхованию не облагаются НДС
- выплата в размере реального ущерба налогом не облагается; если выплата превышает документально подтвержденный ущерб — разница включается в доходы
- страхование имущества предприятия не порождает налоговых обязательств у физических лиц

Важное ограничение: расходы на виды добровольного страхования, не перечисленные в ст. 263 НК РФ, налоговую базу не уменьшают.

Как выгодно застраховать завод или производство

Я считаю, что главная причина переплаты при оформлении полиса — отсутствие конкурентной среды на момент заключения договора. Почему так происходит?

Сократить затраты на страхование может помочь многофакторное сравнение предложений, в том числе итоговая цена и сопоставление реальных условий договоров.

В переписке по почте со страховщиками, получая их предложения в разных форматах, можно упустить из виду эти подводные камни, ориентируясь в основном на цену. На платформе цифрового страхования все эти различия видны наглядно.

Игорь КОНОНОВ, основатель InsurTech-платформы AIINS, генеральный директор ООО «Адепт»

Технологический предприниматель, визионер, идейный вдохновитель и основатель платформы AIINS — технологической экосистемы в индустрии страхования.

РБК Компании

Статья приведена без таблиц.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »