Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Подмосковье-Неделя, 23 декабря 2009 г.

Страховать имущество стало выгоднее

929 просмотров

Каждый раз, уходя из дома, я по сто раз проверю, отключены ли газ, утюг, электроприборы, все ли закрыты окна и дверь. И всё равно беспокоюсь за то, что было нажито непосильным трудом. Знакомое чувство? Да тут ещё и соседи сверху зачастили с пьянками-гулянками. Между тем есть весьма эффективное «лекарство» от беспокойства – застраховать квартиру. Мы выяснили, как сделать это правильно, на что обратить внимание при подписании договора, на чём можно сэкономить и как обезопасить себя от обмана.

«Авось пронесёт» или «бережёного Бог бережёт»?

В России есть люди, которые страхуют всё, что движется и не движется, как это принято делать на Западе. Но у нас их единицы. Познания большинства ограничиваются «обязаловкой» типа ОСАГО и принудительным страхованием при получении банковских кредитов. Уж слишком сильно влияние извечного русского «авось пронесёт». Но сегодня становится всё больше людей, которые живут по другой пословице – «бережёного Бог бережёт» – и страхуют своё имущество. Делать это сейчас особенно выгодно. Мировой финансовый кризис стал шоковой терапией для российского страхового рынка. Мелкие и недобросовестные страховые фирмы банкротятся, а надёжные компании с большими резервами, чтобы не уйти в минус, борются за клиентов, снижая цены и подстраиваясь под потребителя. Предлагаемые скидки достигают 40 процентов, несколько заманчивых предложений компании объединяют в одно, и в рамках какой-то льготной программы можно выгодно застраховать и квартиру, и дачу.

– На рынке страхования недвижимости физических лиц сегодня существует две разнонаправленные тенденции, – рассказывает директор финансово-экономического департамента крупной страховой компании Александр Дроздов. – С одной стороны, снижаются доходы населения, и потребность в страховании уходит на второй план. С другой стороны, кризис заставляет задуматься о сбережении имеющегося имущества и ограждении себя от возможных рисков с помощью страховки. Какая тенденция превалирует, пока сказать сложно.

По данным Росстата, каждый день в нашей стране происходит 833 кражи личного имущества граждан и 549 пожаров. Но наиболее распространённое несчастье в доме, по информации страховых компаний, – это заливы водой. На их долю приходится половина страховых случаев (противоправные действия третьих лиц – 29 процентов, пожары – 21 процент).

От отдельных рисков или по полному пакету?

– Мнение, что недвижимость страхуют только очень богатые люди, ошибочно, – утверждает руководитель подольского филиала одной из страховых компаний Сергей Белозёров. – Многие из состоятельных господ считают, что в этом просто нет необходимости, поскольку дорогие квартиры и коттеджи и так надёжно охраняются профильными структурами, оснащены охранной и пожарной сигнализацией. Наиболее часто к нам приходят как раз владельцы недорогих квартир. Застраховать можно непосредственно квартиру (то есть капитальные стены и перекрытия), её отделку, инженерное оборудование, ценные вещи, гражданскую ответственность перед соседями. Случаи, в которых мы предлагаем свою помощь, разнообразны. Это пожар (включая воздействие водой или пеной при его тушении), взрыв и теракты, повреждение водой в результате аварий инженерных коммуникаций или по причине воздействия низких температур, проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, стихийные бедствия, преступления против собственности, наезд транспортных средств, падение деревьев или летательных аппаратов.

Квартиру или дачу можно страховать от каких-то отдельных рисков или по «полному пакету». Страховщики, понятное дело, рекомендуют застраховаться от всего сразу, вспоминая пословицу «Скупой платит дважды», а их клиенты стремятся снизить стоимость полиса.

– Полный пакет рисков стоит ненамного дороже. Согласитесь, уж лучше переплатить пару тысяч рублей, чем потом тратить миллион, восстанавливая квартиру или загородный дом, – рекомендует страховой агент с 30-летним стажем Геннадий Бутырский. – У одного моего клиента квартиру недавно обчистили до нитки. Смешно сказать: даже унитаз с раковиной выдрали «с мясом» и унесли! Когда хозяин приехал, водой было залито два нижних этажа. Квартира была застрахована по полному пакету, и ему с соседями возместили все убытки. Если же в договоре было бы написано «от противоправных действий третьих лиц», то моему клиенту не компенсировали бы деньги за плавающие ковры, разбухшие от сырости диваны, вздувшийся впоследствии паркет и причинение вреда имуществу соседей, поскольку эти убытки относятся к категориям «повреждение водой» и «гражданская ответственность перед третьими лицами».

Страховщики часто отказываются возмещать ущерб и при пожарах, возникших по неосторожности. Ковры и мебель могут прийти в негодность из-за непотушенной сигареты, а страховым случаем это происшествие, как правило, не считают.

– При пожарах, возникших по неосторожности, почти всегда случаются разногласия между страховщиками и клиентами, – рассказывает Оксана Сальникова, сотрудник отдела урегулирования убытков одной из страховых компаний. – В любом договоре в качестве исключения прописывается прямой умысел страхователя, а им при желании можно считать и несоблюдение правил пожарной безопасности. Это условие указывают в договоре большинство фирм, хотя по Гражданскому кодексу неосторожность не предусматривает отказа в страховом возмещении.

Ещё одна уловка, на которую часто идут компании, – это особая форма выплат при страховании отделки, когда при страховом случае вам выплачивают сумму не для приведения квартиры в исходное состояние, а для устранения конкретного дефекта. Читайте договор очень внимательно, не стесняйтесь обсуждать условия страхования и выбивать более выгодное для себя соглашение.

Дорого ли стоит спокойствие?

Неплохо обставленная двухкомнатная перепланированная хрущёвка с хорошим евроремонтом в кирпичном доме в подмосковном Серпухове ценой 2,5 миллиона рублей, по утверждению страховщиков, является среднестатистической квартирой, которую страхуют жители Московской области. Мы решили застраховать её на год по «полному пакету» рисков. В восьми страховых компаниях, которые вошли в число лидеров рынка, но не попали в «чёрный список» Росстрахнадзора (см. справку на этой странице), цена года спокойствия колеблется от 8 до 12 тысяч рублей. Она зависит не только от фирмы, но и от типа договора.

При оформлении классического договора страхования наше имущество осмотрел страховой агент и составил описание. В нём перечислялись все застрахованные предметы и указывалась их стоимость. При страховом случае выплаты будут осуществляться исходя из описания.

Другой подход к страхованию квартиры, с которым мы решили не связываться, – так называемый стандартный полис.

– С его помощью может быть застраховано одновременно только всё имущество квартиры («коробка», отделка и движимое имущество), – объясняет Геннадий Бутырский. – Страховые суммы всех трёх составляющих стандартны и установлены в полисе. Например, страховая сумма «коробки» – 2 миллиона рублей, отделки помещений – 450 тысяч, движимого имущества – 300 тысяч. В этих пределах и будет возмещаться ущерб. Такой договор ограничивает ещё и величину страхового возмещения за повреждение отделки помещений и стоимость каждой застрахованной вещи. В случае полного уничтожения или хищения вещи владельцу квартиры придётся доказывать, что она действительно существовала и сколько она стоила (нужно предоставить чек на её покупку).

Если дом, в котором расположена квартира, почтенного возраста и в нём давно не было капитального ремонта, то страхование будет несколько дороже. Также увеличат стоимость полиса деревянные стены или перекрытия. Дороже будет стоить страхование квартиры, которая сдаётся в аренду или надолго остаётся без присмотра. Сэкономить можно, если установить решётки на окнах, железную дверь и противопожарную сигнализацию.

И ещё. Из-за кризиса российскому страховому рынку не избежать целых серий банкротств. Поэтому сегодня нужно быть особенно осторожными при выборе компании. На первый план сейчас выходит не дешевизна, а надёжность. Поэтому, перед тем как заключить договор со страховщиком, не поленитесь уточнить его рейтинг.

Виталий ЦВЕТКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »