Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 29 декабря 2007 г.

Желание быть французом

Проблема страхования двояка. Во-первых, те виды обязательного страхования, которые уже введены в действие, страдают из-за отсутствия или недостаточной разработанности подзаконных актов. Например, за все годы существования ОСАГО не была разработана тарифная сетка по оценке ущерба (по видам ущерба и по маркам/году выпуска автомобилей). Отсутствие сопутствующих законам нормативов и подзаконных актов, к слову, является структурной болезнью нашей законодательной системы.
Во-вторых, проблемой является недостаточное число видов обязательного страхования. Члены профессионального сообщества дружно ставили законодателям в пример французскую страховую систему, где перечень видов обязательного страхования составляет около 100 наименований. В России, как можно убедиться из отчетной таблицы ФССН России, таких видов страхования всего пять.
Законодательная база страхования у французов состоит из двух основных частей: законодательных актов общего характера и специальных страховых законодательных и нормативных документов. Ко второй группе следует отнести Кодекс взаимного страхования, регулирующий основные аспекты деятельности обществ взаимного страхования, а также Страховой кодекс, принятый в 1976 г. и включающий пять книг.
В приложении к Страховому кодексу содержится список видов страхования (около 100), являющихся обязательными. Их можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования:
автомобильное страхование;
транспортное страхование (страхование грузов, страхование морского и авиационного транспорта);
медицинское страхование;
страхование жилых помещений и строительства;
страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий;
страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой;
страхование рисков промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности;
страхование различных видов профессиональной ответственности;
страхование определенных категорий физических лиц;
страхование определенных категорий материальных объектов.
ОСАГО во Франции действует с 1958 г. Устойчивость системы обеспечивается функционированием Центрального французского бюро обществ страхования автомобильных рисков, Гарантийного фонда автострахования (выплаты в пользу пострадавших от незастрахованных или неустановленных транспортных средств, а также в случае неплатежеспособности страховщиков), Центрального бюро тарификации (расчет тарифов по ОСАГО в случаях отказа страховщиков заключить договор и принудительный выбор страховщика).
Обязательное страхование ответственности за сданный объект строительства (система Десенналь) было введено в 1978 г. и покрывает ответственность подрядчика перед заказчиком строительства в течение 10 лет с даты сдачи объекта на сумму полной контрактной стоимости объекта.
В 1946 г. была создана государственная перестраховочная компания Caisse Centrale de reassurance (CCR). На обязательства по выплатам CCR распространяется гарантия государства. Сейчас CCR выступает в качестве центрального звена национальных проектов, имеющих государственные гарантии: помимо рисков природных катастроф и террористических актов к ним относятся страхование военных рисков, народных волнений, рисков эксплуатации атомных станций, перестрахование многолетней программы запусков космических спутников, рисков ответственности при переливании крови.
Национальная система страхования на случай природных катастроф основана на обязанности страховщика включать в договоры страхования риск стихийных бедствий, покрывая как прямой имущественный ущерб, так и потерю прибыли в связи с остановкой производства в результате стихийного бедствия. С 1986 г. все договоры имущественного страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов.В общем, количество разнообразных видов обязательного страхования во Франции велико, причем во многих случаях государство выступает в роли перестраховщика последней инстанции с четко прописанными обязанностями. Однако для того чтобы ввести в России французскую систему, придется перекроить действующее законодательство. С отечественными темпами прохождения законов и выработки подзаконных актов результат этого рискуют увидеть лишь наши внуки.
Так что поговорили профессионалы за "круглым столом", как хорошо у французов, а рекомендации дали скромные:
Совету Федерации РФ продолжить законодательную деятельность в области обязательного страхования в Российской Федерации; Государственной Думе ускорить рассмотрение проекта ФЗ № 231802-4 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте";
Совету Федерации подготовить и провести мероприятия по мониторингу судебной практики реализации Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Правоприменительная практика по ОСАГО действительно стоит мониторинга. Анализ страховых премий (взносов) и страховых выплат по видам страховой деятельности за 9 месяцев 2007 г. по РФ, млн руб.

М. НОВИКОВА