Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 15 мая 2008 г.

Франшиза - не бранное слово, но будущее страхования в России

7003 просмотра

В России страхователи категорически недолюбливают франшизу и сопротивляются ее проникновению в договоры. Эта опция предполагает солидарную ответственность клиента и страховщика в урегулировании убытка в рамках, определенных договором. Она делает страхователя дисциплинированней. Франшиза широко применяется в западных странах - без нее, например, там невозможно купить полис автоКАСКО.

Как выяснилось в ходе опроса агентства "Интерфакс-АФИ", большая часть вины за появление в России "движения сопротивления франшизе" лежит на самих страховщиках. Как показал опрос, отсутствие информации, система организации прямых и агентских продаж не дают привиться франшизе. Ее внедрению противятся и сторонние партнеры - банки, автодилеры и брокеры.
Тем не менее в ближайшие годы ситуация будет меняться по мере роста стоимости страхования, особенно в сегменте автоКАСКО. Только франшиза может смягчить крутой подъем цен при росте убыточности. Однако экономию она принесет лишь опытным и аккуратным водителям.

Связанные общим убытком
Франшиза издавна применяется в различных видах страхования, она выгодна клиенту и страховщику. В западных странах владелец практически не имеет шанса застраховать свой автомобиль без франшизы, то есть без обязательства принимать на себя часть издержек по ремонту в минимально оговоренном размере.
Ее высочество Франшиза чаще используется в договорах имущественного страхования. Она по праву рождения может носить условный или безусловный характер. В первом случае клиент принимает расходы по убытку в определенной доле, установленной в процентах или в абсолютной денежной величине. При наступлении большего ущерба ответственность по оплате убытка полностью переходит к страховщику. Безусловная франшиза диктует клиенту неукоснительно нести расходы в рамках своей доли: эта сумма всегда вычитается из страховой выплаты страховщиком. Кстати говоря, в автостраховании обычно применяется второй вариант - безусловная франшиза.
"В идеале, безусловная франшиза в автотранспортном страховании должна определяться в абсолютном значении, а не в процентах от страховой суммы по риску автоКАСКО", - считает заместитель директора департамента управления рисками СК "ВТБ Страхование" Сергей Сидоров. Тем не менее компании идут разными путями и предлагают клиенту установить франшизу в процентах от страховой суммы.
И ОСАГО можно рассматривать как франшизу при добровольном страховании ответственности автовладельца, считает заместитель начальника управления андеррайтинга ОАО "КапиталЪ Страхование" Елена Салахетдинова. По ее словам, в настоящее время практически любая страховая компания продает полис по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств с франшизой в размере лимитов (страховых сумм), установленных полисом ОСАГО. Полис добровольного страхования автогражданской ответственности приобретается как расширение лимитов ответственности по полису ОСАГО, установленных законом. Поэтому можно с полной уверенностью утверждать: "в таком виде страхования как добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств франшиза пользуется большой популярностью", считает специалист. Правда, популярность эта вынужденная, добавим мы.
Кроме автострахования, франшиза часто применяется в страховании имущественных интересов юридических лиц (грузы, суда, имущество, строительно-монтажные работы и т.д.), а также при страховании автомобилей, сдаваемых в прокат, отметила глава дирекции развития страхования СК "МАКС" Светлана Гусар. Также при страховании ответственности часто используется временная франшиза (выраженная в количестве дней просрочки исполнения обязательств).
Большей популярностью франшиза пользуется в страховании имущества: зданий, строений, объектов, дополнил перечень генеральный директор страховой компании "Контакт-Страхование" Егор Волков. "Величина франшизы здесь может быть незначительной по сравнению со стоимостью объекта, и страхователи охотнее на нее соглашаются. Все очевидно: если вы на выходные приезжаете на дачу, а у вас разбито стекло, и других повреждений нет, то это легче восстановить самому, чем собирать справки для страховой компании", - сказал он.

Мода на франшизу пока не перекочевала с Запада в Россию
Применение франшизы - это, скорее всего, вопрос страховой культуры, считает директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. "В большинстве стран страховой продукт без франшизы вообще отсутствует. Надо понимать, что страхование, кроме своей экономической сути, несет еще и социальную функцию, наличие собственной ответственности (чем, по сути, является франшиза) заставляет водителей ездить аккуратней. Это благотворно влияет на снижение показателя аварийности", - сказал он.
Его мнение полностью разделяет руководитель департамента автострахования "Росгосстраха" Дмитрий Пурсанов. "Причина в недостаточной страховой культуре - большинство страхователей рассматривают автострахование именно с позиции возможности заработать - если выплаты были больше премии, то страхование считается удачным. На этом фоне опасность снижения возможных выплат всегда рассматривается страхователем с недоверием", - отметил он.
"Сегодня в Европе практически невозможно застраховать свой автомобиль без франшизы", - утверждает исполнительный вице-президент ООО "СК "Цюрих. Ритейл" Алексей Лебедев, курирующий вопросы методологии и андеррайтинга. "И мелкий ремонт рассматривается там не в рамках страхования, а как затраты на содержание машины, подобно замене резины или заправке бензином. Таким образом, страхование воспринимается как инструмент защиты от крупных непредвиденных убытков, в России же оно, по сути, превратилось в техническое обслуживание", - пояснил он.
Распространенность страхования с франшизой на Западе связано с тем, что эта опция позволяет значительно снизить стоимость полиса, продолжил тему начальник отдела страхования физических лиц центра страхования автотранспорта "РОСНО" Дмитрий Кузнецов. На Западе это актуально еще и потому, что страхование является достаточно дорогостоящей услугой. Кроме того, там уже сформировалось устойчивое мнение, что страхование с франшизой выгодно.
"Система штрафов за рубежом значительно жестче, но и стоимость страхования существенно выше. У нас же чаще говорят о франшизе, как о подводном камне для страхователя, ухищрении страховщика", - констатировал генеральный директор страховой компании "РУКСО" Александр Кобец.
"Когда страхователи слышат, что в определенных случаях им придется расплачиваться самостоятельно, даже в незначительной части, они просто отказываются от введения франшизы", - сказал А.Кобец. Российский страхователь, по его словам, все еще недостаточно осведомлен о том, что такое франшиза. Сам термин не столь давно даже мог восприниматься как слово из ненормативной лексики. В этом есть и доля вины самих страховщиков, которые должны детально разъяснять все ее преимущества.
С.Сидоров из "ВТБ Страхования" находит в непопулярности франшизы в России психологические причины. "Приобретая полис, страхователь желает за свои деньги получить максимально выгодные для себя условия страхования. А выгода для него в том, что раз заплатил - дальше все финансовые расходы ложатся на страховую компанию. Действительно, при довольно высокой аварийности на наших дорогах может произойти так, что после наступления страхового случая человеку окажется сложно компенсировать недополученную часть страхового возмещения - франшизу. Поэтому большая часть страхователей пытается избежать подобного риска и решить все в день заключения договора страхования", - сказал он.

Франшиза отравляет жизнь страховым мошенникам
У франшизы есть еще одно немаловажное преимущество. Соучастие в оплате убытка делает менее привлекательным мошенничество, считает глава СК "РУКСО" А.Кобец. Она искореняет инфантилизм в страхователе.
Со своей стороны вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Галина Ионова достаточно трезво формулирует причины торможения внедрения франшизы. "Скорее всего, фактором отторжения франшизы выступает желание компенсировать понесенные расходы на страхование. Это одна из причин, почему страховщики в последние 2-3 недели действия заканчивающегося договора наблюдают резкий всплеск по заявляемым убыткам. Причем, основная доля таких убытков приходится на так называемые "парковочные" риски, где причинитель вреда/ответчик отсутствует", - сообщила она.
Информацию по механизму пролонгации для каждого клиента страховщик доводит сегодня не в полном объеме, не раскрывая, что за каждую устраненную царапину в будущем тот получит повышающий коэффициент, поэтому, не понимая реальной ситуации в "балансе" договора, клиент использует любую возможность улучшить внешний вид своего автомобиля. Когда клиент узнает от страховой компании соответствующие условия продления такого договора, компенсацией за хлопоты по переходу к другому страховщику, является уже отремонтированный автомобиль. Эта история может повторяться по кругу, до тех пор, пока страхование подержанного транспортного средства (ТС) становится экономически нецелесообразно.
Историю еще более печальную привел А.Кобец. "Очень велико желание иных вернуть свои деньги практически накануне окончания действия полиса, особенно, если автомобиль не новый", - согласился он с коллегой. "Например, в одном из наших филиалов был случай, когда страхователь заявил о царапине, опоясывающей весь периметр его иномарки. И получил бы возмещение, если бы не выяснилось, что ночью он не заметил находившуюся рядом камеру видеонаблюдения, бесстрастно запечатлевшую злоумышленника - его самого. Вполне возможно, что это и есть главная причина массовых отказов от франшизы", - предположил специалист.
Так или иначе, распространение франшизы поубавит аппетиты тех, кто руководствуется пословицей: "Курочка по зернышку клюет и сыта бывает", и кто знает, что внимание службы безопасности страховщика к убыткам в крупных размерах куда пристальней.

Сделайте мне красиво, как в Большом театре
Именно этого хочет каждый российский страхователь. Если уж купил, к примеру, полис автоКАСКО, он надеется быть избавленным от всякой головной боли с урегулированием. Даже, если убыток мелкий. Он слышать не желает о возможной экономии, он верит, что сбережет таким образом время. Несмотря на то, что страховщики говорят - получил мелкое повреждение, никого не надо дожидаться, а ехать на сервис, где за "живые" деньги и ремонт быстрее сделают.
Франшиза выгодна страховщику и клиенту. В основании статистической пирамиды убыточности в страховании лежит широкий фундамент мелких выплат, с которыми, строго говоря, человек и сам мог бы справиться. По-настоящему помощь страховщика требуется в других ситуациях. Согласно статистике, более крупные убытки случаются редко, но, как говорится "метко". В одиночку страхователю беды не одолеть. Для таких случаев, собственно, страхование как бизнес и существует. Франшиза отметает множество мелких ущербов, разгружает страховщика и позволяет сосредоточиться на более серьезных убытках.

Пример расчета от "РУКСО"
Допустим, заключается первоначальный договор страхования КАСКО нового автомобиля Toyota Corolla на страховую сумму 500 тыс. рублей (около $21,34 тыс.). Для упрощения расчетов возьмем за основу базовый тариф, без учета коэффициентов, учитывающих стаж водителя, варианта страхования с учетом износа или без него, условий хранения в ночное время и оборудования противоугонными средствами. (Однако непременно следует помнить, что все эти коэффициенты могут как повышать, так и понижать тариф). Базовый тариф для этого автомобиля - 9,5%, следовательно, страховая премия составляет 47,5 тыс. рублей ($2,027 тыс.). При установлении безусловной франшизы 3%, а в сумме - 15 тыс. рублей ($640) возможных в будущем расходов, страхователь фактически платит 40,375 тыс. рублей ($1,723 тыс.), экономя сегодня 7,125 рублей ($304). Соответственно, при установлении франшизы 5% (25 тыс. рублей, или примерно $1,067 тыс.) страховая премия снизится до 38 тыс. рублей ($1,622 тыс.), а экономия страхователя возрастет до 9,5 тыс. рублей ($405,5).
Расчеты СК "Цюрих. Ритейл" показывают, что если на человека приходится в среднем один страховой случай в год (так показывает статистика), то клиент экономит $100. А если водитель более аккуратный, и частота страховых случаев у него составляет 35%, то есть страховой случай происходит раз в три года, то экономия за этот период составляет $900.
В.Княгиничев из "Ингосстраха" уточнил, что сумму франшизы обычно "определяет каждый лично для себя, скорее всего исходя из оценки своих навыков вождения". Страховая компания, по его словам, как правило, предлагает линейку сумм, начиная от минимальной, которая равна стоимости ремонта одной детали, и максимальной, при которой скидка не должна превышать 50% от стоимости полиса.
Но не все считают франшизу очевидно выгодной для клиента. "По нашему мнению, россияне недолюбливают франшизу из-за того, что, во-первых, не видят в ней выгоды, а во-вторых, франшиза не развита на рынке страхования", - считает Е.Волков из "Контакт-Страхования". "В связи с тем, что многие страховые компании, в том числе и гиганты страхового бизнеса, не вводят программы с использованием франшизы, возникает недоверие к этому понятию. Хотя сама франшиза очень привлекательна для страхователя: она позволяет экономить и деньги, и время. При использовании франшизы значительно уменьшается стоимость договора страхования (в среднем от 5 до 20%)", - сказал он.
По расчетам С.Сидорова из СК "ВТБ Страхование", в зависимости от размеров страховой стоимости автомобиля и установленной (безусловной) франшизы страховая премия по риску автоКАСКО для клиента может снизиться до 30% по сравнению с премией по договору страхования, где наличие франшизы не учитывается.
Впрочем, всегда найдется "пятая колонна", имя которой "демпинг". "В настоящее время на страховом рынке много предложений, и у страхователя есть возможность выбрать страховщика, который за те же деньги (либо почти за те же деньги), предложит страхование без франшизы, считает С.Сидоров. О надежности такого "дешевого" страховщика клиент не всегда задумывается. Но это уже отдельная история.
Глава "РУКСО" предлагает "приручать" франшизу постепенно, соглашаться на компромисс. "Для владельцев отечественных автомобилей, в особенности эксплуатируемых уже несколько лет, на мой взгляд, предпочтительна условная франшиза. В этом случае автовладелец может установить ее в абсолютном размере, то есть решить для себя, какая именно денежная сумма не будет критичной для его бюджета", - предложил А.Кобец. "Людям состоятельным, владельцам дорогостоящих автомобилей и новых иномарок от полумиллиона рублей подходит безусловная франшиза - всегда вычитаемая из суммы ущерба. Причем ее лучше устанавливать в процентах от страховой суммы. В частности, у нас действует детализированная процентная шкала от 1-го до 10-ти на усмотрение клиента, но оптимально будет начинать с 3%", - советует специалист.
Вообще говоря, в поверхностной дискуссии об отсутствии спроса на франшизу от автостраховщиков приходилось слышать разное, в том числе заверения о неком странном "барстве" российских водителей. Попытка разобраться глубже выявила иную картину. Так, самый яркий тезис об экономии на цене полиса с франшизой оказался небесспорным для страхователя.

Наш ответ Чемберлену
"Экономия в $100 на полисе никому не интересна, - считает автоэксперт "Интерфакс-АФИ". - Ты еще попробуй уложись с мелким ремонтом в $300-500. При этом расчет стоимости восстановительного ремонта у страховщика и клиента, пришедшего на сервис с улицы, - вещи разновеликие. Водителю за ремонт в СТОА счет выставят больше. А если машина повреждается трижды в год? Франшиза в $400 с экономией в $100 обернется $1,2 тыс. собственных затрат на ремонт. Другое дело, если водитель опытный и попадает в происшествия по своей вине редко. Франшиза экономит ему $900 и дает тему для размышлений".
Антитезой таким соображениям автоэксперта может служить гарантированный пересчет стоимости полиса после нескольких убытков и применение повышающего коэффициента на следующий период страхования. Но это на Западе. А у нас пока балованные клиенты-водители в отсутствии единой базы нарушителей переходят от одной компании к другой, легко скрывая свое убыточное прошлое, добавила Г.Ионова из "Ренессанс Страхования".
Второй неубиенный аргумент о том, что франшиза экономит время, поскольку исключает из процесса страховщика, тоже не очень работает.
Казалось бы, клиенту удобно, если "при каждом, даже незначительном страховом случае ему не надо дожидаться на месте происшествия представителей "органов" для составления акта о ДТП и, соответственно, тратить время на получение справок по нему, стоять в очереди в сервисе", - размышляет глава "Контакт-Страхования" Е.Волков. "Самостоятельное урегулирование мелких убытков, вроде покраски бампера, не займет больше одного-двух дней в любом сервисе. Заметим при этом, что франшиза позволяет и страховщику уменьшить свои расходы и тем самым снизить свои тарифы - а это в итоге выгодно все тому же страхователю!" - добавил он.
Такие аргументы автоэксперт агентства, в частности, парирует тем, что водители постепенно привыкают пользоваться услугами аваркомов. Для автомобилей стоимостью свыше $35 тыс., их услуги вообще бесплатны. В категории более дешевых автомобилей такую услугу можно докупить к полису автоКАСКО.
"Достоинство аваркома не только в том, что с ним существенно упрощается процесс оформления ДТП, и он выписывает направление на ремонт. Если, допустим, клиент, вызывая аваркома, жалуется на необоснованное агрессивное давление или угрозы жизни со стороны другого участника ДТП, тот может принять решение о вызове подкрепления. Тогда на встречу вместе с ним приедут партнеры страховщика - представители службы безопасности. Спокойные, внушительные люди помогут разрешить конфликтную ситуацию мирным путем. Взять франшизу и заранее отказаться в ряде случаев от помощи аваркома психологически сложно", - размышляет специалист.
На самом деле подобное признание - праздник для страховщика и констатация его необходимости. Другой вопрос, что франшиза должна существовать отдельно, а пакет услуг юридического и иного сопровождения - отдельно.

Франшиза легче прививается на древе флита
Вот для кого франшиза действительно благое изобретение - так это для корпоративных парков (флитов). "На рынке автострахования можно встретить франшизу при страховании больших парков автомобилей", - признается генеральный директор СК "Контакт-Страхование". "Компаниям, владеющим ими, невыгодно обращаться к страховщику при мелких убытках, поэтому они очень любят страховать с франшизой, что позволяет экономить не только время, но и средства", - сказал Е.Волков.
Руководитель одного флита, распределенного по всей территории России и насчитывающего 750 автомобилей, поделился с агентством своим опытом применения франшизы при страховании автопарка.
"В компании действовало правило, согласно которому устанавливалась франшиза на уровне $200 для всех водителей. Эти средства в случае повреждений машины по вине самого водителя удерживалась из его зарплаты. Таким образом, отвечали по франшизе водители, а экономило на стоимости страхования предприятие. Водители, конечно, не были в восторге. Зато франшиза их серьезно дисциплинировала", - заключил собеседник.
История, начавшаяся успешно, завершилась вынужденным отказом от франшизы предприятием. Но причины такого решения оказались далекими от страхования. Сложности применения подобной системы были связаны с бухучетом и налоговым контролем. Всякий вычет из зарплаты водителя должен был быть обоснован и подтвержден пакетом сопровождающих документов, доказывающих правомерность удержания средств. Подготовка и пересылка документов по всей стране резко усложнила работу бухгалтерии. Финансисты требовали "похоронить" франшизу, и это пришлось сделать. Если эту препону преодолеть, теоретически экономия в среднем $30 на одном полисе при страховании с франшизой флита в 750 автомобилей сохраняет предприятию порядка $22,5 тыс. Если вспомогательные проблемы удается преодолеть, если автопарк обширен, если он эксплуатируется по преимуществу в одном регионе, франшиза - это благо для предприятия.

Шизофрения как она есть: конфликт финансистов с продавцами
И все-таки главное препятствие на пути внедрения франшизы, в первую очередь, в массовых видах страхования - организация системы продаж.
"Я думаю, дело не в том, что россияне недолюбливают франшизу, а в том, что они просто о ней не знают, поскольку в момент продажи страховки редко кто им о ней рассказывает", - мягко предположил А.Лебедев из СК "Цюрих. Ритейл". А ведь франшиза выгодна не только страхователю, но и самой страховой компании, поскольку снижает расходы на ведение дела и расходы на урегулирование убытков. Снижение затрат дает запас по снижению тарифов и обеспечивает конкурентное преимущество.
То, что выгодно компании, невыгодно ее продавцу-агенту. Его комиссионное вознаграждение рассчитывается как процент от стоимости полиса. Снижение платежа роняет его доход.
С.Гусар из СК "МАКС" также считает основным препятствием внедрения франшизы не противодействие клиента. "Если наглядно объяснять преимущества (снижение тарифа, экономия времени при самостоятельном устранении мелких повреждений), то, как правило, страхователь готов заключить договор на таких условиях. Однако сами агенты зачастую не хотят тратить время на разъяснение, так как вознаграждение агента уменьшится пропорционально уменьшению взноса", - объяснила она.
Те продавцы, которые работают с корпоративными продажами тоже не в восторге от франшизы. Преследуя цель расширения корпоративного портфеля, такой агент, чтобы соблазнить клиента, готов порой поделиться с ним частью своих комиссионных. "Братская помощь" и франшиза при единовременном применении обездолят посредника. Эта комбинация ему не по душе.
Прямые продажи полисов автострахования устроены тоже не лучшим для внедрения франшизы образом, считает глава "РУКСО" А.Кобец. Во-первых, в офисы страховщиков непрерывным потоком идут клиенты. Время, отводимое каждому, строго регламентировано. Главное - успеть принять всех. У продавцов нет возможности что-либо объяснять посетителю дополнительно. В этом плане у небольшой страховой компании преимуществ больше.
Во-вторых, специалист по страхованию должен исходить из потребностей клиента и сам предлагать ему наиболее отвечающие ему варианты, не только при личном общении, но и по телефону. А это уже "высший пилотаж", который, к сожалению, еще трудно достижим.
В-третьих, расчет премии в автостраховании с учетом всех коэффициентов, оформление документов, включая полис, занимает определенное время, и специалист может просто забыть о существовании франшизы, утверждает А.Кобец.

И ты, Брут, с ними
Сегодня в России распространение франшизы - столь интересной и выгодной страховщику и потребителю - тормозят посредники, делает вывод А.Лебедев из СК "Цюрих. Ритейл". "По нашей статистике, введение франшизы в размере, к примеру, $500 позволяет сократить количество страховых случаев примерно на 40% - на тот же процент, соответственно, уменьшится количество клиентов у дилера. Таким образом, дилерам франшиза очевидно невыгодна, она уменьшает их ремонтный ресурс", - сказал он.
"Аргумент о переходе клиентов с мелким ремонтом от дилеров в другие сервисы спорен, - парирует автоэксперт "Интерфакса". - Если речь пойдет о замене деталей, вряд ли кто рискнет обойти гарантийный сервис с риском напороться на полученные в ходе замены ненадежные китайские детали вместо "родных".
Брокерам франшиза невыгодна тем, что уменьшает комиссионное вознаграждение, продолжил перечень А.Лебедев. Банки отбрасывают франшизу, желая иметь залоговое имущество в целости и сохранности. "Тем не менее со временем, я уверен, что свою выгоду осознают все стороны. Очевидно, что с уменьшением стоимости страхования количество клиентов возрастет. Таким образом, баланс экономических интересов будет соблюден", - надеется специалист. "На российском рынке пока франшиза приживается медленно, - признает он. - Тем не менее, мы должны понимать, что без нее с имеющейся частотой страховых случаев прибыльности в автостраховании достичь фактически нереально. И первый шаг в изменении ситуации - начать говорить о франшизе, объяснять ее выгоду российским страхователям".
Версия объяснения сопротивления франшизе со стороны банков выглядит в изложении Е.Салахетдиновой из ОАО "КапиталЪ Страхование", следующим образом.
"На наш взгляд, банки сегодня более лояльно относятся к вопросу включения франшизы в полис, если ее размер не превышает $300-$500 для иномарок. При этом клиент оплачивает часть стоимости автомобиля за счет собственных средств. Тогда банк ничего не потеряет в случае угона или полной конструктивной гибели ТС. Категорический же отказ некоторых банков от франшизы в договоре страхования связан, вероятно, с тем, что банк имеет уже устоявшиеся отношения с рядом компаний, по которым предусмотрены примерно одинаковые программы страхования, не включающие в себя франшизы, и менять свои подходы банк просто не хочет. Либо франшиза может быть не выгодна банку, когда клиент покупает ТС полностью за счет кредитных средств", - размышляет специалист.
"Абсолютное большинство банков исключает франшизу в любом виде", - призналась руководитель дирекции развития страхования СК "МАКС". "Не совсем понятна логика банков. Как правило, банк назначается выгодоприобретателем в случае хищения или полной гибели. Предполагаю, что банки пытаются минимизировать свои риски, связанные со случаями, когда они являются выгодоприобретателями, и могут недополучить сумму выплаты при наличии безусловной франшизы", - сказала С.Гусар. Позиция банков, к сожалению, пока однозначна - франшизы быть не должно, подтверждает Д.Пурсанов из "Росгосстраха". "Но тут есть и обратная сторона медали - высокая убыточность в бюджетном классе иномарок подталкивает страховые компании к увеличению тарифов, которые, в конечном счете, могут быть слишком высоки для потенциального страхователя. А поскольку некоторые клиенты оценивают возможный выбор кредитной программы или банка не только по цифре процентной ставки, но и в целом по предстоящим расходам (включая и единовременные взносы, и плату за страхование), банкам вскоре придется думать над возможностью снижения расходов на страхование, в том числе и за счет предложения страховой компании включить в программу безусловную франшизу", - думает он.
Осторожность банков в отношении к франшизе основывается еще и на том, что в случае кризисной ситуации с платежеспособностью клиента, он (как собственник) может остаться с поврежденным имуществом, предположила вице-президент группы "Ренессанс Страхование". "В этом случае, банк должен реализовать такой предмет залога таким образом, чтобы покрыть задолженность своего клиента по кредиту. Наличие не отремонтированных повреждений, конечно, будет снижать стоимость объекта", - пояснила Г.Ионова.
Основная причина, по которой банки против наличия франшизы в полисе в случае приобретения ТС в кредит, - это возможный риск неуплаты очередных платежей по кредиту, дополняет размышления коллеги начальник отдела страхования физических лиц центра страхования автотранспорта "РОСНО". "В случае установления в полисе франшизы при наступлении страховых случаев клиент будет самостоятельно нести определенные расходы по ремонту ТС, что, по мнению банков, снижает его платежеспособность. Однако сейчас уже наметилась тенденция, что банки будут принимать полисы с франшизой, и с рядом банков уже есть соответствующие программы", - рассказал Д.Кузнецов.

Саморазвивающаяся сущность
Так или иначе, выходит, чтобы купить полис с франшизой, продвинутый страхователь должен знать о такой возможности и прямо-таки требовать ее у страховщика. Но франшиза, как упоминалось выше, никого сама по себе не соблазняет. Спроса на нее нет. Круг замкнулся, и размыкать его придется все-таки страховщикам. Убыточность по автострахованию медленно, но верно растет. Страхование с франшизой позволит снизить тариф и даст конкурентное преимущество компаниям.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »