Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 27 октября 2026 г.

Автокаско в Казахстане: банковское страхование, стандарты ремонта и защита автовладельца

133 просмотра

Развитие добровольного автострахования в Казахстане сдерживают две взаимосвязанные проблемы: распространение страховых продуктов, ориентированных прежде всего на защиту интересов банков-кредиторов, и отсутствие единых стандартов организации восстановительного ремонта. Международный опыт показывает, что эффективная модель КАСКО должна строиться вокруг интересов автовладельца, а сотрудничество страховщиков, банков и автосервисов — обеспечивать качественное восстановление автомобиля, прозрачность расходов и контроль убыточности.

На прошедшей 22 октября 2026 года встрече профессионалов страховой и автомобильной отраслей, которая была организована компанией «SVYDIS Astana», посвященной взаимодействию страховых компаний и автосервисов, участники обсудили международный опыт организации восстановительного ремонта и возможности его применения на казахстанском рынке автокаско.

На мой взгляд, главным результатом обсуждения стало понимание необходимости изменить саму философию страхового обслуживания.

Сегодня значительная часть процесса урегулирования убытков строится вокруг согласования стоимости ремонта между страховщиком и станцией технического обслуживания (СТО). При этом клиент нередко оказывается непосредственным участником этих переговоров, вынужден самостоятельно выяснять причины задержек и добиваться завершения ремонта.

Но клиент приобретает КАСКО не для того, чтобы участвовать в согласовании калькуляций. Он покупает защиту, рассчитывая в случае повреждения автомобиля получить его обратно в исправном состоянии, качественно отремонтированным и в понятные сроки.

Именно вокруг этого результата должна выстраиваться система взаимодействия страховщика, автосервиса и других участников процесса.

Однако существует еще одна серьезная проблема, которая ограничивает развитие полноценного добровольного автострахования в Казахстане. Она связана с особенностями страхования автомобилей, приобретаемых в кредит.

Банковское каско: страхование автомобиля или защита кредита?
Автокредитование стало одним из основных способов приобретения новых автомобилей в Казахстане.

По данным Ассоциации финансистов Казахстана, в отдельные периоды 2025 года доля автомобилей, приобретаемых с использованием заемных средств, достигала 53–80% от количества зарегистрированных машин.

Таким образом, банки фактически стали одним из основных каналов распространения добровольного автострахования.

Однако предлагаемые при автокредитовании страховые продукты далеко не всегда соответствуют потребностям самого автовладельца.

Основная задача банка понятна: обеспечить сохранность залога и возврат предоставленного займа. Поэтому в условиях кредитования нередко предусматривается приобретение КАСКО, по которому банк назначается приоритетным выгодоприобретателем.

В отдельных программах страховая сумма определяется исходя из размера кредита или остатка задолженности, а не полной стоимости автомобиля.

Такая конструкция прежде всего защищает финансовый интерес кредитора.

Для владельца автомобиля ее полезность может оказаться ограниченной, особенно если договор предусматривает сокращенный перечень страховых рисков или не обеспечивает полноценную организацию восстановительного ремонта.

Возникает принципиальное противоречие.

Банк заинтересован в сохранности обеспечения по кредиту, а автовладелец — в сохранности самого автомобиля и возможности продолжать им пользоваться. Эти интересы связаны, но не являются тождественными.

Например, если стоимость автомобиля составляет 15 млн тенге, а остаток кредита — 9 млн тенге, страхование только на сумму задолженности не обеспечивает защиту полной стоимости имущества.

При полной гибели автомобиля выплата может позволить погасить обязательства перед банком, однако владелец рискует потерять собственные средства, вложенные в его приобретение.

При частичных повреждениях ситуация зависит от условий конкретного договора: предусмотрено ли восстановление автомобиля, кому направляется страховая выплата и как согласовываются ремонтные работы.

Поэтому наличие банковского каско само по себе еще не означает, что автовладелец получил полноценную страховую защиту.

Почему банковское страхование ограничивает спрос на полноценное каско
Проблема заключается не только в объеме страхового покрытия.

Страхование, приобретаемое одновременно с автокредитом, формирует у клиента определенное представление: автомобиль уже застрахован, следовательно, дополнительная защита ему не требуется.

При этом заемщик зачастую не анализирует различия между защитой интересов банка и собственными имущественными интересами.

Когда же возникает необходимость приобрести полноценное КАСКО, покрывающее более широкий перечень рисков и предусматривающее качественный восстановительный ремонт, клиент сталкивается с дополнительными расходами.

Полноценный полис, как правило, дороже ограниченного продукта, ориентированного на обеспечение кредитных обязательств.

Приобретение двух договоров страхования на один автомобиль также не всегда является эффективным решением.

Согласно статье 821 Гражданского кодекса Республики Казахстан, при двойном страховании имущества совокупная сумма страховых выплат от всех страховщиков не может превышать фактический ущерб.

Это не запрещает дополнительное страхование и не исключает возможность покрытия непокрытой части убытка. Однако два договора с пересекающимися рисками требуют согласования условий выплат и не позволяют получить двойное возмещение за одно повреждение.

В результате автовладелец может нести дополнительные расходы на страхование, не получая соразмерного расширения защиты.

На мой взгляд, банковское страхование должно быть не альтернативой полноценному КАСКО, а частью единого страхового продукта, одновременно защищающего интересы кредитора и владельца автомобиля.

Как совместить интересы банка и автовладельца
Для решения этой проблемы необходимо пересмотреть подход к формированию страховых продуктов, сопровождающих автокредитование.

Прежде всего страховая защита должна учитывать полную стоимость автомобиля, а не ограничиваться только остатком задолженности по кредиту.

При полной гибели или угоне автомобиля договор может предусматривать приоритетное удовлетворение требований банка в пределах фактической задолженности, а оставшаяся часть страхового возмещения должна защищать имущественный интерес владельца.

При частичных повреждениях приоритетом должно быть восстановление автомобиля, а не перечисление страхового возмещения в счет кредитной задолженности, если это не обусловлено конкретными обстоятельствами и условиями договора.

Иными словами, банк получает защиту залога, а автовладелец — полноценное страхование своего имущества и организацию ремонта.

Не менее важна свобода выбора страховщика.

Банк вправе предусматривать страхование залогового автомобиля как условие кредитования, однако не должен ограничивать заемщика в выборе страховой организации, соответствующей установленным требованиям.

На практике клиент должен иметь возможность сравнить несколько предложений и выбрать продукт по стоимости, объему покрытия, условиям урегулирования и качеству обслуживания.

Это позволит развивать конкуренцию не только по размеру страховой премии, но и по реальной потребительской ценности каско.

Полагаю, что банкам, страховщикам и автомобильным дилерам необходимо перейти к совместному формированию продуктов, которые объединяют защиту залога и интересов автовладельца в одном договоре.

Такой подход может стать одним из ключевых условий дальнейшего развития рынка добровольного автострахования.

Клиент должен получать результат, а не участвовать в урегулировании разногласий
Вторая проблема, подробно обсуждалась на встрече, связана непосредственно с организацией восстановительного ремонта.

Представленный международный опыт показывает преимущества модели, при которой страховщик и ремонтная организация самостоятельно решают вопросы организации и согласования восстановительных работ.

Клиент сообщает о страховом случае, передает автомобиль на ремонт и получает восстановленное транспортное средство.

Разумеется, он должен быть информирован о ходе ремонта, согласовывать предусмотренные договором решения и иметь возможность контролировать качество полученного результата.

Однако разногласия между страховщиком и СТО не должны становиться его проблемой.

Такая модель требует четкого распределения ответственности.

Страховщик отвечает за организацию страхового урегулирования и исполнение обязательств перед клиентом. Ремонтная организация — за качество, технологию и сроки выполнения работ.

Взаимодействие между ними должно строиться на заранее согласованных правилах, а не на индивидуальном обсуждении стоимости каждой операции после наступления страхового случая.

Именно здесь возникает необходимость стандартизации.

Единый стандарт расчета ремонта — основа эффективного урегулирования
Одним из наиболее важных выводов, который стал очевиден по итогам обсуждения, - это необходимость использования единых, международно признанных подходов к определению объема и стоимости восстановительного ремонта.

Речь идет о применении технологических требований, нормативов трудоемкости и информации об оригинальных запасных частях, основанных на данных заводов-производителей автомобилей.

Такие стандарты уже используются в международной практике и реализуются, в частности, через специализированные расчетные системы, включая Audatex.

Для страховых компаний и СТО применение общей методологии позволяет существенно сократить количество разногласий.

Вместо обсуждения обоснованности каждой ремонтной операции участники работают с единой технической информацией: какие детали подлежат замене или восстановлению, какие работы предусмотрены производителем, какова их нормативная трудоемкость.

При этом стоимость нормо-часа, условия поставки запасных частей и другие коммерческие параметры могут согласовываться сторонами отдельно.

Единый стандарт не означает установления единой цены ремонта. Он означает единые правила определения необходимых работ и прозрачность формирования их стоимости.

Это принципиально важное различие.

Стандартизация не должна превращаться в инструмент необоснованного удешевления ремонта. Ее задача — обеспечить технически правильное восстановление автомобиля при экономически обоснованных расходах.

Стандартизация сокращает сроки ремонта и повышает прозрачность расходов
Сегодня согласование страхового ремонта может включать несколько последовательных этапов: первичный осмотр, составление калькуляции, проверку страховщиком, запрос дополнительных документов, корректировку расчета и повторное согласование.

При выявлении скрытых повреждений этот процесс нередко начинается заново.

Когда страховщик и СТО используют разные методики расчета, согласование дополнительно усложняется.

Применение единой расчетной системы позволяет сократить количество подобных разногласий, повысить прозрачность информации и ускорить принятие решений.

Не менее важно, что все изменения калькуляции могут фиксироваться в электронном деле убытка.

Страховщик получает возможность контролировать обоснованность расходов, ремонтная организация — планировать загрузку и сроки выполнения работ, а клиент — получать более предсказуемый сервис.

Накопленная информация о повреждениях, ремонтных операциях, стоимости запасных частей и сроках восстановления автомобиля может использоваться для последующего анализа убыточности страхового портфеля.

Таким образом, стандартизация решает одновременно несколько задач: повышает качество урегулирования, сокращает административные расходы и формирует основу для более точной тарификации каско.

Страховщик и СТО должны быть партнерами, а не оппонентами
Еще один важный вывод связан с характером взаимоотношений между страховыми компаниями и ремонтными организациями.

В действующей практике их интересы нередко воспринимаются как противоположные: страховщик стремится ограничить стоимость убытка, а автосервис заинтересован в оплате необходимых ремонтных работ.

Однако при правильно организованной системе эти интересы можно согласовать.

Обе стороны заинтересованы в качественном ремонте, отсутствии необоснованных расходов, сокращении сроков согласования и удовлетворенности клиента.

Для этого необходимы единые правила взаимодействия, понятная система ответственности и согласованные показатели качества обслуживания.

Речь идет не только о стоимости нормо-часа, но и о сроках проведения осмотров, согласования калькуляций, поставки запасных частей, выполнения ремонта и гарантийных обязательствах.

Контроль стоимости убытков должен осуществляться совместно, на основе объективных технических данных, а не путем постоянного пересмотра обоснованности ремонтных операций.

В конечном счете такое сотрудничество выгодно обеим сторонам.

Страховщик получает возможность более точно прогнозировать расходы и управлять убыточностью, а СТО — стабильный поток заказов, понятный порядок расчетов и более эффективную организацию производственного процесса.

Что необходимо изменить на рынке Казахстана
На мой взгляд, дальнейшее развитие добровольного автострахования требует одновременных изменений в двух направлениях: формировании страховых продуктов и организации урегулирования убытков.

В качестве первых практических шагов можно предложить:

Пересмотреть модель банковского каско. Страховой продукт должен обеспечивать защиту полной стоимости автомобиля с четким распределением интересов банка и автовладельца.

Обеспечить реальную свободу выбора страховой компании и продукта. Заемщик должен иметь возможность приобретать полноценное каско, отвечающее требованиям банка к обеспечению залога, без необходимости дополнительного дублирующего страхования.

Внедрить единые стандарты расчета восстановительного ремонта на основе технологических нормативов и требований автопроизводителей.

Организовать общий электронный процесс урегулирования, в котором страховщик и СТО работают с одной калькуляцией, фиксируют изменения и контролируют согласованные сроки.

Создать сеть партнерских ремонтных организаций с едиными требованиями к оборудованию, квалификации персонала, качеству ремонта и гарантийным обязательствам.

Установить согласованные нормативы обслуживания, включающие сроки осмотра, согласования стоимости работ, ремонта и передачи автомобиля клиенту.

Организовать совместный анализ стоимости и структуры убытков, позволяющий страховщикам совершенствовать тарифы, а ремонтным организациям — оптимизировать производственные процессы.
Эти решения могут стать основой для новой модели организации автоКАСКО, в которой банковское финансирование, страхование и восстановительный ремонт объединены в единый процесс обслуживания клиента.

Практическую реализацию целесообразно начать с пилотного проекта с участием банков, страховых компаний, автодилеров, СТО и технологического партнера, обеспечивающего стандартизированный расчет ремонта.

В дальнейшем накопленные данные могут использоваться не только при урегулировании убытков, но и для совершенствования страховых продуктов, оценки стоимости владения автомобилем и развития добровольного автострахования.

Развитие каско начинается с изменения интересов участников рынка
Сегодня рынок добровольного автострахования нуждается не только в новых продуктах или более привлекательных тарифах.

Не менее важная задача — повышение реальной ценности страхования для автовладельца.

Для этого необходимо устранить противоречие между банковским страхованием залога и полноценной защитой имущества заемщика, а также изменить подход к организации восстановительного ремонта.

Банк заинтересован в сохранности залога и возврате кредита. Страховщик — в управлении убыточностью и устойчивости страхового продукта. Ремонтная организация — в стабильном объеме работ и их справедливой оплате.

Все эти интересы могут быть согласованы, если в центре системы находится автовладелец, который оплачивает страховую защиту и должен получать качественный результат.

Убеждена, что следующим этапом развития автоКАСКО в Казахстане должен стать переход от разрозненных интересов банка, страховщика и СТО к единой модели обслуживания, ориентированной на восстановление автомобиля и защиту имущественных интересов его владельца.

Именно такая модель позволит повысить доверие к добровольному автострахованию, расширить его реальное проникновение и одновременно создать условия для более эффективного управления стоимостью ремонта и убыточностью страхового бизнеса.

Марина ШИПОВАЛОВА, главный редактор портала AllInsurance.kz

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »