Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2026 г.

Готовность страховщика к рискам катастроф: почему одного капитала недостаточно

136 просмотров

Крупные природные катастрофы принято рассматривать прежде всего как испытание финансовой устойчивости страховщиков. Достаточен ли капитал, правильно ли рассчитаны максимальные возможные убытки, хватит ли перестраховочной защиты — именно эти вопросы обычно находятся в центре внимания.

Однако способность страховщика оплатить катастрофический убыток и способность урегулировать десятки или сотни тысяч требований одновременно — разные задачи.

По мере увеличения концентрации имущества, усложнения инфраструктуры и роста стоимости восстановления операционная готовность становится самостоятельной частью катастрофического риска. Страховщик может иметь достаточный капитал и надежную перестраховочную программу, но столкнуться с нехваткой оценщиков, перегрузкой информационных систем, задержками в обработке требований, дефицитом подрядчиков и резким ростом стоимости ремонта.

Поэтому современная устойчивость к риску катастроф определяется уже не только платежеспособностью.

Катастрофа превращает обычное урегулирование в массовое

В обычных условиях страховые случаи распределены во времени. Страховщик получает заявления, проводит оценку повреждений, проверяет покрытие и последовательно производит выплаты.

Катастрофа разрушает эту последовательность.

Одно событие одновременно затрагивает большое количество клиентов на ограниченной территории. За несколько часов или дней поток обращений может увеличиться многократно.

При этом сама территория зачастую оказывается частично недоступной. Нарушается транспортное сообщение, возникают перебои с электричеством и связью, повреждается коммунальная инфраструктура.

Страховщику необходимо резко увеличить количество специалистов по урегулированию именно тогда, когда физический доступ к объектам становится наиболее сложным.

Опыт крупных катастроф показывает, что именно способность быстро нарастить операционные мощности становится одним из ключевых условий качества урегулирования.

Следующая крупная катастрофа может оказаться совсем не похожей на предыдущую

Есть еще одна проблема: страховая отрасль неизбежно учится на уже произошедших событиях, тогда как следующая катастрофа может развиваться по совершенно другому сценарию.

Исследователи Willis Research Network, анализируя уроки урагана «Катрина», обращают внимание именно на этот риск. После крупных событий страховщики совершенствуют модели накопления убытков, уточняют географические ограничения и пересматривают условия страхования. Но одновременно появляются новые концентрации риска, которые невозможно увидеть только на карте.

Современный город гораздо сильнее зависит от электроснабжения, связи, центров обработки данных, облачных технологий и взаимосвязанных транспортных систем.

Поэтому физическое повреждение одной инфраструктурной системы способно вызвать последовательность косвенных последствий далеко за пределами первоначальной зоны бедствия.

Возникает эффект цепной реакции: повреждение инфраструктуры ограничивает деятельность предприятий, перебои поставок задерживают восстановление, а дефицит рабочей силы и строительных материалов увеличивает стоимость ремонта.

Убыток продолжает расти после окончания самой катастрофы

Это принципиально важно для страховой оценки.

Размер убытка не фиксируется в момент окончания землетрясения, наводнения или урагана.

После крупной катастрофы резко возрастает спрос на строительные материалы, оборудование и квалифицированных специалистов. Поврежденная инфраструктура затрудняет логистику. Сроки ремонта увеличиваются.

В результате восстановление одного и того же здания после массового события может стоить значительно дороже, чем его ремонт в обычных условиях.

Модели катастрофических рисков учитывают подобное последующее увеличение стоимости убытков, однако исследователи отмечают, что многие используемые предположения по-прежнему в значительной степени основаны на исторических данных и экспертных оценках. Современная взаимозависимость инфраструктуры способна сделать будущие последствия значительно сложнее.

Для страховщика это означает необходимость проверять не только достаточность страховых резервов, но и реалистичность сценариев восстановления после события.

Первые часы после события становятся критическими

Массовое урегулирование требует другой организации работы.

После катастрофы страховщику необходимо практически одновременно определить территорию поражения, установить количество потенциально поврежденных застрахованных объектов, организовать прием заявлений и распределить требования по степени тяжести.

Современные технологии позволяют часть этой работы выполнять дистанционно.

Спутниковые и аэрофотоснимки дают возможность оценить масштабы повреждений еще до прибытия специалистов. Геопространственные данные позволяют сопоставить зону бедствия с портфелем страховщика. Дистанционные осмотры помогают быстрее урегулировать относительно простые требования и направить специалистов непосредственно на сложные объекты.

Отраслевые решения уже позволяют использовать аэрофотосъемку и геопространственный анализ для оценки недвижимости, определения повреждений и реагирования на природные катастрофы практически в режиме, близком к реальному времени.

Таким образом, задача страховщика после события постепенно меняется: вместо последовательного осмотра каждого объекта необходимо сначала быстро разделить огромный массив требований по степени сложности.

Автоматизация не отменяет необходимости резервных мощностей

Цифровизация значительно увеличивает пропускную способность системы урегулирования, но одновременно создает новую зависимость.

Если клиент может подать заявление только через цифровой канал, необходимо заранее учитывать вероятность перебоев связи и электроснабжения.

Если обработка требований зависит от одного вычислительного центра или внешнего поставщика технологий, крупное событие может одновременно проверить устойчивость и страхового портфеля, и информационной инфраструктуры самого страховщика.

Поэтому катастрофический план должен предусматривать резервирование не только капитала.

Необходимы дополнительные каналы связи, резервные вычислительные мощности, возможность быстро привлекать внешних оценщиков, заранее заключенные соглашения с подрядчиками и сценарии перераспределения сотрудников.

Фактически страховщику требуется операционный резерв мощности, аналогичный финансовому резерву.

Дефицит оценщиков может оказаться не менее серьезным, чем дефицит капитала

Особенно сложным становится кадровый вопрос.

В обычной ситуации компания может достаточно точно планировать количество специалистов, необходимых для обработки страховых случаев.

Катастрофа требует за несколько дней увеличить эту способность в разы.

На крупных рынках страховщики создают специальные группы реагирования и перебрасывают специалистов между регионами. Например, в программах катастрофического реагирования американских страховщиков предусмотрено направление сотрудников в пострадавшие регионы на продолжительный период.

Небольшому страховому рынку создать значительный постоянный кадровый резерв сложнее — содержать большое количество специалистов, которые большую часть времени не будут полностью загружены, экономически неэффективно.

Поэтому часть катастрофической инфраструктуры может иметь смысл создавать на общерыночном уровне.

Пул должен быть не только финансовым

Это особенно важно при проектировании национальных механизмов катастрофического страхования.

Пул часто воспринимается прежде всего как инструмент концентрации премий, формирования резервов и приобретения международного перестрахования.

Но если после крупного землетрясения каждый страховщик будет самостоятельно искать оценщиков, организовывать осмотры и договариваться с подрядчиками, наличие общего финансового пула решит только половину проблемы.

Система защиты от рисков катастроф может включать и общую инфраструктуру урегулирования.

Это не означает, что пул обязательно должен самостоятельно выплачивать каждое требование. Первичный страховщик может оставаться единой точкой взаимодействия с клиентом.

Однако на уровне рынка можно заранее сформировать единые требования к данным, порядок обмена информацией, резерв специалистов, перечень независимых оценщиков, технологическую платформу и процедуры массового реагирования.

Такая инфраструктура особенно важна для рынка, где крупное событие способно одновременно затронуть портфели большинства страховщиков.

До катастрофы нужно знать, что именно застраховано

Операционная готовность начинается задолго до первого страхового требования.

Если страховщик после события только начинает выяснять характеристики объекта, его координаты, конструкцию здания и страховую стоимость, массовое урегулирование неизбежно замедляется.

Качественная база страховых объектов позволяет еще до поступления заявлений сопоставить портфель с зоной бедствия и предварительно оценить количество потенциальных требований.

Например, после землетрясения страховщик должен иметь возможность быстро определить:

сколько застрахованных зданий находится в зоне наиболее сильного воздействия;
какова их совокупная страховая стоимость;
какие типы конструкций преобладают; где вероятны наиболее тяжелые повреждения.

Эти данные одновременно необходимы для моделирования риска, перестрахования и последующего урегулирования.

Поэтому качество данных — не вспомогательный технологический вопрос, а одна из составляющих катастрофической устойчивости.

Необходимо моделировать не только убыток, но и количество обращений

Традиционное моделирование отвечает прежде всего на финансовые вопросы: какова вероятность события и какой совокупный страховой убыток оно способно вызвать.

Для операционной готовности необходим второй уровень моделирования.

Допустим, сценарий показывает потенциальный убыток в определенном размере. Но сколько отдельных страховых требований стоит за этой суммой?

Убыток в $1 млрд, состоящий из десяти крупных промышленных требований, и тот же миллиард, распределенный между 100 тыс. домохозяйств, — совершенно разные события с точки зрения организации урегулирования.

Во втором случае потребуется огромная инфраструктура приема заявлений, осмотров, связи с клиентами и обработки документов.

Поэтому стрессовое испытание катастрофической системы должно оценивать одновременно финансовую и операционную нагрузку.

Скорость выплаты становится частью финансовой устойчивости экономики

После массовой катастрофы страховая выплата выполняет значительно более широкую функцию, чем компенсация убытка конкретному клиенту. Эти деньги финансируют ремонт жилья, восстановление предприятий и возвращение экономической активности.

Если страховщик финансово способен заплатить, но процесс урегулирования занимает многие месяцы, экономическая функция страхования реализуется лишь частично.

Задержки восстановления способны увеличивать и сам страховой убыток: продлевается перерыв в деятельности предприятий, растут расходы на временное размещение, увеличивается стоимость ремонта.

Таким образом, скорость урегулирования становится элементом управления совокупным катастрофическим ущербом.

Систему защиты от катастроф необходимо испытывать до катастрофы

Банки регулярно проходят стрессовые испытания, моделируя неблагоприятные финансовые сценарии. Для страхования катастрофических рисков аналогичный подход имеет смысл распространить и на операционную инфраструктуру.

Можно моделировать ситуацию крупного землетрясения и проверять:

способна ли информационная система принять десятки тысяч обращений за несколько часов;
сколько специалистов можно привлечь в течение первых трех суток;
как будет организована дистанционная оценка;
какие функции сохранятся при перебоях связи;
как быстро страховщики смогут получить средства от перестраховщиков;
как будут обрабатываться спорные требования;
кто будет координировать общерыночное реагирование.
Такое испытание может выявить слабые места значительно дешевле, чем реальная катастрофа.

Финансовая емкость — только первый уровень готовности

Страховой рынок за последние десятилетия значительно продвинулся в моделировании катастроф, управлении концентрациями и приобретении перестраховочной защиты. Но новые риски показывают, что устойчивость нельзя измерять только объемом капитала.
Современная готовность к рискам катастроф складывается как минимум из нескольких взаимосвязанных элементов: капитала, перестрахования, данных, информационной инфраструктуры, кадрового резерва и заранее разработанной системы массового урегулирования.

Если хотя бы один из этих элементов не работает, проблемы быстро переходят на остальные уровни.

Поэтому при создании системы страхования катастрофических рисков важно заранее отвечать не только на вопрос «кто заплатит?», но и на второй, не менее важный: «Как страховой рынок физически обработает огромный поток требований и доставит эти деньги пострадавшим?»

Именно способность ответить на оба вопроса и определяет реальную готовность страхового рынка к крупной катастрофе.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz

В материале упоминаются: Компании, организации: Willis Group 107

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »