Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 16 декабря 2008 г.

Фактор риска. Как рассчитываются тарифы в страховании

2413 просмотров

Ведущий: Алексей Дыховичный. Гости: Владимир Новиков, Николай Горбачев

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В столице 11 часов 12 минут. Добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. И у нас в гостях Николай Горбачев, директор департамента актуарных расчетов, главный актуарий компании «Ингосстрах». Здравствуйте, Николай!

Н. ГОРБАЧЕВ: И Владимир Новиков, председатель правления Гильдии рососийских актуариев. Здравствуйте, Владимир!

В. НОВИКОВ: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о тарифах страховых компаний, как они рассчитываются и кто их рассчитывает. Мы не говорим о вопросах собственности компании «Ингосстрах», мы говорим именно о том, каким образом рассчитываются тарифы вообще в страховых компаниях, и в частности в компании «Ингосстрах» в том числе. Итак, актуарии, тарифы – это из одной области области, да?
Н. ГОРБАЧЕВ: Безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вы, скажите? Это вы занимаетесь вот этими вот расчетами?
В. НОВИКОВ: Да, это одна из основных функций актуария – расчет тарифов по всем видам страхования. И актуарий это тот человек, который не общается с клиентами, находится внутри компании, но играет очень важную роль в расчете тарифов. Это его основная задача, с которой и начиналась актуарная профессия. Но современный актуарий это специалист более широкого профиля. Он занимается и очень важными аспектами , такими как отслеживание платежеспособности компании, определение достаточно ли капитала, ти в принципе актуарий это специалист, который обеспечивает контроль, мониторинг финансового состояния компании в целом. А тарифы – это основы этого финансового состояния компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все остальное оно мало интересно, по крайней мере, для меня, человека, который не является владельцем страховой компании. А вот первое для человека, который является клиентом страховых компаний разных, это очень… Вот объясните еще раз – если тарифы на страхование условно говоря «жигулей» столько то, а выплата за помятую деталь столько то, то это… вы это все рассчитали.
Н. ГОРБАЧЕВ: Да, конечно. Что здесь можно сказать? Сколько обычно сейчас тариф, если мы говорим по автострахованию, по АвтоКАСКО? Не превышает 10 процентов от стоимости машины. Конечно, стоимость … Во-первых нужно сказать очень интересную статистику, например, по Москве. У нас в аварию попадает каждый практически, и некоторые даже по нескольку раз.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Объясните мне – 10 процентов, это означает, что за 10 лет я выплачу 100 процентов стоимости автомобиля. Я за 10 лет столько не набью… Даже вот на таком элементарном примере – откуда вы берете такие цифры? Я прошу прощения – много дерете и мало платите.
Н. ГОРБАЧЕВ: Да, на первый взгляд, безусловно. А теперь представьте, что ваши «жигули» в один момент будут угнаны, да? То есть, вы фактически для того, чтобы хотя бы с компанией быть на равных, вы должны потом 10 лет подряд у нее страховаться, чтобы были одинаковые выплаты и потери. То есть, понимаете? Дальше. Есть, например, так называемые «тотальные убытки», когда машина практически не подлежит восстановлению. Это опять вам компанию выплачивает полную стоимость. А найти страхователей, которым можно, скажем, повысить тариф и они останутся в компании, довольно тяжело. Понимаете? Кто-то выигрывает, кто-то проигрывает. В целом мы работаем на равных, то есть, грубо говоря, сколько нам страхователи дали, столько и мы выплатили. Плюс, естественно, наши расходы есть небольшие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Прибыль, наверное… Страховые компании – это коммерческие организации.
Н. ГОРБАЧЕВ: Вот по поводу прибыли. Это тоже очень интересный вопрос. Дело в том, что… если мы говорим опять же об автостраховании - сейчас тарифы такие, что получить на них прибыль, ну, скажем так, в условиях конкуренции, либо почти невозможно, либо очень-очень тяжело. Потому что ведь все хотят набрать побольше клиентов. Понимаете? Компания , она не инвентируется(?) на один год. Это не то, что вот сейчас собрали, получили прибыль и все – до свидания! Нет, ни в коем случае! Мы клиента… не только мы, вообще нормальные компании, они дорожат клиентом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, что ж. Я хочу проверить вашу профессиональную пригодность. Сейчас я вам задам такие варианты по страхованию, по оценке премий и выплат. Мы сейчас выясним, как вы все это делаете.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ
«Британская страховая компания «Ультрафиолет» предлагает помощь тем, кого изводят призраки, вампиры, чудовища или по похищают инопланетяне. Страховщик готов выплатить от 100 тысяч до 1 млн фунтов стерлингов возмещения ущерба, причиненного в результате любых паранормальных явлений».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Какой бы вы тариф выкатили клиенту?
Н. ГОРБАЧЕВ: Здесь вот что нужно сказать, наверное, сразу. Есть компании андерайдеры и есть актуарии. Актуарии – это люди, которые имеют дело с конкретной статистикой. В общем-то, это наука. Когда статистики достаточно, актуарий назначает тариф. А вот когда ее недостаточно, актуарий обычно всегда говорит: я здесь могу только дать некоторые рекомендации. В данной ситуации что? Это типичная задача андерайдера. Который на самом деле берет на себя ответственность таких редких событий. Грубо говоря, здесь какова вероятность, что такое наступит? Одна тысячная?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ноль. Ноль, потому что доказать это невозможно.
Н. ГОРБАЧЕВ: С одной стороны, ноль. С другой стороны, в математике не бывает абсолютного нуля. А есть одна тысячная, одна стомиллионная, понимаете?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И поэтому 10 процентов закатать?! Почему бы и нет.
В. НОВИКОВ: Я могу сказать, это может прозвучать несколько странным, но актуарий как раз человек, который защищает права страхователей. Несмотря на то, что он с клиентами не общается, тем не менее связан определенными профессиональными обязательствами и правилами, которым он должен следовать. Он, в принципе, занимается тем, что на основе реальной статистики, которая есть у компании, или в стране, или за рубежом обеспечивать баланс между теми премиями, которые собираются с большого количества страхователей и теми выплатами, которые в редких случаях или не очень редких случаях делаются по страховым событиям. И в этом смысле в данном примере можно сказать так, что актуарий, скорее всего, здесь тариф не посчитает, потому что статистики о наличии или ущербе от паранормальных явлений нет ни в какой стране мира, даже в столь уважаемой как Великобритания. И в данном случае здесь речь идет о том, что тариф, он определяется по принципу возможности и приемлемости для страхователя, то есть чисто рыночными механизмами. В принципе, можно любую услугу продать по той цене, по которой ее купят потребители, если находятся люди, которые готовы страховать себя от паранормальных явлений…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: …в компании под названием «Ультрафиолет». Давайте еще одну любопытную историю, а потом о серьезном поговорим.

ИНТРЕСНЫЕ факты
«26-ЛЕТНЯЯ жительница Великобритании Николь Джонс застраховала себя на случай, если станет некрасивой. Такой подарок она сделала на день рождения своему мужу Симону, который часто шутит, что если со временем Николь перестанет следить за собой, он ее бросит, - сообщает Би-би-си. За это Николь Джонс будет платить страховщику 200 фунтов в год. Чтобы страховщик выплатил возмещение, размер которого определяется шестизначной суммой, женщину должна признать некрасивой комиссия из десяти строителей. По словам Николь Джонс, ее муж уважительно отнесется к решению такой комиссии, поскольку сам является строителем. Застрахованная заявляет, что если станет непривлекательной и получит страховку, то на эти деньги наймет личного тренера или обратится в косметологический салон».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 200 фунтов и шестизначная цифра. Комиссия из десяти строителей. Ну, это тоже, как я понимаю, задача не для актуариев.
Н. ГОРБАЧЕВ: Ну почему? На самом деле, за такой красивой конфеткой можно создать вполне нормальный страховой продукт, потому что понятие красивый-некрасивый это можно оценить и действительно, подобрать статистику, проведя различного рода опросы. Если подходить серьезно к этому вопросу. Я считаю, что в принципе, в отличие от инженеров, врачей или андерайдеров, актуарии не лезут в природу риска. Им можно страховать паранормальные явления, можно страховать красоту, можно страховать ноги, голос – все что угодно. Если есть статистика, то по статистике можно посчитать тариф, и этот тариф будет с актуарной точки зрения правильный, а дальше предложить его на рынок. Если рынок готов покупать этот продукт выше той расчетной стоимости, которую сделал актуарий, то компания будет получать прибыль. Если ниже, то компания будет получать убытки. Все достаточно просто.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте вернемся к более привычным для нас видам страхования. В частности, автомобили, недвижимость. Вы, Николай , сказали, что дешево сейчас все это стоит. У меня как-то не возникает такого впечатления, что это недорого.
Н. ГОРБАЧЕВ: Я бы не сказал, что это дешево. Сейчас тариф, в основном, если мы берем крупные компании, он адекватный. На самом деле, компаниям выплачивается…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Прибыль! Вы сказали: прибыль на таких тарифах получить практически невозможно.
Н. ГОРБАЧЕВ: Ну, в ноль работаем иногда, действительно. Иногда в убыток. Нормально. Ну, небольшой – 1-2 процента.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вы имеете в виду какой-то отдельный вид страхования?
Н. ГОРБАЧЕВ: Мы говорим про автострахование. АвтоКАСКО…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот АвтоКАСКО, где 10, а иногда и больше процентов от стоимости автомобиля – это, вы хотите сказать, в убыток?
Н. ГОРБАЧЕВ: Да, да. К сожалению, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как такое получается?
Н. ГОРБАЧЕВ: Смотрите, вот…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, я забыл сказать нашим слушателям, что СМС работает +7 985 970 4545. Вы можете присылать свои сообщения. Как так может получаться? Я не понимаю математики вашей, актуарной?

Н. ГОРБАЧЕВ: Смотрите, возьмем конкретную машину. Вот в одном из городов у нас угнали за две недели подряд шесть «субару». Подряд! Вот теперь представьте, что такое угон шести «субару» для небольшого филиала, у которого в портфеле сто или 200 машин. Понимаете? Вот эти шесть «субару», если они угнаны, их стоимость настолько большая, что она покроет все то, что со всех страхователей взяли.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это в одном из городов…
Н. ГОРБАЧЕВ: Замечательно! Так мы и берем на самом деле общую статистику. Мы берем все угоны. Вот как насчитывается тариф реально? Мы берем все-все выплаты по всем полисам, которые есть, добавляем свои расходы – и вот он, тариф, собственно! Нам конкуренция не позволяет в настоящий момент абсолютно повысить тарифы. Нас, наоборот, давят конкуренты на снижение тарифов, и не только нас. А очень опасно сделать неадекватный тариф. Вот вы сделаете меньше тариф, да? Компания насчет нести убыток. А еще , не дай Бог, если компания небольшая, не хватит капитала. Другая-то часть в чем состоит? И тогда она платить перестанет, как случилось в «автогражданке» нашей замечательной.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, тогда я думаю, сейчас я наверное буду себя чувствовать полным идиотом. Но мы сейчас встроим интерактивное голосование со следующим вопросом: «Считаете ли вы справедливыми тарифы страховщика, услугами которого вы пользуетесь?» Если да, звоните по телефону 660-06-64, если нет – 660-06-65. Исходя из вашей логики, наверное, сейчас большинство проголосует, что да, справедливые. Но раз вы недополучаете, значит, люди, наоборот, получают много?
В. НОВИКОВ: Надо сказать, что в любом случае, -раз уж мы так сузились до автостраования, наиболее популярной услуги в России, - в любом случае выплата всегда есть. Если сравнивать выплату с премией, она как правило выше, чем та премия, за которую платил страхователь. И второй момент – то, что определенного рода культурные особенности, которые есть в России среди застрахованных, они влияют на статистику. Потому что статистика ГИБДД говорит, что в аварию попадает каждая десятая, статистика страховых компаний говорит, что за выплатами обращается практически каждый год, если разложить на всех страхователей, то каждый страхователь раз в год обращается за выплатой. Это не значит, что все это делают. У кого-то три выплаты, у кого-то 15 выплат в год, у кого-то ни одной. И очень простая статистика. Если один человек сто процентов в год приходит, средняя выплата составляет порядка 10 процентов от стоимости автомобиля, средний ущерб, - вот у вас получается тариф 10 процентов. Если соотношение по каким-то категория меньше – там 60 процентов чистота, там 7 процентов средние выплаты – получается тариф 5 или 6 процентов. В зависимости от разных категорий, от водителей, от автомобилей, от места проживания, от места эксплуатации вот эти частоты и тяжесть убытков, они разные. Поэтому тарифы, они очень сильно варьируются от компании к компании. Даже внутри компании для разных категорий тарифы очень сильно отличаются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я остановлю голосование. Теперь мы прервемся на новости, и после новостей я уже расскажу результаты. Я только напомню, что у нас в гостях Николай Горбачев, директор департамента актуарных расчетов, главный актуарий компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков, председатель правления гильдии российских актуариев.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай Горбачев, директор департамента актуарных расчетов, главный актуарий компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков, председатель правления гильдии российских актуариев у нас в гостях. Мы говорим о тарифах страхования. В первой части программы задали вопрос нашим слушателям «Как вы считаете, справедливы ли тарифы страховщика, услугами которого вы пользуетесь?» Результаты меня удивили. Как вы думаете, как ответили наши слушатели?
В. НОВИКОВ: Я думаю, что 80 процентов не устраивает, 20 процентов устраивают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Практически в точку. 16,7 процента ответили, что да, устраивает, 83,3 процента ответили, что нет, не устраивают. Я думал, что там будет 5 на 95. Ничего подобного, есть люди, которых устраивает.
В. НОВИКОВ: Если дать какой-то комментарий, то это, я считаю, позитивное голосование, потому что отражает определенный рост страховой культуры среди населения, которое понимает, что страхование это такая же услуга, в которой есть своя себестоимость. Если бы еще наши страхователи, уважаемые потребители стали отличать компании по тому, есть ли в этой компании актуарная служба или нет, и тем самым обеспечены ли финансами те обещания, которые компания предлагает, это было бы совсем хорошо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Такие компании есть?
В. НОВИКОВ: Да, в частности, компания «Ингосстрах» и…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, я имею виду другие компании, у которых нет своего актуария, но есть человек, который рассчитывает, сколько надо собрать, чтобы потом всем выплатить, кому надо.
В. НОВИКОВ: К сожалению, таких компаний достаточно много. И в отличие от той практики, которая сложилась в других развитых странах, в России пока нет обязательства, чтобы в каждой компании был актуарий. И есть компании, которые действительно работают по принципу пирамиды, собирая сегодня премии, с них выплачивая тем, кто страховался раньше, и выстраивают вот это вот, я бы сказал, вульгарное заигрывание с клиентами, предлагая дешевые продукты. Но когда эта пирамида нарушается, возникает коллапс, и компания уходит с рынка. На АвтоКАСКО таких случаев было совсем мало, но они были. По ОСАГО известная статистика – 18 компаний оставили своих клиентов ни с чем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, почему? Как раз по ОСАГО существует эта система…
В. НОВИКОВ: Только система вот этой общей ответственности страховщиков позволила клиентам, несколько сгладила этот вариант. Надо сказать, что в АвтоКАСКО нет такой системы. АвтоКАСКО – это добровольное страхование, и клиент на свой страх и риск выбирает страховую компанию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, в тех страховых компаниях, где были люди застрахованы еще и по АвтоКАСКО, по ОСАГО там все нормально, а вот по АвтоКАСКО они погорели?
В. НОВИКОВ: Да, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда давайте перейдем к вопросам слушателей. Их достаточно много, и отвечайте, пожалуйста. «В таком случае, имеет смысл самому открыть счет на покрытие расходов по автомобилю. И не будет еще расходов на бухгалтерский учет, агентов и т.д.», – пишет Александр.
Б. ГОРБАЧЕВ: Если счет достаточно большой, то конечно. Если не нужны наличные деньги … Это же деньги, которые вы замораживаете , да? Если вы в банке открываете, это буквально 1 процент получаете от этого. Да, если вы готовы держать такие большие деньги, то конечно.

В. НОВИКОВ: С актуарной точки зрения, для того, чтобы гарантировать покрытие ущерб от автомобиля, нужно при покупке автомобиля такую же сумму положить на счет, и тогда жить спокойно без страхования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. Все страховые компании в один голос кричат о заведомо убыточной ОСАГО. Как в таком случае объяснить такое количество агрессивной рекламы ОСАГО? Стоило ли вкладываться в лоббирование этого продукта? – Игорь из Ярославля интересуется.
Б. ГОРБАЧЕВ: Во-первых, не все кричат компании, что совсем все плохо. Это не совсем так. Я говорил в основном про АвтоКАСКО. Если мы говорим об ОСАГО, там действительно, в разных компаниях разные ситуации. В Ярославле, в самом деле, не очень хорошая ситуация с ОСАГО. Там действительно компании, которые работают, работают скорее себе в убыток. Это действительно так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так зачем тогда?..
В. НОВИКОВ: На самом деле, если говорить о тарифах ОСАГО, поскольку актуарии российские принимали в этом непосредственное участие, в их расчете, но это было 5 лет назад. Тарифы за 5 лет не повысились ни на копейку. Хотя за 5 лет даже простая элементарная инфляция уже требовала определенного изменения. Поэтому речь идет о том, что жить в 2009-2010 году с тарифами ОСАГО, которые были посчитаны в 2002-м и применены с 2003 года – даже без расчетов понятно, что так дальше жить нельзя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А сейчас мы ждем дефляции. Михаил из Томска считает, что тарифы страховщиков оправданы. «В нашей стране одна из главнейших проблем это дороги. Если вы вспомните еще из классики… К тому же, раскрытие угонов в России автомобилей оставляет желать лучшего. Так что за ошибки руководства , как обычно, переплачивают потребители».
Б. ГОРБАЧЕВ: Ну, что – правильно.

В. НОВИКОВ: Без комментариев. Статистика показывает, что аварийность в России и угоны в России имеют уровни гораздо выше, чем в любой другой стране.

Б. ГОРБАЧЕВ: А насчет дорог – это действительно так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В страховой компании каким-то образом идет работа на предмет повышения раскрываемости, какого-то сотрудничества и так далее?
Б. ГОРБАЧЕВ: Конечно. Есть служба безопасности своя. Есть контакты с другими службами безопасности. Естественно, все к этому стремятся, но…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, внутри… Это не с ГАИ, ни с милицией?
Б. ГОРБАЧЕВ: И активно сотрудничаем и с ГАИ, и с милицией, но внутри обязательно есть достаточно хорошие службы безопасности. Безусловно. Но другое дело, если у вас в течение 3-4 дней машину не найдут, то там перебиваются дальше номера, понимаете, и это уже машина такая становится… Ну, что сделаешь?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. «При покупке авто в кредит страховка 35 тысяч. При покупке в рассрочку – 55 тысяч. Почему?» – спрашивает Стас.
В. НОВИКОВ: Это вопрос уже маркетинга. Потому что с точки зрения риска, наверное, если одни и те же условия, то тариф должен быть одинаковый. Но вполне возможно, что одним из факторов риска является и то, как покупается машина. Потому что опять же, мы работаем со статистикой, и я знаю, что в ряде случаев машины, которые продаются в кредит, они гораздо более убыточны, чем обычные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Наверное, здесь в рассрочку, наверное, еще более убыточны, так получается. Ну, что ж, спасибо вам. О тарифах страховщиков мы говорили, много любопытного. Николай Горбачев, директор департамента актуарных расчетов, главный актуарий компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков, председатель правления Гильдии российских актуариев были у нас в гостях.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »