Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 14 мая 2003 г.

Страхование

613 просмотров

Статья 17 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" обязывает туристические фирмы предоставлять гарантии оплаты медицинской помощи выезжающим за рубеж. Поскольку сами фирмы не оказывают страховых услуг, они обращаются с этим к профессиональным страховым компаниям, которые заключают с туристами соответствующие договоры.

Это необходимо для того, чтобы турист смог беспрепятственно получить экстренную медицинскую помощь, если он внезапно заболеет или получит травму, находясь на отдыхе за рубежом.
Заключая договор страхования, следует учитывать следующее.
Прежде всего, необходимо определиться с тем, кто будет страхователем — непосредственно он сам или иное физическое лицо (застрахованное лицо), которое обязательно нужно указать в договоре.
Договор страхования — это гарантия оплаты медицинских услуг при наступлении страхового случая, то есть внезапного заболевания, травмы или смерти. Обеспечивают выполнение договора представительства страховой фирмы за рубежом, так называемые сервисные компании.
Медицинская практика к страховым случаям относит:
— внезапный приступ заболевания, угрожающий жизни застрахованного лица и требующий неотложной медицинской помощи;
— несчастный случай, возникший от воздействия внешнего события, вследствие которого застрахованный получил телесные повреждения, требующие неотложной медицинской помощи;
— смерти страхователя (застрахованного) в результате внезапного заболевания или несчастного случая.
В данный перечень не входят события, которые по своей природе не являются страховыми:
— алкогольное, токсическое, наркотическое опьянения;
— совершение застрахованным противоправных действий, в частности управление транспортным средством при отсутствии прав или в нетрезвом состоянии;
— умышленное причинение себе телесных повреждений, самоубийство (покушение на самоубийство);
— применение нетрадиционных методов обследования и лечения;
— использование несертифицированных лекарственных препаратов;
— лечение в медицинском учреждении, не имеющем соответствующей лицензии, либо у лица, не имеющего права на медицинскую деятельность;
— несчастный случай, происшедший с застрахованным в результате занятий спортом на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки;
— занятия следующими видами спорта на любительском уровне, исключая случаи, когда это не предусмотрено договором страхования и уплачен дополнительный страховой взнос: автомотоспорт (автомобиль, мотоцикл, любое механическое средство передвижения), авиаспорт, прыжки с парашютом, альпинизм, боевые виды спорта, спелеология, подводное плавание;
— военные действия, гражданская война, террористические акты, забастовки, массовые беспорядки, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных и гражданских властей и т.п.;
— ионизирующее излучение и радиоактивное заражение, связанное с любым применением радиоактивных материалов, ядерной реакцией или радиацией;
— землетрясение, наводнение и прочие стихийные бедствия.
Существенное условие договора страхования — размер суммы, в пределах которой определяется уровень страховых выплат по договору и устанавливается стоимость медицинских услуг в стране пребывания застрахованного лица. Кроме того, в договоре можно предусмотреть, что оказание экстренной стоматологической помощи ограничивается определенным лимитом ответственности страховой компании, то есть оговаривается максимальный размер страховой выплаты при оплате счетов за услуги дантиста.
Договор страхования действует в течение всего времени пребывания страхователя (застрахованного лица) за границей.
При заключении договора страхования страхователи обязаны предоставлять страховым компаниям следующую информацию о клиенте:
— данные о застрахованном лице — фамилия, имя, отчество, адрес;
— страну, на территории которой будет действовать договор страхования;
— срок и даты пребывания за границей;
— цель поездки.
Как правило, туристические договоры страхования заключаются без медицинского освидетельствования страхователя (застрахованного лица). Поэтому страхователи обязаны при заключении договора сообщать страховым компаниям достоверную информацию о всех известных им обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска (о наличии у выезжающего за границу хронических, онкологических заболеваний, группы инвалидности, перенесенных сложных операциях и т.п.).
Полученную информацию о страхователе страховщик обязан не разглашать за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Особое внимание при заключении договора надо обратить на следующее: должно быть записано, что при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано в течение 48 часов связаться с сервисной компанией, адрес и телефон которой указаны в полисе. Турист должен сообщить свое местонахождение, номер телефона, по которому с ним можно связаться, и вид требуемой медицинской помощи.
Если застрахованному уже оказана медицинская помощь, то он или его представитель обязан немедленно поставить об этом в известность сервисную компанию и проинформировать ее о больнице, в которую направлен застрахованный, или фамилию, имя, адрес и номер телефона лечащего доктора.
Врачи-представители страховых компаний имеют право в любое время посещать застрахованного, знакомиться с историей его болезни.
В каждом конкретном случае решение о выборе того или иного способа лечения врач-представитель и местный лечащий доктор принимают вместе.
Застрахованным желательно не расходовать самим без согласования с сервисной компанией деньги на медуслуги.
В договоре страхования можно предусмотреть вариант, когда при наступлении страхового случая страховая компания обязуется возместить расходы по оплате медицинских и иных услуг непосредственно туристу. Но только при условии, что застрахованный лично понес эти расходы, предварительно согласовав их с сервисной компанией.
Подтверждается это следующими документами:
— заявлением об обстоятельствах наступившего страхового случая;
— договором страхования (страховой полис);
— оригиналом справки-счета из лечебного учреждения (на фирменном бланке или с соответствующим штампом) о полученном лечении и оплате медицинских услуг с указанием фамилии пациента, диагноза заболевания, даты обращения за медицинской помощью, продолжительностью лечения, перечнем оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, итоговой суммы к оплате;
— оригиналами выписанных лечащим врачом рецептов на приобретение медикаментов со штампом аптеки, фамилией пациента и лечащего врача, наименованием лекарственного препарата, указанием стоимости каждого препарата, отметкой об оплате;
— оригиналами направления-счета от лечащего врача на прохождение лабораторных исследований с разбивкой по датам, наименованию и стоимости оказанных услуг;
— оригиналами документов, подтверждающих факт оплаты лечения, медикаментов и прочих услуг (штамп об оплате, расписка о получении денег, банковская квитанция с указанием суммы на перевод).
Как показывает практика, при наступлении страхового случая в основном возмещаются расходы по оплате следующих медицинских услуг:
— необходимые диагностические исследования;
— амбулаторное лечение, включая оказание непосредственной медицинской помощи, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж и др.);
— стационарное лечение, включая размещение в больнице, оказание непосредственно медицинской помощи, в том числе проведение операций, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж и др.);
— транспортные услуги (медицинской эвакуации) по перемещению страхователя (застрахованного) в ближайшее медицинское учреждение или к врачу и, если это необходимо по медицинским показаниям, перемещению застрахованного с необходимым медицинским сопровождением в специализированную клинику;
— репатриация застрахованного.
К репатриации, как правило, прибегают в тех случаях, не считая смерти туриста, когда невозможно гарантировать оказание необходимой медицинской помощи в разумной близости от места пребывания застрахованного, а также когда расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный договором лимит (страховую сумму).
В договоре страхования можно предусмотреть оплату дополнительных услуг.
Например, страховщик может гарантировать туристу при наступлении страхового случая оплату прямого и обратного билетов одному из его родственников.
В договорах страхования в обязательном порядке необходимо оговаривать расходы, которые не оплачиваются. Это распространяется на следующие медицинские услуги:
— лечение хронических и онкологических заболеваний, существовавших у страхователя (застрахованного) и известных ему на момент заключения договора страхования, требовавших лечения до начала периода страхования, последствий несчастных случаев, произошедших до выезда страхователя (застрахованного) за границу, а также лечения заболеваний и их осложнений, по поводу которых страхователь (застрахованный) обращался за медицинской помощью до заключения договора страхования. Исключением здесь могут быть случаи, когда медицинская помощь во время пребывания страхователя (застрахованного) за границей была оказана для спасения жизни или для устранения острой боли;
— лечение от алкоголизма, наркомании и токсикомании, нервных и психических заболеваний, их осложнений, а также различные травмы, возникшие в связи с такими заболеваниями;
— лечение инфекционных заболеваний, которые могли быть предотвращены проведением заблаговременной вакцинации и/или соблюдением введенных карантинных мероприятий;
— лечение венерических заболеваний и СПИДа;
— заболевания, появившиеся вследствие пластической и косметической хирургии, если ее применение не обусловлено травмой, полученной страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая в период действия договора страхования;
— всякого рода протезирование, включая ортопедическое, эндопротезирование, глазное, зубное и др.;
— подбор и приобретение очков, контактных линз, слуховых аппаратов и т.п.;
— стоматологическая помощь, за исключением экстренной медицинской помощи, обусловленной наступлением несчастного случая или при возникновении острой зубной боли, если это предусмотрено условиями договора страхования (оплата указанных расходов производится в пределах установленного в договоре страхования лимита);
— восстановительная, лечебная физиотерапия;
— психотерапевтическое и психоаналитическое лечение;
— лечение профессиональных заболеваний;
— лечение острых и хронических лучевых поражений;
— проведение дезинфекции, профилактических вакцинаций, инъекций, прививок, врачебной экспертизы, лабораторных исследований, не связанных с несчастным случаем или внезапным заболеванием;
— лечение на курорте, в санатории, других подобных учреждениях;
— дополнительные услуги в лечебном учреждении, связанные с предоставлением комфорта (телевизор, телефон, кондиционер, парикмахер, массажист, косметолог и т. п.);
— услуги, с медицинской точки зрения не обязательные для застрахованного;
— медицинские услуги, оказанные застрахованному, если поездка за границу носила лечебно-профилактический характер, либо поездка состоялась вопреки медицинским противопоказаниям.
Страховые компании могут предусматривать в договорах страхования условия о том, что они не несут ответственности за задержку или отказ в предоставлении медицинской помощи застрахованному в случае форс-мажорных обстоятельств, например военных действий, гражданской войны или стихийных бедствий.

Виктор АБРАМОВ, кандидат юридических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »