Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

tengrinews.kz, Алматы, 4 августа 2026 г.

Кому достанутся миллионы — вам или банку: как работает страхование в Казахстане

56 просмотров

В 2025 году в Казахстане заключили более 22,7 миллиона договоров страхования. За тот же год страховому омбудсману поступило 14 584 заявления. Большинство споров было связано с автострахованием: казахстанцы не соглашались с оценкой ущерба, размером выплаты или получали отказ из-за условий, которые нередко изучали уже после происшествия.

Корреспондент Tengrinews.kz проанализировала данные Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Фонда гарантирования страховых выплат, а также поговорила со страховым омбудсманом и представителями рынка. Разбираемся, почему наличие полиса еще не гарантирует полного возмещения, кого на самом деле защищает страховка при кредите и что делать, если компания отказывается платить.

Рынок страхования в Казахстане

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, за 2023–2025 годы активы страховых организаций выросли на 56,7 процента — с 2,495 до 3,91 триллиона тенге. Объем собранных премий увеличился на 69,4 процента — до 1,6945 триллиона, а выплаты — на 68,3 процента, до 461,4 миллиарда тенге.

Рост продолжился и в 2026 году. По итогам первого полугодия активы страховщиков достигли 4,4338 триллиона тенге, увеличившись с начала года на 13,4 процента.

За январь-июнь компании собрали 858,3 миллиарда тенге страховых премий — на 7,3 процента больше, чем годом ранее. Выплаты росли быстрее: их объем увеличился на 23,3 процента и достиг 252,9 миллиарда тенге.

Количество действующих договоров за год выросло на 18,1 процента — с 10,3 до 12,1 миллиона. Страховые резервы, предназначенные для исполнения будущих обязательств, приблизились к 3 триллионам тенге.

Справка: Активы — это все финансовые ресурсы страховых компаний: деньги, вклады, ценные бумаги и другое имущество, за счет которого они должны выполнять свои обязательства перед клиентами. Страховые премии — деньги, которые граждане и компании заплатили за полисы. Выплаты — средства, перечисленные клиентам после наступления страховых случаев.

При этом напрямую вычитать выплаты из собранных премий и считать оставшуюся сумму прибылью страховщиков некорректно. Премия может поступить в одном году, а выплата по договору накопительного страхования жизни или пенсионному аннуитету — начаться спустя несколько лет. Часть средств направляется в резервы под будущие обязательства.

Что страхуют казахстанцы

За 2025 год в Казахстане заключили 22 735 318 договоров страхования. Но речь идет не о количестве уникальных клиентов.

Один человек может одновременно иметь обязательную автостраховку, КАСКО, полис при кредите, корпоративную медицинскую страховку, туристический полис и договор страхования жизни.

По данным АРРФР, самыми массовыми видами страхования в 2025 году стали:

- страхование жизни — 6 864 377 договоров;
- обязательное страхование ответственности автовладельцев — 6 638 078;
- страхование от несчастных случаев — 5 251 012;
- обязательное страхование туристов — 1 219 019;
- добровольное медицинское страхование — 1 006 623 договора.

В Агентстве признают, что основной охват населения по-прежнему обеспечивают обязательные виды страхования. Добровольные полисы пока не стали массовой практикой.

Рост страхования жизни и от несчастных случаев регулятор связывает в том числе с включением полисов в банковские, финансовые и другие сервисные продукты. Добровольное медицинское страхование развивается преимущественно за счет корпоративных программ работодателей.

Рост договоров не всегда означает осознанный выбор

Эксперт в сфере страхования Жанат Моладагалиев считает, что увеличение количества полисов нельзя автоматически воспринимать как признак высокой страховой культуры.

«Существенная часть договоров оформляется в рамках кредитования, банковских продуктов, корпоративных программ и туристических услуг. Поэтому рост рынка в большей степени отражает развитие финансового сектора и расширение каналов продаж», — отметил он.

При покупке автомобиля, оформлении ипотеки или другого кредита страховка нередко становится условием сделки. При этом клиент не всегда изучает размер страховой суммы, франшизу, исключения и перечень покрываемых рисков.

«Уже после ДТП, пожара или затопления выясняется, что размер выплаты ниже ожидаемого либо в выплате отказывают. Это говорит о необходимости повышения страховой грамотности населения», — подчеркнул Моладагалиев.

Заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан Джантуреев также отмечает, что значительная часть физических лиц обращается к страховщикам именно во время кредитования.

Справка: Нуржан Джантуреев — заместитель председателя правления СК «Евразия». Опыт в страховании – более 20 лет (андеррайтинг и перестрахование).

По его словам, большая часть застрахованных квартир и домов связана с ипотекой, а при покупке автомобиля в кредит нередко оформляется КАСКО. При этом владельцы машин постепенно стали чаще приобретать добровольную страховку самостоятельно.

Страховой консультант АО «Халык-Life» Гульсан Тусупова видит и другую тенденцию: молодые клиенты стали чаще интересоваться добровольным страхованием. Нередко человек задумывается о полисе после того, как его знакомый или родственник получает реальную выплату.

Однако страховки, оформленные вместе с банковскими продуктами, остаются для многих непонятными. Клиенту не всегда подробно объясняют, какие риски покрывает договор, кто получит деньги и при каких обстоятельствах компания вправе отказать.

Обращений к омбудсману стало в 10 раз больше

По данным страхового омбудсмана Игоря Яковенко, в 2022 году ему поступило 1428 заявлений, в 2023-м — 2920.

После введения обязательного досудебного урегулирования количество обращений выросло до 9134 в 2024 году и до 14 584 — в 2025-м. За первое полугодие 2026 года поступило еще 8009 заявлений.

Таким образом, по сравнению с 2022 годом число обращений выросло более чем в 10 раз.

Основная часть конфликтов связана с обязательным страхованием ответственности автовладельцев — ОГПО ВТС. За январь-июнь 2026 года по нему поступило 7325 заявлений — около 91 процента от общего количества.

Справка: ОГПО ВТС — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Такой полис покрывает не автомобиль его владельца, а ущерб, который он причинил другим людям, их здоровью или имуществу при ДТП. Повреждения собственной машины виновника ОГПО ВТС не возмещает — для этого необходимо добровольное страхование КАСКО.

В 2025 году полностью или частично удовлетворили либо урегулировали 12 191 заявление — 83,6 процента всех обращений.

Максимальный размер требования, которое вправе рассмотреть омбудсман, составляет 10 тысяч МРП — немного больше 40 миллионов тенге.

По словам Яковенко, периодически возникают споры на 10, 20 или 30 миллионов тенге. Но это не означает, что человек может автоматически получить такую выплату. Речь идет о предельной сумме требования, которую имеет право рассматривать омбудсман. Обычно споры касаются сумм от 100 тысяч до миллиона тенге.

Отдельную статистику предоставило АРРФР. В 2025 году непосредственно регулятору поступило 2440 жалоб на страховые организации.

Казахстанцы жаловались на отказ возвращать часть премии после расторжения договора, оценку ущерба, размер выплаты, затягивание сроков и невозможность оформить обязательную автостраховку на сайтах отдельных компаний. Значительная часть жалоб на отказы касалась ОГПО ВТС и КАСКО.

Эти показатели не противоречат друг другу. АРРФР учитывает жалобы, направленные непосредственно регулятору, а омбудсман — заявления, поданные в рамках отдельной процедуры досудебного урегулирования.

Сколько собрали и сколько выплатили страховые компании в Казахстане

По данным АРРФР, за первое полугодие 2026 года по обязательному страхованию ответственности автовладельцев компании собрали 67,2 миллиарда тенге и выплатили 62,3 миллиарда.

За 6 месяцев заключили более 3,4 миллиона договоров. Страховщикам предъявили 87 686 претензий, а количество произведенных выплат составило 94 380. Средняя выплата достигла 660 тысяч тенге.

По КАСКО компании собрали 38,6 миллиарда тенге и выплатили 14,2 миллиарда. Средняя выплата составила около 1,1 миллиона тенге.

Главным предметом автомобильных споров страховой омбудсман называет размер ущерба.

«Запасные части и ремонтные работы дорожают. При этом размеры страховых премий фактически не пересматривались около 10 лет. Для некоторых страховых компаний обязательное автострахование оказалось убыточным: они выплатили больше, чем получили в виде премий. Поэтому иногда компании стараются уменьшить сумму выплаты, а клиенты с этим не соглашаются», — рассказал Игорь Яковенко.

Нуржан Джантуреев объясняет, что при обязательном автостраховании ущерб рассчитывается по установленной методике с учетом амортизации деталей.

«Страховая компания не может платить за старую деталь как за новую. Это одна из основных причин споров о размере выплаты», — отметил он.

По словам представителя страховщика, максимальная выплата за вред, причиненный имуществу одного потерпевшего, ограничена 600 МРП. При серьезном повреждении нового или дорогого автомобиля такой суммы может не хватить.

Кроме того, владельцы машин часто ориентируются на цены официальных дилеров, которые могут быть выше стоимости ремонта, рассчитанной страховой компанией.

При КАСКО выплата может уменьшаться из-за франшизы — части ущерба, которую страховщик не возмещает.

По словам Джантуреева, в некоторых программах франшиза составляет около 1 процента при частичном повреждении и до 10 процентов при полной гибели имущества. Точный размер необходимо проверять в своем договоре.

Проблемы, с которыми можно столкнуться при страховании

Что делать, если сумму выплаты занизили

Страховой омбудсман советует сначала запросить у компании отчет об оценке ущерба.

Нужно проверить, все ли поврежденные детали, материалы и ремонтные работы попали в расчет, правильно ли учтен износ и не пропущены ли скрытые повреждения. После этого можно подать повторное заявление и потребовать дополнительного осмотра автомобиля.

Транспорт сначала необходимо предоставить самой страховой компании. Если владелец сразу отправился к независимому оценщику, не позволив страховщику осмотреть машину, это может осложнить дальнейший спор.

Сразу заказывать независимую оценку необязательно. В качестве доказательств клиент может предоставить фотографии, счета и расчеты СТО, автосалона или магазина запчастей.

Однако заключение независимого оценщика остается одним из наиболее весомых документов. Сначала его услуги оплачивает клиент.

Если требования признают обоснованными, страховая компания должна компенсировать расходы пропорционально. Например, если требования удовлетворены на 70 процентов, страховщик возмещает 70 процентов стоимости независимой оценки.

По данным Игоря Яковенко, средний срок рассмотрения заявлений сократился с 36 дней в 2024 году до 33 дней в 2025-м и 29 дней по итогам первого полугодия 2026 года. Максимальный срок составляет 2 месяца.

Если клиент принимает решение омбудсмана, оно становится обязательным для страховой компании. Страховщику дается 7 рабочих дней, чтобы подтвердить его исполнение. При нарушении информация передается в АРРФР.

Почему компания может отказать

По обязательным видам страхования основания для отказа установлены законодательством. В добровольных программах решающее значение имеют правила и договор конкретной компании.

По словам Игоря Яковенко, распространенными причинами отказа по КАСКО становятся:

- автомобилем управлял человек, не указанный в полисе;
- клиент поздно уведомил компанию;
- машина использовалась как такси, хотя договор это запрещал;
- водитель не прошел предусмотренное медицинское освидетельствование;
- клиент не предоставил документы, подтверждающие происшествие.

Срок уведомления также может отличаться. По одному договору необходимо сообщить о происшествии в течение 24 часов, по другому — в течение 3 дней.

Коммерческое использование автомобиля может покрываться одной программой и входить в перечень исключений другой. Поэтому условия использования машины в такси нужно проверять до оформления полиса.

Нуржан Джантуреев также называет одной из частых проблем отсутствие подтверждающих документов. При ДТП может потребоваться документ полиции, при травме — медицинское заключение, при повреждении дома из-за погодного явления — справка «Казгидромета».

При этом не каждый отказ является обоснованным.

По словам омбудсмана, отсутствие административной вины водителя не всегда освобождает владельца автомобиля от гражданской ответственности за вред жизни или здоровью пешехода, поскольку машина относится к источникам повышенной опасности.

Страховка при кредите: кого она защищает

Полис, оформленный вместе с кредитом, может защищать прежде всего интересы банка.

По словам Игоря Яковенко, в некоторых случаях договор со страховой компанией заключает непосредственно банк. Он передает страховщику сведения о залоговом автомобиле или другом имуществе. Заемщик практически не влияет на содержание такого договора.

Главный пункт, который нужно проверить, — кто указан выгодоприобретателем, то есть получателем страховой выплаты.

Чаще всего им становится банк. При повреждении автомобиля деньги могут направить на погашение основного долга либо перечислить на СТО. Только сумма сверх задолженности, если такой порядок предусмотрен договором, достанется заемщику.

Если страховая сумма равна полной стоимости машины, возмещение после вычета франшизы может приблизительно соответствовать ущербу.

Но если автомобиль стоит 15 миллионов тенге, а застрахован только остаток кредита, например на 7 миллионов, выплата может рассчитываться пропорционально. В результате полученных денег не хватит на полный ремонт.

Отказаться от кредитной страховки можно не всегда. Для расторжения отдельных договоров требуется согласие банка. После прекращения действия полиса кредитор также может пересмотреть условия займа, поскольку его риски увеличиваются.

Страхование жизни заемщика может закрыть его задолженность перед банком. Однако выплата производится только в том случае, если произошедшее событие предусмотрено договором, полис продолжал действовать, а страховой суммы достаточно.

Особенности разных видов страхования и выплат по ним

Можно ли застраховать жизнь на 10 миллионов

Страхование жизни бывает рисковым и накопительным.

При рисковом страховании человек оплачивает защиту на определенный срок. Если предусмотренное договором событие не наступило, деньги, как правило, не возвращаются.

В накопительной программе часть взносов формирует сумму, которую при выполнении условий договора получает сам клиент или указанный им выгодоприобретатель.

Страховой консультант АО «Халык-Life» Гульсан Тусупова рассказала, что при ежемесячном взносе около 30 тысяч тенге страховая сумма по отдельным программам может достигать 10 миллионов тенге с первого дня.

Это пример продукта конкретной компании, а не общий тариф рынка. Размер взноса и покрытия зависит от возраста, состояния здоровья, профессии, срока договора и выбранных рисков.

Тусупова привела случай из практики: клиентка перечисляла по 20 тысяч тенге в месяц, а примерно через год у нее выявили онкологическое заболевание. По словам консультанта, женщина получила выплату в 3 миллиона тенге, при этом основная страховая защита продолжила действовать.

Но этот пример не означает, что любой диагноз покрывается любым полисом.

По словам страхового омбудсмана, споры по страхованию жизни часто возникают именно из-за заболеваний. В одном договоре определенный диагноз входит в страховое покрытие, в другом — включен в перечень исключений.

Компания также может запросить сведения о заболеваниях, существовавших до оформления полиса. Если клиент скрыл существенную информацию, а страховой случай оказался связан с прежним диагнозом, в выплате могут отказать.

«Нельзя приобрести одну страховку на все случаи жизни. У каждого продукта свое предназначение. Человек должен заранее определить, какой риск он хочет закрыть», — отметила Гульсан Тусупова.

Пенсионный аннуитет: получат ли деньги близкие

Пенсионные аннуитеты стали одним из наиболее быстрорастущих направлений страхования жизни.

По данным АРРФР, объем премий по таким договорам увеличился с 39,8 миллиарда тенге в 2023 году до 425,9 миллиарда в 2025-м. За первое полугодие 2026 года компании получили еще 292,1 миллиарда тенге.

При пенсионном аннуитете человек переводит накопления из ЕНПФ в компанию по страхованию жизни и при соблюдении установленных условий может начать получать выплаты раньше общеустановленного пенсионного возраста.

По словам страхового омбудсмана, особое внимание необходимо обратить на гарантированный период.

Если клиент умирает в течение этого срока, выплаты продолжают получать лица, указанные в договоре. После завершения гарантированного периода дальнейшие платежи не передаются наследникам.

Вернуть средства из страховой компании обратно в ЕНПФ можно не полностью. Возврату подлежит только сумма, превышающая минимум, необходимый для исполнения обязательств по пенсионному аннуитету.

Нуржан Джантуреев привел пример накопительной программы на образование ребенка. Отец несколько лет перечислял деньги на обучение сына, но не дожил до завершения договора. Страховая компания выплатила предусмотренную программой сумму, которой хватило на учебу ребенка в вузе.

Туристическая страховка: плавание может считаться спортом

Игорь Яковенко рекомендует при поездке за границу выбирать страховое покрытие примерно на 40–50 тысяч евро. Это не стоимость полиса и не сумма, которую турист должен заплатить страховщику. Речь идет о максимальном размере расходов, которые компания сможет покрыть при страховом случае.

Сам полис стоит значительно дешевле. Поэтому при оформлении важно выбирать программу, в которой страховая сумма достигает 40–50 тысяч евро и включает лечение, госпитализацию и медицинскую эвакуацию. Это рекомендация омбудсмана, а не установленный для всех туристов обязательный лимит.

Особое внимание следует обратить на спортивные риски.

В правилах некоторых компаний к спорту могут относиться не только профессиональные тренировки, но и плавание в море или бассейне, катание на квадроцикле и отдельные аттракционы. Если необходимая опция не включена, страховщик может отказать в оплате лечения.

Нуржан Джантуреев советует проверить наличие медицинской эвакуации, репатриации, экстренной стоматологической помощи и отдельные лимиты по каждому виду расходов.

Стандартные полисы, по его словам, обычно покрывают экстренные ситуации, но не плановое лечение хронического заболевания, о котором человек знал до поездки.

После происшествия туристу необходимо связаться с ассистансом — организацией, которая согласовывает клинику, лечение и оплату со страховщиком.

Если человек самостоятельно оплатил медицинские услуги и обратился за компенсацией только после возвращения, у компании могут возникнуть вопросы к стоимости и обоснованности расходов.

Почему жилье почти не страхуют

По оценке Нуржана Джантуреева, в Казахстане застраховано не более 3 процентов жилья. Значительная часть таких договоров связана с ипотекой и защищает прежде всего интересы банка на сумму остатка задолженности.

«Ипотека будет погашена, но собственнику придется самостоятельно решать вопрос с приобретением нового жилья», — объяснил он.

Показатель в 3 процента является оценкой участника рынка. В официальной статистике АРРФР отдельные сведения по квартирам и частным домам не выделяются: такие договоры входят в общий класс страхования имущества физических и юридических лиц.

По словам Джантуреева, во время паводков 2024 года пострадало около 18 тысяч объектов жилья, примерно половина из которых не подлежала восстановлению. Ущерб он оценил примерно в 250 миллиардов тенге. Эти сведения не подтверждались отдельно в ответе АРРФР.

В Агентстве сообщили, что в рамках реформирования рынка рассматривается введение обязательного страхования жилья от землетрясений, паводков и природных лесных пожаров.

Среди других направлений — развитие накопительного и инвестиционного страхования, стандартизация документов, расширение функций Фонда гарантирования страховых выплат и усиление требований к раскрытию информации о страховых посредниках и их комиссиях.

По информации Джантуреева, базовая выплата по будущей системе страхования жилья может составить до 10 миллионов тенге. Однако АРРФР конкретный размер выплаты в официальном ответе не называло. Поэтому пока это информация участника рынка, а не утвержденный лимит.

Риски и проверки

Что произойдет, если страховая компания закроется

По данным Фонда гарантирования страховых выплат, система распространяется на обязательные виды страхования, а также отдельные накопительные и аннуитетные продукты страхования жизни.

В систему не входят обычное добровольное страхование имущества, КАСКО, добровольное медицинское страхование, обычные добровольные полисы от несчастных случаев и добровольные туристические страховки.

За все время работы Фонд выплатил клиентам 7 ликвидированных страховых организаций более 1,3 миллиарда тенге.

Фонд также может компенсировать вред жизни и здоровью, если виновник ДТП скрылся и установить его личность не удалось. Однако ремонт поврежденного автомобиля в такой ситуации не оплачивается.

В гарантированной выплате могут отказать, если договор не относится к защищенным видам страхования, полис не действовал на момент происшествия, человек пропустил срок обращения или не предоставил необходимые документы.

Оспорить решение Фонда можно через страхового омбудсмана или суд.

Что проверить до подписания договора

1. Какова страховая сумма и хватит ли ее для возмещения реального ущерба.
2. Какие события прямо названы страховыми рисками.
3. Какие исключения позволяют компании отказать в выплате.
4. Кто указан выгодоприобретателем — клиент, банк, родственник или другая организация.
5. Есть ли франшиза и какая часть ущерба останется на клиенте.
6. В какой срок нужно сообщить о происшествии и какие документы предоставить.
7. Участвует ли конкретный продукт в системе гарантирования страховых выплат.

Страховка не предотвращает ДТП, заболевание, пожар или стихийное бедствие. Ее задача — защитить человека и его семью от финансовых последствий. Но для этого недостаточно просто оплатить полис. До подписания договора необходимо понимать, что именно застраховано, кто получит деньги и в каких случаях компания вправе отказать.

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Республики Казахстан (АРРФР) 475  Евразия 710  Фонд гарантирования страховых выплат 74  Халык-Life (Halyk Life) 117  Персоны: Джантуреев Нуржан Абдилязизович  Яковенко Игорь Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »