Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В последнее время весьма распространенной формой заботы о своих подчиненных является страхование. Это вполне объяснимо. Именно страхование способно, с одной стороны, материально поддержать сотрудника или его семью, а с другой -- защитить интересы работодателя, снизив риски финансовых потерь вследствие нетрудоспособности сотрудников, внезапных увольнений, халатности и т.д., пишетиздание.

Время новостей, 10 сентября 2007 г.

Страхование – наживка для сотрудников

1657 просмотров

Обязательное не значит недостойное

Заработная плата давно уже перестала быть единственным способом привязки сотрудника к компании и средством повышения лояльности коллектива. Сегодня крайне востребованы иные варианты проявления заботы компании о своих сотрудниках. Различные социальные инициативы работодателя являются существенным дополнением к окладу работника и создают обоюдную выгоду для сторон. Сотрудник получает дополнительные гарантии своей социальной защищенности, руководитель снижает убытки за счет сокращения дней нетрудоспособности и текучести кадров, наконец повышает свой авторитет среди подчиненных.
Практически все серьезные работодатели вкупе с адекватной заработной платой обеспечивают своих сотрудников достойными социальными бонусами. Это может быть и частичная или полная оплата мобильной связи, отдыха или, скажем, обеспечение возможности заниматься фитнесом. Но в последнее время весьма распространенной формой заботы о своих подчиненных является страхование. Это вполне объяснимо. Именно страхование способно, с одной стороны, материально поддержать сотрудника или его семью, а с другой -- защитить интересы работодателя, снизив риски финансовых потерь вследствие нетрудоспособности сотрудников, внезапных увольнений, халатности и т.д.

Обязательное не значит недостойное

При формировании эффективного соцпакета прежде всего необходимо выжать максимальную пользу из уже имеющихся благ, а именно -- из обязательного медицинского страхования. Невзирая на целый ряд проблем, система ОМС работает и при оптимальном подходе способна принести определенную выгоду работодателю.
Если умело подойти к выбору страховщика по ОМС, то можно уже только за счет этого решить ряд проблем. ОМС нередко воспринимается как некая форма налога, уходящего в закрома госбюджета, взамен чего работники предприятия получают бесплатную медицину, уровень которой и вынуждает покупать корпоративные программы добровольного медицинского страхования.
Но при выборе компании нужно выяснить, какие дополнительные услуги предоставляет тот или иной «обязательный» страховщик и предоставляет ли он их в принципе. Во-первых, компания должна реально осуществлять защиту прав застрахованных: обычно страховщик создает специальный центр, в который может обратиться каждый обладатель полиса ОМС, выданный этим страховщиком при наличии проблем с качеством оказываемых медицинских услуг. Такой центр, как правило, состоит из врачей-экспертов, аттестованных в установленном порядке, а также из квалифицированных юристов. Во-вторых, страховщик должен решить важную проблему, которую обычно принято решать при помощи полиса ДМС, -- это обеспечение получения медпомощи в клиниках с улучшенными материально-техническими условиями и повышенным уровнем персонала.
Кроме того, страховая компания может предлагать ряд иных дополнительных услуг, влияющих на уровень здоровья в коллективе. Например, компания «КапиталЪ Медицинское страхование» разработала специальную программу по оценке структуры заболеваемости работников предприятий и затрат на оказание медицинских услуг по системе ОМС. В рамках программы страховщик анализирует заболеваемость на предприятии и разрабатывает систему профилактических мероприятий, которые направлены на улучшение здоровья коллектива и сокращение периодов временной нетрудоспособности работников. В качестве основных мероприятий могут быть предложены проведение диспансеризации работников и их вакцинация.

Плюс добровольное медицинское

Следующей важной составляющей соцпакета на предприятии является добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование переживает сегодня этап заметного роста -- в его рамках предлагается наиболее полный спектр медицинских услуг, которые можно адаптировать под специфику и индивидуальные запросы клиента. Не секрет, что финансовые издержки и потери предприятия по причине болезней сотрудников могут быть очень значительными. ДМС существенно сокращает, а в некоторых случаях и предотвращает убытки работодателя. При этом, как подчеркивает заместитель генерального директора компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов, более дорогостоящие и соответственно более качественные медицинские услуги помогают ускорить период реабилитации, а своевременно поставленный верный диагноз предотвращает развитие заболевания.
«В перечень услуг полиса ДМС, как правило, входят все виды амбулаторно-поликлинической помощи, включая экспресс-диагностику, услуги скорой и неотложной помощи, помощи на дому с выездом специалистов, стационарное лечение, в том числе оперативные вмешательства, комплексные реабилитационные и профилактические мероприятия, стоматологическая помощь и т.д.», -- рассказали в компании «Энергогарант». Тарифы на программы ДМС напрямую зависят от численности коллектива, выбранных программ страхования, уровня лечебных учреждений и т.д. Сегодня страховщики предлагают большое количество разнообразных программ, обилие которых позволяет выбрать наиболее подходящий вариант любому страхователю.

Исключая несчастный случай

Застраховать от несчастного случая можно как весь коллектив в целом, так и отдельные группы сотрудников. В числе страховых рисков -- смерть или инвалидность, ставшие результатом несчастного случая (транспортной катастрофы, противоправных действий третьих лиц и проч.). По желанию работодателя в число рисков может быть включена и временная утрата трудоспособности работником по перечисленным обстоятельствам.
Очень сильным мотивационным моментом для сотрудников является страхование от несчастного случая в пользу семьи. Если происходит несчастье, то семья в этом случае получит определенные ресурсы, без которых она могла бы оказаться в плачевной ситуации. Договор заключается, как правило, на год. Но в случае необходимости можно заключить такой договор и на более короткий срок. При этом тариф зависит от численности застрахованного персонала (чем больше сотрудников, тем больше скидка), от профессии застрахованных (у офисных сотрудников и, например, у рабочих на стройплощадке цена страхового полиса будет существенно различаться) и от некоторых других факторов. В среднем тариф составляет 0,35--2,5% от страховой суммы в год. Повлияет на величину тарифа и то обстоятельство, будет ли страховая защита действовать только в период выполнения работником своих трудовых обязанностей или круглосуточно, вне зависимости от его местонахождения. Если предусматривается страховое покрытие только на производстве, то тариф может быть снижен на 20--30%.
Установленная страховая сумма на каждого сотрудника станет основой для расчета возможной выплаты (при этом по каждому виду риска может быть установлена своя страховая сумма). В случае смерти работника страховую сумму полностью получит его семья или иное лицо, выступающее выгодоприобретателем. С согласия сотрудника выгодоприобретателем по договору страхования может выступить сам работодатель, что позволит ему компенсировать финансовые убытки в связи с потерей специалиста. По риску смерти страховая сумма обычно не превышает эквивалента двух-трех годовых доходов сотрудника. Если несчастный случай повлечет установление застрахованному инвалидности, то в зависимости от группы работник может рассчитывать на 50, 75 или 100% от этой суммы.
Выплата по риску «временная утрата трудоспособности» производится пострадавшему исходя из специальной таблицы выплат, где подробно описаны возможные травмы и определено процентное соотношение возмещения по ним. Некоторые компании предлагают иную форму выплат по этому риску -- 0,1--0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Страховая сумма в этом случае, как правило, не превышает одного годового дохода застрахованного. В любом случае выплаченные страховщиком деньги окажутся очень своевременным подспорьем потерпевшему или его семье, чтобы оплатить лечение, ускорить процесс реабилитации и т.д.
Таким образом, при определении уровня заработной платы сотрудникам не всегда следует делать упор только на высокую заработную плату. Очень часто грамотно сформированный социальный пакет позволит не только сэкономить на общих расходах на персонал, но и существенно повысит работоспособность коллектива, его лояльность к работодателю и в конечном итоге благотворно отразится на прибыльности самого предприятия.

Алексей ФАТЕЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »