Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 9 июля 2003 г.

Игра не по правилам

1379 просмотров

Страхователи часто оказываются в полной зависимости от страховщика, который любыми способами пытается не заплатить страховое возмещение. Не секрет, что некоторые представители страхового сообщества играют не по правилам.

Известно, что изначально интересы страхователей и страховщиков противоположны: в то время как первые стремятся обрести максимальную защиту своего имущества при минимуме затрат, вторые, наоборот, желают получить как можно большую прибыль.

Многие страхователи понимают, что «что-то не так», только когда страховая компания начинает затягивать процесс выплаты, отказывает в ней либо вообще исчезает. Иногда, прежде чем получить возмещение, страхователю приходится довольно долго судиться. Между тем подобных ситуаций можно избежать, если правильно подойти к выбору страховщика. Более того, вряд ли крупная страховая компания, заботящаяся о своей репутации и планирующая долго работать на рынке, будет использовать незаконные схемы.

Способы отказа

Известно много законных оснований для отказа страховой компании в выплате возмещения. Например, когда страхователь нарушает правила страхования: вовремя не извещает страховщика о происшествии либо не представляет все необходимые документы. Как правило, подобные случаи — следствие того, что страхователь невнимательно изучил условия договора страхования.

Рассмотрим, какие незаконные способы используют страховые компании, чтобы впоследствии отказать в выплате?

Пожалуй, самая распространенная практика, когда страховой агент либо просто не разъясняет клиенту правила и дополнительные условия страхования, либо вводит человека в заблуждение, умышленно не обращая его внимания на важные пункты договора. Известны случаи, когда клиенту предоставляют правила страхования лишь частично. Например, на обратной стороне полиса печатают «выжимки».

Страхователь, ограничившийся изучением подобных «кусков», рискует впоследствии столкнуться с отказом в выплате. По сути, в этом случае клиент подписывает полис «не глядя», т.к. на его обороте указаны далеко не все важные пункты договора. Поэтому, прежде чем поставить свой автограф на документе, клиент вправе потребовать у страхового агента для ознакомления полные правила страхования. В соответствии с законом «О страховании» компания обязана их предъявить.
Еще один способ отказать в выплате: представитель страховой компании, заполняющий полис «забывает» указать необходимую информацию о страхователе, либо неправильно заполняет документ. Поэтому, перед тем как подписать договор, страхователь должен внимательно его проверить. Если полис заполнен неправильно, например отсутствуют реквизиты сторон либо печать компании, это может стать достаточным основанием для отказа страховщика в выплате возмещения.
Иногда со стороны страховой компании договор подписывает лицо, не имеющее на это соответствующих полномочий. Выплата по такому полису также не будет произведена. Необходимо проверить, действительно ли агент вправе заключать договор страхования от имени своей компании.

Стандартная запись в правилах страхования: «страхователь должен незамедлительно оповестить страховую компанию о страховом случае». Однако выполнить это требование удается не всегда. Если в договоре указан не действительный, а юридический адрес страховой компании, то заявить о случившемся не так-то просто. Во избежание подобных проблем необходимо узнать фактический адрес фирмы и ее телефон. Тогда в случае необходимости можно сразу сообщить страховщику о происшествии.

На практике довольно часто встречаются ситуации, когда в страховой полис необходимо внести дополнения и изменения. Например, страхователь расширяет бизнес: открывает новый офис либо начинает развивать новое направление. При наступлении страхового случая страховщик может отказать в выплате возмещения, мотивировав это тем, что руководитель утаил сведения, влияющие на величину риска и, соответственно, на размер страхового взноса.

Долгая выплата

Необоснованное затягивание страховыми компаниями процесса выплаты возмещения либо занижение его размера — довольно распространенная практика на российском страховом рынке. Причем, как правило, с документами страхователей все в порядке, однако компании все же нарушают принятые на себя обязательства.
Если на звонки страхователя отвечают, что того специалиста, который уполномочен решить проблему с выплатой возмещения, нет на месте либо он находится в командировке, на совещании и пр., то клиенту следует обратиться в суд, поскольку в соответствии с законодательством выплата должна осуществляться точно в сроки, указанные в страховом полисе. В противном случае страховая компания обязана помимо возмещения выплатить страхователю неустойку (ее размер также определяется законодательно). Но необходимо помнить, что время подачи иска на страховую компанию ограничено. Поэтому, чем скорее обманутый клиент обратится в суд, тем больше вероятность, что он получит возмещение.

Крупные компании, как правило, планируют развиваться дальше и эффективно работать на российском рынке. Поэтому они вряд ли захотят пятнать свою репутацию скандальными разбирательствами. Для того чтобы уладить вопрос в досудебном порядке, нужно написать в страховую компанию претензию. Еще раз внимательно изучите правила и условия страхования. Особое внимание следует уделить пунктам, в которых указаны обязанности сторон, ответственность за нарушение условий договора, а также сроки осуществления страховой выплаты. Довольно часто в договоре не прописана пеня, которую страховщик должен заплатить в случае затягивания выплаты. Тогда в претензии необходимо сослаться на ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства». Если страховая компания на это не отреагирует, остается единственный путь — обратиться в суд. Суд разрешит все споры в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ».

Исковое заявление в суд должно содержать фамилию, имя, отчество и адрес истца, наименование страховой компании-ответчика, ее адрес, подробное описание действий страхователя при возникновении страхового случая (дата сообщения о происшествии в компанию, дата подачи заявления о выплате страхового возмещения, а также перечень всех документов, которые были предъявлены страховщику для его получения), информацию о просрочке страховой выплаты. Далее указываются требования истца к страховой компании, к примеру «выплатить страховое возмещение в определенном размере», «неустойку за просрочку исполнения обязательств», «компенсацию за причиненный моральный вред, а также судебные расходы по делу». К заявлению необходимо приложить копию страхового полиса, копию квитанции об оплате страхового взноса, копию заявления о выплате страхового возмещения, которая была предъявлена в страховую компанию, копии документов, подтверждающих факт возникновения страхового случая.

Для справки

Бесплатную консультацию по страхованию можно получить в «Обществе страхователей». Это добровольная общественная некоммерческая организация, объединяющая клиентов-страхователей, заинтересованных в развитии цивилизованного рынка страховых услуг и в защите своих интересов. «Общество страхователей» предлагает клиентам услуги по экспертизе правил, условий и договоров страхования, ту информацию о страховом рынке, которая, как правило, недоступна для потребителей страховых услуг, а также консультирует по вопросам, касающимся отношений со страховыми компаниями. Кроме того, «Общество страхователей» оказывает содействие по защите гражданских, экономических и социальных прав своих членов. Организация дает рекомендации по выбору надежного страховщика, помогает с поиском адвоката, если компания отказывает в выплате возмещения. Для получения консультации необходимо написать письмо по адресу kozlitin@cityline.ru, указав свой электронный адрес и телефон.

На что обратить внимание

Несколько советов, как предприятию эффективно защититься от рисков.
Необходимо четко уяснить, от каких рисков дает защиту страховой полис. Правила страхования должны быть понятными, а условия — максимально конкретными. В частности, договор страхования не может содержать формулировок наподобие «страховая компания не выплачивает возмещение в случае грубой неосторожности страхователя, ставшей причиной возникновения ущерба».

Важно: особое внимание следует уделить изучению того раздела, в котором перечисляются случаи, не являющиеся страховыми, т.е. когда компания имеет законное право отказать в выплате.

Некоторые страховщики, чтобы избежать выплаты, используют различные уловки. Например, важная информация печатается в конце полиса, причем самым мелким шрифтом, и страхователь, заключая договор, просто не обращает внимания на столь «несущественные», по его мнению, пункты. Сотрудник же компании ничего клиенту не объясняет. А когда страхователь обращается с требованием возместить ущерб, оказывается, что событие не подпадает под определение «страховой случай».
Если страховая компания предлагает страхование в иностранной валюте, необходимо подробно узнать условия, т.к. в каждой компании они различные. Несмотря на то, что такой способ, как правило, дороже, смысл страховаться в валюте все же есть: даже если рубль обесценится, на размер выплаты это повлияет незначительно.
Если страхуется дом либо другое имущество, при заключении договора не следует пытаться повысить его стоимость. Все равно размер выплаты будет определяться исходя из реальной цены объекта на момент возникновения страхового случая.
Не следует пренебрегать такой информацией, как отзывы клиентов о работе со страховыми компаниями. Страховщик не должен быть замешан ни в каких финансовых скандалах, а также в судебных тяжбах, связанных с невыплатами.
Важно: многие страховые компании предоставляют сведения лишь о сборах и выплатах. Между тем эти показатели не позволяют сделать выводы о надежности страховщика. Но основа его финансовой устойчивости — наличие у страховой компании оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

Таким образом, помимо данных о страховых сборах и выплатах необходимо изучить структуру активов компании, объем страховых резервов, размер собственных средств, а также портфель договоров. Наличие развитой филиальной сети — положительный факт.

При покупке страхового полиса не в офисе компании, а у страхового агента также необходимо помнить о нескольких важных моментах. Существуют два метода агентских продаж: линейные и сетевые. У каждого из них свои преимущества и недостатки. Линейный метод — самый распространенный. Его используют большинство российских страховщиков. Схема работы следующая: агент действует от имени конкретной страховой компании, по ее поручению в соответствии с предоставленными полномочиями продает полисы компании и получает за это комиссионные. Преимущество данного метода в том, что страховщики постоянно повышают профессиональный уровень своих агентов, проводя тренинги и семинары. Таким образом, агент, работающий по принципу линейных продаж, может дать грамотную консультацию руководителю предприятия.

При использовании метода сетевых продаж, или многоуровневого маркетинга (MLM от Multi Level Marketing), агент выступает как в роли покупателя, так и в роли продавца, т.е. человек приобретает полисы страхования у компании и распространяет их среди своих знакомых и коллег. Отметим, что этот способ подходит только лишь для физических лиц. Основной недостаток метода — клиент, приобретающий страховой полис у агента, работающего по принципу MLM, не получает оценку специалиста страховой компании, т.к. в данном случае продавец — непрофессионал. Очевидно, агенты, работающие по методу MLM, могут продавать лишь стандартные страховые продукты, например полисы автострахования, страхования жизни или имущества. Во всех остальных случаях до заключения договора страхования необходимо провести андеррайтинг, т.к. требуется оценка и совет специалиста, поэтому агенты-сетевики вряд ли смогут оказаться полезными. Метод MLM используют многие зарубежные страховщики, в России некоторые компании также его практикуют.

Что должно насторожить?

Конечно, первая встреча со страховщиком не позволяет сразу же достоверно определить, насколько эффективную защиту он предлагает. Тем не менее определенные выводы можно сделать даже при первом посещении офиса страховой компании. Так, не стоит заводить партнерские отношения со страховщиком, который работает по принципам, перечисленным ниже.

Страховая компания не имеет лицензии на право заниматься соответствующим видом страхования либо лицензия страховщика временно приостановлена.
Узнать, имеет ли страховщик лицензию, можно в Департаменте страхового надзора Минфина РФ Телефон справочного бюро: 209-23-21.

Компания излишне специализированная, при этом занимается преимущественно высокорисковыми видами страхования.
Чем шире профиль компании, тем она устойчивее. Кроме того, в многопрофильных фирмах более опытный персонал. Хотя бывают и исключения.

Компания имеет небольшой и непредставительный офис.
Это может быть показателем того, что в планы страховщика не входит долгая работа на рынке.

Страховщик предлагает слишком низкие по сравнению со среднерыночными тарифы.
Некоторые компании применяют демпинговую политику, стараясь привлечь как можно больше клиентов. Но от размера тарифов зависит объем страховых резервов страховщика. Таким образом, компании, занижающие тариф, могут оказаться не в состоянии выплатить страховое возмещение.

Страховщик предлагает завышенные страховые тарифы.
Стоимость страховых услуг — один из главных критериев при выборе компании. Завышая тарифы, страховщик не только не привлечет новых клиентов, но может потерять уже существующих. Таким образом, компания в скором времени окажется неплатежеспособной. В отдельных случаях завышенный тариф является показателем высокого уровня обслуживания клиентов.

Страховая компания предлагает слишком высокие бонусы.
Возможно, это своеобразный отвлекающий маневр, и таким образом страховщик пытается привлечь новых клиентов. При этом совсем необязательно, что впоследствии он сможет ответить по принятым обязательствам.

Компания не перестраховывает риски.
Как правило, страховщик, заботящийся о своей стабильности, перестраховывает риски в крупных российских или зарубежных компаниях. Некоторые фирмы имеют достаточно собственных средств, чтобы брать все обязательства на себя.

Договор страхования дорогостоящих объектов заключается без осмотра эксперта страховщика.
Это говорит о несерьезном подходе страховой компании к предоставлению страховой защиты: ни один крупный страховщик не согласится взять на себя обязательства «не глядя».

Страховая компания участвовала в каких-либо скандалах, связанных с невыплатой возмещения.
Страховой агент уговаривает страхователя подписать договор сразу, не давая документы на руки для более тщательного изучения. Правила страхования лучше всего анализировать в спокойной обстановке и по возможности проконсультироваться с юристом.

Представитель страховщика категорически отказывается назвать своих клиентов, которые могли бы дать отзыв о работе компании.
Конечно, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о клиентах, например об их имущественном положении. Тем не менее список застрахованных лиц не является тайной. Надежная компания должна иметь крупных клиентов (за исключением ее учредителей). К тому же у солидных партнеров больше возможностей для проверки финансовой устойчивости страховщика.

Эксперт страховой компании, оценивающий величину рисков предприятия при заключении договора страхования, не знаком либо слабо знаком со спецификой деятельности клиента.
В этом случае страховщик вряд ли сможет разработать эффективную программу защиты предприятия от рисков.

В ПОМОЩЬ СТРАХОВАТЕЛЮ
Наиболее часто встречающиеся основания для отказа в страховой выплате — изменение степени риска. В Правилах страхования бывают очень размытые формулировки, и большинство страхователей не предполагают, что степень риска изменится, если они совершат даже самые безобидные действия.

Пример.
Гражданин А. застраховал свой автомобиль в известной страховой компании. Когда машину угнали, владелец обратился за выплатой. Однако получить страховое возмещение ему не удалось. Даже несмотря на то, что несколько лет гражданин упорно судился со страховщиком. Дело в том, что незадолго до угона гражданин А. разрешил воспользоваться машиной своему близкому другу. Причем страховщика никто об этом не уведомил, а доверенность на управление машиной другому лицу была выдана не сразу, а только после угона.

Отказывая в выплате, страховщик сослался на Правила страхования, в соответствии с которыми клиент был обязан уведомить компанию об изменении в степени страхового риска (в том числе о том, что автомобиль передается в управление третьему лицу). В противном случае страховщик оставлял за собой право в одностороннем порядке отказаться от договора. Представитель страховой компании указал в суде на это обстоятельство и отметил, что в соответствии с Правилами «при наступлении страхового случая страхователь или его представитель обязаны заявить о случившемся в органы МВД России (ГИБДД, милицию или пожарный надзор)». Заявление в МВД поступило не от страхователя — гражданина А., а от его друга, который и сообщил о пропаже. Но в суде не удалось доказать, что этот гражданин на момент совершения страхового случая являлся представителем страхователя. Ведь никаких уведомлений страховщику о том, что машина передана другому лицу, не было направлено.

Пример.

ООО взяло в аренду дорогостоящую технику. По договору с собственником оно было обязано застраховать это имущество на весь срок аренды. Добросовестный арендатор выполнил свои обязательства и заключил договор страхования на случай повреждения техники огнем, в результате стихийного бедствия, аварии, неисправности, противоправных действий; механического повреждения вследствие противоправных действий; кражи (грабежа). Спустя несколько месяцев все застрахованное имущество было уничтожено при пожаре. ООО обратилось к страховой компании за возмещением. Однако страховщик в выплате отказал, мотивируя это недействительностью договора страхования. В ответе страхователю компания пояснила, что у ООО «...отсутствовал интерес в сохранении имущества, т.к. ООО... не является его собственником». Страхователь обратился в суд. Камнем преткновения в суде стало наличие страхового интереса. (Согласно ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя), имеющего основанный на договоре интерес в сохранении этого имущества). Страховщик ссылался на то, что у ООО такого интереса нет и что, получив страховую выплату, оно необоснованно обогатится. ООО-страхователю необходимо было доказать, что страховой интерес у него был, и что оно как арендатор обязано возместить собственнику стоимость уничтоженной техники. Дело осложнялось тем, что к моменту первого судебного заседания ООО не смогло документально подтвердить эти обязательства перед собственником. В договоре аренды соответствующего пункта не было, собственник официально за выплатой не обращался (руководители арендатора и арендодателя заранее договорились, что с возмещением стоимости имущества стороны повременят до тех пор, пока арендатор не получит страховую выплату). Представитель ООО обещал представить суду необходимые доказательства к следующему судебному заседанию. После этого от ООО потребовалось срочно провести выплату собственнику имущества и предъявить платежные документы в суде. Но отвлечение значительных средств, пусть даже на короткий срок, могло неблагоприятно отразиться на деятельности компании. Тогда был найден другой выход: собственник сгоревшей техники обратился в суд с иском о возмещении стоимости утраченного имущества. Ответчиком по второму делу стало ООО-арендатор. Конечно, этот иск и его сумма были заранее согласованы собственником и арендатором (ООО).
Факт обращения собственника имущества в суд с иском к арендатору был принят во внимание судом по первому делу (ООО против страховой компании). Суд признал, что у страхователя имелся интерес сохранить имущество, поэтому договор страхования действителен, и компания должна выплатить возмещение.
Часто поводы, по которым страховая компания отказывает в выплате, бывают надуманными, и даже мнение авторитетных специалистов не может сподвигнуть страховщика на добровольную выплату.

Пример.

Торговая организация страховала запасы товара, хранящиеся на складе, который находился в том же здании, что и магазин. По страховому полису страховщик обязался при повреждении (гибели) товарных запасов на складе возместить торговой компании ее убытки, причиненные вследствие страхового случая. Такой случай наступил: пожар уничтожил все застрахованное имущество, и торговая компания с соблюдением установленного регламента обратилась к страхователю с просьбой о выплате возмещения. Но, несмотря на то, что все необходимые документы были представлены (в том числе бумаги, подтверждающие величину убытков), страховая компания в выплате отказала. Довод был такой: страховой случай не наступил, поскольку пожар, по мнению экспертов страховщика, произошел не в помещении склада, а в торговом зале. Между сторонами назревал конфликт. Тогда страховщик предложил, как ему казалось, удачный выход: обратиться к независимым специалистам из экспертной организации и даже согласился оплатить услуги специалистов. Стороны решили, что акт экспертной организации и определит судьбу выплаты. Но страховщика постигло разочарование: солидная экспертная организация подтвердила обоснованность претензий страхователя, указав в составленном аварийном акте, что пожар произошел именно на территории склада. Но, даже несмотря на это, страховщик продолжал тянуть с оформлением документов на выплату. Тогда торговая компания была вынуждена обратиться в суд и, конечно, выиграла дело. Большую роль при этом сыграло, что в качестве доказательств страхователем были представлены страховой полис, упомянутый уже аварийный акт плюс составленные экспертом по всем правилам дефектовочные ведомости, акты утилизации товара. Помимо прочего торговая компания предъявила суду табеля учета рабочего времени, трудовые контракты, платежные ведомости на заработную плату, накладную и счета-фактуры на расходные материалы, договоры на услуги по вывозу погибшего товара, квитанции к приходным ордерам и пр. Так, табеля учета рабочего времени, трудовые контракты и платежные ведомости на зарплату были представлены для того, чтобы подтвердить, что работники склада фактически не работали после пожара, а, напротив, что в торговом зале работали те же сотрудники, что и прежде. В результате страховая компания была вынуждена выплатить страхователю не только всю сумму страхового покрытия, но и санкции за просрочку исполнения своих обязательств.

ПЕРШЕВА Н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »