Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В США без медицинской страховки серьезные проблемы со здоровьем могут обернуться полным разорением. Все накопления - включая машину и дом - могут уйти на оплату счетов врачей и больниц. По этой причине большинство обеспеченных жителей этой страны не могут позволить себе риска жить без медицинской страховки, пишут "Известия".

Известия, 19 февраля 2004 г.

Американцы тоже хотят чего-то новенького

1409 просмотров

В США без медицинской страховки серьезные проблемы со здоровьем (травма, тяжелое заболевание, сложная операция) могут обернуться полным разорением. Все накопления - включая машину и дом - могут уйти на оплату счетов врачей и больниц. По этой причине большинство обеспеченных жителей этой страны не могут позволить себе риска жить без медицинской страховки.

У подавляющего большинства американцев медицинская страховка связана с постоянной работой. Работодатель приобретает у страховой компании со скидкой групповую страховку для своих работников. При оформлении групповой страховки обычно не учитывается наличие у кандидата уже имеющихся заболеваний: повышенные риски у одних застрахованных компенсируются относительно низкими рисками у других.
Страховые компании в свою очередь заключают договоры с поставщиками медицинских услуг - врачами и больницами. Как правило, пациент имеет право выбора из довольно ограниченного круга семейных врачей. Направление на оплаченную страховкой консультацию у врача-специалиста обычно тоже дает только семейный врач. Страховка может распространяться на неработающих членов семьи и детей.
Меньшая часть жителей США приобретает страховки самостоятельно. Это индивидуальные предприниматели, работники небольших фирм, лица, работающие по совместительству или неполный рабочий день. Такая страховка стоит дороже, чем групповая, скидок на нее не предусмотрено. Размер страховых взносов зависит от суммы вычета, т.е. тех денег, которые надо уплатить из собственного кармана, прежде чем начнет действовать страховка, и величины соплатежей, которые пациент платит дополнительно за медпомощь или лекарства. Кроме того, страховая компания обязательно выясняет наличие у претендента предшествующих страховке заболеваний и даже может отказать или ограничить ее действие при их наличии.
Вариантов страховок очень много. Можно купить страховку с большим вычетом, например, 10 тысяч долларов. Сумма ежемесячных взносов по такой страховке составляет от 50 до 100 долларов - в зависимости от возраста застрахованного. На деле это означает, что за все текущие медицинские расходы пациент фактически будет платить из собственного кармана, страховка начнет действовать лишь после того, как медицинские расходы превысят в сумме 10 тысяч долларов. Впрочем, это один - максимум два дня в больнице или какая-нибудь очень мелкая операция (скажем, операция шунтирования на сердце стоит не менее 50 тысяч долларов, замена тазобедренного сустава - 25 тысяч долларов, 2-3 часа в больнице по "скорой" из-за приступа аллергии - до 5 тысяч долларов и т.д.). Такой полис называют страховкой от "медицинских катастроф". Можно приобрести страховку с небольшим вычетом (например, 500 долларов), выбрать невысокую сумму соплатежей (30 долларов за визит к врачу, 20 долларов - за "фирменное" лекарство и 10 долларов - за его копию - дженерик). Но такая страховка и будет стоить уже от 300 до 600 долларов в месяц. Если пациент нуждается в дорогостоящем лечении, нужно предварительное согласие страховой компании.
Согласно американской концепции, "медицинской катастрофой" считается травма или серьезное заболевание. Страховка должна в равной степени покрывать расходы и на "медицинские катастрофы", и на рутинную медпомощь и лечение хронических заболеваний. Чтобы сгладить эти противоречия, в США была разработана система "управляемой медицинской помощи", основанная на жестких стандартах диагностики и лечения. Эта система мало кому нравится. Врачи и пациенты возмущаются, что страховщики ограничивают страховые выплаты или вовсе отказывают в них на том основании, что проведенное лечение не имеет "достаточных оснований".
В последнее время в США очень быстро растут цены на медицинскую страховку. Все больше работающих американцев не в состоянии за нее платить. Сегодня до 44 миллионов американцев вообще не имеют полиса медицинского страхования. Все чаще в США говорят о необходимости реформы медицинского страхования.
Эксперты призывают признать: существует два отдельных вида медпомощи, и расходы по ним также должны оплачиваться раздельно. Страховка должна оплачивать только расходы на "медицинские катастрофы". А расходы на повседневную медпомощь (профилактику, лечение хронических заболеваний, прививки и т.п.) нужно оплачивать иначе. И тут медстрахование не является оптимальным подходом.
Сегодня не только все больше американцев просто оплачивают текущие медицинские расходы из собственного кармана, но и все больше врачей, особенно в "глубинке", где народ живет беднее, стали предлагать свои услуги напрямую, без посредничества страховщиков. Так выходит дешевле и удобнее врачу и пациенту. Например, за 1000-1500 долларов в год врач готов в любое время суток семь дней в неделю оказывать помощь больному, даже на дому (оплата, естественно, производится в рассрочку, примерно по 100 долларов в месяц). Если потребуется более сложное лечение или госпитализация, то расходы будут покрываться уже медицинской страховкой.
Другой вариант: работодатель вместо приобретения дешевой и неэффективной страховки помещает сэкономленные средства на специальный индивидуальный накопительный счет, которым работник может пользоваться по собственному усмотрению, но только для оплаты медицинских услуг. Для малого бизнеса эти выплаты освобождены от налогов. Популярность этого варианта растет.
Самой сложной остается проблема оплаты медицинской помощи безработным и прочим, кто не в состоянии приобрести страховку. Здесь основная доля расходов покрывается за счет налогов.
Бессмысленно сравнивать расходы на здравоохранение в России и США: мы в рублях тратим много меньше, чем американцы в долларах. Значительные средства можно привлечь за счет медицинского страхования. Однако оно станет эффективным лишь тогда, когда средства пациентов пойдут конкретным страховым компаниям на условиях, понятных обеим сторонам. Страхование должно быть именно страхованием, а не средством для содержания неэффективных больниц и поликлиник. Уповать на то, что сама по себе страховая медицина способна решить проблемы российского здравоохранения, по меньшей мере наивно.
 
ОБ АВТОРЕ: Григорий Герасимов - доктор медицинских наук, профессор, консультант по вопросам здравоохранения Детского фонда ООН (ЮНИСЕФ).

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »