Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Фонтанка.ру, Санкт-Петербург, 14 октября 2026 г.

Верховный суд запретил автостраховщикам включать необоснованные оговорки в договоры

131 просмотр

Верховный суд России на прошлой неделе постановил: страховщики не могут вводить оговорки, которые снимают обязанность платить возмещение. Это решение способно изменить судебную практику в интересах клиентов. Однако стопроцентной защиты их прав оно, скорее всего, не даст.

Добровольное страхование отличается от обязательного (ОСАГО и прочих): его условия задает прежде всего договор, а не государство. К полису компании прилагают собственные правила, которые становятся неотъемлемой частью соглашения. Такие документы часто включают множество оговорок, порой серьезно урезающих возможность получить выплату или ее размер.

Одновременно доходность каско у автостраховщиков резко поднялась. За год доля выплат в собранных премиях уменьшилась с 78% до 64%.

Расчет по пожару

Петербурженка Оксана пострадала от злоумышленников. В декабре 2022 года на Пискаревском проспекте, во дворе дома, сгорел ее почти новый внедорожник «Haval H9». Хозяйка машины утверждала: конфликтов у нее не было, угрозы не поступали. Раскрыть преступление удалось за два дня. Поджигатели сознались в умышленном и спланированном деянии, суд назначил им 14 месяцев лишения свободы. Причины поджога в приговоре не указаны.

Владелица сгоревшей иномарки подала заявление в «Тинькофф-Страхование», сейчас — «Т-Страхование». Полис КАСКО обещал 3,3 млн рублей при гибели или хищении машины. Но компания отказалась возмещать ущерб. Она сослалась на 23-ю оговорку (литера «х») из правил КАСКО: покрытие не действует, если автомобиль поврежден противоправными действиями третьих лиц, а стоимость восстановительного ремонта превышает 65% страховой суммы, то есть наступает фактическая гибель транспортного средства.

Районный суд иск потерпевшей не удовлетворил: женщина добровольно подписала договор и согласилась со всеми условиями. Апелляционная и кассационная инстанции тоже не нашли в спорных правилах «каких-либо условий, противоречащих действующему законодательству или ущемляющих права потребителя».

Лишь Верховный суд России решил: освободить страховщика от выплаты можно только по основаниям, прямо указанным в законе. К ним относят умысел, а иногда — грубую неосторожность. В действиях Оксаны Шевелевой ничего подобного не обнаружили.

«Оговорки, освобождающие страховщика от выплаты возмещения в случае возникновения ущерба, вызванного противоправными действиями третьих лиц, при которых стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает 65% от страховой суммы, являются ничтожными», — указала высшая инстанция. Она отменила предыдущие решения и вернула дело на новое рассмотрение.

Когда договор важнее закона

Правила практически всех страховщиков содержат немало как минимум спорных пунктов. Среди них — отказ платить, если машину украли вместе с документами или ключами, если имело место мошенничество, если в момент ДТП за рулем был водитель, не вписанный в полис. Исключением часто считают и грубое нарушение автовладельцем Правил дорожного движения, например управление в нетрезвом виде.

По спору петербурженки Оксаны с «Т-Страхованием» Верховный суд России постановил: все такие оговорки ничтожны.

Основатель компании AutoLegal Елена Елисова уверена: «Это важное решение для автовладельцев: оно усиливает их позиции в спорах по КАСКО и заставляет страховщиков внимательнее относиться к законности собственных правил. Верховный суд России напомнил принципиальную вещь: свобода договора не означает свободу нарушать закон. Даже если человек подписал полис, незаконное условие не становится действительным».

Антон Кудряков полагает: страховщики часто прячут за исключениями стремление не платить. Он приводит такое объяснение: «Для этого в правила включаются откровенно несправедливые условия. Служители Фемиды зачастую испытывают сложности с оценкой законности таких оговорок, в том числе с точки зрения ущемления прав потребителей».

У страховщиков взгляд прямо противоположный.

Начальник судебно-претензионного управления Правового департамента «РЕСО-Гарантии» Андрей Мишин поясняет: «Действующее законодательство позволяет сторонам договора добровольного страхования самостоятельно определять перечень рисков, их объем и исключения из покрытия. При этом важно различать риски, которые изначально не застрахованы, и основания освобождения страховщика от выплаты».

Мишин также напоминает об экономической природе страхования: «Премия рассчитывается исходя из объема принимаемых страховщиком рисков. Чем шире страховое покрытие, тем выше, при прочих равных условиях, его стоимость».

Полная гибель

Решение Верховного суда России не помешало «Т-Страхованию» сохранить в действующих правилах спорную оговорку. Она по-прежнему позволяет полностью отказать в выплате, если машина погибла из-за преступления, но теперь значится под литерой «т».

В «Т-Страховании» уверены в законности этого пункта. Представитель компании заявил: «Мы защищаем интересы всех наших клиентов. Поджог (как и другие противоправные действия третьих лиц) — это событие с высокой долей риска мошенничества, которое очень сложно проверить постфактум. Исключая подобные риски из покрытия, мы делаем полисы КАСКО доступнее для водителей, которые, на наш взгляд, не должны переплачивать за «страховку» тех, кто может использовать автомобиль в мошеннических целях. Мы учитываем правовую позицию Верховного суда России и в дальнейшем будем руководствоваться ею при урегулировании аналогичных ситуаций».

Частнопрактикующий юрист Антон Кудряков, защищающий права потребителей, считает: в этом деле страховщик сначала обещал защиту от поджога, а потом своими же правилами почти свел ее к нулю.

Юрист замечает: «На мой взгляд, это уже откровенный обман потребителя, лишающий страхование всякого смысла. Жаль, что Верховный суд России прямо не квалифицировал такое поведение как злоупотребление правом». Основатель компании AutoLegal Елена Елисова, в свою очередь, полагает: «Нельзя сначала продать человеку страховку от поджога автомобиля, а затем отказать в выплате только потому, что ущерб оказался слишком большим. Именно на это обратил внимание Верховный суд России».

Служба финансового уполномоченного (омбудсмена) полностью поддерживает позицию Верховного суда РФ. Там считают недопустимым отказывать в страховой выплате в случаях, не предусмотренных законом, и устанавливать основания для освобождения от выплаты под видом исключений из покрытия.

В пресс-службе омбудсмена заявили: «При рассмотрении обращений финансовый уполномоченный оценивает все условия договора (в том числе правила страхования, заявления и т. п.) в их системной взаимосвязи. Учитывая, что все неясности должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны правоотношений».

Полная сумма — за отдельную плату

Рынок считает такую политику агрессивной. В похожих случаях большинство страховщиков действует мягче: значительные повреждения они признают гибелью автомобиля. Причина не важна — умышленные действия, обычное ДТП или «иное». Тогда событие переводят в категорию «полная гибель», то есть тотал. Самый низкий порог — 65% — закреплен в условиях «Росгосстраха». У «Ренессанса», «РЕСО-Гарантии», «Ингосстраха» и других компаний «тотал» наступает, когда доля ущерба превышает 75%.

При таком подходе страховщик вместо ремонта платит лишь остаточную стоимость машины. Правила устанавливают почти «карательный» порядок расчета амортизации. К примеру, за новый автомобиль, разбитый в первый месяц, владелец получит 93% цены. К концу первого года остаточная стоимость опустится до 78%. И то только если передать компании остатки транспортного средства, так называемый абандон. Понятно, что из-за роста цен новый «четырехколесный друг» на эти деньги не купить.

Впрочем, автовладельцы могут избежать обесценения, если доплатят. Многие страховщики предлагают опцию GAP (Guaranteed Asset Protection), которая гарантирует полную выплату без амортизации. В «Росгосстрахе» ее оформляет каждый четвертый клиент, страхующий новую машину, и каждый пятый, кто покупает КАСКО на автомобиль с пробегом.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »