Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 16 января 2001 г.

Пока гром не грянет, предприниматели надеются на «крышу», жалеют денег на страховку и не ценят работников

— Летом 2000 года наши сотрудники провели маркетинговый анализ страховых потребностей и возможностей малого бизнеса. Выводы неутешительные: в настоящее время страхованием охвачена ничтожная часть подобных предприятий. Основная причина в том, что специалисты малых предприятий не всегда обладают достаточными знаниями и необходимой информацией о преимуществах финансовой защиты через страхование. Да что там, специалисты — половина директоров толком ничего не знает о страховании.
— В ходе нашего исследования выяснилось, что особенно неохотно идут на контакт со страховщиками сотрудники малых предприятий, расположенных в центре Москвы. Гораздо легче работать с руководителями предприятий в «спальных» районах.
Такое прохладное отношение к страхованию не на пользу малому бизнесу. Например, недостаточная страховая защита малого бизнеса порой приводит к потере интереса инвесторов к финансовым вложениям в данную сферу. Ведь они требуют гарантии в различных формах, в том числе и в виде страховой защиты.

— Людмила Николаевна, какие страховые услуги являются наиболее востребованными малым бизнесом?

— Во-первых, страхование имущества и особенно автотранспорта, используемого в производственном процессе. Собственного или арендованного — не важно. Во-вторых, страхование различных видов гражданской ответственности. Перечисленное следует рассматривать как минимум страховых услуг, без которых ни одно предприятие не может рассматриваться как финансово защищенное.
На мой взгляд, руководители малых предприятий должны подумать и о своих служащих. Ведь они нуждаются и в медицинском страховании: качество бесплатной медицины многих не устраивает. Наконец, нужно упомянуть и страхование от несчастных случаев, которое на деле подтверждает заинтересованность собственника в благополучии работников.

---

Наша справка
По предварительным итогам 2000 года число малых предприятий в Москве составляет порядка 180 тысяч. Это на 4,5 тысячи больше, чем в предыдущем году. В промышленности зарегистрировано около 16 тысяч, в строительстве — 22, в торговле и общепите — более 76, по другим отраслям — почти 67 тысяч. Если же сравнивать выпуск товаров и услуг, то тут также наблюдается увеличение. В 2000 году он вырос почти на 30 млрд рублей (без НДС и акцизов) по сравнению с 1999 годам. Немаловажен и тот факт, что в малом бизнесе сейчас трудятся почти полтора миллиона человек, или 29 процентов всех работающих в Москве.

---

— Но ведь у каждого предприятия свои особенности: что хорошо для одного, другому совершенно не нужно?

— Каждый должен сам определиться, какие риски он должен застраховать в первую очередь. Не менее ответственным является выбор формы страховой защиты и ее объема, которые должны соответствовать финансовым возможностям предприятия.
Однако результаты опроса показали, что руководителей и бухгалтеров больше волнуют личные проблемы. Например, как застраховать собственный автомобиль. Судьба сотрудников, как правило, их не очень-то беспокоит. Причина прежде всего в том, что нет заинтересованности в удержании кадров, создании стабильного коллектива.
На рынке низко квалифицированного труда предложение пока превышает спрос. Поэтому на малых предприятиях проблем с заменой работника обычно не возникает. Тем более что распространена неформальная занятость: люди работают, не оформляя документы. При несчастном случае они не имеют даже элементарной возможности предъявить претензии по поводу вреда, причиненного на производстве. Неудивительно, что руководители не заинтересованы в страховании своих подопечных. Хотелось бы изменить такое положение дел, но без вмешательства со стороны государства это вряд ли возможно.

— Почему малые предприятия неохотно сотрудничают со страховыми компаниями?

— Причин много, но можно выделить наиболее распространенные. Во-первых, многие сетовали на отсутствие денег. Такую причину вряд ли следует признать уважительной. Предприятия зачастую не показывают свои реальные обороты, а затраты на страхование воспринимаются руководителями как излишняя нагрузка в официальной отчетности.
Во-вторых, сказывается недостаток информации о страховых услугах. Нужно просвещать бизнесменов — именно так — относительно тех льгот, которые дает им законодательство о страховании. В ходе опроса мы попытались оценить глубину знаний специалистов малого бизнеса о действующих законах, касающихся страхования. Только 35 человек слышали, что определенную часть расходов на страхование можно относить на себестоимость. Остальные либо не знают, либо игнорировали этот вопрос, что фактически подтверждает их неосведомленность.
— В-третьих, у предпринимателей остался негативный опыт от контактов с представителями страховых компаний, работающих в рамках муниципальных страховых программ. Некоторые страховщики действуют силовыми методами, в приказном порядке требуют оформить договор страхования арендуемого муниципального имущества. А надо бы убеждать, разъяснять преимущества и возможности страхования. Предоставлять коммерческим директорам, главным бухгалтерам информацию по страхованию, в которой они остро нуждаются.
В-четвертых, из-за нежелания контактировать со страховщиками по принципиальным соображениям. Есть предприятия, которые надеются на «крышу». Мол, авторитеты решат все их проблемы по справедливости. Особенно это характерно для владельцев ресторанов и баров.
В-пятых, неудачный предыдущий опыт общения со страховщиками. Чаще всего причиной недовольства является отказ страховых компаний возместить понесенный ущерб. Причины могут быть разные. Не всегда клиенты вовремя заявляют о страховом случае. Может быть невнимательно прочтен страховой договор или в стрессовой ситуации забыли сразу же после происшествия позвонить в страховую компанию. Впрочем, не стоит снимать долю вины и со страховщиков. Скорее всего, дурную память о себе оставили компании-однодневки.

— Как страховым агентам удается убеждать руководителей малых предприятий, которые не доверяли до того страховщикам?

— В ходе опроса выяснилось, что сотрудники малых предприятий, как правило, не застрахованы от несчастных случаев. А когда кто-нибудь из работников травмируется или погибает, то их руководители обычно пускают шапку по кругу и собирают деньги. Остается только удивляться, почему до сих пор бизнесмены не готовы переложить на страховые компании выплаты по несчастным случаям.

---

Только факты
Из участников опроса ранее страховали имущество 37 предприятий, автотранспорт — 15, договоры добровольною медицинского страхования имели 4 и еще на 3 предприятиях работники были застрахованы от несчастного случая. Из имевших опыт общения со страховщиками руководителей 34 ответили, что обслуживание их устраивало, 8 были не удовлетворены им, а 1 не определился со своим мнением.

---

Страхование от несчастных случаев идеально подходит для малого бизнеса по причине своей дешевизны. Тариф составляет полпроцента от страховой суммы и может быть даже еще меньше. К тому же затраты по страхованию от несчастных случаев своих сотрудников относятся на себестоимость в пределах 1% от объема реализованной продукции.

— Нужно ли создавать особый страховой продукт для малого бизнеса?

— Наша практика показывает, что нет. Уже имеющие на рынке страховые услуги легко приспособить к потребностям малых предприятий. А чтобы заинтересовать предпринимателей в услугах страховых компаний, лучше всего использовать гибкую тарифную политику.

---

Результаты анкетирования
Были опрошены руководители и специалисты 87 малых предприятий, работающих в Центральном административном округе Москвы. Подавляющее число участников опроса относятся к сфере торговли (59) и услуг (22). Остальные шесть — из других отраслей. Никакого отбора не проводилось: сказалась специфика центра столицы. Ранее периодически пользовались услугами страховщиков 43 фирмы. После проведения разъяснительных бесед выявили желание застраховаться 48 предприятий.

---

СУЕТИН Д., СЕРЕГИНА С.