Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вечерняя Москва, 31 января 2001 г.

А вы застраховали свою квартиру?

Квартира же для многих россиян как раз и является самой дорогой материальной ценностью. Так сложилось исторически. За годы социализма. Когда люди “бились не на жизнь, а на смерть” за заветный ордер, десятилетиями стояли в очереди на жилье или выплачивали деньги за “кооператив”. Сейчас трудностей на пути к заветной цели не стало меньше. Купить квартиру может далеко не каждый. Тем не менее такая возможность есть, и люди стараются изо всех сил. Но приобрести квартиру и нажить богатство — это еще полдела. Появляется другая проблема, и она не менее важна: как все это сберечь в целости и сохранности? Мы живем среди различных рисков. Они сопровождают нас всю жизнь. Большинство из них — болезнь, смерть, пожар, наводнение, авария — неподвластны человеку и не зависят от страны, в которой он живет. К сожалению, мы, в отличие от жителей цивилизованных стран, больше заняты вопросами простого выживания и нечасто задумываемся над тем, насколько безопасен мир, в котором мы живем. А зря. При всех сюрпризах, которые то и дело преподносит россиянам жизнь, мы должны задумываться над тем. Как обезопасить себя, своих близких или ту же драгоценную квартиру.
Сейчас люди понемногу устраиваются, учатся жить в суровых рыночных условиях. Поэтому потерять то, что было нажито собственным трудом и потом, особенно обидно. Пришла пора нам разобраться в страховании. Страхование — основа спокойной жизни развитых стран. Для француза или немца жизнь не кончается с разбитым автомобилем или сгоревшим домом, потому что имущество застраховано, и страховая компания оплатит убытки. У нас же все по пословице: “Гром не грянет, мужик не перекрестится”. Культура страхования в России в принципе отсутствует. Все думают, как получить, купить квартиру, но лишь немногие смотрят дальше и думают, как ее сохранить в целости. Как сделать так, чтобы, не дай Бог, в случае пожара не остаться, в лучшем случае, в обгорелых стенах, а в худшем — вообще на улице?
Даже решив застраховаться, нужно еще выбрать надежную страховую компанию. Распространенная практика выбора страховщика по принципу: чем дешевле стоимость полиса, тем лучше — привела к разочарованию не одного клиента. Поэтому для тех, кто хочет совместить небольшой страховой взнос с твердыми гарантиями выплаты страхового случая лучший выход — городская программа страхования жилья.

В Москве три с половиной миллиона квартир, из них почти полтора миллиона находится в собственности граждан. Большинство владельцев жилья в Москве не в состоянии нести полное бремя расходов по его восстановлению в случае пожара, взрыва бытового газа, аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, а также правомерных действий пожарных по ликвидации пожара. Уж больно высоки цены на ремонт.
Правительство Москвы создало единую для города, доступную практически каждой московской семье систему страховой защиты жилья. При наступлении страхового события 30% ущерба возмещает страховая компания, а Городской центр жилищного страхования выплачивает страховую субсидию в размере 70%. Такое соотношение ответственности города и страховщика позволяет установить низкий страховой взнос (в настоящее время средний годовой взнос 200 руб.). В случае уничтожения застрахованного помещения Правительство Москвы выступает гарантом предоставления другого жилья с типовыми потребительскими качествами по соответствующей социальной норме (18 кв. м) для проживающей семьи.
Четыре года существования программы дали реальные результаты: в Москве добровольно застрахована каждая третья квартира, подлежащая страхованию.
Директор Городского центра жилищного страхования Алексей Антонович Гуральник отметил, что московский опыт уникален в своем роде. Привычка населения сознательно из года в год страховать свое жилье влечет за собой мощный положительный экономический эффект. Например, в прошлом году на один бюджетный рубль, затраченный на систему страхования, было привлечено 1 руб. 03 коп. средств населения и страховых компаний. Сейчас при достигнутом уровне застрахованных квартир и увеличении ответственности страховых компаний на 10 процентов и, соответственно, уменьшении бюджетной составляющей, реально привлечь 1 рубль 20 копеек.

Темпы страхования продолжают возрастать. Растет и количество вопросов читателей “Вечерней Москвы”, заинтересовавшихся программой страхования жилья в период перехода на новые условия страхования. Некоторые из вопросов мы адресовали Алексею Антоновичу Гуральнику.
— Алексей Антонович, многие сомневаются в юридической силе “листочков-извещений”, по которым оплачивается страховой взнос. Действительно, непривычная процедура — не требуется, например, личной подписи. Имеет ли этот документ юридическую силу?
— Несомненно. По сути страховое свидетельство представляет собой договор на предъявителя. В соответствии со статьей 940 Гражданского Кодекса РФ договор может быть заключен путем вручения страховщиком полиса (свидетельства), им подписанного. Москвичи могут убедиться, что на всех полученных свидетельствах имеется подпись страховщика (уполномоченной страховой компании). Оплатить страховку может любой собственник жилья, наниматель или члены его семьи, зарегистрированные в жилом помещении. Факт оплаты является подтверждением того, что человек согласен с условиями страхования. Договор вступает в силу с 1-го числа месяца, следующего за датой оплаты. Кстати, в нашей практике 97% выплат по страховым случаям приходится на квартиры, застрахованные подобным образом.
Если же свидетельство и платежные документы будут утрачены, например, во время пожара, права страхователя на получение возмещения ущерба легко подтверждаются страховщиком и жилищно-эксплуатирующей организацией.
— Читатели спрашивают: почему размер страхового взноса увеличился в два раза?
— Страховой взнос за квартиру не повышался с 1996 года, за это время не пересматривались и нормативы, по которым оценивается размер ущерба при наступлении страхового случая. Из-за постоянного роста цен на строительные материалы и услуги, особенно после августа 1998 года, выплаты по страховым случаям стали отставать от затрат на восстановление поврежденных квартир. Потерпевшим жильцам приходилось изыскивать дополнительные средства на ремонт.
Наши специалисты подсчитали: чтобы обеспечить достойный уровень выплат, необходимо увеличить страховую стоимость жилых помещений в два раза: до 6011 руб. 40 коп. за 1 кв. м общей площади. Наряду с изменением других условий, например, повышением ответственности страховщиков в 1,5 раза, страховой взнос должен быть увеличен не в два, а в три раза! Это означало, что для многих москвичей страхование квартир стало бы недоступным. Для сохранения социальной направленности страхования жилья было принято решение об увеличении страхового взноса только в два раза: до 40 коп. за 1 кв. м.
— Городская программа льготного страхования жилья распространяется только на квартиры, или же можно застраховать, например, собственный дом в черте города, комнату в коммуналке?
— На частные дома льготное страхование не распространяется. А вот комнату в коммуналке застраховать можно, заплатив ежемесячно по 40 коп. за 1 кв. метр ее площади. Поскольку пожар или залив может повредить и не только жилые комнаты, советую жильцам объединиться и составить общий договор страхования мест общего пользования. Размер взноса каждой семьи, доля страхового возмещения при наступлении страхового случая рассчитываются в зависимости от площади занимаемых жилых помещений. Есть свои особенности в оформлении договора страхования мест общего пользования для собственников и нанимателей. Словом, если жильцы решили застраховать свою коммуналку, я бы рекомендовал им обратиться за консультацией в уполномоченную страховую компанию.
— Как переоформить на новых условиях действующий договор страхования, оплаченный еще по старым расценкам за год вперед?
— При желании клиента перейти на новые условия страхования до окончания действия договора он должен доплатить разницу в сумме страхового взноса. Новый договор вступит в силу с 1-го числа месяца, следующего за днем доплаты.
Например, срок действия договора страхования квартиры площадью 60 кв. м заканчивается 31 августа 2001 года. Годовой взнос был оплачен из расчета 20 коп. за 1 кв. м, т.е. по 12 руб. в месяц. При наступлении страхового случая сумма ущерба рассчитывается исходя из стоимости 1 кв. м 3005 руб. 70 коп. Страховая стоимость квартиры составляет 180 тыс. 342 руб.
Новые условия страхования этой квартиры таковы: ежемесячный взнос — 24 руб., расчетная страховая стоимость 1 кв. м — 6011 руб. 40 коп. Страховая стоимость квартиры возрастает до 360 тыс. 684 руб. Соответственно увеличиваются и выплаты по страховым случаям.
Для перехода на новые, более выгодные условия страхования этой квартиры необходимо доплатить по 12 руб. в месяц. Если платеж произведен в январе, то общая сумма доплаты составит 84 руб. — по 12 руб. за 7 месяцев, включая июль. Новый договор будет действовать с 1 февраля 2001 г. Очередной ежемесячный взнос за сентябрь должен быть оплачен не позднее 31 августа 2001 г.
— Что изменилось для москвичей, у которых не одна квартира? На каких условиях они могут застраховать свою недвижимость?
— До принятия постановления Правительства Москвы от 15 августа 2000 г. № 629 москвичи, имеющие в собственности несколько жилых помещений, могли застраховать их только по коммерческому тарифу. Сейчас по льготной схеме с гарантиями Правительства Москвы разрешено страховать жилое помещение, в котором страхователь постоянно зарегистрирован (прописан).
При повреждении застрахованной квартиры ущерб рассчитается так же, как и для собственников одного-единственного жилья. Если же квартира будет уничтожена в результате страхового случая, решение о предоставлении гражданам нового жилья взамен утраченного будет приниматься с учетом площади всех помещений, находящихся в их собственности или занимаемых по договорам найма.
Второе жилье льготному страхованию не подлежит, его можно застраховать на коммерческих условиях.
— Какие еще ограничения существуют в страховании квартир по льготной схеме?
— Мы не страхуем квартиры в аварийных и идущих на снос домах, как и жилые помещения в зданиях, имеющих износ более 60%. Не распространяется городская программа на ведомственный жилой фонд. Однако по решению Правительства Москвы все ведомственные дома будут переданы на баланс города, и проживающие в них москвичи получат право страховать квартиры на льготных условиях. Сейчас льготное страхование распространяется на 3 млн. квартир государственного и муниципального фонда, ЖК и ЖСК, а также на жилые помещения в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, дотируемых из городского бюджета.
— Сейчас очень распространено оформление договора пожизненного содержания с иждивением, так называемого договора ренты. Как правило, пожилые люди заключают такой договор со своими родственниками, оставаясь жить по прежнем адресам. Можно ли застраховать эти квартиры на льготных условиях?
— Если пожилой человек оформляет договор ренты, то он передает право собственности на квартиру, в которой продолжает жить. Если новый хозяин зарегистрирован (прописан) в этой квартире, он может застраховать ее на льготных условиях. В том случае, если новый собственник зарегистрирован (прописан) в другом жилом помещении, квартира может быть застрахована только по коммерческому тарифу.
— Но вот в застрахованной квартире случился пожар или залив. Что нужно сделать, чтобы получить страховку?
— При пожаре следует немедленно вызвать пожарную службу, об авариях в инженерных системах сообщить в диспетчерскую ДЭЗа. В течение суток о происшествии необходимо известить страховую компанию, договориться о времени осмотра квартиры. Эксперты определят размеры повреждения, примут от страхователя документы, подтверждающие его право на получение страхового возмещения (о регистрации по месту жительства, об оплате страховых взносов, о праве собственности на жилое помещение, об установленной причине события).
Если документы подтверждают право человека на получение страхового возмещения и причина происшествия входит в перечень страховых рисков, то 30% от суммы возмещения выплачивается страховой компанией, а 70% — Городским центром жилищного страхования из бюджетных средств. На эти цели в бюджете города на 2001 г. отдельной строкой предусмотрены 44 млн рублей. В прошлом году по системе страхования было выплачено 30 млн рублей. Наиболее крупные выплаты превысили 100 тыс. руб. при среднем годовом взносе в 100 рублей.

Получить подробные ответы на вопросы о страховании жилья читатели “Вечерней Москвы” могут в Городском центре жилищного страхования по телефону “горячей линии” 923-88-64.
По вторникам у телефона руководители Центра.

Маргарита Васильевна Ромадина, руководитель дирекции единого заказчика района Марьино:
— Работники жилищной сферы, безусловно, заинтересованы в распространении программы льготного страхования жилья. Раньше ДЕЗам приходилось решать все проблемы, связанные с восстановлением муниципального жилья, поврежденного из-за страховых случаев. Самое сложное — изыскать в требуемом объеме и в сжатые сроки бюджетные средства для проведения ремонта.
В 2000 году в районе произошло 139 страховых случаев, и страховые выплаты стали для наших жителей большим подспорьем и в то же время — весомым аргументом в пользу страхования. Поскольку в местной газете "Марьинский вестник" публиковалась информация обо всех страховых случаях. Приведу пример. Прошлым летом на Донецкой улице произошел крупный пожар. Из двенадцати пострадавших квартир шесть не были застрахованы. Проживающие в них люди оказались недостаточно обеспеченными, чтобы на собственные средства отремонтировать жилье.
ДЕЗ совместно с Управой приняли все меры, чтобы помочь пострадавшим. Однако решение этой проблемы растянулось на месяцы из-за нехватки бюджетных средств. Жители близлежащих домов видели, как развивались события: одни быстро получили страховку и за две недели им сделали ремонт, а другие... Не удивительно, что на этом участке резко возросло количество страхователей.
Марьино не является лидером по Юго-Востоку — здесь застраховано 33% жилого фонда, но это выше среднегородских показателей. ДЕЗы являются "конечной точкой" в продвижении этой программы, напрямую работая с жителями. Сегодня главная наша задача — донести до людей полную информацию о новых условиях страхования. Например, разъяснить, что при увеличении страхового взноса возрастает и размер выплат. Силами ДЕЗа всем жителем Марьина доставлены новые страховые свидетельства, платежки, обращение нашего префекта с доходчивым объяснением, какие изменения и почему происходят в системе страхования жилья.
Работники ДЕЗа должны быть компетентны в вопросах страхования. Совместно с компанией "МЕСКО" мы организовали обучение всех сотрудников линейных участков, ведущих прием населения. Теперь они настойчиво напоминают людям, пришедшим на прием, о системе страхования жилья. В установленные часы в ДЕЗе работает сотрудник страховой компании.
Помимо выплат пострадавшим жильцам программа страхования жилья обеспечивает проведение профилактических мероприятий. В этом году резервный фонд предупредительных мероприятий сформирован в достаточном объеме. Это позволит уделить больше внимания вопросам пожарной безопасности или, к примеру, провести внеплановый ремонт внутренних водостоков, ставших причиной многочисленных страховых случаев.

ЧЕЧУЛИНА Е.