Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 1 октября 2026 г.

Страхование меняет модель: от выплаты убытков к их предотвращению

227 просмотров

Страховая отрасль постепенно выходит за рамки традиционной модели, в которой основная задача страховщика начинается после наступления убытка. Рост стоимости природных катастроф, усложнение технологий и риски потери страхуемости заставляют компании все больше инвестировать в предотвращение событий и снижение их последствий.

На ежегодной конференции International Union of Marine Insurance (IUMI) председатель комитета по предотвращению убытков Паскаль Дюбуа сформулировал этот сдвиг как переход «от ремонта к профилактике». По его мнению, одного капитала для покрытия растущих рисков уже недостаточно: предотвращение убытков становится частью самого страхового предложения.

Когда повышение тарифа перестает решать проблему

Логика страхования проста, пока риск остается приемлемым: рост ожидаемых убытков компенсируется более высокой премией, франшизой или меньшим лимитом.

Но этот механизм имеет предел.

IUMI отмечает, что по некоторым природным рискам страхование уже может становиться слишком дорогим либо выходить за пределы аппетита страховщиков. В таком случае вопрос смещается с определения цены на возможность снизить сам риск до приемлемого уровня.

Поэтому инженер, специалист по безопасности или эксперт по предотвращению убытков постепенно становится для страховщика не менее важен, чем андеррайтер и специалист по урегулированию.

IUMI ожидает, что страховщики будут расширять собственные технические компетенции, а практика предупреждения убытков начнет активнее распространяться от крупных корпораций к малому и среднему бизнесу.

Ping An показывает экономику профилактики

Практический пример уже дает китайская Ping An.

С июля 2025 года страховщик реализует национальную программу повышения безопасности на наиболее аварийных участках дорог. Используя большие данные и искусственный интеллект, компания определяет опасные точки, устанавливает оборудование и участвует в мероприятиях по снижению аварийности.

На 1 620 участках, охваченных программой во время празднования китайского Нового года 2026 года, количество страховых случаев снизилось на 50,4% год к году, а средний имущественный ущерб по одному случаю — на 19,3%. Во время майских праздников частота требований снизилась на 32,1%.

Данные принадлежат самой Ping An и не являются результатом контролируемого исследования, поэтому напрямую приписывать все снижение исключительно программе нельзя. Но подход показателен: страховщик использует информацию об убытках не только для тарификации, а для изменения самого риска.

Для компании это потенциально создает двойной эффект — меньше страховых случаев и более качественный страховой портфель.

Климатическая адаптация идет тем же путем

Аналогичный процесс развивается в страховании имущества.

Исследование Marsh 2026 года показало, что 54% опрошенных компаний уже совершенствуют планы непрерывности бизнеса, а 40% инвестируют в инженерную защиту активов, включая противопаводковые мероприятия.

Проблема пока в другом: только 26% организаций сообщили, что их инвестиции в климатическую адаптацию получили признание при переговорах со страховщиками.

То есть бизнес уже вкладывает деньги в снижение риска, но страховой рынок еще не всегда способен количественно оценить эффект и перевести его в тариф, франшизу, лимит или более широкое покрытие.

Именно здесь возникает новая задача для андеррайтинга: оценивать не сам факт наличия противопаводковой стены или модернизированной системы охлаждения, а то, насколько она уменьшает вероятность и тяжесть будущего убытка.

Страховщик становится партнером по управлению риском

Традиционно отношения выглядели так: клиент передает страховщику часть финансовых последствий события.

Новая модель добавляет еще один уровень — совместную работу до события.

Страховщик располагает огромным массивом информации о причинах аварий, пожаров, поломок, киберинцидентов и природных убытков. Современная аналитика позволяет использовать эти данные для выявления повторяющихся факторов риска.

В морском страховании это может быть качество упаковки и организации перевозки. IUMI, например, показывает, что даже простые меры контроля деревянной упаковки способны предотвращать задержания грузов, переупаковку, фумигацию и связанные с этим расходы.

В автостраховании — анализ аварийных участков.

В имущественном страховании — инженерная защита от наводнений и пожаров.

В киберстраховании — контроль уязвимостей и резервных систем.

Разные классы постепенно приходят к одной модели: страховщик не только принимает риск, но и пытается изменить его качество.

Это меняет и экономику страхования

Профилактика особенно важна там, где дальнейшее повышение премии становится проблемой для клиента.

Если технические меры позволяют снизить ожидаемый убыток, страховщик потенциально может сохранить емкость, уменьшить франшизу или предложить более стабильные условия.

Но для этого необходима доказательная база.

Именно поэтому следующие годы, вероятно, принесут рост инженерных служб страховщиков, систем дистанционного мониторинга, датчиков, телематики, спутниковых данных и моделей искусственного интеллекта.

IUMI ожидает изменение даже кадровой структуры страховых компаний: сегодня андеррайтеров и специалистов по урегулированию значительно больше, чем специалистов по предотвращению убытков, но этот баланс должен постепенно меняться.

Страхование при этом не перестает быть механизмом финансовой компенсации. Даже лучшие меры профилактики не устранят природные катастрофы, аварии или киберинциденты.

Но экономически более устойчивой становится другая последовательность: сначала уменьшить вероятность и тяжесть убытка, а затем страховать тот риск, который остается.

Именно поэтому переход «от выплаты к предотвращению» может стать одним из наиболее заметных изменений страховой модели ближайших лет.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »