Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Развитие страхового рынка России в условиях финансового кризиса

Пятигорская правда, 9 апреля 2009 г.

Пирамида страха

Рынок страховых услуг ждут массовые жертвоприношения кризису

1561 просмотр

Представители отечественного страхового бизнеса в приватных беседах признают, что до сих пор он развивался по модели финансовой пирамиды: из года в год сбор премий по новым договорам страхования значительно превышал выплаты по старым.

Однако сейчас, после экономического инсульта, пережитого страной, у нее просто нет сил, чтобы удержать пирамиду от краха. Ситуация усугубляется вопиющей непрозрачностью страхового сектора, в котором масса игроков существует лишь ради «серых» схем. И что самое ужасное, интересы клиентов в случае банкротства страховщиков практически не защищены.

Дрожжи кончились

В период с 2006 по 2008-й рынок страховых услуг ежегодно увеличивался в среднем приблизительно на 24 проц. - почти как номинальный (в рублях) ВВП страны. Страховые взносы граждан и компаний росли вместе с их благосостоянием. Яркий тому пример - автомобили. Кому не хватало денег, покупал машину в кредит и страховал ее в той организации, на которую указывал банк. Теперь же, когда люди оказались кто без работы, кто с урезанной зарплатой и фактически все – без доступа к дешевым кредитам, эксперты прогнозируют снижение продаж автомобилей в 2009-м на 20-50 проц. Соответствующим будет и недобор страховых премий по новым договорам КАСКО. Подобную мрачную картину нетрудно себе представить в отношении любого направления добровольного страхования. На жесткой финансовой диете и корпоративные клиенты. Они активно урезают соцпакеты, в том числе расходы на добровольное медицинское страхование. Прежних премий ждать не от кого. «Доходы страховщиков уже сократились в среднем на 30 проц. Особенно тяжело приходится компаниям, сделавшим серьезную ставку на ОСАГО, - это самое безнадежное направление.

Российский рынок страхования в 2009-2010-м будет испытывать беспрецедентное давление в связи с вероятной рецессией экономики страны. Между тем на обязательства по страховым выплатам, предусмотренным ранее заключенными договорами, кризис никак не влияет. В таких условиях даже замедление, а тем более остановка роста сбора страховых премий может привести к тому, что многие страховщики окажутся не в состоянии отвечать по обязательствам. Для краха пирамиды достаточно и небольшого спада. Ожидается, что в ближайшие год-два из 786 ныне действующих страховых организаций в живых останутся только 400-450.

Пока что волна банкротств зависла над страховым сектором, но не накрыла его. Серьезные трудности, с которыми столкнулись страховщики в конце 2008 – начале 2009 годов, всего лишь первые симптомы болезни. Однако многие, осознавая губительность своего положения, отчаянно играют в прежние игры. Чтобы выдержать тяжесть текущих выплат, они заманивают новых клиентов заниженными тарифами. Это только усугубит драматичную развязку.

Резервы с душком

Разбалансированность сборов и выплат усиливается просчетами в управлении страховыми резервами. Большинство страховщиков не уделяли должного внимания формированию «заначек» на случай образования дыр в бюджете. Что же касается нормативов, установленных государством, то их формальное соблюдение – дело бухгалтерской техники.

Впрочем, проблема не только в том, какие суммы резервировались, но и в том, во что они размещались. Страховщики любят подчеркивать осторожность своей инвестиционной политики, согласно которой якобы делается ставка на самые надежные инструменты, вроде депозитов в окологосударственных банках. А на вложения в акции и облигации, утверждают они, как правило, не приходится и 10 проц. в общем портфеле. Между тем, по данным Росстрахнадзора о финансовом положении 16 крупнейших страховщиков, в конце лета 2008-го, то есть практически накануне кровавой бойни на глобальных рынках капитала, почти треть их резервов - 46 из 145 млрд. рублей - была вложена в акции, облигации и паи инвестиционных фондов. Зная о том, насколько обесценились данные виды активов, о масштабе убытков можно догадываться. По другим направлениям ситуация не намного лучше.

Одна из самых «грустных», тенденций - шестикратный рост вложений в небанковские векселя. Понятно, что за этим стоит: страховые компании выручают из беды аффилированные с ними предприятия.

О высокой надежности депозитов можно говорить лишь в случае с двумя-тремя контролируемыми государством банками. А ведь резервы размещаются отнюдь не только в них. Если у банка возникают проблемы с ликвидностью, страховщику очень трудно вытащить из него деньги. Самый простой способ разориться для страховой компании - работать с «плохим» банком. Не будем также забывать, что многие страховщики размещают резервы в родственных кредитных организациях. И куда пойдут средства - на выполнение обязательств самого страховщика или на спасение других участников «группы компаний», решает ее хозяин. К разряду подобного рода кэптивных структур сегодня относится более 300 страховых компаний. Примерно 200 из них могут исчезнуть уже в этом году.

Бери, сколько дают

Финансовые трудности представители страхового бизнеса перекладывают на плечи клиентов, и прежде всего граждан. Менеджеры страховых компаний прессуют клиентов: «Вы же понимаете - кризис! Соглашайтесь на эти (меньшие) деньги - других все равно не получите». В иных случаях предлагают смириться с задержкой выплат и (или) с растягиванием их во времени.

Страховщики понимают, что далеко не все клиенты станут судиться - хотя бы потому, что это очень тяжело. К тому же многие не готовы тратиться на адвоката, на услуги которого уходит до 25-30 проц. от суммы иска. Хуже всего то, что и суд не сможет защитить права клиентов страховой компании, если у нее проблемы с деньгами. Практически все прогоревшие страховщики не были признаны банкротами, а просто исчезли с рынка. К тому моменту, когда суд выносит решение, у страховщика уже отсутствуют активы, на которые можно было бы обратить взыскание.

В 2008-м в Росстрахнадзор поступило более 14 тыс. жалоб от граждан на страховые компании - на 35 проц. больше, чем годом ранее. При этом в четвертом квартале, когда кризис отправил экономику в нокаут, число жалоб выросло на 37 проц. По отношению к третьему кварталу и на 50 проц. в годовом измерении. Сильнее всего граждане недовольны услугами по ОСАГО (7800 обращений), где страховщиков наиболее часто упрекают за несоблюдение сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат.

Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3620

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »