Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 1 июня 2009 г.

Страховщики пытаются пресечь безответственность при страховании госконтрактов

2214 просмотров

Под фундамент отношений российского страхового сообщества с властью заложена очередная "мина" замедленного действия - неупорядоченное страхование ответственности за исполнение государственных контрактов. Страховщики и законодатели не оставляют надежды превратить страхование по госконтрактам из опасной формальности для них в цивилизованный способ защиты интересов государства.

Неосознанная слепота, или пилим сук, на котором сидим
В сегменте страхования ответственности по госконтрактам материализуется сказка о "голом короле", наряд которого восхищает только напудренный взгляд его придворных.
Парадоксально, но факт: в одном из самых очевидных и чувствительных для государства виде страхового бизнеса - страховании ответственности за исполнение государственных контрактов - творится неразбериха. Денежные объемы по некоторым госзаказам гулливерские, а возможности избранных подрядчиками страховщиков - лилипутские. К таким операциям допущены все желающие. Контроля над соотношением возможностей и амбиций не осуществляется.
В банковской системе, где обязательства соотносятся только с собственными возможностями и нет механизма передачи в перестрахование все проще: нарушение установленных нормативов по принятым рискам карается санкциями Банка России, вплоть до отзыва лицензии банка.
В страховании ответственности за исполнение госконтрактов непрозрачность ситуации и перегруженность слабых игроков обязательствами по крупным госконтрактам при наступлении большого убытка чревата невыплатами, скандалами и ущербом для государства.
"На рынке уже известны несколько случаев страховых событий по данной линии бизнеса", - признается заместитель генерального директора "Ингосстраха" Николай Галушин. Правда, страховщики не пытаются их афишировать, добавляет он.
Сложившееся положение вещей беспокоит специалистов, в том числе представителей Минфина РФ. Без особого шума законодатели и лидеры страхового рынка обсуждают план укрепления этого актуального направления страхования на российском рынке, они намерены превратить страхование ответственности по госконтрактам в реально работающий инструмент.
Справедливости ради следует отметить, что серьезные страховщики очень осторожно относятся к этому недавно появившемуся на российском страховом рынке виду бизнеса. Кроме прочего, условия страхования определены недостаточно четко: страховщики опасаются пограничных зон, где сложно будет определить, а главное доказать, был ли убыток реальным или он обусловлен нерадивостью, непрофессионализмом подрядчика, который решил свалить на гаранта плоды своей горе-деятельности. Гарантирование воровства может оказаться смертью для страховой компании и открытием в мировой практике.
"Мы считаем, что в условиях кризиса количество контрактов, реализация которых может быть поставлена под сомнение, только возрастет. Связано это будет не только с благонадежностью исполнителя госконтракта, но и с финансовым положением смежных и субподрядных организаций", - сделал вывод Н.Галушин.

Вход бесплатный и свободный
Обсуждая с журналистами тему страхования ответственности по госконтрактам весной этого года, глава "Ингосстраха" Александр Григорьев открыто заявил: те, кто не могут принимать на себя подобные риски, но берутся за это - мошенники. "Если наступят страховые события по госконтрактам, заключенным, например, при строительстве объектов сочинской Олимпиады, я бы хотел послушать, что станут говорить те, кто радел за свободный вход в этот сегмент всех без разбора операторов", - сказал он.
Специалисты "Ингосстраха" вообще считают спорным право относить страхование ответственности за исполнение госконтрактов к страховым операциям. По сути, вопрос идет о финансовых рисках и предоставлении гарантий по ним. Во всем мире к таким операциям относятся с большой осторожностью и занимаются ими самые сильные. В России крупные госконтракты страхуются как ведущими компаниями, так и просто бесшабашными игроками. Последними - охотно и на условиях демпинга. Подрядчики на все это закрывают глаза: можно сэкономить и формально исполнить требование закона о страховании ответственности.
Кто же должен ставить барьеры на пути безответственных? На этот вопрос Федеральная антимонопольная служба РФ отвечает однозначно: не она. ФАС приветствует политику равных возможностей для всех желающих на вновь созданных страховых полях.
Так было, когда решался вопрос допуска на рынок ОСАГО. Именно это обстоятельство, по мнению экспертов, стало прологом многочисленных историй надругательства над интересами российских автовладельцев со стороны сбежавших и прекративших выплаты страховщиков ОСАГО.
Идеологию свободного входа ФАС отстаивала, когда началось обсуждение введения обязательного страхования ответственности эксплуатантов опасных объектов. Такова же воля ФАС и по вопросам страхования ответственности за исполнение госконтрактов.
Росстрахнадзор также не устанавливает никаких дополнительных требований к страховщику, ведь законом это не предусмотрено. С 2006 года, согласно закону об организации страхового дела в РФ, отдельная лицензия для страхования ответственности при исполнении госконтракта не требуется.
Возможно, контроль за весовыми соотношениями принимаемых рисков и финансовыми возможностями страховых компаний не дело ФАС. В конце концов, служба исполняет свой закон. Однако соблюдение прав игроков в сочетании с законодательной вольницей по отношению к злоупотреблениям топ-менеджеров страховых компаний такое положение дел превращает в угрожающее. Либерализм в условиях отсутствия карательных инструментов у страхового надзора способствовал до сих пор формированию правового нигилизма, безответственности и безнаказанности недобросовестных страховщиков. По их обязательствам заплатили здоровые и сильные компании.
Хлестаковская легкость игроков в подходах к страхованию ответственности и принятию рисков на рынке страхования по госконтрактам царит необыкновенная. Она порицается сообществом, но открытых выступлений на эту тему страховщики избегают. Бизнес им хочется выправить, сохранить и развивать.
В обобщенном виде точка зрения "Ингосстраха" такова: этот вид операций не является страховым видом деятельности, он должен отдельно лицензироваться, должен относиться к финансовым видам деятельности страховщиков и отдельно контролироваться.
"Не могут компании с минимальным капиталом "выписывать" полисы на многие миллиарды рублей. Любой полис должен быть четко привязан к финансовым возможностям каждого страховщика", - убежден А.Григорьев.

Такое счастье никому не передашь
Позицию главы компании "Ингосстрах" развил заместитель генерального директора этой компании Николай Галушин. По его мнению, гарантии по исполнению контрактов - финансовая операция. "Ее осуществление должно быть связано с финансовыми возможностями страховщика. Не должна процветать система бесконтрольного выпуска договоров страхования на любые суммы", - заявил он.
Международный рынок перестрахования избегает принимать финансовые риски или выставляет заградительные цены. Это общий подход. "Сегодня максимальная емкость по перестрахованию рисков госконтрактов - до 1 млрд рублей, а оптимальная - не более 300 млн рублей. С учетом кризиса следует помнить, что эта емкость будет сокращаться", - привел свои оценки Н.Галушин. В результате возникают опасности, связанные с ограниченной емкостью рынка и невозможностью контроля над качеством рисков, считает он. Замглавы компании обратил внимание на то, что сегодня уже известны примеры, когда компании заключают договоры по страхованию госконтрактов с суммами в десятки миллиардов рублей. "Такие риски в принципе невозможно перестраховать. Речь идет о мошенничестве", - делает он вывод.
"Страховщики должны задуматься о контроле над качеством рисков, контроле исполнителя госконтракта. Это особенно тяжело сделать в случае, если контракт рассчитан на долгий период и в его исполнение вовлечено большое количество смежников и субподрядчиков, - предупреждает специалист "Ингосстраха". - В целом мы весьма консервативны в подходе к данному виду операций, потому что считаем, что это не страхование, а финансовая услуга, а раз так, то она также должна требовать детальной проверки контрагента и обеспечения".
Мнение коллеги разделяет директор Центра страхования ответственности "РОСНО" Галина Гуляева: "К сожалению, в данном сегменте достаточно временщиков, главная задача которых - собрать премию, не заботясь о дальнейшем исполнении своих обязательств". По ее мнению, основная задача страховой компании - правильно оценить риск, исходя из многочисленных параметров ведения страхователем хозяйственной деятельности и состояния отрасли. Подобный продукт могут предложить страховые компании, в штате которых есть квалифицированные андеррайтеры.
Никаких ограничений при выдаче лицензии на этот вид страхования не вводилось ни страховым регулятором, ни законодательством, напомнил руководитель управления андеррайтинга и тарифной политики страховой компании "МАКС" Дмитрий Волокитин.
В результате возникла парадоксальная ситуация - риски по серьезным государственным контрактам с огромными суммами ответственности оказываются застрахованными в мелких, зачастую малоизвестных страховых компаниях, возможности которых по сопровождению таких договоров и, уж тем более, по выплате страхового возмещения, оказываются под сомнением.
Такое положение дел искажает и ценовую реальность в сегменте: помимо объективных факторов, связанных с оценкой вероятности наступления страховых событий, на ценообразование серьезнейшим образом влияет предложение страховых компаний, готовых заключить договор страхования на любых условиях, и получить по нему хоть какую-нибудь премию. Тот факт, что самый дешевый победитель заплатить не сможет, не всех организаторов конкурсов смущает.
Сегодня ценообразование в этом сегменте операций определяется исключительно ценовой конкуренцией и демпингом: многие страховщики пытаются любой ценой взять объемы премии, абсолютно не просчитывая контракты и не задумываясь о рынках перестрахования и об убытках, отметили в "Ингосстрахе".

Новая технология - самострахование страховщика
Тендеры по выбору страховщика для страхования ответственности по госконтрактам не проводятся: по закону, выбирают на конкурсной основе только подрядчиков - строителей, предприятия и организации, а кому они поручат страховать свою ответственность - их частное дело.
"При страховании ответственности при исполнении госконтрактов в тендерах нет необходимости, так как страхователи (в данном случае страхователями являются подрядчики) в подавляющем большинстве - коммерческие, а не бюджетные организации. А требование об обязательном проведении тендеров касается только бюджетных организаций, которые распоряжаются бюджетными средствами", - пояснил агентству. Д.Волокитин из "МАКСа".
При этом парадоксом парадоксов в страховании ответственности по госконтрактам выглядит следующая ситуация. Подрядчиками по таким видам как обязательное медицинское страхование (ОМС) или обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) выступают сами страховщики. Их выбирают в ходе официальных тендеров.
По логике вещей получается, что "страховщики также обязаны застраховать ответственность за исполнение такого госконтракта, то есть свою собственную", - отмечает Н.Галушин из "Ингосстраха".
Вот и подучается, что даже наличие требования о страховании ответственности страховщиков ни от чего не спасает, если механизм гарантий не выведен в рабочий режим. Похоже, заняться его разработкой предстоит самим страховщикам. Просто из чувства самосохранения.

Либерализация тарифа ОСАГО потребует защиты от демпингующих
К слову сказать, исполнение требования о проведении конкурсов по выбору страховщиков ОСАГО и ОМС также включает гран абсурда. Изучающий то, как именно выбирается госструктурой страховщик, например, по договорам ОСАГО, обнаруживает, что побеждает спринтер - первый добежавший до конкурсной комиссии. Всякий тендер предполагает ценовое состязание предложений. Но в ОСАГО это делать запрещено законом, тариф и коэффициенты четко определены постановлением правительства. Поэтому страховщики либо начинают доводить до абсурда соревнование сервисных услуг, либо, в нарушение закона, опускают цену. Один обещает урегулировать событие за неделю, другой - за два дня, третий - за несколько часов. К реальности это опять-таки отношения часто не имеет.
Представители ФССН вообще обсуждали возможность исключения ОМС и ОСАГО из общего порядка проведения тендеров. "Пожалуй, это разумно", - соглашается Н.Галушин из "Ингосстраха". "Особенно это может оказаться актуальным для ОСАГО, где цена пока базируется на постановлении правительства. Кроме того, законодательное закрепление недавнего предложения Минфина РФ по определению действующих в ОСАГО тарифов в качестве предельных, можно ждать новых проблем. Если это произойдет, нас ждет оголтелый демпинг и уход с рынка серьезных игроков, просчитывающих убыточность в ОСАГО", - отметил он. Естественно, все эти тенденции в первую очередь проявятся при проведении тендеров по выбору страховщика.
Чем хуже, тем лучше, говорят отчаянные. Зато такое развитие событий отрезвит многих. Те, кто ныне ориентируются на дешевизну, полагая, что упорствующие в ценовой политике страховщики недобры к клиентам убедятся: добрые защитники от страхования потому добры и легко принимают несправедливую премию, если не планируют ее отрабатывать.

Страхование по госконтрактам должно определяться едиными принципами
На сегодняшний день требования к унификации правил страхования законодательно не установлены, сказал руководитель управления андеррайтинга и тарифной политики страховой компании "МАКС" Дмитрий Волокитин.
"В законе (N94-ФЗ), регулирующем страхование госконтрактов, отсутствуют четкие критерии требований к объектам и объемам страхования, - сказал он. - Поэтому у разных страховых компаний правила страхования ответственности за неисполнение госконтрактов зачастую кардинально различаются. Это не только вносит некую сумятицу в умы подрядчиков и госзаказчиков при рассмотрении предложений разных страховщиков, но и приводит к гораздо более серьезным последствиям - заключению договоров страхования с фиктивной страховой защитой, которые фактически не обеспечивают должных гарантий сохранности бюджетных средств".
Стандартные правила, которые могли бы стать ориентиром для всех игроков, пока не утверждены, но работа над ними сообществом ведется, сообщили в "РОСНО". Компании вообще хотелось бы видеть более подробное описание условий страхования, согласно сложившимся обычаям делового оборота в практике страховщиков.
Как сообщили в СК "МАКС", страховым случаем в обсуждаемом виде страхования является факт неисполнения/ненадлежащего исполнения подрядчиком обязательств по государственному (муниципальному) контракту, который привел к возникновению реального ущерба у государственного заказчика. При этом страховые компании устанавливают события (риски), при которых производится выплата страхового возмещения. Как правило, это банкротство подрядчика, стихийные бедствия, непредвиденная и непреднамеренная остановка деятельности подрядчика, нарушение обязательств со стороны его контрагентов и т.д.
Конкретный перечень рисков и исключений зависит от характера и особенностей государственного контракта, в отношении которого обеспечивается страховая защита. Но особо стоит выделить как стандартные следующие исключения: действия (бездействие) государственных органов, которые напрямую привели к ненадлежащему исполнению государственного контракта (несвоевременное финансирование, задержка передачи подрядчику разрешительной документации).
Незаконные действия государственных органов, которые привели к остановке или задержке исполнения государственного контракта, Различные форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия разного рода).
"По данному виду страхования должен покрываться именно реальный ущерб, возникший у государственных заказчиков. Стоит отметить, что, по нашему мнению, попытки требований возмещения в виде неустоек (штрафов, пеней), в общем-то, не совсем обоснованны. Ведь неустойки, по сути, являются такой же мерой обеспечения исполнения обязательств, как и сам договор страхования", - подчеркнул представитель СК "МАКС".
Включение неустойки в договор страхования может привести к незаинтересованности в качественном и своевременном исполнении контракта. Клиент будет знать: что бы ни произошло, страховая компания за него заплатит заказчику. Более того, включение неустойки в объем ответственности страховщика должно быть неинтересно и заказчику, потому что когда теряется интерес подрядчика в быстром и качественном исполнении государственного контракта, сохранность бюджетных денег ставится под вопрос, думает Д.Волокитин.
Сегодня, сообщили в "Ингосстрахе", по таким договорам страхуются риски банкротства и неисполнения обязательств по госконтрактам по этой причине. Не предоставляется страховое покрытие в отношении штрафов, пени, неустоек, задержек исполнения госконтрактов, материальный ущерб, возникающий в ходе исполнения /неисполнения государственного контракта
Все страховщики сходятся во мнении, что по данному виду страхования должен покрываться именно реальный ущерб, возникший у государственных заказчиков.
"Ингосстрах" предлагает страхование ответственности за исполнение госконтрактов корпоративным клиентам, являющимся держателями небольших госконтрактов с короткими периодами исполнения. Компания не принимает на страхование ответственность по госконтрактам на большие суммы и с длительным периодом исполнения. "Ингосстрах" считает приемлемым размер обеспечения госконтракта до 50 млн рублей на срок - не более 1 года.
Кризис, как правило, усугубляет риски неисполнения контрактов. В частности, поэтому в "РОСНО" ожидают всплеска убыточности в данном виде бизнеса. В связи с этим в компании внесли изменения в существующую методику оценки рисков и принятия их на страхование.
Правда, такую пессимистичную оценку не разделяют в СК "МАКС". Вводят ли страховщики квоту на долю подобных договоров в своем портфеле? На этот вопрос, Д.Волокитин из МАКС отвечает, что "доля договоров ответственности по госконтрактам в страховом портфеле в большинстве компаний зависит от многих факторов, и каждая страховая компания сама вправе решать, какого размера она будет".
Для оптимизации подобных рисков страховщики применяют стандартные методы управления страховым портфелем - от перестрахования до различных видов диверсификации, например, по разным отраслям, в которых заключаются государственные контракты, уточнил представитель "МАКС".

Спасение утопающих - дело рук утопающих
Инстинкт самосохранения пока не подводит национальных страховщиков. Подключение коллективного сознания и попытка в рамках Национального союза страховщиков ответственности (НССО) установить границы допустимого была сделана.
Для реализации проекта по усовершенствованию правил страхования ответственности при исполнении госзаказа из представителей НССО была сформирована рабочая группа, поручено организовать работу по совершенствованию обеспечения гарантий исполнения государственных заказов, сообщили агентству в союзе. Затем решением президиума союза от 9 декабря 2008 года был создан комитет НССО по совершенствованию механизма обеспечения гарантий исполнения государственных и муниципальных контрактов. В комитет вошли представители таких компаний как ОАО "АльфаСтрахование"; ЗАО "Московская акционерная страховая компания"; ОАО "Военно-страховая компания"; ОАО "Российская государственная страховая компания"; ОСАО "Ингосстрах"; ОАО "Страховое общество газовой промышленности"; ООО "Страховая компания "Согласие"; ОАО "Российское страховое народное общество "РОСНО"; ОАО "Московская страховая компания"; ООО "Первая Страховая компания"; СОАО "Русский страховой центр"; ЗАО "Страховая группа "УралСиб".
В задачи комитета входит разработка согласованных правил по этому виду страхования ответственности и это, полагают специалисты, станет поддержкой для государственных и муниципальных заказчиков при проведении соответствующих конкурсов и аукционов.
Представители НССО намерены подготовить предложения, использование которых позволит заполнить "лакуны" законодательства. Сегодня отсутствует механизм расчета ущерба при наступлении страхового случая, а также четко описанные критерии в договоре страхования, характеризующие качественное исполнение работ и услуг, пояснили агентству "Интерфакс-АФИ" в союзе. Это обстоятельство в настоящее время создает предпосылки для дискуссий о надлежащем качестве исполнения работ и услуг по госконтракту.
Специалисты НССО отмечают, что "разработка и применение единых подходов при реализации требований в области обеспечения гарантий качества по госзаказу будет способствовать созданию единства экономического пространства на территории Российской Федерации при размещении заказов".
Кроме того, единство применяемых стандартов обеспечивает эффективность использования средств бюджетов и внебюджетных источников финансирования, а также расширяет возможности для участия физических и юридических лиц в размещении заказов. Единые подходы и требования стимулируют развитие добросовестной конкуренции с одной стороны, а с другой - позволяют органам государственной власти и местного самоуправления легче ориентироваться в сфере размещения заказов, - сообщил агентству представитель НССО.
По его мнению, "общие требования к участникам процесса удовлетворяют условиям прозрачности и гласности, что устраняет возможности для возникновения коррупции, для других злоупотреблений в сфере размещения заказов".
Также качественное и своевременное исполнение государственного и муниципального контракта, по мнению представителей НССО, влияет на финансовую устойчивость и экономическую стабильность страны и ее субъектов. Ее сохранению способствуют внедрение механизма обеспечения гарантий исполнения государственных и муниципальных контрактов. В мировой практике наиболее распространенными механизмами финансовой защиты считаются банковская гарантия; страхование и залог, сказал представитель НССО.
Ситуации, когда сами страховщики вынуждены" доводить до ума" вступившие в силу законодательные инициативы случаются все чаще, считает главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова. Именно этим, наряду с разработкой общих стандартов, обычно занимаются саморегулируемые организации, которые в ближайшей перспективе на российском рынке начнут создаваться.
"Движение по самоорганизации российского рынка пошло", - отмечает она. Доработка условий в страховании ответственности по исполнению госконтрактов станет одной из очередных проверок для всего страхового рынка РФ, считает аналитик.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »