Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" заместитель генерального директора компании "Ингосстрах" Николай Галушин рассказывает о страховании бизнеса.

Эхо Москвы, 8 июня 2007 г.

Фактор риска. Страховая компания - надежная «крыша» для бизнеса (страхование как способ управления рисками)

1891 просмотр

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 7 минут в столице. Добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. В студии радиостанции "Эхо Москвы" Николай Галушин - зам.генерального директора компании "Ингосстрах". Николай, добрый день.
Н.ГАЛУШИН: Добрый день. Я у вас опять. Здравствуйте.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о страховании бизнеса. Такая вот история. Малого, среднего, всякого разного. Только что его страховать? Надо бизнес нормально вести, и страховать тогда не придется.
Н.ГАЛУШИН: Нет, наоборот. Когда ведешь нормально бизнес, тогда ты не думаешь о свое бизнесе в короткой перспективе, и только тогда ты начинаешь думать о страховании. Когда бизнес планируется на много лет вперед.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. От чего, в принципе, можно застраховать свой бизнес? От каких таких всяких разных проблем?
Н.ГАЛУШИН: Да практически от всяких разных проблем, на которые человек не может повлиять сам.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: От экономического кризиса в стране?
Н.ГАЛУШИН: Не в своей стране может. Есть такой вид страхования - называется "Страхование торговых и экспортных кредитов". При поставке продукции в третью страну вы можете быть застрахованы от того, что в той стране произойдет некое событие, в результате которого у вашего контрагента будет отозвана либо лицензия на импорт продукции, либо будет введен запрет на конвертацию, либо… бог его знает, политический строй сменится.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Запрет на ввоз воды "Боржоми", допустим, к примеру.
Н.ГАЛУШИН: Это должны грузинские страховщики страховать по отношению к поставкам "Боржоми" в Россию. Гипотетически это может быть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ага. Но это, опять же, не страхование от того, что что-то вдруг произойдет и мне будет плохо.
Н.ГАЛУШИН: Ну почему? Но что-то должно произойти.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Конкретно. Тут очень четкая конкретика.
Н.ГАЛУШИН: Санитарные нормы изменяются, вводятся какие-то барьеры в зависимости… риск существует. В зависимости от того, что является за страна, куда вы поставляете продукцию, риск либо больше, либо меньше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, но это только в случае экспортно-импортных всяческих операций. А если же я занимаюсь предоставлением каких-то услуг, продажей какого-то товара, и в какой-то момент или эти услуги и товар становятся по каким-то причинам не востребованы, например. Не знаю, пейджеры, с которыми все ходили, а потом раз, и все, и перестали - стали пользоваться мобильной связью. Услуга перестала быть интересной. Или же - пришли конкуренты и разорили меня. Вот от этой истории можно как-то застраховаться?
Н.ГАЛУШИН: Ответ очень простой - нет. Есть риски, которые можно переложить на плечи страховщика, а есть риски, и на самом деле, их намного больше, которые на плечи страховщика переложить невозможно. Собственно, одна из тем, которую мы хотели сегодня затронуть, она касается связи между страхованием и риск-менеджментом. Понятия близкие, но одновременно и очень далекие друг от друга, потому что риск-менеджмент оценивает и определяет и контролирует риски бизнеса для предприятия. Одна из частей рисков бизнеса - это те, которые можно застраховать. Есть риски, которые застраховать невозможно. Это риски конвертации, риски конъюнктуры, риски действий конкурентов, риски и ошибки в написании бизнес-планов и т.д. и т.д.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это все невозможно застраховать.
Н.ГАЛУШИН: Это предпринимательские риски. Это риск, за счет которого предприниматель либо получает доход от своего бизнеса, либо прогорает. В данном случае переложить все риски на плечи страховщика невозможно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. Я не сказал, а надо обязательно, конечно же. Смс - 970 4545. Вы можете присылать свои сообщения. Ну и, собственно говоря, это то, что больше всего беспокоит любого предпринимателя - вот эти вот все риски.
Н.ГАЛУШИН: Вы знаете, мы делали такое исследование в отношении определенной категории юридических лиц. Это был сегмент малых предприятий. Мы делали анализ тех рисков, которые этот бизнес больше всего беспокоят. Так вот, они видят угрозу для своего бизнеса на первой, второй и третьей позициях - это действия, связанные со сложностями, с бюрократическими препонами при лицензировании их видов деятельности, при осуществлении налоговых проверок, при выстаивании очередей для подачи каких-то бумажек, получении справок и т.д.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я даже эти риски как-то не рассматривал, потому что они… с одной стороны, их не застрахуешь - это же нельзя застраховать, вы же не можете застраховать меня от того, что мне не дадут лицензию - это было бы глупо.
Н.ГАЛУШИН: Ну тогда какой смысл вам было бы ее получать. Вы бы не пошли ее получать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Действительно. Конечно. Я бы сидел бы и ждал бы.
Н.ГАЛУШИН: Я назвал эти риски, потому что они стоят для этой категории клиентов на первой позиции. И это, как мы прекрасно с вами понимаем, те риски, которые не могут быть застрахованы. А риски потери собственности, потери имущества в их приоритетах стояли под номером 10. То есть намного более других более существенных, как они считают, проблемы ограничения для бизнеса, которые, к сожалению, застраховать нельзя.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну и это, наверное, логично? Люди понимают, о чем говорят.
Н.ГАЛУШИН: Это предпринимательская деятельность. Это любая предпринимательская деятельность, связанная с рисками. И если бы в бизнесе не было рисков, не было бы бедных. Были бы одни все богатые.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, просто, наверное, поставили там сигнализации, тревожные кнопки и металлические решетки, железные двери, и вот поэтому не очень боятся…
Н.ГАЛУШИН: На каждую металлическую дверь найдется лом, найдется лобзик по металлу, и так далее. А кроме того, какой должен быть инструмент, который позволит вам получить лицензию, без которой вы не сможете свою деятельность осуществлять? Так что одна железная дверь не спасет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот эти самые риск-менеджеры. Риск-менеджер, который приходит в компанию, смотрит и говорит "надо все застраховать" - получается, что это такой вот риск-менеджер, которого надо гнать в шею, да?
Н.ГАЛУШИН: Позиция риск-менеджера может быть, на самом деле, "все застраховать", потому что чем больше он застрахует, тем больше он обеспечит защиту для своего бизнеса. Задача основная риск-менеджера - не предложить модель своим руководителям, акционерам бизнеса "давайте все застрахуем". Его основная задача - оценить влияние каждого риска - даже, как я говорю, тех, которые нельзя застраховать априори, - на бизнес, на то, какими будут последствия для бизнеса при наступлении того или иного риска. Например - что будет завтра, если основной рынок сбыта нашей продукции, Китай, перестанет покупать нашу продукцию? Что будет делать наше предприятие? И, опять, этот риск нельзя застраховать. Но есть возможность на этот риск повлиять для его минимизации. Можно заключить соглашение о поставке нашей продукции во Вьетнам, в Болгарию, куда угодно, тем самым сократив объем риска по одному рынку.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Диверсифицировав рынки сбыта, да? а что все-таки можно застраховать? что именно может застраховать бизнесмен?
Н.ГАЛУШИН: Любое событие, которое обладает признаками внезапного или непредвиденного события, и обладает некоей вероятностью. Гроза обладает вероятностью. Град обладает вероятностью. Пожар. Кража нашего груза в пути. Поломка оборудования во время эксплуатации. Простите, падение самолета. Гибель груза при океанской перевозке. И так далее. Дорожно-транспортное происшествие.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот то, что было более или менее вероятно, действительно, вот что вероятно, это все касается груза и его транспортировки. То, что вы назвали. Все остальные факторы, они были как-то… ну, гроза - ну и что, что гроза? Ну подумаешь, гроза. Ну и что?
Н.ГАЛУШИН: Вот я по дереву постучу. Что произойдет, если…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Громоотвод достаточно давно был уже придуман.
Н.ГАЛУШИН: Громоотвод придуман давно, но он не всегда справляется. При ударе грома в здание, напичканное электроникой, электроника выйдет из строя, из-за того, что по электрическим сетям пройдет большой разряд, который уйдет потом в землю. Электроника выйдет из строя. Сможет работать офисное помещение, когда сгорят все компьютеры? Не сможет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а вот тут что можно застраховать? Стоимость этих самых компьютеров, которые, простите меня, за полгода вдвое обесцениваются, просто потому что очень быстро развивается эта история. Ну, может, не вдвое, я, может, переборщил, но очень быстро именно этот товар становится дешевым-дешевым. Еще какое-то количество времени назад это стоило достаточно много, а сейчас уже это никому не нужно, потому что все шагнуло вперед уже.
Н.ГАЛУШИН: Мы с вами не можем работать не на компьютере.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Какой-то там 486-й компьютер какое-то время тому назад, достаточно давно, правда, он стоил… дорогая вещь была. Кому он сегодня нужен?
Н.ГАЛУШИН: Дело не в 486-м или в 286-м. Дело в оборудовании рабочего места. Вы не сможете работать, если у вас не будет компьютера. И вопрос здесь в утрате вашего, фактически, рабочего места.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, но при этом потери, связанные… нужно ведь еще купить новый компьютер, да? Это первое. А второе - офис стоял, бизнес стоял, не были заработаны какое-то количество денег за какой-то промежуток времени. Вот это можно застраховать?
Н.ГАЛУШИН: Можно. Это называется "Страхование убытков от перерывов в производстве". Это продукт, который продают большинство российских страховых компаний. Это продукт общемировой. Страхуются риски, связанные с потерей результатов бизнеса.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, я просто всех уволю, на год сам уйду отдыхать, и потом через год приеду и скажу, что вот из-за того, что молния ударила, год не работал - за год, пожалуйста, заплатите.
Н.ГАЛУШИН: Если бы так было все легко. Мы заплатим, но только период, когда вы не работали, он должен быть связан с тем, как вы устраняли последствия убытка.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Искал компьютер. Этот год ходил искал компьютер - найти не мог подходящего. Утрирую, конечно, я ситуацию, но думаю, что…
Н.ГАЛУШИН: Вы утрируете, да. Если точно так же утрировать буду я, то я вам скажу вот что. Тот год, который вы не будете работать, ваш бизнес станет никому на рынке не нужен. Помимо того, что вы не найдете компьютер, вы распустите людей и, наверное, в не понесете расходы, связанные с оплатой труда. У вас потеряется ваша клиентура, вы потеряете долю рынка. Через год, вернувшись в бизнес и получив какое-то возмещение у своего страховщика, вы как бизнес будете никому не нужны. Ваше место займут десятки других бизнесов. Вот и все. Собственно, поэтому механизм саморегулируется. Страхование возмещает убытки, но и бизнес заинтересован в том, чтобы не сидеть сложа руки, ожидая получения страхового возмещения. Бизнесу надо самовосстановиться, потому что доход, который получает бизнес, нормально прирастая, особенно на растущем рынке, как российский - в целом растущий рынок, неинтересно получить возмещение и на этом успокоиться. Интересно как можно быстрее получить возмещение. Интересно как можно быстрее восстановить свое производство. Интересно как можно быстрее купить компьютер в течение часа. Чтобы с минимальными потерями опять быть в этом бизнесе, прирастая долю рынка, а не ожидая год получения страхового возмещения страховщика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Небольшое кафе у Галины, помещение арендует, желает его застраховать, но в страховке много лишнего - риск землетрясений и тому подобное. Зачем мне их страховать, и это, кстати, касается не только при страховании, связанном с бизнесом, но и то же самое страхование имущества - ну что мне страховать квартиру в Москве в том числе и от землетрясений? Вероятность землетрясения в Москве, которое приведет к каким-то серьезным повреждениям квартиры, я не специалист, но все-таки я подозреваю, что стремится к нулю.
Н.ГАЛУШИН: Обыкновенный ответ-совет: если страхователь считает (страхователь - это тот, кто покупает нашу услугу, услугу страховщика, а страховщик - это страховая компания), что какой-то объем покрытия, объем рисков, предлагаемых страховщиком, лишний, он путем переговоров отказывается от страхования тех или иных рисков. Однако учитывая специфику самого риска землетрясения, он никогда в РФ не продается в качестве отдельного риска…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Еще и цунами, я понимаю. В Москве это очень опасно.
Н.ГАЛУШИН: Он продается в рамках термина "стихийные бедствия". В этот термин входят все стихийные бедствия, в том числе даже те, которым центральная полоса России подвержена, на самом деле. Это и ураганы, и град у нас случается. Цунами, слава богу, нас пока обходит стороной, и волны не достигают. Поэтому выхода два - либо просить страховщика исключить этот риск из покрытия, однако, возвращаясь…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Зачем вы вписываете землетрясения и цунами в страховой полис, приобретаемый на той территории, на которой в принципе этого не может быть?
Н.ГАЛУШИН: Ну потому что мы не разделяем землетрясения и цунами от града и шквалистого ветра.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Возникает ощущение, что я застрахован от такого количества всевозможных событий, а на самом деле эти событий не могут здесь произойти.
Н.ГАЛУШИН: В 70-х годах, я маленький еще был, в Москве было землетрясение - 2 балла, и я помню, как в квартире лампа раскачивалась. А если это повторится?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Лампа раскачивается…
Н.ГАЛУШИН: Ну хорошо, трещины по стенам могут пойти? Штукатурка может потрескаться? А сели это не совсем новое жилище? А если это бизнес, который связан с высокоточной техникой? А если в результате этих качков порвутся кабели, которые идут к вашему компьютеру? И опять будет та же история, когда у вас будут те же компьютеры без тока. Цена этого риска в общем пакете предлагаемых рисков ничтожно мала, поэтому страховщики, предлагая землетрясение в отношении объектов страхования, находящихся в средней полосе России, наполовину лукавят, наполовину нет. стоимость этого риска в общем пакете, в общей ставке страхования, в общем тарифе минимальна, поэтому исключение этого риска из покрытия приведет к весьма сомнительной экономии. Чем больше страховое покрытие, тем больше вероятность того, что может произойти какое-нибудь событие, которое может сработать. И за ту копейку, которая в удельном весе стоимости страхования приходится на риск землетрясения, в результате убыток может произойти. Вот и все. Поэтому если общий подход страховщика устраивает клиента, то я бы не рекомендовал задавать вопросы - а сколько здесь стоит страхование от землетрясения, а сколько от цунами. Потому что страховщик, абсолютно положа руку на сердце, честно покажет, что удельный вес этого риска 1% в общем 100% весе стоимости страхования, и никакой экономии мы не добьемся. Вот если бы находились с вами, например, в Забайкалье, где один из сейсмичных районов России, или в Алтайском крае, который с какой-то периодичностью трясет, там, при том же само наборе рисков, удельный вес риска землетрясения был бы намного выше, и он бы составлял не 1% от ста, а, например, уже 25%. Но там точно так же любой клиент может подойти к страховщику и сказать "А я не хочу землетрясение страховать". Страховщик только потрет про себя рука об руку и обрадуется, потому что для страховщика появляется реальная возможность не платить по тому риску, от которого откажется сам клиент.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. Работает смс, вы можете присылать свои сообщения - 970 4545. Страхуем бизнес. Всевозможные страхования ответственности. Потому что может произойти все что угодно. Кафешка у нас тут была - что-то происходит в кафешке, страдают, допустим, посетители.
Н.ГАЛУШИН: Такое бывает. Классический риск страхования ответственности. Ответственность перед третьими лицами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: но бизнесменам это, наверное, особо не надо, потому что иски-то не вчиняют, а если и бывают иски, то не очень…
Н.ГАЛУШИН: А вот это проблема, связанная с тем, что к сожалению, наш российский менталитет съест невкусную еду или увидит муху в котлете, отставит эту тарелку и судиться не пойдет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Можно застраховать муху в котлете?
Н.ГАЛУШИН: Можно застраховать ответственность ресторана перед вами. И по большому счету, найдя муху в котлете и не страдая особой ленью, можно пойти и засудить тот ресторан, который вас такой вкусной и питательной пищей накормил.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А страховая компания может застраховать этот риск?
Н.ГАЛУШИН: Страховая компания застрахует риск ответственности ресторана перед посетителем, в том числе за пищевое отравление. И все.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А муха в котлете?
Н.ГАЛУШИН: Ну, муха в котлете - это и есть страхование ответственности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Там отравления не было, просто как-то неприятно.
Н.ГАЛУШИН: А это суд решит, сколько эта неприятность стоит. И если решение суда будет, что весомо, страховщик будет платить по решению суда соответствующие убытки, которые должен понести ресторан за такое к вам обращение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы, наверное, в курсе - таких исков сейчас много, мало, они есть?
Н.ГАЛУШИН: Это вот одна из проблем, о которой я начал говорить. Почему страхование ответственности не очень развито в России? потому что таких исков очень мало. Потому что наш российский менталитет - оставить эту тарелку с мухой, рассказать об этом друзьям, максимум, насолив этому ресторану, и на этом ограничиться. Если бы такая ситуация была в Европе…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А то, что говорят, суды завалены гражданскими исками?
Н.ГАЛУШИН: Ну, наверное, по другому поводу завалены. Не такими.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть такая вот культура потребления, как это назвать, не очень развита пока что.
Н.ГАЛУШИН: Культура защиты своих интересов в судебном порядке не развита пока.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть только поругаться, да? с официантом или, в крайнем случае…
Н.ГАЛУШИН: Спустить пар.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай Галушин у нас в гостях, я напоминаю, зам.генерального директора компании "Ингосстрах". Мы говорим о страховании бизнеса и даже о страховании, простите меня, Николай, о страховании мух в котлетах.
Н.ГАЛУШИН: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И Николай Галушин у нас в гостях, я напоминаю, зам.генерального директора компании "Ингосстрах". Мы говорим о страховании бизнеса, и давайте в режиме блиц. Тут ряд вопросов, которые идут на наш смс - 970 4545. А риск техногенных катастроф вы страхуете? Я имею в виду, к примеру, black-out, какое слово красивое, то бишь, когда света нету, тогда black-out наступает, 2005-го года в Москве, и кто будет нести возмещение этих убытков? Спрашивает Александр.
Н.ГАЛУШИН: Хороший очень вопрос. Два подхода - подход международный и подход российский. Подход международный такой: я, прежде всего, защищаю страхованием собственный бизнес, страховщик заплатит возмещение моих собственных убытков, а дальше это проблема страховщика. Если будет найден виновник в моих убытках, это страховщик будет разбираться с той фирмой, с тем лицом, которое нанесло мне убыток. Собственно, поэтому то событие, которое произошло в 2005 году в Москве 25 мая, многие западные компании покупают для своей деятельности нормальное страховое покрытие - оно называется "Страхование перерывов в поставке коммунальных услуг". Идет оно в привязке к страхованию имущества, и принцип его действия точно такой же, как в упомянутом ранее страховании убытков от перерывов в производстве. Российский подход такой: я ничего сам страховать не буду. В принципе. Или буду страховать что-нибудь по минимуму. Но если у меня что-то произойдет, мне нужно к кому-то идти, чтобы они мне компенсировали мои убытки. Я, наверное, был несколько резок, но по жизни это так. Сейчас мы по событиям 25 мая 2005 года хотим найти виновного, по чьей вине пол-Москвы осталось без света, и уже придя к нему, получить с него какое-то возмещение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Регрессный иск, да?
Н.ГАЛУШИН: Тут нет никакого риска - не было страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А, не было.
Н.ГАЛУШИН: Потерпевшая сторона, минуя свои отношения со страховщиком, которых не было, хочет дойти в своих поисках до виновной стороны и сказать "Ты виноват в том, что я ночь провел без любимого телевизора" или "В моем магазине стоял холодильник, и все мороженое растаяло".

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, а печь, в которой что-то плавилось, она вышла из строя навсегда.
Н.ГАЛУШИН: В том, что произошло 25 мая 2005 года, никого не заезжая, была не одна виновная сторона, а может, несколько. И, собственно, само событие было неблагоприятным стечением ряда обстоятельств, которые привели к тому, что произошло. Это и достаточно старое оборудование, и очень теплая погода на улице, и та инфраструктура, которая этой подстанцией обслуживалась. Напомню, что в зоне работы подстанции находился нефтеперерабатывающий завод и несколько хладокомбинатов, которые используют отравляющие вещества. Поэтому у людей, которые регулировали ситуацию, была возможность либо отключить одних в первую очередь, либо отключить других. Собственно, когда сама авария с железом произошла. Но, возвращаясь к описанному примеру, не надо искать виновных, а надо свой бизнес самим защищать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Блиц не получился. Ну ладно.
Н.ГАЛУШИН: Очень вопрос сложный.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если имущество застраховано, то какие доказательства нужны при краже? Что ее украли, а не хозяин вывез и спрятал. Спрашивает Любовь. Это касается как бизнеса, так и страхования имущества просто.
Н.ГАЛУШИН: Доказательство того, что это сам хозяин вывез, это сильно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, доказательство, что украли. Вот страховая компания говорит "Ничего не украли, вы сами все у себя вытащили, а теперь еще требуете у нас какие-то деньги".
Н.ГАЛУШИН: Слушайте, если страхователь не может найти общего языка со страховщиком, есть суд.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но не каждый же страховой случай заканчивается судом.
Н.ГАЛУШИН: Не каждый же страховой случай заканчивается судом, потому что страховщик и страхователь конструктивно работают над урегулированием убытка. Но если конструктива не может быть найдено, есть единственная инстанция, которая может встать на защиту либо одной, либо другой стороны. И это суд. Что касается примера приведенного, нужно обращение в органы защиты порядка, в органы внутренних дел, которые проведут следственное мероприятие и определят, была ли кража или нет, и два нужно подтверждения, что определенная сумма ваших товаров исчезла. Это бухгалтерия. Это инвентаризация.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Увы, все. Время истекло. Николай Галушин - зам.генерального директора компании "Ингосстрах" был у нас в гостях. О страховании бизнеса, в первую очередь, мы говорили. Николай, спасибо вам.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »