Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 14 сентября 2026 г.

ИИ выходит за пределы киберстрахования: страховщикам предстоит оценить новый межвидовой риск

71 просмотр

Искусственный интеллект перестает быть риском, который можно рассматривать исключительно в рамках киберстрахования. По мере того как ИИ участвует в принятии решений, подготовке профессиональных заключений, управлении производственными процессами и создании контента, один и тот же сбой может привести к требованиям сразу по нескольким видам страхования.

К такому выводу приходит CyberCube в новом исследовании «Состояние сознания машины: система количественной оценки страховых рисков, связанных с искусственным интеллектом» (Machine State of Mind: A Framework for Quantifying AI-Driven Insurance Risk), опубликованном 1 сентября 2026 года.

Компания предлагает страховщикам и перестраховщикам изменить подход к оценке ИИ: вместо попытки отнести его к одному страховому классу необходимо определить, каким образом событие, связанное с искусственным интеллектом, способно распространяться между киберстрахованием, профессиональной ответственностью, ответственностью директоров и должностных лиц, общей гражданской ответственностью и другими видами покрытия.

По мнению CyberCube, страховой рынок может столкнуться с проблемой, напоминающей историю «молчаливого» киберпокрытия, когда киберриски фактически присутствовали в традиционных договорах, хотя прямо в них не оговаривались.

ИИ — не просто новый источник кибератак

До сих пор значительная часть страховой дискуссии вокруг искусственного интеллекта была сосредоточена на киберрисках.

ИИ действительно способен усиливать существующие угрозы: автоматизировать поиск уязвимостей, создавать более убедительные мошеннические сообщения, ускорять разработку вредоносного программного обеспечения или помогать злоумышленникам масштабировать атаки.

Но CyberCube обращает внимание на принципиальное отличие. Убыток, связанный с ИИ, может возникнуть без кибератаки, технического взлома и вообще без злоумышленника.

Система может функционировать именно так, как была спроектирована, и при этом выдать ошибочную информацию, принять неверное решение или создать результат, который причинит финансовый или физический ущерб.

Характерный пример — так называемые галлюцинации генеративных моделей, когда система формирует правдоподобную, но фактически неверную информацию.

Если такую информацию использует компания, врач, юрист, инженер, финансовый консультант или руководитель бизнеса, последствия уже выходят далеко за пределы традиционного киберстрахования.

Один сбой — несколько страховых полисов

CyberCube выделяет сразу несколько видов страхования, в которых могут проявляться последствия использования ИИ.

Среди них:

- киберстрахование;
- профессиональная ответственность;
- ответственность технологических компаний за ошибки и упущения;
- общая гражданская ответственность;
- ответственность директоров и должностных лиц.

Это означает, что один инцидент теоретически способен затронуть сразу несколько договоров.

Например, компания внедряет ИИ для принятия важных коммерческих решений. Система использует ошибочные данные и формирует неверные рекомендации, что может привести к рзличным последствиям:

- Если результатом становится финансовый ущерб клиента, может возникнуть требование по профессиональной ответственности.

- Если ошибка связана с технологическим продуктом или услугой — может быть затронута ответственность технологической компании.

- Если руководство знало о недостатках системы, но продолжало ее использовать или не обеспечило необходимый контроль, вопрос может перейти в сферу ответственности директоров и должностных лиц.

- Если одновременно произошла утечка или неправомерная обработка персональных данных, возникает уже киберстраховой компонент.

Таким образом, ИИ становится не отдельным страховым событием, а возможным механизмом возникновения убытка сразу в нескольких страховых классах.

Рынок уже проходил похожий этап с киберрисками

CyberCube сравнивает нынешнюю ситуацию с развитием киберстрахования.

На раннем этапе страховой рынок рассматривал киберриски преимущественно как технологическую проблему. Однако со временем выяснилось, что последствия киберинцидентов могут присутствовать практически во всех традиционных видах страхования.

Возникла проблема «молчаливого» киберпокрытия: договор формально не был предназначен для страхования киберриска, но его условия позволяли предъявлять требования после киберсобытия.

Страховщикам потребовались годы, чтобы провести инвентаризацию портфелей, уточнить формулировки договоров, определить исключения и создать самостоятельные киберпродукты.

CyberCube считает, что в отношении искусственного интеллекта рынок может пройти похожий путь.

Но потенциальный масштаб проблемы шире, поскольку ИИ используется не только в информационных системах, но и непосредственно влияет на профессиональные, управленческие и операционные решения.

Профессиональная ответственность может оказаться одним из первых направлений риска

Один из наиболее очевидных каналов возникновения требований связан с профессиональными услугами.

Юристы уже сталкивались со случаями, когда генеративный ИИ создавал несуществующие судебные решения. Аналогичная проблема может возникнуть у бухгалтеров, аудиторов, финансовых консультантов, инженеров и других специалистов.

Если профессионал использует результат работы ИИ без необходимой проверки и клиент получает ущерб, с точки зрения пострадавшего принципиальной разницы между человеческой ошибкой и ошибкой алгоритма может не быть.

Именно поэтому страховщикам профессиональной ответственности предстоит определить, когда использование ИИ остается обычной частью профессиональной деятельности, а когда уровень зависимости от автоматизированной системы существенно меняет принимаемый риск.

Возникает и вопрос формулировок договора: покрывается ли ошибка, если непосредственным источником неверного результата была машина, но решение использовать этот результат принял человек?

Ответственность руководителей становится отдельным направлением

Еще сложнее ситуация с ответственностью директоров и должностных лиц.

ИИ все чаще используется не только для выполнения рутинных операций, но и для подготовки прогнозов, оценки инвестиций, управления персоналом, контроля соответствия требованиям законодательства и формирования корпоративных решений.

Поэтому потенциальные требования могут быть связаны уже не с ошибкой самого алгоритма, а с действиями руководства.

Например, акционеры могут поставить вопрос о том, проводил ли совет директоров надлежащую оценку рисков перед внедрением ИИ, существовала ли система контроля, были ли известны ограничения используемой модели и насколько обоснованно руководство полагалось на автоматизированные рекомендации.

Таким образом, ИИ постепенно становится вопросом корпоративного управления, а следовательно — и потенциальным источником требований по страхованию ответственности руководителей.

Наиболее сложная проблема — накопление убытков

Для страховщика отдельная ошибка ИИ может быть вполне управляемым риском. Значительно опаснее ситуация, когда одна и та же модель или технологическая платформа используется одновременно тысячами компаний.

Ошибка общего поставщика может проявиться у большого количества клиентов практически одновременно. Например, широко используемая модель начинает систематически выдавать неправильные результаты.

У одного клиента это приводит к профессиональной ошибке, у другого — к финансовому решению, у третьего — к нарушению прав потребителей, у четвертого — к сбою технологической услуги.

Требования возникают по разным договорам и даже по разным страховым классам, но имеют единый первичный источник.

Для перестраховщика такая ситуация особенно сложна: накопление риска может оказаться скрытым внутри нескольких портфелей, которые традиционно моделировались отдельно.

CyberCube предлагает новую систему оценки

Для структурирования таких рисков CyberCube разработала модель I2T2. Она рассматривает влияние искусственного интеллекта через четыре направления:

- Information — информация. Как ИИ создает, изменяет, обрабатывает или искажает данные.
- Intelligence — интеллект. Как автоматизированные системы анализируют информацию и принимают решения.
- Tactics — тактика. Как ИИ меняет способы действий людей и организаций, включая злоумышленников.
- Technology — технология. Как сами системы ИИ, инфраструктура и связанные с ними зависимости могут становиться источником убытка.

Кроме того, CyberCube выделяет шесть групп событий, связанных с ИИ, которые должны помочь страховщикам определять возможные сценарии потерь и то, в каких страховых классах они способны проявляться.

Смысл подхода заключается не в создании универсального «страхования ИИ», а в возможности проследить путь убытка от первоначального события до конкретного договора и страхового покрытия.

Нужен ли отдельный полис страхования ИИ

Появление нового риска традиционно вызывает вопрос о создании нового страхового продукта. Но в случае искусственного интеллекта это может оказаться не самым очевидным решением.

ИИ уже встроен в деятельность компаний, которая застрахована по существующим договорам ответственности, имущества, киберрисков и профессиональной деятельности.

Поэтому прежде чем создавать отдельный полис, страховщикам необходимо определить, какая часть риска уже находится внутри действующего портфеля.

Именно здесь возникает принципиальная проблема.

Если страховщик считает, что ИИ не покрывается, а формулировки договора позволяют клиенту утверждать обратное, окончательное решение может принимать уже суд.

Другой вариант — слишком широкие исключения. Они способны устранить неопределенность для страховщика, но одновременно сделать традиционный полис значительно менее ценным для клиента, поскольку использование ИИ постепенно становится обычной частью бизнеса.

Поэтому рынку предстоит искать баланс между явным покрытием, исключениями и специальными условиями.

Страховщикам потребуется карта ИИ-риска по всему портфелю

Главное практическое следствие нового подхода CyberCube заключается в необходимости отказаться от анализа ИИ внутри отдельных страховых подразделений:

- Киберстраховщик может видеть одну часть риска.
- Андеррайтер профессиональной ответственности — другую.
- Подразделение ответственности директоров — третью.

Но крупное событие способно соединить их.

Поэтому страховщикам и перестраховщикам потребуется определить:

- где в действующих договорах уже присутствует покрытие событий, связанных с ИИ;
- какие формулировки создают неопределенность;
- какие отрасли и клиенты наиболее зависимы от одних и тех же моделей и поставщиков;
- может ли одно событие одновременно вызвать требования по нескольким страховым классам;
- какой совокупный убыток способен возникнуть на уровне всего портфеля.

Фактически речь идет о создании карты накопления ИИ-риска, аналогичной той работе, которую страховой рынок ранее проводил в отношении киберрисков.

ИИ может стать следующим «молчаливым» риском страхового рынка

Главная опасность для страховщика заключается не обязательно в появлении совершенно нового типа катастрофы.

Гораздо сложнее риск, который уже присутствует в портфеле, но пока не измеряется и не тарифицируется как единая экспозиция.

Именно такой была проблема «молчаливого» киберпокрытия.

Искусственный интеллект способен повторить эту историю в значительно более широком масштабе.

Его использование постепенно становится частью обычной хозяйственной деятельности. Поэтому граница между «риском ИИ» и традиционным страховым риском будет становиться все менее очевидной.

Следующий этап для страхового рынка — не просто научиться страховать компании, использующие искусственный интеллект.

Необходимо понять, где этот риск уже застрахован сегодня, сколько совокупной ответственности накоплено в портфелях и может ли одно событие одновременно активировать несколько видов покрытия.

Именно от ответа на эти вопросы будет зависеть, станет ли ИИ управляемым новым страховым риском или очередным источником скрытого накопления обязательств.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »