Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 30 апреля 2008 г.

Корпоративное и банковское страхование - лидеры защиты от несчастных случаев

6074 просмотра

В страховых компаниях любят пословицу: "Никто так искренно не желает Вам здоровья как мама и страховщик". Мама - потому что любит, а страховщик - потому что был бы рад не платить. Но, судя по всему, россияне этой пословицы не знают. На долю сборов по договорам страхования от несчастных случаев (НС) приходится всего несколько процентов.

По признанию специалистов, в развитых западных странах полис страхования от НС имеет каждый второй житель. В России в основном такими полисами одаривают своих сотрудников корпорации. За свой счет полисы страхования от НС порой покупают продвинутые водители и туристы, а еще организаторы зрелищных мероприятий - для защиты участников шоу или соревнований.
Но чаще всего такие полисы приобретают в рознице заемщики банков по их настоятельному требованию. Антимонопольная служба, которая в настоящее время уделяет последней теме большое внимание, усматривает в этом требовании навязывание добровольной услуги. Однако на самом деле полис защищает не только банк, но, главным образом, заемщика и его семью.
Темпы прироста сборов по страхованию от НС достигают примерно 30% в год
Как показал опрос страховщиков, в портфелях компаний от 60 до 90% сборов по страхованию от НС приходится на корпоративный сектор. Однако не все такие корпоративные договоры - свидетельство трепетной заботы работодателей о сотрудниках. Значительная часть договоров страхования от НС, по оценкам экспертов, существуют как упаковка для схем оптимизации налогообложения. При оценке объемов "схемного" бизнеса эксперты теряются в диапазоне от 50% до 25%. Самые оптимистичные полагают, что эти схемы в страховании от НС чахнут, и потому их доля снизилась до 15% и даже до 5% в портфелях страховщиков. Чем солидней компания, тем меньше вероятности найти процветающий схемный бизнес. В розничном сегменте договоров страхования от НС они и вовсе отсутствуют.
Бум кредитования физических лиц сказался на активизации продаж индивидуальных полисов страхования от НС. В розничном страховании физических лиц, в качестве наиболее существенных линий бизнеса принято выделять страхование от НС в рамках ипотечных программ, сообщил начальник аналитического отдела департамента стратегического анализа и развития ОАО "КапиталЪ Страхование" Андрей Бондаренко.
"Стремительное развитие ипотечного кредитования вызвало многократный рост страховых премий в рамках этой линии бизнеса. К сожалению, международный кризис ликвидности существенно сократил возможности российских банков наращивать объемы ипотечных кредитов. Темпы развития этой конкретной линии бизнеса в 2008 году окажутся гораздо скромнее", - считает он.
Согласно данным Росстата, в 2006 году совокупные сборы премии по страхованию от несчастного случая составили 25,1 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2005 годом на 33%, продолжил А.Бондаренко.
Согласно расчетам аналитического отдела ОАО "КапиталЪ Страхование", в 2007 году рассматриваемый сегмент развивался не менее высокими темпами - премии возросли до 33,5 млрд рублей. В результате, доля взносов по страхованию от несчастного случая в общем объеме сборов по прямому страхованию возросла с 6,2% в 2006 году до 6,7% в 2007 году.
Оценка сектора НС экспертами "Интерфакс-ЦЭА" оказалась очень близка с оценкой коллег из "КапиталЪ Страхование". Так, согласно данным "Интерфакс-ЦЭА", объем сектора НС в 2007 году составил около 32,5 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2006 годом примерно на 30%. Эксперты "Интерфакс-ЦЭА" оценивают долю физических лиц в этом секторе примерно в 40-45%, а долю юрлиц, соответственно, в 55-60%. Вместе с тем, как полагают эксперты "Интерфакс-ЦЭА", не менее 40% от объема всего сектора приходится на налогосберегающие "схемы".
Достоверная оценка сборов по рынку страхования от несчастного случая в России достаточно затруднена, так как официальные данные Федеральной службы страхового надзора в разделе "личное страхование" учитывают страхование от несчастного случая вместе с добровольным медицинским страхованием, пояснила заместитель генерального директора ООО "Ингосстрах-Жизнь" Алла Кременчуцкая.

Корпоративное и банковское страхование стали мотором (локомотивом) в развитии темы защиты от НС
В структуре портфеля компании "КапиталЪ Страхование" сборы по страхованию от НС по ипотечным программам увеличились в 5 раз за период с 2006 года по 2007 годы, в беззалоговом кредитовании - на 6%, в страховании от НС пассажиров железнодорожного, автомобильного и авиатранспорта - на 17%, в страховании физлиц - на 24% и корпоративном страховании - на 37%.
В рамках линии бизнеса "беззалоговое кредитование и автокредиты" страхуются заемщики по потребительским кредитам, обладатели дебетовых карт при овердрафтах, осуществляется вмененное страхование физических лиц, приобретающих автотранспортное средство в кредит, пояснил А.Бондаренко.
"Поскольку основной объем этого бизнеса приходится на несколько страховщиков, обслуживающих клиентов материнских банков, изменение деятельности каждого из них приводит к изменениям показателей всего сегмента. Так, с начала 2006 года компания "Русский стандарт страхование" стала отражать эти операции не как страхование от несчастного случая, а как страхование жизни у заемщиков одноименного банка. В результате, формальные показатели роста этого рынка за рассматриваемый год снизились", - уточнил он.
Комментируя развитие такой линии бизнеса в страховании от НС как вмененное страхование пассажиров поездов дальнего следования, междугородних автобусов, авиапассажиров, заместитель начальника управления массового личного страхования "КапиталЪ Страхования" Алексей Чкрмошенцев сообщил, что основной объем бизнеса здесь создают страховые компании, аффилированные с ОАО "Российские железные дороги" и крупнейшими авиакомпаниями. По его мнению, проводимые законодательные инициативы должны перевести страхование этой категории пассажиров из плоскости заключения индивидуального соглашения между пассажиром и страховщиком к корпоративному страхованию пассажиров самим пассажироперевозчиком. (Имеется в виду подготовка Минтрансом РФ законопроекта об обязательном страховании ответственности перевозчиков на всех видах транспорта).
В портфеле ОАО "СК "Русский мир" страхование от несчастных случаев занимает 5%, рассказал исполнительный директор "Русского мира" Евгений Гуревич. При этом в общей структуре договоров 58,8% приходится на страхование жизни и трудоспособности сотрудников корпоративных клиентов, на страхование заемщиков ипотечных кредитов - 31,2%, на страхование частных клиентов - 8,3%, на страхование пассажиров автобусов - 1%, на страхование от несчастных случаев при ДТП - 0,5%, страхование авиапассажиров - 0,2%.
Портфель "Росгосстраха" по страхованию от НС в значительной степени сбалансирован. В 2007 году на долю физлиц приходилось 45% договоров, на коллективное страхование от НС - 27%, на страхование заемщиков - 21%, на школьников, туристов и спортсменов - в совокупности 3%, на обязательное страхование пассажиров - 4%.
Половину портфеля по страхованию от НС ООО "СК "Цюрих. Ритейл" поддерживают взносы ипотечных заемщиков банков, еще 8% обеспечивают взносы заемщиков, получающие авто- и потребительские кредиты; 15% - приходится на страхование работников предприятий; 25% - на индивидуальное классическое страхование физических (частных) лиц; 2% - на иные категории клиентов.
Доля псевдострахования от НС занимает до 50% в сборах по НC
Наличие "схем" на рынке страхования от несчастных случаев создает дополнительную сложность в анализе статистики по НС и "путает карты". Так, общие показатели выплат по статистике сокращаются из-за убывания схемных договоров, как раз и предусматривающих выплаты. В то же время убыточность по реальным договорам страхования от НС растет.
Такой рост А.Кременчуцкая из группы "Ингосстрах" объясняет так называемым "старением" клиентского портфеля. "Это известная страховщикам статистическая закономерность, суть которой в том, что при продлении договоров, заключенных ранее, вероятность страхового события увеличивается. Однако, такая тенденция не бесконечна, и уровень выплат со временем стабилизируется. Цифра 34% представляется близкой к этому стабильному уровню", - считает специалист.
Уровень выплат действительно продолжает расти, признает начальник отдела андеррайтинга по страхованию от несчастных случаев СК "Цюрих. Ритейл" Ирина Никиточкина. И этому есть несколько причин. "Во-первых, благодаря стремительному развитию страхового рынка, страховщики стараются предложить наиболее конкурентоспособные предложения, что выражается в расширении объема покрываемых рисков и снижении страховых тарифов (демпинге)", - отметила она.
Во-вторых, с каждым годом все больше клиентов страховых компаний начинают использовать страховые полисы не как средство защиты своей жизни или здоровья, а как средство обогащения, в-третьих, отмечаются случаи мошенничества со стороны страховых агентов, а также сотрудников продающих подразделений (особенно в части расчета страховых тарифов и определения размера комиссионного вознаграждения), продолжила И.Никиточкина.
Постепенное замещение "схемного" страхования реальным бизнесом происходит медленнее, чем хотелось бы, отмечает начальник группы страхования от несчастных случаев департамента управления рисками СК "ВТБ Страхование" Анна Маркова. "Сейчас уровень выплат приближается к 50%. Такая динамика не может не вызывать озабоченность, хотя пока показатели в целом находятся на приемлемом уровне", - сказала она.
А в компании "РОСНО" долю схемного страхования в страховании от несчастных случаев считают сравнительно небольшой. В 2006-2007 годах, полагает заместитель директора центра личного страхования "РОСНО" Снежана Литвинова, она занимала не более 5-10% поступлений.
Рынок страхования от НС очищается от "схем", констатирует А.Кременчуцкая из группы "Ингосстрах". "Это видно хотя бы по тому, что у большинства компаний наблюдается "здоровое" соотношение между выплатами и сборами - на уровне 10-40%. Разница отражает различные степени зрелости клиентских портфелей и отличия в ценовой политике компаний", - считает она.
Согласно данным Росстата, уровень выплат по страхованию от НС за 2006 год снизился до рекордной отметки в 17%. По прогнозам "КапиталЪ Страхования", вероятно дальнейшее снижение этого показателя до 2010 года. В компании считают, что сокращение искусственного объема выплат, а также развитие сравнительно низкоубыточных видов страхования физических лиц приводит к снижению уровня выплат.
Времена меняются. Регуляторы выметают "мусорные схемы" из личных видов страхования, а российские предприятия и корпорации, богатея, действительно начинают заботиться о здоровье своих сотрудников. Ничто не в силах запятнать одежды классического вида страхового бизнеса, направленного на защиту людей. Впрочем, и безо всякого пафоса в приобретении полисов добровольного медицинского страхования, а также полисов страхования от НС для той же корпорации существует прагматичный смысл, доказывают страховщики.
Страховщик в борьбе за оказание матпомощи попавшим в беду сотрудникам
"Я не могу быть спокоен, когда основной актив моей компании - сотрудники - встают по окончании рабочего дня и куда-то уходят. Не случится ли с ними чего дурного? Вот о чем мои мысли", - признался руководитель одной российской финансовой структуры, уделяющий самое серьезное внимание вопросам страхования персонала.
"Для предприятий страхование работников от несчастных случаев является элементом нефинансовой мотивации", - считает С.Литвинова из "РОСНО". Она призналась, что около 60% начисленных по полисам страхования от НС премий приходится на договоры коллективного страхования. "Работники крупных компаний ожидают, что кроме высокой стабильной заработной платы работодатель гарантирует также социальный пакет, обязательными составными частями которого являются добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев", - отметила специалист.
С.Литвинова привела в пример, как рекрутинговая компания Marksman проводила в России исследования отношения работников к корпоративному страхованию и пришла к выводу, что уже в 2007 году более 72% работников всегда обращали внимание на наличие полиса страхования среди дополнительных льгот, предлагаемых работодателем.
Как показал опрос, ряд специалистов считают, что введение дополнительных льгот для страхователей способствовало бы дальнейшему развитию гуманного бизнеса, а другие считают, что предпосылки для этого, в общем-то, уже созданы.
В настоящее время для предприятий лимит страховой премии на одного работника увеличен на 5 тыс. рублей, сказал генеральный директор СК "РУКСО" Александр Кобец. "При применении стандартных тарифов это означает, что сотрудник может быть застрахован на сумму более 2 млн рублей. Это уже более пристойная оценка здоровья человека, хотя бы позволяющая покрыть серьезные медицинские вмешательства", - продолжил он.
Так или иначе, большинство организаций оказывают материальную помощь родственникам умерших сотрудников предприятия, рассуждает представитель СК "ВТБ Страхование". "В этом случае страхование от несчастных случаев более целесообразно, поскольку за небольшую премию страховая компания выплатит родственникам сотрудника страховую сумму, установленную договором. При этом страхователь (организация) не участвует в этом процессе, что определенно является плюсом для работодателя", - пояснила А.Маркова.
Договор страхования персонала от несчастного случая решает сразу несколько проблем, с которыми сталкиваются сотрудники кадровых служб, подхватила тему исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование" Сирма Готовац. Она готова доказать это всякому работодателю как теорему.
Во-первых, страхование от несчастного случая - способ дополнительной мотивации и поддержания лояльности персонала за счет гарантированных денежных компенсаций в случаях смерти сотрудника, наступления его инвалидности, получения им травм, его временной или полной утраты трудоспособности, а также наступления критических заболеваний (таких как рак, инсульт), госпитализации и хирургических вмешательств.
Во-вторых, наличие страхования от несчастного случая - это еще и эффективный механизм урегулирования отношений предприятия с работником в случае непредвиденных обстоятельств, несчастья, сводящий к минимуму вероятность снижения лояльности сотрудника или возникновения конфликтов. При этом работодатель избавляется от непредвиденных расходов. Ведь, если работник пострадал серьезно, то требуется нанимать другого на временную замену и оказывать материальную помощь пострадавшему сотруднику или его семье, что всегда ведет к расходам, размер которых предвидеть сложно. Страховой полис в этой ситуации поможет обеспечить адекватную компенсацию, а также сохранить бюджет, рассуждает С.Готовац.
При этом, подчеркнула она, предусмотрено уменьшение налогооблагаемой базы за счет расходов на страхование персонала в размере 10 тыс. рублей в год на одного работника по добровольному личному страхованию на случай смерти или утраты трудоспособности в связи с исполнением трудовых обязанностей. Кроме того, за счет страхования от несчастного случая при временной нетрудоспособности возможна экономия расходов на оплату труда в ситуациях, когда работодатель сохраняет за сотрудником его полную заработную плату на время отсутствия по больничному листу. Как известно, налогом на прибыль не облагаются выплаты по больничному листу из расчета, что заработная плата не выше 15 тыс. рублей.
"В-третьих, для любой HR-службы несчастный случай на производстве - всегда настоящая головная боль. Страхование от несчастного случая может решить эту проблему", - делает вывод специалист группы "Ренессанс страхование".
Есть еще одна сторона проблемы. В большинстве случаев размер страховых выплат значительно выше, чем выплаты от Фонда социального страхования (ФСС), отмечает собеседница, что также позволит избежать конфликта с коллективом. Если сотрудник, с которым произошел несчастный случай на производстве, был застрахован на 24 часа в сутки, страховщику не нужно предоставлять справку о производственном происшествии.
"В отличие от государственного ФСС страховщику по добровольному страхованию от несчастного случая не важна степень вины пострадавшего в произошедшем несчастном случае. (Кроме ситуаций, подпадающих под исключения по полису). Например, если электрик получил поражение током, работая без перчаток, он или его семья получит страховое возмещение, несмотря на нарушение техники безопасности", - уточнила С.Готовац.

Управление несчастьями
Всего 20 лет назад россияне в злополучных ситуациях рассчитывали на получение помощи государства. Ну, хоть какой-то. И это называлось достижением социализма. Рыночная шоковая терапия с нечеловеческим лицом в период слома эпох заставила россиян в лишениях полагаться на самих себя и на поддержку близких. Мысль о том, что материальной опорой в подобных ситуациях могут стать страховщики, странна российскому обывателю.
Кроме того, в самом популярном страховании - автомобильном - есть ОСАГО, есть автоКАСКО. К чему еще и страхование от НС? И все же специалист компании "ВТБ Страхование" А.Маркова настоятельно рекомендует водителям страховаться от несчастного случая. "Автомобиль - средство повышенной опасности, при страховании от НС по паушальной системе (фиксированная выплата для каждого - прим. ИФ-АФИ) застрахованы все лица, находящиеся в автомобиле: водитель и пассажиры. Тогда при наступления страхового случая каждому выплачивается страховое возмещение", - отметила она.
Опять же на Западе полисами страхования от НС водители широко пользуются. После ДТП водитель и так в шоке, ему может требоваться медицинская помощь, не говоря уже о ремонте авто. Мысль о том, что бывшие под его водительством пассажиры - друзья или близкие - пострадали, трудно переносима. А ведь им также может понадобиться платная медицинская помощь. Пришла беда - открывай ворота, да и раскошеливайся. Вот когда страховая выплата кстати.
Кроме пассажиров, на дорогах есть еще те, о ком приходится позаботиться - пешеходы, напоминает заместитель директора управления страхования от несчастных случаев "Росгосстраха" Александр Бакалягин. "Самый наглядный пример агитации в пользу страхования - статистика РФ по количеству несчастных случаев. За 2007 год на дорогах России погибли более 33 тыс. человек, среди которых более тысячи детей. Свыше 292 тыс. человек получили ранения в результате ДТП. Примерно 40% погибших в ДТП - пешеходы. Думаю, этих цифр более чем достаточно, чтобы задуматься о страховании", - сказал он. В том числе пешеходам, добавим мы.
"По данным Росстата, в стране в 2006 году было зарегистрировано 12,808 млн человек взрослого населения с диагнозом "травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин", установленным впервые", - привел другие данные статистики генеральный директор СК "РУКСО" А.Кобец. Еще 2 млн 156,6 тыс. детей в возрасте до 14-ти лет регистрируется в стране с тем же диагнозом, продолжил он.
"Ежегодно в России официально фиксируется около 12-15 млн травм и отравлений, среди которых механические повреждения составляют порядка 90%. И по заявлениям наших застрахованных, на первом месте именно травмы: ушибы, переломы, сотрясения мозга. Причем случаи затрагивают все сферы жизни. Люди получают травмы, катаясь в выходной на роликах, поскальзываются во время гололеда, просто падают, находясь на даче", - привел данные специалист.
Во многих зарубежных странах популярны полисы рискового страхования жизни, сказала С.Литвинова из "РОСНО". "Продажи таких полисов осуществляются силами многочисленных специализированных агентов. В результате распространенность полисов страхования жизни среди индивидуальных клиентов за рубежом шире, чем полисов страхования от несчастных случаев в России", - отметила она.
Страховщики напоминают, что в 2007 и 2008 годах были введены дополнительные налоговые льготы для работодателей, которые хотели бы застраховать своих работников от несчастных случаев. Если застрахованный не является работником страхователя, страхователь должен уведомить налоговые органы по месту жительства застрахованного о полисе страхования. "В результате полис в подарок может обернуться для застрахованного обязанностью подавать налоговую декларацию или даже штрафами за налоговые правонарушения. Такие требования закона останавливают многих потенциальных клиентов, которые хотели бы, например, подарить клиенту полис страхования от несчастных случаев", - отметила С.Литвинова.

Корпоративный футбол как источник опасности
Советуя заботиться о дурных неожиданностях другим, страховщики и сами следуют таким рекомендациям. "Могу сказать на примере нашей же компании. Все сотрудники "РУКСО" застрахованы от несчастных случаев. За последние два года трое получали серьезные травмы в быту: сильные ушибы при падении, колото-резаная рана, перелом. Нами выплачивалось обеспечение водителю предприятия, подвернувшему ногу при выходе из кабины, сотруднику службы охраны, поскользнувшемуся при открытии ворот на объект, был случай, когда сотрудницу на территории предприятия укусила сорвавшаяся с привязи сторожевая собака", - привел примеры А.Кобец.
С.Готовац из группы "Ренессанс страхование" вспомнила наиболее памятные выплаты группы по полисам страхования от НС. Среди них - $25 тыс. после диагностирования у сотрудника крупного предприятия заболевания раком. Еще $75 тыс. страховщик выплатил по инвалидности от НС, когда кассир банка, сбитый автомобилем при переходе через дорогу, пережил ампутацию ноги (страховая сумма по полису составляла $100 тыс.). Даже веселье нередко завершается травмами. Так, сотрудник коммерческого банка получил травму плеча во время футбольного матча на корпоративном мероприятии и был немедленно госпитализирован. В стационаре ему поставили диагноз "перелом ключицы" и сделали операцию, выплата составила $5,1 тыс.
Начальник отдела страхования от несчастного случая и выезжающих за рубеж ОАО "Русская страховая компания" (РСК) Ольга Шумская рассказала историю, когда выплата по НС последовала после того, как сотрудник банка получил множественные травмы в результате автомобильной аварии. После проведенного лечения ему была присвоена группа инвалидности, а в рамках корпоративной программы страхования от НС ему было выплачено более 200 тыс. рублей.
Процедура урегулирования убытков предельна проста, заявил А.Чкрмошенцев из "КапиталЪ Страхования". "Выгодоприобретатель предоставляет минимум документов, необходимых для признания страховщиком страхового случая. Выплата ОАО "КапиталЪ Страхование" осуществляется в течение 10 дней", - отметил он.
Группа "Ренессанс страхование" стремится максимально сократить бюрократизм везде, где это возможно, продолжила тему С.Готовац. Конечно, существует определенная юридическая процедура, частью которой является и сбор необходимых документов. "Перечень документов указан в договоре страхования. Обычно сбор документов не предоставляет проблем: это обычные медицинские справки - выписки из истории болезни, которые в любой больнице предоставляются на руки при выписке, больничные, которые так же выдаются сразу в любом стационаре и амбулатории", - отметила она. Кроме того, чтобы максимально упростить процедуру, сотрудники группы "Ренессанс страхование" круглосуточно консультируют своих клиентов. Дополнительные документы требуются только в случае, если необходимы какие-либо уточнения. Если все документы собраны, то выплата производится в срок от 5 до 14 дней.
Также в 10 дней с момента предоставления застрахованным или его выгодоприбретателем всех необходимых документов укладывается по страхованию от НС ООО "Ингосстрах-Жизнь". "В стандартных случаях скорость получения страховой суммы во многом зависит от того, как быстро клиент соберет требуемые бумаги. В ряде случае ситуация может осложняться, например, тем, что наш клиент находится в больнице, и сбор документов затягивается", - добавила А.Кременчуцкая.
Перечень документов для получения выплаты невелик, пояснила А.Маркова из "ВТБ Страхования": заявление о страховом случае, документ, удостоверяющий личность застрахованного, и стандартный пакет документов, которые выдают лечебно-профилактические учреждения. Спорными случаями являются события, произошедшие с застрахованным в результате неоднозначных причин, без причинно-следственной связи между обстоятельствами происшествия и его последствиями.

Кто реально защищает права заемщика
Не так давно, после ряда судебных решений, которые отвергают законность требования к заемщикам банков-кредиторов по ипотеке страховать свою жизнь от НС на период погашения займа, возникла довольно острая дискуссия обществе. Если банки не смогут требовать этого от заемщиков, возрастут их риски, а значит и цены кредитов. Растут и риски самих заемщиков. "Страхование от несчастного случая целесообразно при ипотеке, не только потому, что это требование банка, но и потому что в случае потери трудоспособности, будет возможность оплатить ипотечный кредит и, как следствие, завершить сделку купли-продажи недвижимости", - считают в РСК.
Е.Гуревич из СК "Русский мир" привел конкретный случай. В январе 2008 года ОАО "СК "Русский мир" выплатило 20,254 млн рублей в связи со смертью заемщика ипотечного кредита. Руководитель коммерческого предприятия оформил ипотечный кредит в банке на приобретение жилого дома и земельного участка в Московской области и в соответствии с требованиями банка заключил договор комплексного ипотечного страхования в СК "Русский мир", который предусматривал страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование предмета залога (загородного дома) от различного рода рисков и страхование риска утраты права собственности на объект.
Через полгода после оформления ипотечного кредита заемщик скоропостижно скончался. По договору комплексного ипотечного страхования в случае смерти заемщика страховая компания выплачивает указанную в договоре страховую сумму в счет погашения оставшейся перед банком задолженности. СК "Русский мир" после детального рассмотрения дела выплатила банку возмещение в размере страховой суммы - 20,254 млн рублей ($825 тыс.).
"Страхование заемщиков призвано защитить интересы банка. Без страхования банку может потребоваться несколько внутренних специалистов, которые будут оценивать состояние здоровья клиента и принимать решение о вероятности невозврата кредита в связи со смертью клиента или потерей клиентом трудоспособности. Заемщики тоже застрахованы в таких страховках, поскольку без страховки нетрудоспособность клиента и последующая потеря дохода не освобождают его от обязанностей по кредитному договору", - отметила С.Литвинова из "РОСНО".

Массовое страхование подпольных миллионеров от НС приветствуется, но не ожидается
Говорят, застраховать можно все - хоть луну на небе. То есть и свою жизнь на миллион долларов - пожалуйста. Вопрос в том, сколько придется платить страховщику. Ведь взносы по рисковому страхованию от несчастного случая не накапливаются, а сгорают, как в имущественном страховании. Получается - те, кому повезло, накапливают резервы для тех, кто оказался неудачлив. Выбирая, что страховать, клиент старается исходить из принципа "необходимо и достаточно".
Поскольку, как уже говорилось, застрахованными от НС чаще всего оказываются сотрудники предприятий и организаций, за условную единицу расчета при определении суммы выплаты договорились принимать размер их годового оклада. Заместитель генерального директора ООО "Ингосстрах-Жизнь" считает, что услуга по страхованию от несчастного случая "может считаться качественной, если страховые суммы по смерти и постоянной нетрудоспособности (инвалидности) "покрывают" не менее двух годовых доходов застрахованного".
"Состав застрахованных лиц достаточно разнороден, и чаще всего страховые суммы по этим рискам находятся в интервале 500 тыс. - 5 млн рублей", - рассказала А.Кременчуцкая, уточнив, что средний годовой взнос по страхованию от несчастного случая физического лица в компании "Ингосстрах-Жизнь" составляет в настоящее время 3 тыс. рублей. Правда, она признала, что состоятельные корпорации часто запрашивают более весомое страховое покрытие по полису, что повышает и размер страхового взноса.
"Типичная страховая сумма обычно эквивалентна трем годовым доходам страхователя", - подхватила тему исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование". По словам С.Готовац, "платеж определяется тарифом и зависит от нюансов покрытия (страховых рисков и видов спорта, которыми занимается застрахованный), возраста и пола застрахованного".
В "РОСНО" размер страховых сумм по полисам страхования от НС варьируется от 5 тыс. рублей до 2 млн рублей на одного застрахованного. "Размер взноса изменяется в зависимости от страховой суммы, страхуемых рисков, пола, возраста, рода деятельности застрахованного и некоторых других условий страхования", - сообщила С.Литвинова. По ее словам, обычно размер страховой суммы по договору добровольного страхования колеблется от 300 тыс. рублей до 1,5 млн рублей.
"Наиболее типичный выбор страховых сумм по полису "РЕСО-Гарантии" колеблется от 70 тыс. рублей до 150 тыс. рублей. Для физических лиц средняя премия составляет порядка 500 рублей, при этом разброс в размерах страховых премий очень широк от 100 рублей до 100 тыс. рублей за годовой полис", - привела данные по своей компании начальник управления личного страхования "РЕСО-Гарантии" Элина Мелик-Пашаева.
По данным начальника отдела андеррайтинга по страхованию от несчастных случаев СК "Цюрих. Ритейл", при заключении индивидуальных страховых полисов с частными лицами наиболее востребованными являются лимиты от 10 тыс. рублей до 50 и 100 тыс. рублей (в зависимости от территории реализации полиса). Однако при страховании заемщиков банков страховая сумма зависит от размера выдаваемого кредита и определяется в соответствии с требованиями, выставляемыми банками к порядку определения размера страховой суммы, напомнила И.Никиточкина.
"Стандартный годовой платеж при классическом страховании частных физических лиц рассчитывается, в среднем, исходя из размера страхового тарифа, равного 1%. При страховании заемщиков годовой страховой тариф варьируется от 0,18% до 5% (в зависимости от возраста заемщика и вида кредита)", - сказала специалист.
Оптимальной при заключении договоров страхования от несчастных случаев является страховая сумма в размере не менее годового дохода страхуемого лица, рассуждает коллега из "Росгосстраха" А.Бакалягин. Он сожалеет, что средний размер страховых сумм "оставляет желать лучшего". Например, для договоров страхования, заключаемых с физическими лицами, средний размер страховой суммы составляет около 50 тыс. рублей, а средний размер платежа при такой страховой сумме составит около 500 рублей.
При корпоративном страховании разброс страховых сумм по страхованию от несчастного случая составляет от 10 тыс. рублей до 30 млн рублей, привела данные по портфелю РСК О.Шумская. "Средняя страховая сумма по страхованию от НС сотрудников частных охранных предприятий, по нашей статистике, составляет 10 тыс. рублей, в то же время предприятия, для которых страхование сотрудников не является обязательным, страхуют своих сотрудников в среднем на $10-20 тыс. Что касается страхования от НС физических лиц, то тут люди оказываются скорее в ситуации, когда наличие страховки является обязательной, к примеру, для предоставления банку для получения кредита. Некоторые организаторы спортивных мероприятий требуют, чтобы спортсмены, принимающие участие в соревнованиях были застрахованы, в таких случаях спортсмены обращаются в страховую компанию за полисом страхования от несчастного случая, зачастую с минимальным покрытием - от 10 тыс. рублей", - сообщила она.
Страховые суммы при страховании от НС клиенты в основном выбирают чисто номинальные - от 20 до 50 тыс. рублей. Стандартный годовой платеж по таким договорам не обременителен для страхователя и составляет от 250 до 400 рублей, констатирует А.Маркова из "ВТБ Страхования".

Чипсы или страховка для ребенка?
Все-таки в России люди склонны, в первую очередь, думать об имуществе, а уже потом о себе, своем здоровье и даже собственных детях, вынужден признать глава страховой компании "РУКСО". "К сожалению, страхование детей не стало еще распространенным явлением в России. В нашей практике была работа со школами, и родители школьников отказывались приобрести полис на учебный год стоимостью 25 рублей. Хотя в то время это была цена литровой упаковки сока", - поделился А.Кобец.
В принципе страхование от несчастного случая существует как отдельно, так и в качестве рисковой составляющей программы по страхованию жизни. Поскольку добровольное страхование жизни в России пока не развито, локомотивом развития страхования от НС следует считать ипотеку, которая подразумевает страхование жизни заемщика. Для покупателя квартиры такой полис рискового страхования незаменим, правда он не всегда это осознает. Но никто ни от чего не гарантирован. Потеря трудоспособности заемщика может обернуться потерей квартиры для его семьи, если не выручит страховщик.
Вообще страховщики полагают, что страхование от несчастного случая - это минимум, который должен обеспечить себе грамотный человек. На Западе страховых агентов жизни учат искусству убеждать в этом клиентов. Например, строить беседу по принципу "найди слабое звено". После нехитрых умозаключений любой член семьи процветающего бизнесмена определяет, что центр вселенной и гарант всевозможных благополучий - сам бизнесмен (или бизнеследи). Именно этот центр маленькой вселенной, а не дом или гараж, рекомендуют застраховать в первую очередь специалисты в области личного страхования.
"Полисы страхования от несчастного случая в настоящее время приобретаются частными лицами в России, хотя сказать, что это носит массовый характер, мы пока, к сожалению, не можем", - констатирует представитель СК "ВТБ Страхование" А.Маркова.
По ее словам, опыт большинства страхователей ограничивается наличием ОСАГО, корпоративной страховки или полиса при выезде за рубеж. Многие не задумываются о страховании и действуют, лишь исполняя требование закона.
"Более того, физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент, который им поможет решить финансовые проблемы после наступления страхового случая", - размышляет она. "Скорее, наоборот, считают, что страховые компании только на то и способны, как собирать взносы и затягивать выплаты. Однако рост доходов населения побуждает людей задумываться о приобретении продуктов, которые способствуют защите самих себя, своей семьи, близких. И если макроэкономические показатели нашей страны не изменят позитивную тенденцию, в ближайшее время мы будем наблюдать устойчивый рост спроса на подобные виды страхования", - убеждена специалист. Что касается западного опыта, то по статистике каждая вторая семья имеет полис страхования от несчастного случая. "Нам до этого еще далеко", - считает А.Маркова.
Пока развитие страхования от несчастных случаев в России значительно уступает уровню развития страхования в экономически развитых странах, констатирует представитель "Росгосстраха". Чаще всего договор страхования от несчастных случаев заключается с людьми, которые в силу профессиональных или иных обстоятельств имеют повышенный риск наступления страхового случая (частые командировки, вождение автомобиля, занятие активными видами спорта и т.п.), рассказал А.Бакалягин. Часто договоры страхования от несчастных случаев заключают родители на своих детей, признал он.
Для частных лиц страхование от несчастных случаев нуждается в грамотной пропаганде, убежден гендиректор СК "РУКСО". "Стереотипы ломать крайне сложно, а убеждение, что "со мной-то ничего не случится", слишком сильно", - полагает А.Кобец.
По его мнению, такая разъяснительная работа должна быть составной частью общегосударственных программ, касающихся здоровья нации. В частности, прошлый год был объявлен годом ребенка, нынешний - годом семьи. В настоящее время в арсенале страховщиков достаточно разнообразных программ страхования детей. И дело, по существу, не в льготах - эти полисы достаточно дешевы, тарифы абсолютно приемлемые. Необходимо формировать сознательное понимание сущности этого вида страхования и его преимуществ.
"По результатам недавно проведенного исследования фондом "Общественное мнение", среди представителей сегмента жителей России с относительно высокими доходами из числа не пользующихся страховыми услугами страхованием имущества хотели бы воспользоваться 44% всех опрошенных, от несчастного случая - 37%, а ДМС - 33%. Как мы видим, имущество вновь впереди", - подчеркнул А.Кобец.
В "ВТБ Страховании" считают, что развитие рынка как в страховании жизни, так и в страховании от несчастного случая сдерживается из-за отсутствия налоговых льгот. "За рубежом страховые взносы, уплачиваемые по личному страхованию, подпадают под льготы по подоходному налогу. Введение налогового вычета на страховые взносы, уплачиваемые гражданами по договорам личного страхования, способствовало бы его дальнейшему развитию. Кроме того, лимит в 10 тыс. рублей на одного сотрудника при коллективном страховании также должен быть пересмотрен, так как зачастую этой суммы недостаточно для покрытия всех необходимых рисков", - отметила представитель СК А.Маркова.

Техника расстилания соломки
Какие события оказываются страховыми по полису страхования от несчастного случая даже перечислять неприятно. По данным "Ингосстраха", здесь и смерть, постоянная нетрудоспособность (инвалидность), травма (телесное повреждение), временная нетрудоспособность, хирургическое вмешательство в результате несчастного случая и/или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и/или болезни, диагностика заболевания, угрожающего жизни, и так далее. Спасти человека от роковых событий страховщик не в силах. Но смягчить удар материальной поддержкой - пожалуй. Как говорится, "знал бы, где упасть, так соломки постелил". "Отличительной особенностью программ страхования от несчастного случая в нашей компании является расширенная таблица выплат, которой покрывается практически любая травма или хирургическая операция", - рассказала А.Кременчуцкая из ООО "Ингосстрах-Жизнь".
Если говорить о страховании физических лиц, то это защита клиента и его семьи от потери дохода и других финансовых потерь, неизбежных при несчастном случае или внезапной болезни, считает она. "Например, если клиент-кормилец с доходом 100 тыс. рублей в месяц получает серьезные травмы и становится нетрудоспособным на срок около полугода, его семья испытает значительные трудности. Доход клиента в этом случае опустится до уровня социальной выплаты, а расходы семьи возрастут, так как будут требоваться средства на реабилитацию пострадавшего. Выплата страхового обеспечения в этом случае помогает сократить этот разрыв, и очень важно, чтобы страховая сумма, а значит, и взнос, соответствовали уровню дохода клиента. Следовательно, определяя размер страхового взноса и другие параметры программы, следует исходить из размера дохода конкретного клиента", - отмечает А.Кременчуцкая.
Характеристика понятия "несчастный случай", приведенная Э.Мелик-Пашаевой из "РЕСО-Гарантии", исчерпывающая и дает представление об общем смысле такого события. И главный акцент здесь приходится на фактор случайности. Итак, несчастный случай - это "одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и так далее), характер, время и место которого могут быть однозначно определены", - отмечают в "РЕСО-Гарантии". Несчастными случаями считаются события, произошедшие помимо воли застрахованного.
К их перечню относятся события, приведшие к утрате застрахованным трудоспособности, травме или смерти из-за стихийного явления природы, взрыва, ожога, обморожения, утопления, действия электрического тока, удара молнии, солнечного удара, нападения злоумышленников или животных, падения какого-либо предмета на застрахованного или самого застрахованного.
Здесь же внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также случаи, происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами. К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.
Однако каким бы ни казался долгим список происшествий, по которым следуют выплаты, есть и антисписок. В нем перечислены ситуации, в которых страховщик от обязательств по возмещению ущерба освобождается законом.

Платят не всегда и не всем
Список исключений по полисам страхования от НС повторяет международный профиль и напоминает установления, действующие в добровольном медицинском страховании. Наряду с форс-мажорными ситуациями типа гражданских войн, народных волнений и ядерных взрывов здесь различные самоистязания - от покушения на самоубийство до членовредительства при алкогольном и наркотическом опьянении. Естественно, сюда же относятся умышленные преступления, направленные на наступление страхового случая; ряд хронических заболеваний и их обострений, кровоизлияния в мозг, СПИД, приступы эпилепсии и других причин судорожного синдрома.
Не покрывают страховщики ущерба, возникшего из-за нарушения страхователем правил техники безопасности, инструкций по эксплуатации приборов, машин, механизмов. Страховщики напоминают о праве отказать в выплате, если травма получена при занятиях экстремальными видами спорта. Для этих случаев ими разработаны особые программы.
Как и во всех случаях, не рекомендуется вводить в заблуждение страховщика. Выявление подобных фактов может освободить компанию от выплаты.
Не стоит забывать об исключениях, действующих во всех видах страхования на транспорте, и водителям, застрахованным от НС. Начальник управления личного страхования "РЕСО-Гарантии" напомнила, что выплата не последует в случае, если застрахованный управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передал управление автомобилем нетрезвому приятелю или лицу, не имеющему права на управление этим транспортным средством. В добровольном страховании таким клиентам и ждать нечего, а в ОСАГО страховщик заплатит за преступное легкомыслие нетрезвого застрахованного, но получает право свои денежки требовать обратно по суду.
Вообще судебные споры страховщиков и клиентов, по признанию представителя группы "Ингосстрах", зачастую связаны с отказом компании произвести страховую выплату, если клиент обращается за выплатой по поводу не страхового события, или события, "подпадающего под исключения". Также отказ произвести выплату может быть связан с тем, что клиент при заключении договора сообщил о себе неполные или недостоверные сведения, например, скрыл существующее заболевание или опасное увлечение.
Коллега из "Росгосстраха" А.Бакалягин поддержал тему. По его мнению, чаще всего споры связаны с непониманием сути страхования, с невнимательным прочтением правил страхования или договора. "Например, по полученной до заключения договора страхования легкой травме застрахованного лица, выгодоприобретатель настаивает на выплате полной страховой суммы", - отметил он.
Когда клиент считает, что полученная страховая выплата меньше, чем предусмотрено договором страхования, он обращается в суд, рассказали в "РОСНО". Компания ежегодно принимает несколько тысяч решений по страховым событиям в рамках страхования от несчастных случаев и болезней. Не более 0,1% от таких решений потом рассматриваются судами.

Страховой ШОУ-бартер
Организаторы зрелищных мероприятий часто обращаются за страхованием на время проведения мероприятия, отметила Э.Мелик-Пашаева из "РЕСО-Гарантии". Обычно это поиск спонсора по страхованию, призналась она. Редко организаторы готовы платить за страхование. Чаще других страховую защиту зрителей от непредвиденных напастей ищут организаторы крупных концертов с участием иностранных исполнителей. "Требования о страховании зрителей массовых мероприятий часто предъявляют государственные органы", - продолжила представитель "РЕСО-Гарантии".
"Как правило, если договоры страхования и заключают, то в обмен на размещение рекламы страховой компании на мероприятии", - подтвердила А.Маркова из "ВТБ Страхования".
Наиболее часто в страховании от несчастных случаев заинтересованы владельцы катков, горнолыжных баз, домов отдыхов, фитнесс-центров, а также организаторы спортивных мероприятий, считает И.Никиточкина из ООО "СК "Цюрих. Ритейл". Они заключают со страховщиками договоры страхования в отношении своих клиентов на регулярной основе.
Один из самых известных случаев - это обрушение крыши "Трансвааль парка", в результате чего пострадало большое количество посетителей. Все посетители парка были застрахованы от несчастных случаев на время пребывания на территории "Трансвааль парка" по договору, заключенному с одним из московских страховщиков.

Как мошенники наживаются на бедах страховщиках
Мечта обывателя - застраховать жизнь на миллион долларов и разбогатеть - послужила темой не одному роману. Российские "Остапы Бендеры" играют в более скромную игру и не слишком изящно. Чаще всего их союзниками становятся медики, вернее, изготовители ложных документов.
В российском законодательстве понятие "страховое мошенничество" отсутствует, констатировал глава "РУКСО". "Любой человек может застраховаться в неограниченном числе страховых компаний, затем принести в каждую фиктивные справки о травмах, которых не было, и получить обеспечение у каждого страховщика. Это возможно, поскольку отсутствует единая информационная база, и выявить такие случаи практически невозможно. Махинации могут обнаружиться либо абсолютно случайно, либо в случае обработки запроса о конкретном страховом событии (страхователе), который страховщики направляют друг другу", - добавил А.Кобец.
По его словам, в настоящее время идет судебный процесс с участием нескольких страховых компаний, в числе которых "РУКСО". "К нам за выплатой по автострахованию обратился клиент, являющийся также застрахованным от несчастных случаев. Но в процессе рассмотрения дела выяснилось, что и автомобиль, и он сам были застрахованы в 5-6 компаниях одновременно. Застрахованный получил бытовые травмы и вновь обратился с заявлениями ко всем страховщикам. В предоставленных им документах обнаружены несоответствия, в частности, по времени получения травм, их диагностике, а также вызвала сомнения подлинность документов. Но, по-видимому, это разбирательство займет еще длительное время. К тому же наше законодательство не ограничивает в личном страховании число страховщиков, с которыми может быть заключен договор страхования одного и того же человека", - рассказал он.
"Были случаи, когда мы отказывали в выплате по фальсифицированным страховым случаям - полис был приобретен после получения травмы, а документы по поводу травмы фальсифицировались (даты проставлялись задним числом)", - вспоминает Э.Мелик-Пашаева из "РЕСО-Гарантии".
Подделкой страховых документов, судя по всему, любят заниматься страховые злоумышленники. Исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование" С.Готовац подтвердила, что мошенничество заключается в подделывании документов, фиксирующих страховой случай, причем любой - от несерьезной травмы до смерти. Но "квалифицированная служба безопасности страховщика позволяет контролировать уровень мошенничества, быстро проверять "подозрительные" документы, не создавая при этом дополнительной бюрократической нагрузки на клиентов". Так что силовикам в страховых структурах есть, с чем и с кем бороться.
А сами страховщики коллекционируют приемы нарушителей. Особое внимание привлекают кредитные махинации. В основном из-за сумм, подлежащих возмещению. Так, А.Маркова из СК "ВТБ Страхование" напомнила историю, опубликованную СМИ о том, что ради невозврата кредита дочь превратила мать в "живой труп". "По просьбе дочери, мать взяла потребительский кредит, а та фальсифицировала документы о смерти матери, чтобы не гасить его. Благодаря длительной переписке страховой компании с лечебными учреждениями и правоохранительными органами выяснилось, что мать жива - здорова и даже не подозревает о том, что по документам уже умерла", - поведала специалист.
В любом виде страхования возможно мошенничество, считает заместитель генерального директора "Ингосстрах-Жизнь". Это может быть в чистом виде мошенничество клиента, который при заключении договора утаивает факты, имеющие значение при оценке риска. Это также может быть попытка обманом получить выплату по событию, которое относится к исключениям, или не покрывается договором страхования, например, если оно наступило в период временной франшизы.
"Кроме того, к сожалению, известны факты мошенничества клиента по сговору со страховым агентом, когда клиента пытаются застраховать "задним числом", когда страховой случай уже является свершившимся фактом. С этим сталкиваются компании при страховании автомобилей или имущества, это же возможно и при страховании от несчастного случая", - уточняет А.Кременчуцкая.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »