Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Начальник управления страхования жизни компании "Ренессанс Страхование" Алексей Юрьев рассказал "Газете" о ситуации на российском рынке страхования жизни.

Газета, 25 февраля 2004 г.

"Страховщики - изобретательные люди"

1557 просмотров

Российские страховщики оказались перед сложным выбором. Новое законодательство требует разделить страхование жизни и перестрахование имущественных рисков. Компаниям, имеющим лицензии на оба эти вида страхования, придется либо отказаться от части бизнеса, либо вывести ее в отдельную компанию. О ситуации на рынке страхования жизни ГАЗЕТЕ рассказал начальник управления страхования жизни компании "Ренессанс Страхование" Алексей Юрьев.

Рынок перестрахования перегрелся
- 17 января вступили в силу поправки к закону об организации страхового дела, одна из которых не позволяет компаниям заниматься одновременно страхованием жизни и перестрахованием. Ваша компания уже решила, что выбрать?
- Официально решение еще не принято, но могу сказать, что мы ориентируемся на выведение перестраховочного бизнеса в отдельную компанию. Выделение же страхования жизни в отдельную компанию рассматривается как следующий этап.

- Возникнут ли у страховщиков какие-то проблемы в связи с тем, что решения о разделении бизнеса или отказе от одного вида страхования приходится принимать в спешном порядке?
- Проблемы уже есть. По новому закону компании, имеющие лицензии на страхование жизни, не вправе заниматься входящим перестрахованием. Однако процедура отзыва лицензий по страхованию жизни не прописана ни в законе, ни в подзаконных актах. Поэтому даже те компании, что направляют в страхнадзор заявления об отзыве у них лицензии на жизнь, не получают права заниматься перестрахованием.

- Давал ли Минфин какие-либо разъяснения по этому поводу?
- Все, что сказал страхнадзор, - это то, что 816 компаний, имеющих лицензию на жизнь, не вправе заниматься входящим перестрахованием и что перестрахование в то же время требует лицензирования. Раньше им могли заниматься все организации, имеющие лицензии на страховую деятельность, а отдельные лицензии должны были получать только перестраховочные общества.

- Получается, пока ваша новая компания не получит лицензию на перестрахование, вы не сможете им заниматься?
- Получается, что нет. Придется ждать лицензии. По закону ее получение должно занимать не более двух месяцев, но до сих пор это занимало как минимум в два раза больше времени.

- А сейчас перестраховочные операции проводятся?
- Ситуация сейчас очень напряженная, рынок сильно перегрет и практически весь объем рисков сосредоточивается на перестраховочных компаниях. Некоторые компании продолжают принимать риски в перестрахование, но большинство, в том числе и наша, с 17 января отказались. Правда, в кулуарах надзора сообщалось, что пока к страховщикам не будут приниматься никакие карательные меры, хотя формально некоторые из них и действуют в нарушение законодательства. Дело в том, что надзор и сам оказался не готов к изменениям в законе. Пока он не подготовил документов, где должны быть прописаны процедура отзыва лицензий по страхованию жизни, выдача лицензий по перестрахованию. Фактически сложилась ситуация, аналогичная той, что сейчас происходит с ОСАГО. Какие-то документы не были вовремя подготовлены, и в результате автопарки государственных и муниципальных учреждений, которые должны выполнять закон в первую очередь, оказались незастрахованными.

- Какие еще проблемы создал страховщикам закон об организации страхового дела?
- Если брать страхование жизни, то согласно этому закону страховые компании теперь имеют право перестраховывать только рисковую часть выплаты. Перестрахование накопительной части отныне запрещено. Изначально предполагалось, что будет запрещено только перестрахование за рубежом - в целях предотвращения оттока капитала. До сих пор жизнь только за рубежом и перестраховывали; правда, под маской перестрахования накопительной части иногда скрывалось размещение средств в зарубежных фондах. Видимо, из-за этого перестрахование жизни за границей и решили запретить. Однако, я думаю, это ничего не изменит: есть другие финансовые инструменты, есть возможность отдавать часть резервов в доверительное управление управляющим компаниям - у них свои механизмы. Больше всего непонятно, почему перестрахование жизни запретили также и на локальном рынке, то есть в России. Наверняка это было допущено несознательно - возможно, просто проглядели, так же как и срок вступления в силу положения о разделении страхования жизни и перестрахования.
 
"Отказаться от схем непросто"
- Что сейчас происходит с зарплатными схемами?
- Этот рынок как существовал, так и продолжает существовать. Правда, сменились его лидеры - пришли новые, неизвестные ранее компании. При этом объем рынка практически не изменился, потому что многие прошлые лидеры отказались от новых клиентов, но продолжили обслуживать старых, с которыми они крепко связаны. Отказаться от схем не так просто Я думаю, они будут существовать до тех пор, пока работодателям будет выгодно платить 'серые' зарплаты. Судя по всему, в ближайшее время они никуда не денутся, потому что наряду с планами по уменьшению ЕСН до 26% или до 23% есть и планы увеличить подоходный налог - до 18%, насколько я слышал.

- А как к зарплатным схемам относится страхнадзор?
- Если бы там сомневались в их законности, давно были бы судебные прецеденты. А так прецедент был только один - с руководителем нижегородского филиала ПСК, - и тот малоубедительный, потому что закончился оправдательным приговором. Так что существованию схем ничто не угрожает - они, как правило, хорошо продуманы и фактически легальны. Во всяком случае формально придраться не к чему. Думаю, зарплатные схемы не исчезнут даже к 2007 году, когда 'жизнь' и 'нежизнь' будут разделены. Страховщики - изобретательные люди.

- А на что тогда направлено разделение?
- Думаю, не только на то, чтобы нанести удар по зарплатным схемам, но и на то, чтобы стимулировать рост страхового рынка и предоставить работодателям льготы по уплате взносов в пользу своих работников, что и прописано в новом Налоговом кодексе. Но вступление в силу этих статей НК откладывается уже который год. Суть их в том, что если компания занимается исключительно накопительным страхованием жизни и работодатель заключает договор - допустим, страхования пенсионного обеспечения - в пользу своих работников именно с этой компанией, то она получает существенные льготы.

"У людей достаточно средств, чтобы застраховать жизнь"
- Когда начнет развиваться рынок реального страхования жизни?
- Сейчас уже есть компании, которые имеют лицензии на все виды страхования, но фактически занимаются только страхованием жизни. Но это иностранцы - AIG Life и Чешская страховая компания. А у российских страховщиков страхование жизни, надо признать, никогда не было приоритетом, а если и было, то только в форме налогосберегающих схем. И сейчас все остается примерно на том же уровне.

- То есть компании, которые сейчас выделятся из крупных страховщиков, будут специализироваться на зарплатных схемах?
- Эти компании продекларировали, что отказываются от зарплатных схем, и действительно, в лидерах рынка их не видно. То есть они занимаются или, может быть, собираются заниматься реальным страхованием жизни. Вопрос в том, насколько это будет эффективно. Сейчас достаточно хороший результат показывает только AIG. Рост премий у них составляет примерно 20% в год. Других успешных примеров я пока не видел. Но благо потенциальные клиенты по страхованию жизни есть - это показывают все исследования. Даже данные Госкомстата говорят, что у людей достаточно средств, в том числе и тех, что они готовы вкладывать в страхование жизни.

- Почему же российские страховщики не занимаются страхованием жизни более активно?
- Поскольку страхование жизни - это все-таки долгосрочные договоры, долгосрочные инвестиции, которые не позволяют получить быструю отдачу. А в России, как вы знаете, именно быстрые деньги являются приоритетом не только в страховании, но и в других отраслях бизнеса. Ждать денег несколько лет могут себе позволить только иностранцы.
Кроме того, объем реального рынка страхования жизни пока очень мал: в прошлом году он составил порядка 80 миллионов долларов, а в 2002 году оценивался в 50-60 миллионов долларов. В 2004 году, я думаю, ситуация на этом рынке кардинально не изменится, потому что новых игроков не появляется, а старые, я думаю, будут развиваться теми же темпами. Новыми игроками, конечно, формально могут считаться компании по страхованию жизни, которые выделяются из крупных страховщиков. Но ведь одно дело создать компанию, сделать учредительные документы, а совсем другое - занять реальную долю на рынке. Для этого надо вкладываться в развитие. Пока серьезных примеров того, что российская компания проинвестировала в страхование жизни серьезные средства, я не знаю. Собственные деньги российские страховщики, как правило, вкладывать не готовы - у них их просто нет. Сейчас практически у всех задача номер один - найти иностранного инвестора, но это непростая задача. Чтобы заработать на страховании жизни, нужны очень серьезные вложения, и прежде всего для создания эффективной агентской сети.

- Если у страховщиков нет денег, зачем создавать новые компании - только потому, что этого требует закон? Не проще ли просто сдать лицензии?
- Ну, многие небольшие компании и пошли по этому пути. До сих пор чуть ли не ежедневно появляются сообщения, что такая-то компания отказалась от страхования жизни. Не отказывается никто из серьезных игроков, поскольку они понимают, что ажиотаж вокруг ОСАГО пройдет, рынок медицины скоро уже будет поделен и придется выходить на другие сегменты и искать другие возможности. Если уже можно говорить о том, что потенциальный рынок существует, значит, если не занять нишу сейчас, потом ее займет кто-нибудь другой. 
- Какую долю на этом рынке могут занять иностранные страховщики, которые сейчас могут работать в России практически без ограничений?
- Судя по всему, опасения захвата ими рынка были преувеличены. Пока никто из иностранцев о своем грядущем приходе не заявлял. Нужно сказать, что безусловно привлекательным российский рынок страхования жизни для иностранцев быть не может, поскольку его как такового нет. Этот рынок пока приходится только формировать. И вообще Россия - непредсказуемая страна. Даже в Восточной Европе некоторые крупные западные страховщики свой бизнес сворачивали. С другой стороны, если западные страховщики к нам придут, я думаю, российским это будет только на руку, потому что иностранцы, во-первых, создадут реальный рынок, а во-вторых, наши поймут, что на нем уже пора работать. 
 
Анна БАРАУЛИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »