|
 От каких рисков защищает полис автокаско, как рассчитывается его цена, где его продают - на эти вопросы отвечает издание.
Профиль,
21 мая 2007 г.
Полис на колеса  2000 просмотров
Россияне не спешат обращаться в страховые компании по доброй воле. Но если проявляют активность, то чаще всего их интересует полис каско. Такая защита уже не роскошь, а вполне осознанная необходимость: число аварий в России растет вместе с количеством автотранспорта на дорогах.
По оценкам экспертов, каждый пятый владелец иномарки покупает страховку каско, а среди владельцев отечественных автомобилей — каждый шестой.
Такой популярности есть серьезное объяснение: в одной Москве на начало года было зарегистрировано 3,6 млн. автомобилей, при этом ежедневно на московских дорогах происходит, по данным ГИБДД, от 1 тыс. до 1,5 тыс. аварий. А по всей России в прошлом году было зафиксировано почти 230 тыс. ДТП (пять лет назад — 164 тыс. происшествий).
Эти печальные реалии вынуждают автолюбителей раскошеливаться на покупку полиса каско, которая, к слову, недешева и составляет 7—16% от стоимости машины. Но здравый расчет подсказывает: повторная покупка авто в случае его угона может пробить в бюджете солидную брешь. Да и ремонт машины порой сильно бьет по карману: по разным оценкам, ежегодный рост цен на ремонт автомобилей составляет 20—25%.
Машина под защитой
Классическое страхование каско включает два риска — угон и ущерб. Большинство компаний предлагают также оформление частичного каско — то есть только по одному риску. Частичное каско дешевле полного пакета на 15—20%.
Как отмечает начальник отдела автострахования СГ «Межрегионгарант» Алексей Мишин, полисы без «угона» приобретаются в основном на иномарки старше трех лет. По его словам, приблизительно 40% всех автомобилей застраховано по одному риску, «ущерб».
Но сэкономить на полисе можно, и не отказываясь от полного пакета рисков. Первый вариант — включить в полис франшизу (то есть указать ту часть убытка, которую оплачивает сам страхователь), причем некоторые страховщики указывают франшизу как обязательное условие договора. В любом случае франшиза позволяет сэкономить до 30% от стоимости полиса.
Второй вариант — полис «до первого случая», то есть страховка действует только на одну аварию. Тогда полис обойдется дешевле на 10—15%. Купив его, водителю придется самому решать, обращаться ли за выплатой по поводу разбитого стекла или подумать о компенсации при более серьезных повреждениях.
Особенный расчет
Стоимость страховки рассчитывается в индивидуальном порядке. Многое зависит от года выпуска вашего авто: страхование новых машин обходится дешевле, чем подержанных (см. таблицу). Нужно учесть, что в каждой компании свой «возрастной ценз» для автомобилей и, как правило, отечественные авто старше 4—5 лет, а иномарки старше 6 лет на страхование не берут.
«Практически во всех компаниях принято, что на страхование не берутся иномарки старше 7 лет, хотя по Дальневосточному региону есть специальные программы для машин 1997—1999 года выпуска, — говорит Анна Павлова из «Стандарт-Резерва». — Это объясняется тем, что в Дальневосточном и частично в Сибирском регионах велика доля иностранных автомобилей, ввезенных в нашу страну из стран Юго-Восточной Азии, Японии и США. Приемлемая стоимость этих автомобилей, достаточно развитая инфраструктура их ремонта и обслуживания обеспечивают устойчивый спрос на них со стороны наших сограждан, которые тоже нуждаются в страховой защите. Поэтому некоторые страховые компании находят возможным предлагать страховые продукты, учитывающие региональную специфику».
Вместе с тем действует правило: средний тариф (он исчисляется в процентах от стоимости автомобиля) для новой иномарки на 2—3% ниже, чем для нового авто отечественного производства.
Кроме того, рассчитывая тариф, страховщики ориентируются на список самых угоняемых марок авто.
Сегодня десятка особенно популярных иномарок в Москве выглядит так: Volkswagen Passat и Volkswagen Golf, Toyota RAV4, Toyota Avensis, Toyota Camry и Toyota Corolla. Неравнодушны угонщики к Audi А6, Audi 100 b и Audi 80.
Среди отечественных машин воры предпочитают ВАЗ-2112, ВАЗ-2109, ВАЗ-21009, ВАЗ-2125. По словам руководителя агентства автострахования СГ «МАКС» Сергея Федотова, компания может накинуть сверху по таким моделям 10—20%, а Алексей Мишин из «Межрегионгаранта» говорит, что полис для часто угоняемой модели может быть дороже и на 30%.
Есть машины, которые застраховать вообще проблематично. «В компании «Стандарт-Резерв» не принимают на страхование автомобили марки ЗАЗ («Таврия») и «Ока», — говорит руководитель управления страхования автотранспорта страховой компании «Стандарт-Резерв» Анна Павлова. Стараются не брать на страхование Porsche Cayenne: в прошлом году чуть ли не за каждую пятую застрахованную машину этой марки страховщикам приходилось выплачивать компенсацию.
Правда, обычно страховщики не отказывают клиенту, пояснили нам в одной крупной компании, а просто выставляют такой тариф, что страховка обходится в треть или половину стоимости автомобиля. В таком случае клиент вряд ли захочет заключать столь невыгодную сделку. Это называется «тариф-отсечение».
На стоимость полиса, конечно, влияют и данные самого автовладельца: его возраст и стаж вождения. Тариф для новичков повышается на 2—3%, молодым автолюбителям придется доплачивать столько же.
Некоторые страховщики учитывают еще и пол автовладельца. Правда, в одной компании женщинам накинут пару процентов, а в другой — наоборот, сделают скидку.
Последний вариант предпочла компания «РОСНО», предложив в прошлом году специальный «женский» полис для владелиц новых машин. Специалисты компании провели исследование, в результате которого обнародовали некоторые любопытные цифры.
Так, по данным РОСНО, около 18% водителей легковых автомобилей в России — женщины, в Москве же их около 27%. При этом более половины женщин страхуют свои автомобили. Женщины меньше мужчин попадают в аварии по своей вине, меньше мужчин нарушают правила дорожного движения и вообще меньше ездят.
Страховой полис «РОСНО-леди» дешевле стандартного на 15%. В полис включены услуги аварийного комиссара, сбор всех справок и круглосуточная техпомощь на дороге. Страховая программа для женщин есть и у «ГУТА-Страхование». Полис «Шерше ля фам» предполагает понижающий коэффициент 0,92% для иномарок не старше 1999 года и отечественных авто не старше 5 лет. Правда, за сбор справок здесь придется доплатить еще $35 к стоимости полиса.
Но вот другие страховщики пока не спешат предлагать женщинам льготные условия, уверяя, что они попадают в аварии чаще мужчин.
Школа неплательщиков
Надо понимать, что покупка полиса для авто не панацея от всех бед и напастей, и есть ситуации, в которых страховщик не станет оплачивать убытки.
Например, оформляя полис от угона, страховая компания часто требует, чтобы в ночное время машина стояла в гараже или на охраняемой стоянке. В этом случае, оставив машину у дома друзей и не найдя ее поутру, оставьте и надежду получить выплату от страховой. Если такого пункта в правилах нет, страховщик обычно настаивает на установке спутниковой охранно-сигнализационной системы.
Однако эта система не всегда помогает в розыске. В январе этого года РОСНО пришлось выплатить компенсацию по двум машинам Toyota Land Cruiser — 1,6 млн. рублей и 1,5 млн. рублей. Обе машины были угнаны в ночное время: одна с неохраняемой стоянки возле нового дома, другая с дачного участка. Несмотря на наличие спутниковой системы у обеих машин, найти их так и не удалось.
Вообще, Toyota пользуется устойчивой популярностью у злоумышленников. Например, три месяца назад Московская страховая компания выплатила около 1,4 млн. рублей за Toyota Land Cruiser, угнанную со стоянки дворца спорта в Нижнем Тагиле. Часто машины угоняют с парковок магазинов, пока их владельцы увлечены покупками. Совсем недавно РОСНО возместила 1,1 млн. рублей владельцу Nissan Murano, оставленного на парковке универсама в Самаре и бесследно пропавшего.
Почувствуйте разницу
Если риск «угон» сомнений не вызывает, то с трактовкой понятия «ущерб» между клиентом и страховщиком могут возникнуть разногласия. Под риском «ущерб» страховая компания понимает уничтожение автомобиля при ДТП и любые повреждения из-за пожара или взрыва, ливня, а также из-за снега, грозы ипр.
Кроме того, автовладелец может смело требовать оплату ремонта в случае падения на автомобиль инородных предметов, в том числе во время езды на нем по дорогам. Противоправные действия третьих лиц (повреждение, уничтожение, хищение частей авто) тоже покрываются страховкой.
Однако в правилах страхования от ущерба обычно прописывается, что страховая компания не несет ответственности за прожженные сигаретами сиденья, за ущерб, полученный от животных, ободравших на авто краску.
Естественно, страховка не распространяется на деньги и другие предметы, украденные из автомобиля. Стандартные исключения из полиса — езда на машине в нетрезвом состоянии, допуск к управлению автомобилем водителя, не вписанного в страховой полис, заводской брак авто.
Заместитель гендиректора страховой компании «Стандарт-Резерв» Галина Седова приводит и нестандартные случаи отказа в выплате. Например, клиент компании красил забор на даче и случайно испачкал краской машину. Незадачливый водитель быстро схватил растворитель, решив вернуть прежний цвет, но это не помогло. Эксперименты с краской страховая компания оплачивать не стала.
Другой клиент «Стандарт-Резерва» забыл вытащить после заправки машины заправочный пистолет и тронулся с места, в результате чего повредил авто. «При этом клиенты вызывают компетентные органы, тратят уйму времени, а мы просто не имеем права выплачивать в таких случаях, страхование на такие ситуации не распространяется», — объясняет Галина Седова.
Чтобы не остаться без выплаты, нужно помнить два важных правила. Первое — не отъезжать с места происшествия до приезда ГАИ. Второе — не затягивать с обращением в страховую: случается, что клиенты набирают номер страховщика спустя месяц после аварии. Оплачивать события давно минувших дней страховая компания не будет.
Это официальные моменты. Есть еще парочка условий, которые далеко не всегда озвучиваются клиенту при заключении договора. Во-первых, страховая компания может отказать в выплате, если владелец авто не предъявит два комплекта ключей, а во-вторых, если машину угнали вместе с документами. Формально страховщик прав, на деле клиенты обвиняют страховые компании в заведомом жульничестве, ибо в правила страхования на нескольких страницах вчитываются немногие.
Часто бывает, что страховщик вроде и не отказывается оплачивать ремонт, но усиленно тянет время, заставляя клиента приносить новые документы (многие из которых могут впоследствии оказаться ненужными).
Хотя сбором справок проблемы не исчерпываются. Нередко автовладельцу приходится ждать месяц-другой, пока подойдет его очередь в ремонтной мастерской. Этому два объяснения: необъятный автомобильный парк и перманентное отсутствие деталей для машин.
Кроме того, у страховой, как правило, заключены договоры с определенными мастерскими, и чем крупнее компания, тем длиннее будет очередь. Некоторые автолюбители жалуются, что ожидание ремонтных работ затягивается на месяцы.
Чтобы этого избежать, лучше заранее обговаривать в компании получение денег на ремонт наличными. Правда, в этом случае придется предъявить страховщику отремонтированную машину (чтобы он не оплачивал разбитое стекло повторно).
Заложники кредитов
Порядка 25% полисов каско продается через банки. Российские граждане «распробовали» автокредиты и охотно покупают машины взаймы (по информации автосалонов, 40—50% машин сегодня продается в кредит).
Практически все банки, выдавая заем, требуют полис добровольного страхования от угона и ущерба, чтобы защитить свои интересы. В прошлом году на страхование каско при автокредитовании пришлось, по экспертным оценкам, около 19 млрд. рублей сборов.
Страховщикам такая принудиловка выгодна, чего нельзя сказать о заемщике. Когда машина находится в залоге у банка, клиент вынужден играть по правилам кредитной организации. Это значит, к примеру, что, формально сотрудничая с несколькими страховыми компаниями, банк зачастую направляет клиента в одну-единственную, не оставляя ему выбора.
А бывает еще прозаичнее: у некоторых банков, вроде «Авангарда» и «Русского стандарта», есть свои, аффилированные страховые компании. Получать выплату от компании, связанной с банком одним карманом, гораздо труднее, чем у независимого страховщика.
Мой знакомый попал в прошлом году в аварию на кредитной машине из-за того, что не снизил скорость на гололеде. Страховая компания «Авангард-Гарант» отказалась выплачивать деньги на ремонт, указав ему на пункт в правилах страхования: компенсация не выплачивается при нарушении правил дорожного движения (к слову, более 80% аварий на дорогах происходит по этой причине). Потом, правда, страховщик сжалился, упомянув, что мой знакомый — образцовый заемщик, то есть не задерживает платежи по кредиту и согласился выплатить 10% от стоимости машины (50 тыс. рублей), а ремонт обошелся моему знакомому в 75 тыс. рублей. Сэкономив на выплате, страховщик потребовал с клиента еще $100 в счет премии за текущий год, а на следующий год увеличил страховой взнос на $500.
Клиенты, связавшие судьбу с «Авангардом», постоянно жалуются на разных форумах, что получить выплату в «Авангард-Гаранте» малореально, ибо правила составлены практически из одних исключений. Недавно на эти жалобы обратили внимание сразу две организации: Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Страхнадзор (ФССН). Но и та и другая пока не могут изменить положение дел. ФАС рассматривает документы, а Страхнадзор уже довел дело до суда, но Девятый арбитражный апелляционный суд в споре о правилах страхования встал на сторону страховщика, объяснив это тем, что полис покупается на добровольной основе и у клиента есть выбор — соглашаться на такие правила или нет. Непонятно, почему судьи закрыли глаза на то, что на самом деле никакого выбора у клиента нет — его отправляют в «Авангард-Гарант» автоматически.
Кредит с минусом
Впрочем, и с неаффилированными страховщиками заемщику порой приходится терпеть неудобства. Во-первых, премия на все время кредита рассчитывается из стоимости новой машины, а вот в случае угона авто компенсация почему-то выплачивается с учетом амортизации (автомобиль дешевеет на 10—15% в год). Это значит, что полученных от страховой денег хватит на то, чтобы погасить кредит банку, но сам клиент на руки, скорее всего, не получит ни копейки.
Второй минус: по кредиту нельзя оплачивать страховку в рассрочку — банку нужна постоянная финансовая гарантия. Контролировать ежемесячные походы клиента в страховую у банка нет ни времени, ни желания.
Обычно за первый год кредита банк включает стоимость страховой услуги в сумму займа. А вот на второй год заемщику уже приходится выкладывать сумму за продление полиса целиком.
Последнее существенное отличие кредитных страховок от «свободных» полисов каско — тариф. Для кредитной машины он на 1—2% выше, чем для некредитной. В частности, в ставку закладывается вознаграждение банку, поставляющему страховой компании толпы клиентов.
Пожалуйте в салон
Порядка 20% полисов продается через автосалоны. Клиенту покупать страховку у дилера выгодно, потому что последний выставляет жесткие условия страховщикам, желающим продавать свои услуги на его территории. Страховые компании жалуются, что им приходится снижать ставки, но отказываться от салонов, поставляющих им готовеньких клиентов, не собираются. Правда, дилеры часто требуют не только низких тарифов, но и обязательств ремонтировать машины именно в их мастерских.
Все бы ничего, но прошлой осенью дилер Nissan решил на этом заработать и разослал всем аккредитованным салонам утвержденные расценки на ремонт. Страховщики возмутились, ибо при таком раскладе их расходы на ремонт машин Nissan по уже проданным полисам выросли бы на 20—30%. В дело вмешалась ФАС, предъявив компании Nissan обвинение в нарушении закона о конкуренции. Nissan пришлось спешно пересмотреть свое решение и отменить назначенные расценки.
В целом благодаря успешному сотрудничеству страховщиков с банками и автосалонами рынок каско растет быстрее страхового рынка в целом. Так, в прошлом году у ведущих страховых компаний количество договоров по добровольному автострахованию увеличилось вдвое.
По словам начальника отдела центра страхования автотранспорта РОСНО Дмитрия Кузнецова, в текущем году стоит ожидать роста рынка каско на 30—40%. А начальник аналитического отдела ОСАО «Ингосстрах» Илья Богданов надеется, что размер премий по автокаско в этом году достигнет 115—120 млрд. рублей, тогда как в 2006-м этот показатель составил около 90 млрд. рублей.
Таблица 2. Лидеры по сборам на рынке автокаско в 2006 году
Юлия ЛОКШИНА
 Вся пресса за 21 мая 2007 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Автострахование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
cbr.ru, 